El mal crédito no tiene que durar para siempre. Si toma medidas para mejorar su vida financiera, los errores desaparecerán de su informe de crédito con el tiempo. Las quiebras del Capítulo 7 permanecerán en su informe de crédito por 10 años, mientras que las cuentas impagas o morosas permanecerán solo siete.
Sin embargo, las deudas negativas no siempre desaparecen a tiempo. Los malentendidos o errores pueden resultar en que una deuda se sobrepase, lo cual es bienvenido en su informe de crédito. Si la deuda antigua sigue rondando su informe de crédito, no tiene que vivir con ella. Estos son ocho pasos para sacarlo de su informe de crédito.
8 formas de eliminar deudas antiguas de su informe de crédito
Tener un historial de crédito preciso y actualizado sin cobros antiguos o cuentas morosas es importante cuando solicita préstamos u otro crédito nuevo.
Si ha notado deudas antiguas en su informe de crédito, es mejor actuar lo antes posible para eliminar estos elementos. Aquí hay algunos pasos que debe seguir.
Verifique la edad
«Si no se está cayendo, entonces las compañías de informes de crédito no han recibido la fecha correcta», dice Maxine Sweet, vicepresidenta jubilada de educación pública de la oficina de crédito Experian.
Con una acción judicial (como sentencia o quiebra), determinar la fecha es fácil: Usted cuenta desde el día en que se presentó.
La delincuencia es más difícil. «El lenguaje reglamentario es muy complicado», dice Sweet. Sin embargo, la fecha en que se convirtió en delincuente por primera vez y después de la cual nunca se puso al día es la fecha que debe contar, dice.
Su ejemplo: Se pierde un pago en enero. Luego lo inventas y también pagas en febrero. Luego se pierde marzo y su factura finalmente entra en mora. Tu fecha de morosidad sería marzo.
Revise sus propios registros para verificar el historial de pagos de deudas antiguas. Si su informe de crédito tiene un error, puede usar estos documentos para disputar el error con la agencia de crédito.
Por qué es importante: La fecha original de la deuda es lo que determina cuándo se cae de su informe de crédito.
A quién afecta más esto: Esto afecta a cualquier persona con deudas, pero especialmente a aquellos con morosidad o pagos pendientes.
Confirme la antigüedad de la deuda vendida
Un punto que confunde incluso a los expertos: No importa cuántas veces se venda (y revenda) una deuda, la fecha que cuenta para el reloj del informe de crédito a siete años es la fecha de mora con el acreedor original.
Si una agencia de cobros compró su deuda de tarjeta minorista de 10 años de antigüedad y comenzó a incluirla en su informe de crédito con una fecha diferente, eso es un no-no.
Por qué esto es importante: De nuevo, es la fecha original en que se incurrió en la deuda la que determina cuándo se cae de su informe de crédito. Quieres que sea lo más preciso posible.
A quién afecta más esto: Las personas con deudas más antiguas tienen más probabilidades de que sus deudas se vendan a una agencia de cobranza.
Obtenga los tres informes de crédito
Sus tres informes de crédito de las agencias de informes al consumidor Equifax, Experian y TransUnion no son idénticos.
La deuda antigua en cuestión puede aparecer en algunos informes de crédito, pero no en otros. Para averiguarlo, obtenga una copia de los tres informes. La ley federal le da derecho a solicitar una copia gratuita de cada informe una vez cada 12 meses. Puede descargarlos de forma gratuita en AnnualCreditReport.com.
Una vez que averigüe qué agencias están listando la deuda, comuníquese con ellas. Su informe de crédito incluirá información de contacto e instrucciones sobre disputas. Equifax, Experian y TransUnion darán a los consumidores informes de crédito semanales gratuitos hasta el 20 de abril de 2022.
Por qué es importante: Si solo está mirando la copia de su informe de crédito de una oficina de crédito, es posible que le falte información inexacta que está en otro informe.
A quién afecta más esto: Los errores con los informes de crédito pueden sucederle a cualquier persona con deudas antiguas en cualquiera de sus informes de crédito.
Enviar cartas a las agencias de crédito
Si la deuda realmente es demasiado vieja para ser reportada, es hora de escribir a las agencias de crédito para solicitar su eliminación. Cuando usted disputa una deuda antigua, la oficina abrirá una investigación y le pedirá al acreedor que la informe que verifique la deuda. Si no puede, la deuda tiene que salir de su informe.
La Ley de Informes de Crédito Justos requiere que las agencias de crédito corrijan o eliminen cualquier información que no se pueda verificar o que sea incorrecta o incompleta, generalmente dentro de los 30 días. De lo contrario, están en violación y usted está en su derecho de presentar una demanda, así como presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Asegúrese de elaborar un caso tan sólido que el acreedor tenga que reconocer que es correcto o presentar pruebas tangibles de lo contrario. Incluya copias de cualquier cosa que respalde su reclamo, como copias de documentos judiciales que muestren la fecha correcta para un fallo o bancarrota, o una carta de su acreedor original que muestre cuándo la cuenta quedó en mora.
Si una agencia de cobro reporta una cuenta como una deuda diferente (y más nueva), incluya cualquier documentación que demuestre que las dos cuentas son realmente la misma deuda.
Envíe esta carta certificada con un acuse de recibo solicitado para que pueda probar cuándo se envió y que se recibió.
Por qué esto es importante: Si puede probar que la deuda es más antigua de lo que se permite legalmente en su informe de crédito, la oficina puede eliminarla.
A quién afecta más esto: Las personas con deudas increíblemente antiguas tienen mejores argumentos para eliminar su deuda.
Enviar una carta al acreedor informante
También desea enviar una carta similar al acreedor que está reportando la deuda actualmente.
Para hacer esto, vuelva a enmarcar su carta de la oficina de crédito con copias de su documentación al acreedor o simplemente envíe una copia de la misma carta con copias de cualquier documento incluido. Evite hacer declaraciones que podrían reiniciar el reloj de la deuda si el estatuto de limitaciones no ha expirado.
Al igual que con la oficina de crédito, envíe la carta certificada con un acuse de recibo solicitado. El acreedor tiene 30 días para investigar sus reclamaciones y responder.
Por qué esto es importante: Dependiendo de quién sea su acreedor, puede ser más rápido trabajar directamente con él para eliminar su deuda antigua de su informe de crédito.
A quién afecta más esto: Aquellos con deudas más antiguas con empresas más establecidas se beneficiarán de ponerse en contacto con los acreedores originales. Es posible que le resulte más fácil trabajar con acreedores más grandes y establecidos que con agencias de cobro más pequeñas.
Obtenga atención especial
Si sus letras iniciales no funcionan, es posible que tenga que mejorar su enfoque, dice Sonya Smith-Valentine, ex abogada gerente de Valentine Legal Group. Tómese unos minutos para investigar la compañía que reporta la deuda.
«Dirija su próxima carta a la atención del presidente en la dirección de la sede de la compañía», dice, » porque obtiene un tipo de respuesta diferente de la oficina del presidente que del servicio al cliente.»
De nuevo, envíelo certificado y guarde una copia en sus archivos.
Por qué esto es importante: A veces puede ser difícil encontrar a la persona adecuada o al departamento adecuado al disputar deudas antiguas, por lo que es posible que tenga que escalar su solicitud.
A quién afecta más esto: Aquellos que no han podido eliminar sus deudas antiguas a través de otros medios pueden probar métodos más específicos.
Póngase en contacto con los reguladores
Si el colector es «de alguna manera, forma o forma un banco», tiene un regulador federal, dice Smith-Valentine. «En realidad, toman quejas individuales y se ponen en contacto con las empresas sobre las quejas que reciben.»
«Siempre digo que no debería ser tu primer recurso», dice. Solo use este si «se ha puesto en contacto con la compañía y no ha recibido ninguna resolución o respuesta», dice, ya que los reguladores quieren ver que ha intentado resolverlo usted mismo primero.
De nuevo, opte por el correo postal, dice. «Usted quiere poder enviar copias de su correspondencia y copias de sus recibos de devolución, y no puede hacerlo en línea.»
Un atajo que puede probar es imprimir el formulario de quejas de la agencia, llenarlo y enviarlo recortado a sus documentos.
Por qué esto es importante: Los reguladores financieros brindan supervisión y apoyo críticos a los consumidores que intentan aclarar las cosas sobre sus informes de crédito.
A quién afecta más esto: Este debería ser el último recurso, pero si no ha podido eliminar deudas antiguas poniéndose en contacto directamente con las agencias de crédito o la compañía, los reguladores financieros pueden ayudarlo.
Hable con un abogado
Consultar a un abogado no siempre significa presentar una demanda. A veces, todo lo que necesita es una carta en papel legal para hacer que un acreedor revise los registros.
Si, a pesar de sus mejores esfuerzos, el acreedor o cobrador mantiene la deuda antigua en su informe, un abogado también puede aconsejarle si una demanda es una buena opción.
Si habla con un abogado, elija uno que se especialice en los derechos del consumidor, dice Smith-Valentine. «Cuando se trata de la Ley de Informes de Crédito Justos, es muy complicado y se necesita a alguien que lo haya hecho, que lo entienda y que sepa dónde están los agujeros.»
Una fuente de ayuda es la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor, una organización de abogados que se especializan en derecho de crédito y deuda.
Por qué esto es importante: Incluso si no presenta una demanda, tener una carta enviada por un abogado puede ayudar a que las personas correctas vean su caso.
A quién afecta más esto: Cualquier persona que haya probado las otras opciones, pero aún tenga problemas para eliminar deudas antiguas de su informe de crédito, debe comunicarse con un abogado para obtener asistencia.
¿Cómo se elimina algo de su informe de crédito después de 7 años?
En teoría, las deudas deben eliminarse automáticamente de su informe de crédito una vez que alcancen su vencimiento legal (siete o 10 años). Si ve deudas en su informe de crédito que son más antiguas que eso, querrá comunicarse con el acreedor y la oficina de crédito por correo solicitando un acuse de recibo. En su carta, incluya toda la documentación sobre la deuda, incluidas las inexactitudes.
¿Cuánto tiempo puede un cobrador de deudas perseguir una deuda antigua?
Cada estado tiene un estatuto de limitaciones sobre el tiempo que un cobrador de deudas puede perseguir deudas antiguas. Para la mayoría de los estados, esto oscila entre cuatro y seis años. Estos estatutos rigen la cantidad de tiempo que un cobrador de deudas puede demandarlo, pero no hay límite para cuánto tiempo tiene un cobrador para tratar de cobrar una deuda. Si se pone en contacto con usted por una deuda que cree que no es suya o que está fuera del estatuto de limitaciones, no reclame la deuda; en su lugar, pídale a la compañía que valide que la deuda es suya.
¿Puede una agencia de cobro reportar una deuda antigua como nueva?
Las agencias de cobro no pueden reportar deudas antiguas como nuevas. Si una deuda es vendida o puesta en cobro, legalmente se considera una continuación de la fecha original. Puede aparecer varias veces en su informe de crédito con diferentes fechas de apertura, pero todos deben conservar la misma fecha de morosidad. También deben ser dados de alta en la misma fecha, siete años después de la fecha de apertura original.
El resultado final
Si bien las deudas antiguas deben descargarse de su informe de crédito después de que hayan alcanzado su vencimiento legal, esto no siempre sucede automáticamente. Es importante estar alerta y al tanto de la información que está en su informe de crédito. Si tiene algún error o información errónea, querrá solucionarlo lo antes posible. Eliminar incluso una sola cuenta de cobro antigua o una deuda antigua en su informe de crédito puede aumentar su puntaje de crédito en 50 puntos o más, así que tome medidas tan pronto como note un error.
Más información:
- ¿Cuánto tiempo puede un cobrador de deudas perseguir deudas antiguas?
- Lo que necesita saber sobre el restablecimiento de deudas antiguas
- ¿Cuándo se cae la deuda de su informe de crédito?