dålig kredit behöver inte vara för evigt. Om du vidtar åtgärder för att förbättra ditt ekonomiska liv kommer misstag att försvinna från din kreditrapport över tiden. Kapitel 7 konkurser kommer att stanna på din kredit rapport för 10 år, medan obetalda eller brottsliga konton kommer att stanna bara sju.
negativa skulder försvinner dock inte alltid enligt schemat. Missförstånd eller fel kan leda till en skuld överstiger dess välkommen på din kredit rapport. Om gammal skuld fortfarande spökar din kreditrapport behöver du inte leva med den. Här är åtta steg för att få bort din kredit rapport.
8 sätt att ta bort gamla skulder från din kreditrapport
att ha en korrekt och aktuell kredithistoria utan gamla samlingar eller kriminella konton är viktigt när du ansöker om lån eller annan ny kredit.
om du har märkt gamla skulder på din kreditrapport är det bäst att agera så snart som möjligt för att ta bort dessa objekt. Här är några steg du bör ta.
verifiera åldern
”om det inte faller av, har kreditrapporteringsbolagen inte fått rätt datum”, säger Maxine Sweet, pensionerad vice president för offentlig utbildning för kreditbyrån Experian.
med en domstolsåtgärd (som dom eller konkurs) är det enkelt att bestämma datumet: du räknar från den dag det lämnades in.
brottslighet är svårare. ”Det reglerande språket på det är väldigt komplicerat”, säger Sweet. Dock, det datum som du först blev brottsligt och efter som aldrig fångas upp är det datum som ska räknas, hon säger.
hennes exempel: du missar en betalning i Januari. Då gör du det och betalar också i februari. Då missar du Mars och din faktura går så småningom till standard. Ditt brottsdatum skulle vara Mars.
titta tillbaka genom dina egna register för att verifiera betalningshistoriken för gamla skulder. Om din kreditrapport har ett fel kan du använda dessa dokument för att bestrida felet med kreditbyrån.
varför detta är viktigt: Det ursprungliga datumet för skulden är det som avgör när det faller av din kreditrapport.
Vem detta påverkar mest: detta påverkar alla med skuld, men särskilt de med felaktigheter eller missade betalningar.
bekräfta åldern för utsåld skuld
en punkt som förvirrar även experterna: oavsett hur många gånger en skuld säljs (och säljs vidare), det datum som räknas för den sjuåriga kreditrapportklockan är datumet för brottslighet med den ursprungliga borgenären.
om en inkassobyrå köpte din 10-åriga detaljhandelskortskuld och har börjat lägga den på din kreditrapport med ett annat datum, är det ett nej-nej.
varför detta är viktigt: återigen är det det ursprungliga datumet för när skulden uppstod som bestämmer när den faller av din kreditrapport. Du vill att det ska vara så exakt som möjligt.
Vem detta påverkar mest: de med äldre skulder är mer benägna att få sina skulder sålda till en inkassobyrå.
få alla tre av dina kreditrapporter
dina tre kreditrapporter från konsumentrapporteringsbyråer Equifax, Experian och TransUnion är inte identiska.
den gamla skulden i fråga kan listas i vissa kreditrapporter men inte andra. För att ta reda på det, få en kopia av alla tre rapporterna. Federal lag ger dig rätt att begära en gratis kopia av varje rapport en gång var 12: e månad. Du kan ladda ner dem gratis på AnnualCreditReport.com.
när du har fått reda på vilka byråer som listar skulden, kontakta dem. Din kreditrapport kommer att innehålla kontaktinformation och tvistinstruktioner. Equifax, Experian och TransUnion kommer att ge konsumenterna gratis kreditrapporter varje vecka fram till 20 April 2022.
varför detta är viktigt: om du bara tittar på kopian av din kreditrapport från ett kreditbyrå kan du sakna felaktig information som finns på en annan rapport.
Vem detta påverkar mest: misstag med kreditrapporter kan hända vem som helst med gammal skuld på någon av dina kreditrapporter.
skicka brev till kreditbyråerna
om skulden verkligen är för gammal för att rapporteras är det dags att skriva till kreditbyrån(erna) för att begära borttagning. När du bestrider en gammal skuld kommer presidiet att inleda en utredning och be borgenären att rapportera den för att verifiera skulden. Om det inte kan, måste skulden komma från din rapport.
Fair Credit Reporting Act kräver att kreditbyråer korrigerar eller tar bort information som inte kan verifieras eller som är felaktig eller ofullständig, vanligtvis inom 30 dagar. Annars är de i strid och du är inom dina rättigheter att väcka talan, samt lämna in ett klagomål till Consumer Financial Protection Bureau.
se till att skapa ett ärende så starkt att borgenären måste erkänna att det är korrekt eller presentera konkreta bevis för motsatsen. Inkludera kopior av allt som stöder ditt krav, till exempel kopior av domstolsansökningar som visar rätt datum för en dom eller konkurs eller ett brev från din ursprungliga borgenär som visar när kontot blev brottsligt.
om en inkassobyrå rapporterar ett konto som en annan (och nyare) skuld, inkludera pappersarbete som visar att de två kontona verkligen är samma skuld.
skicka detta brev certifierat med ett returkvitto begärt så att du kan bevisa när det skickades och att det mottogs.
varför detta är viktigt: om du kan bevisa att skulden är äldre än lagligt tillåtet att visa på din kreditrapport kan presidiet ta bort den.
Vem detta påverkar mest: människor med otroligt gammal skuld har ett bättre fall för att få sin skuld borttagen.
skicka ett brev till den rapporterande borgenären
du vill också skicka ett liknande brev till borgenären som för närvarande rapporterar skulden.
för att göra detta, omformulera antingen ditt kreditbyråbrev med kopior av din dokumentation till borgenären eller skicka helt enkelt en kopia av samma brev med kopior av alla dokument som ingår. Undvik att göra uttalanden som kan starta om skuldklockan om preskriptionstiden inte har löpt ut.
som med kreditbyrån, skicka brevet certifierat med ett returkvitto som begärts. Borgenären har 30 dagar på sig att undersöka dina fordringar och svara.
varför detta är viktigt: beroende på vem din borgenär är, kan det vara snabbare att arbeta direkt med det för att få din gamla skuld av din kredit rapport.
Vem detta påverkar mest: de med äldre skulder med mer etablerade företag kommer att dra nytta av att kontakta de ursprungliga borgenärerna. Du kan finna det lättare att arbeta med större, mer etablerade fordringsägare än med mindre inkassobyråer.
få särskild uppmärksamhet
om dina första bokstäver inte gör tricket, kan du behöva sparka din inställning upp, säger Sonya Smith-Valentine, tidigare chefsadvokat på Valentine Legal Group. Ta några minuter att undersöka företaget som rapporterar skulden.
” rikta ditt nästa brev till presidentens uppmärksamhet på företagets huvudkontor, ”säger hon,” eftersom du får en annan typ av svar från presidentens kontor än du gör från kundservice.”
återigen, skicka det certifierat och behåll en kopia i dina filer.
varför detta är viktigt: det kan ibland vara utmanande att hitta rätt person eller rätt avdelning när du bestrider gammal skuld, så du kan behöva eskalera din begäran.
Vem detta påverkar mest: de som inte har kunnat få sina gamla skulder borttagna på andra sätt kan prova mer riktade metoder.
kontakta tillsynsmyndigheterna
om samlaren är ”på något sätt, formar eller bildar en bank”, har den en federal regulator, säger Smith-Valentine. ”De tar faktiskt enskilda klagomål och kontaktar företagen om de klagomål de får.”
” jag säger alltid att det inte borde vara din första utväg,” säger hon. Använd bara den här om ”du har kontaktat företaget och inte fått någon upplösning eller svar”, säger hon, eftersom tillsynsmyndigheter vill se att du har försökt lösa det själv först.
återigen, välj snigelpost, säger hon. ”Du vill kunna skicka in kopior av din korrespondens och kopior av dina returkvitton, och du kan inte göra det online.”
en genväg du kan försöka är att skriva ut byråns klagomålsformulär, fylla i det och skicka det i klippt till dina dokument.
varför detta är viktigt: finansiella tillsynsmyndigheter ger kritisk tillsyn och stöd för konsumenter som försöker sätta rekordet rakt om sina kreditrapporter.
Vem detta påverkar mest: Detta borde vara en sista utväg, men om du inte har kunnat få gamla skulder borttagna genom att kontakta kreditbyråerna eller företaget direkt, kan finansiella tillsynsmyndigheter kunna hjälpa till.
prata med en advokat
att konsultera en advokat betyder inte alltid att driva en rättegång. Ibland behöver du bara ett brev på lagligt brevpapper för att få en borgenär att granska posterna.
om, trots dina bästa ansträngningar, borgenären eller samlaren håller gammal skuld på din rapport, kan en advokat också ge dig råd om huruvida en rättegång är ett bra alternativ.
om du pratar med en advokat, välj en som är specialiserad på konsumenträttigheter, säger Smith-Valentine. ”När du arbetar med Fair Credit Reporting Act är det väldigt invecklat och du behöver någon som har gjort det, som förstår det och vem vet var hålen är.”
en källa till hjälp är National Association of Consumer Advocates, en organisation av advokater som är specialiserade på kredit-och skuldsätt.
varför detta är viktigt: även om du inte lämnar in en rättegång kan ett brev som skickas av en advokat hjälpa till att få ditt ärende sett av rätt personer.
Vem detta påverkar mest: Den som har provat de andra alternativen men fortfarande har problem med att få gamla skulder från sin kreditrapport bör kontakta en advokat för hjälp.
Hur får du något bort från din kreditrapport efter 7 år?
i teorin bör skulder automatiskt tas bort från din kreditrapport när de når sin lagliga utgång (sju eller 10 år). Om du ser skulder på din kreditrapport som är äldre än så, vill du kontakta både borgenären och kreditbyrån via post som begär ett returkvitto. I ditt brev, inkludera all dokumentation om skulden, inklusive eventuella felaktigheter.
hur länge kan en inkasso driva en gammal skuld?
varje stat har en stadga för begränsningar om hur länge en inkasso kan driva gammal skuld. För de flesta stater varierar detta mellan fyra och sex år. Dessa stadgar styr den tid som en skuld samlare kan stämma dig, men det finns ingen gräns för hur länge en samlare har att försöka samla på en skuld. Om du kontaktas om en skuld som du tror inte är din eller ligger utanför preskriptionstiden, gör inte anspråk på skulden; be istället företaget att validera att skulden är din.
kan en inkassobyrå rapportera en gammal skuld som ny?
inkassobyråer kan inte rapportera gammal skuld som ny. Om en skuld säljs eller tas i samlingar anses det lagligt vara en fortsättning på det ursprungliga datumet. Det kan dyka upp flera gånger på din kreditrapport med olika öppna datum, men de måste alla behålla samma brottsdatum. De bör också alla släppas ut samma datum-sju år efter det ursprungliga öppna datumet.
den nedersta raden
medan gamla skulder ska släppas från din kreditrapport efter att de har nått sin lagliga utgång, sker det inte alltid automatiskt. Det är viktigt att vara vaksam och medveten om den information som finns på din kredit rapport. Om det har några fel eller felinformation, vill du fixa det så snart som möjligt. Att ta bort ett enda gammalt insamlingskonto eller gammal skuld på din kreditrapport kan höja din kreditpoäng med 50 poäng eller mer — så vidta åtgärder så snart du märker ett fel.
Läs mer:
- hur länge kan en inkasso driva gammal skuld?
- vad du behöver veta om att återställa gammal skuld
- när faller skulden av din kreditrapport?