slecht krediet hoeft niet eeuwig te duren. Als u stappen onderneemt om uw financiële leven te verbeteren, zullen fouten na verloop van tijd uit uw kredietrapport verdwijnen. Hoofdstuk 7 faillissementen zal blijven op uw kredietrapport voor 10 jaar, terwijl onbetaalde of delinquente rekeningen zal blijven slechts zeven.
negatieve schulden verdwijnen echter niet altijd volgens schema. Misverstanden of fouten kunnen resulteren in een schuld overschrijding van zijn welkom op uw kredietrapport. Als oude schuld nog steeds achtervolgt uw kredietrapport, je hoeft niet te leven met het. Hier zijn acht stappen om het uit uw kredietrapport te krijgen.
8 manieren om oude schulden uit uw kredietrapport te verwijderen
het hebben van een accurate en up-to-date kredietgeschiedenis zonder oude incasso ‘ s of achterstallige rekeningen is belangrijk wanneer u een lening of ander nieuw krediet aanvraagt.
als u oude schulden hebt opgemerkt op uw kredietrapport, kunt u het beste zo snel mogelijk handelen om deze items te verwijderen. Hier zijn een paar stappen die u moet nemen.
controleer de leeftijd
“als het niet valt, dan hebben de kredietrapportagebedrijven niet de juiste datum gekregen”, zegt Maxine Sweet, gepensioneerd vice president of public education for credit bureau Experian.
bij een gerechtelijke procedure (zoals een vonnis of faillissement) is het bepalen van de datum eenvoudig: je telt vanaf de dag dat het werd ingediend.
delinquentie is moeilijker. “De regulerende taal op het is zeer ingewikkeld,” Sweet zegt. Echter, de datum dat je voor het eerst werd delinquent en daarna nooit ingehaald is de datum die moet tellen, zegt ze.
haar voorbeeld: u mist een betaling in Januari. Dan verzin je het en betaal je ook in Februari. Dan mis je March en je rekening gaat uiteindelijk in gebreke. Je delinquentiedatum zou Maart zijn.
kijk terug in uw eigen administratie om de betalingsgeschiedenis voor oude schulden te controleren. Als uw kredietrapport een fout bevat, kunt u deze documenten gebruiken om de fout te betwisten met het kredietagentschap.
Waarom is dit belangrijk: De oorspronkelijke datum van de schuld is wat bepaalt wanneer het valt uit uw kredietrapport.
wie dit het meest treft: dit treft iedereen met schulden, maar vooral degenen met achterstallige betalingen of gemiste betalingen.
bevestig de leeftijd van de verkochte schuld
een punt dat zelfs de deskundigen in verwarring brengt: ongeacht het aantal keren dat een schuld wordt verkocht (en doorverkocht), de datum die telt voor de Zevenjarige credit report klok is de datum van wanbetaling met de oorspronkelijke crediteur.
als een incassobureau uw 10-jarige schulden op retailkaarten heeft gekocht en deze op een andere datum op uw kredietrapport heeft gezet, is dat een no-no.
waarom dit belangrijk is: nogmaals, het is de oorspronkelijke datum waarop de schuld is ontstaan die bepaalt wanneer deze van uw kredietrapport valt. Je wilt dat dat zo nauwkeurig mogelijk is.
wie dit het meest treft: degenen met oudere schulden hebben meer kans om hun schulden te laten verkopen aan een incassobureau.
haal alle drie uw kredietrapporten op
uw drie kredietrapporten van consumenteninformatiebureaus Equifax, Experian en TransUnion zijn niet identiek.
de oude schuld in kwestie kan in sommige kredietrapporten worden vermeld, maar in andere niet. Om erachter te komen, krijg een kopie van alle drie uw rapporten. De federale wet geeft u het recht om een gratis exemplaar van elk rapport te vragen eens in de 12 maanden. U kunt ze gratis downloaden op AnnualCreditReport.com.
zodra u weet welke bureaus de schuld vermelden, neemt u contact met hen op. Uw kredietrapport bevat contactgegevens en instructies voor geschillenbeslechting. Equifax, Experian en TransUnion geven consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten tot 20 April 2022.
waarom dit belangrijk is: als u alleen kijkt naar de kopie van uw kredietrapport van het ene kredietbureau, mist u mogelijk onjuiste informatie die op een ander rapport staat.
Wie heeft hier het meeste last van: fouten met kredietrapporten kunnen gebeuren bij iedereen met een oude schuld op een van uw kredietrapporten.
stuur brieven naar de kredietbureaus
als de schuld werkelijk te oud is om te worden gerapporteerd, is het tijd om het kredietbureau(s) te schrijven om de verwijdering ervan te vragen. Wanneer u een oude schuld betwist, zal het bureau een onderzoek openen en de crediteur die het rapporteert vragen om de schuld te verifiëren. Als het niet lukt, moet de schuld van je rapport komen.
volgens de wet inzake de rapportage van “Fair Credit” moeten kredietbureaus informatie die niet kan worden geverifieerd of onjuist of onvolledig is, doorgaans binnen 30 dagen corrigeren of verwijderen. Anders zijn ze in overtreding en hebt u het recht om een rechtszaak aan te spannen, evenals een klacht in te dienen bij het Bureau voor financiële bescherming van de consument.
zorg ervoor dat een zaak zo sterk is dat de schuldeiser zal moeten erkennen dat deze correct is of tastbare bewijzen van het tegendeel zal moeten voorleggen. Neem kopieën op van alles wat uw claim ondersteunt, zoals kopieën van gerechtelijke dossiers die de juiste datum voor een vonnis of faillissement tonen of een brief van uw oorspronkelijke schuldeiser die laat zien wanneer de rekening werd delinquent.
indien een incassobureau een rekening rapporteert als een andere (en nieuwere) schuld, gelieve alle documenten op te nemen waaruit blijkt dat de twee rekeningen in werkelijkheid dezelfde schuld zijn.
stuur deze brief gewaarmerkt met een retourbewijs gevraagd, zodat u kunt bewijzen wanneer het werd verzonden en dat het werd ontvangen.
waarom dit belangrijk is: als u kunt bewijzen dat de schuld ouder is dan wettelijk toegestaan op uw kredietrapport, kan het bureau deze verwijderen.
wie dit het meest treft: mensen met een ongelooflijk oude schuld hebben een betere reden om hun schuld kwijt te raken.
stuur een brief naar de rapporterende schuldeiser
u wilt ook een soortgelijke brief sturen naar de schuldeiser die momenteel de schuld meldt.
om dit te doen, moet u uw brief van het kredietbureau herkaderen met kopieën van uw documentatie aan de kredietgever of gewoon een kopie van dezelfde brief met kopieën van eventuele documenten. Vermijd het maken van verklaringen die de schuldklok zou kunnen herstarten als de verjaringstermijn niet is verstreken.
net als bij het kredietbureau, stuur de gewaarmerkte brief met een ontvangstbewijs gevraagd. De schuldeiser heeft 30 dagen om uw vorderingen te onderzoeken en te reageren.
waarom dit belangrijk is: afhankelijk van wie uw schuldeiser is, kan het sneller zijn om er direct mee te werken om uw oude schuld van uw kredietrapport te halen.
wie dit het meest treft: degenen met oudere schulden met meer gevestigde ondernemingen zullen er baat bij hebben om contact op te nemen met de oorspronkelijke schuldeisers. U kunt het gemakkelijker vinden om te werken met grotere, meer gevestigde schuldeisers dan met kleinere incassobureaus.
speciale aandacht krijgen
als uw eerste brieven niet werken, moet u misschien uw aanpak een tandje bijsteken, zegt Sonya Smith-Valentine, voormalig managing attorney bij Valentine Legal Group. Neem een paar minuten om het bedrijf te onderzoeken dat de schuld meldt.
” richt uw volgende brief aan de president op het adres van het hoofdkantoor van het bedrijf,” zegt ze, “omdat u een ander soort reactie krijgt van het kantoor van de president dan van de klantenservice.”
nogmaals, stuur het gecertificeerd en bewaar een kopie in uw bestanden.
waarom dit belangrijk is: het kan soms een uitdaging zijn om de juiste persoon of de juiste afdeling te vinden bij het betwisten van oude schulden, dus het kan zijn dat u uw verzoek moet escaleren.
wie hier het meest mee te maken heeft: degenen die niet in staat zijn geweest om hun oude schulden op een andere manier af te lossen, kunnen gerichtere methoden proberen.
neem contact op met de regelgevers
als de collector “op welke manier dan ook, vorm of vorm een bank” is, heeft hij een federale regelgever, zegt Smith-Valentine. “Ze nemen individuele klachten in behandeling en nemen contact op met de bedrijven over de klachten die ze ontvangen.”
“I always say that it should not be your first recourse,” zegt ze. Gebruik deze alleen als “je contact hebt opgenomen met het bedrijf en geen resolutie of reactie hebt ontvangen”, zegt ze, als toezichthouders willen zien dat je hebt geprobeerd om het eerst zelf op te lossen.
nogmaals, kies voor slakkenpost, zegt ze. “Je wilt kopieën van je correspondentie en kopieën van je retourbonnen kunnen opsturen, en dat kun je niet online doen.”
een snelkoppeling die u kunt proberen, is het klachtenformulier van het agentschap afdrukken, invullen en naar uw documenten verzenden.
waarom dit belangrijk is: financiële regelgevers bieden kritisch toezicht en ondersteuning aan consumenten die proberen hun kredietrapporten recht te zetten.
wie hier het meest mee te maken heeft: dit zou een laatste redmiddel moeten zijn, maar als u niet in staat bent geweest om oude schulden te laten verwijderen door rechtstreeks contact op te nemen met de kredietbureaus of het bedrijf, kunnen financiële toezichthouders u misschien helpen.
praten met een advocaat
een advocaat raadplegen betekent niet altijd een rechtszaak aanspannen. Soms is alles wat je nodig hebt is een brief op juridische briefpapier om een crediteur beoordeling van de administratie te maken.
als, ondanks uw inspanningen, de schuldeiser of incassant oude schulden op uw rapport houdt, kan een advocaat u ook adviseren of een rechtszaak een goede optie is.
als u met een advocaat praat, kies dan iemand die gespecialiseerd is in consumentenrechten, zegt Smith-Valentine. “Als je te maken hebt met de Fair Credit Reporting Act, is het erg ingewikkeld en je hebt iemand nodig die het gedaan heeft, die het begrijpt en die weet waar de gaten zijn.”
een bron voor hulp is de National Association of Consumer Advocates, een organisatie van advocaten die gespecialiseerd zijn in krediet-en schuldrecht.
waarom dit belangrijk is: zelfs als u geen rechtszaak aanspant, kan een brief van een advocaat helpen om uw zaak door de juiste mensen te laten zien.
wie dit het meest treft: iedereen die de andere opties heeft geprobeerd, maar nog steeds moeite heeft om oude schulden van hun kredietrapport af te krijgen, moet contact opnemen met een advocaat voor hulp.
Hoe krijgt u na 7 jaar iets uit uw kredietrapport?
in theorie moeten schulden automatisch uit uw kredietrapport worden verwijderd zodra ze hun wettelijke vervaldatum hebben bereikt (zeven of tien jaar). Als u schulden op uw kredietrapport ziet die ouder zijn dan dat, wilt u zowel de schuldeiser als het kredietbureau per post contacteren met het aanvragen van een retourbewijs. In uw brief, alle documentatie over de schuld, met inbegrip van eventuele onjuistheden.
hoe lang kan een incassant een oude schuld najagen?
elke staat heeft een statuut van beperkingen over hoe lang een schuldinzamelaar oude schulden kan najagen. Voor de meeste staten varieert dit tussen de vier en zes jaar. Deze statuten bepalen hoeveel tijd een incassant u kan aanklagen, maar er is geen limiet aan hoe lang een incassant moet proberen een schuld te innen. Als u wordt gecontacteerd over een schuld waarvan u denkt dat het niet van u is of buiten de verjaringstermijn valt, claim dan niet de schuld; vraag in plaats daarvan het bedrijf om te valideren dat de schuld van u is.
kan een incassobureau een oude schuld als nieuw melden?
incassobureaus kunnen oude schulden niet als nieuw rapporteren. Als een schuld wordt verkocht of in incasso, dat wordt wettelijk beschouwd als een voortzetting van de oorspronkelijke datum. Het kan worden weergegeven meerdere keren op uw kredietrapport met verschillende open data, maar ze moeten allemaal dezelfde delinquentie datum behouden. Ze moeten ook allemaal op dezelfde datum worden ontslagen — zeven jaar na de oorspronkelijke open datum.
de bottom line
hoewel oude schulden uit uw kredietrapport moeten worden ontladen nadat ze hun wettelijke vervaldatum hebben bereikt, gebeurt dit niet altijd automatisch. Het is belangrijk om waakzaam te zijn en op de hoogte van de informatie die op uw kredietrapport. Als het fouten of verkeerde informatie heeft, wilt u dat zo snel mogelijk oplossen. Het verwijderen van zelfs een enkele oude collectie account of oude schuld op uw kredietrapport kan uw credit score te verhogen met 50 punten of meer — dus actie ondernemen zodra u een fout opmerkt.
meer informatie:
- Hoe lang kan een schuldenverzamelaar oude schuld nastreven?
- wat moet u weten over het opnieuw instellen van oude schuld
- wanneer valt schuld van uw kredietrapport?