Il cattivo credito non deve durare per sempre. Se si prendono misure per migliorare la vostra vita finanziaria, gli errori scompariranno dal vostro rapporto di credito nel corso del tempo. Capitolo 7 fallimenti rimarrà sul vostro rapporto di credito per 10 anni, mentre i conti non pagati o delinquenti rimarrà solo sette.
Tuttavia, i debiti negativi non scompaiono sempre nei tempi previsti. Incomprensioni o errori possono provocare un debito overstaying suo benvenuto sul vostro rapporto di credito. Se vecchio debito è ancora ossessionante il vostro rapporto di credito, non c’è bisogno di vivere con esso. Qui ci sono otto passi per farlo fuori il vostro rapporto di credito.
8 modi per rimuovere il vecchio debito dal vostro rapporto di credito
Avere una storia di credito accurata e up-to-date senza vecchie collezioni o conti delinquenti è importante quando si sta applicando per prestiti o altri nuovi crediti.
Se hai notato vecchi debiti sul vostro rapporto di credito, è meglio agire il più presto possibile per rimuovere questi elementi. Qui ci sono alcuni passi si dovrebbe prendere.
Verifica l’età
“Se non sta cadendo, le società di segnalazione del credito non hanno ricevuto la data giusta”, afferma Maxine Sweet, vicepresidente in pensione dell’istruzione pubblica per credit bureau Experian.
Con un’azione giudiziaria (come sentenza o fallimento), determinare la data è facile: si conta dal giorno in cui è stata depositata.
La delinquenza è più difficile. “Il linguaggio normativo su di esso è molto complicato”, dice Sweet. Però, la data che prima è diventato delinquente e dopo di che mai raggiunto è la data che dovrebbe contare, lei dice.
Il suo esempio: Si perde un pagamento nel mese di gennaio. Poi lo fai e paghi anche a febbraio. Poi si perde marzo e il conto alla fine va in default. La tua data di delinquenza sarebbe marzo.
Guardare indietro attraverso i propri record per verificare la cronologia dei pagamenti per i vecchi debiti. Se il vostro rapporto di credito ha un errore, è possibile utilizzare questi documenti per contestare l’errore con l’agenzia di credito.
Perché questo è importante: La data originale del debito è ciò che determina quando cade il vostro rapporto di credito.
Chi questo colpisce di più: Questo colpisce chiunque abbia debiti, ma soprattutto quelli con insolvenze o mancati pagamenti.
Confermare l’età del debito sold-off
Un punto che confonde anche gli esperti: Non importa quante volte un debito viene venduto (e rivenduto), la data che conta per l’orologio rapporto di credito di sette anni è la data di delinquenza con il creditore originale.
Se un’agenzia di raccolta ha acquistato il tuo debito di carta al dettaglio di 10 anni e ha iniziato a metterlo sul tuo rapporto di credito con una data diversa, questo è un no-no.
Perché questo è importante: Ancora una volta, è la data originale di quando il debito è stato sostenuto che determina quando cade il vostro rapporto di credito. Vuoi che sia il più preciso possibile.
Chi questo colpisce di più: Quelli con debiti più anziani hanno maggiori probabilità di avere i loro debiti venduti a un’agenzia di riscossione.
Ottieni tutti e tre i tuoi rapporti di credito
I tuoi tre rapporti di credito dalle agenzie di reporting dei consumatori Equifax, Experian e TransUnion non sono identici.
Il vecchio debito in questione potrebbe essere elencato in alcuni rapporti di credito, ma non altri. Per scoprirlo, ottenere una copia di tutti e tre i rapporti. La legge federale consente di richiedere una copia gratuita di ogni rapporto una volta ogni 12 mesi. È possibile scaricarli gratuitamente presso AnnualCreditReport.com.
Una volta scoperto quali uffici stanno elencando il debito, contattarli. Il vostro rapporto di credito includerà le informazioni di contatto e le istruzioni disputa. Equifax, Experian e TransUnion darà ai consumatori rapporti di credito settimanali gratuiti fino al 20 aprile 2022.
Perché questo è importante: Se stai solo guardando la copia del vostro rapporto di credito da un ufficio di credito, si può mancare informazioni imprecise che è su un altro rapporto.
Chi questo colpisce di più: Errori con rapporti di credito può accadere a chiunque con debito vecchio su uno qualsiasi dei vostri rapporti di credito.
Invia lettere alle agenzie di credito
Se il debito è davvero troppo vecchio per essere segnalato, è il momento di scrivere all’ufficio di credito(s) per richiedere la sua rimozione. Quando disputi un vecchio debito, l’ufficio aprirà un’indagine e chiederà al creditore di segnalarlo per verificare il debito. Se non può, il debito deve venire fuori il vostro rapporto.
Il Fair Credit Reporting Act richiede agenzie di credito per correggere o eliminare tutte le informazioni che non possono essere verificate o che non è corretto o incompleto, in genere entro 30 giorni. In caso contrario, sono in violazione e sei nei tuoi diritti di presentare una causa, oltre a presentare un reclamo al Consumer Financial Protection Bureau.
Assicurati di creare un caso così forte che il creditore dovrà riconoscere che è corretto o presentare prove tangibili del contrario. Includere copie di tutto ciò che supporta il vostro reclamo, come ad esempio copie di limatura del tribunale che mostrano la data corretta per una sentenza o fallimento o una lettera dal creditore originale che mostra quando il conto è diventato delinquente.
Se un’agenzia di riscossione sta segnalando un conto come un debito diverso (e più recente), includere qualsiasi documento che dimostri che i due conti sono davvero lo stesso debito.
Invia questa lettera certificata con una ricevuta di ritorno richiesta in modo da poter dimostrare quando è stata inviata e che è stata ricevuta.
Perché questo è importante: Se si può dimostrare che il debito è più vecchio di legalmente permesso di mostrare sul vostro rapporto di credito, l’ufficio di presidenza può rimuoverlo.
Chi questo colpisce di più: Le persone con incredibilmente vecchio debito hanno un caso migliore per ottenere il loro debito rimosso.
Invia una lettera al creditore segnalante
Vuoi anche inviare una lettera simile al creditore che sta attualmente segnalando il debito.
Per fare ciò, riformulare la lettera dell’ufficio di credito con copie della documentazione al creditore o semplicemente inviare una copia della stessa lettera con copie di tutti i documenti inclusi. Evitare di fare dichiarazioni che potrebbero riavviare l’orologio del debito se la prescrizione non è scaduta.
Come per l’ufficio di credito, inviare la lettera certificata con una ricevuta di ritorno richiesto. Il creditore ha 30 giorni per indagare i vostri reclami e rispondere.
Perché questo è importante: A seconda di chi è il vostro creditore, può essere più veloce di lavorare direttamente con esso per ottenere il vostro vecchio debito fuori il vostro rapporto di credito.
Chi questo colpisce di più: quelli con debiti più vecchi con società più consolidate trarranno beneficio dal contatto con i creditori originali. Potresti trovare più facile lavorare con i creditori più grandi e più affermati che con le agenzie di raccolta più piccole.
Ottieni un’attenzione speciale
Se le tue lettere iniziali non fanno il trucco, potresti dover dare un calcio al tuo approccio, dice Sonya Smith-Valentine, ex avvocato managing di Valentine Legal Group. Prendere un paio di minuti per la ricerca della società di segnalazione del debito.
“Indirizza la tua prossima lettera all’attenzione del presidente all’indirizzo della sede dell’azienda”, dice, “perché ottieni un diverso tipo di risposta dall’ufficio del presidente rispetto al servizio clienti.”
Ancora una volta, invialo certificato e conservane una copia nei tuoi file.
Perché questo è importante: A volte può essere difficile trovare la persona giusta o il reparto giusto quando contestare vecchio debito, quindi potrebbe essere necessario intensificare la vostra richiesta.
Chi questo colpisce di più: Coloro che non sono stati in grado di ottenere i loro vecchi debiti rimossi attraverso altri mezzi possono provare metodi più mirati.
Contattare i regolatori
Se il collettore è “in qualsiasi modo, forma o forma una banca”, ha un regolatore federale, Smith-Valentine dice. “In realtà prendono reclami individuali e contattano le aziende in merito ai reclami che ricevono.”
“Dico sempre che non dovrebbe essere il tuo primo ricorso”, dice. Usa questo solo se “hai contattato l’azienda e non hai ricevuto alcuna risoluzione o risposta”, dice, poiché i regolatori vogliono vedere che hai provato a risolverlo prima da solo.
Ancora una volta, optare per la posta ordinaria, dice. “Vuoi essere in grado di inviare copie della tua corrispondenza e copie delle ricevute di reso, e non puoi farlo online.”
Una scorciatoia che potresti provare è stampare il modulo di reclamo dell’agenzia, compilarlo e inviarlo ritagliato ai tuoi documenti.
Perché questo è importante: Regolatori finanziari forniscono supervisione critica e supporto per i consumatori che cercano di impostare le cose in chiaro circa i loro rapporti di credito.
Chi questo colpisce di più: Questo dovrebbe essere l’ultima risorsa, ma se non siete stati in grado di ottenere vecchi debiti rimossi contattando direttamente le agenzie di credito o la società, regolatori finanziari possono essere in grado di aiutare.
Parlare con un avvocato
Consultare un avvocato non significa sempre perseguire una causa. A volte tutto ciò che serve è una lettera sulla cancelleria legale per fare un creditore rivedere i record.
Se, nonostante i vostri migliori sforzi, il creditore o collettore è mantenere vecchio debito sul vostro rapporto, un avvocato può anche consigliare se una causa è una buona opzione.
Se parli con un avvocato, scegli uno specializzato in diritti dei consumatori, dice Smith-Valentine. “Quando hai a che fare con il Fair Credit Reporting Act, è molto contorto e hai bisogno di qualcuno che lo abbia fatto, che lo capisca e che sappia dove sono i buchi.”
Una fonte di aiuto è la National Association of Consumer Advocates, un’organizzazione di avvocati specializzati in diritto del credito e del debito.
Perché questo è importante: anche se non si presenta una causa, avere una lettera inviata da un avvocato può aiutare a far vedere il tuo caso alle persone corrette.
Chi questo colpisce di più: Chiunque abbia provato le altre opzioni, ma è ancora avendo problemi a ottenere vecchio debito fuori il loro rapporto di credito deve contattare un avvocato per assistenza.
Come si ottiene qualcosa rimosso dal vostro rapporto di credito dopo 7 anni?
In teoria, i debiti dovrebbero essere rimossi automaticamente dal vostro rapporto di credito una volta che raggiungono la loro scadenza legale (sette o 10 anni). Se vedete i debiti sul vostro rapporto di credito che sono più vecchi di quello, ti consigliamo di contattare sia il creditore e l’ufficio di credito per posta richiesta di una ricevuta di ritorno. Nella tua lettera, includi tutta la documentazione sul debito, comprese eventuali inesattezze.
Per quanto tempo un esattore può perseguire un vecchio debito?
Ogni stato ha uno statuto di limitazioni su quanto tempo un esattore può perseguire vecchio debito. Per la maggior parte degli stati, questo varia tra quattro e sei anni. Questi statuti regolano la quantità di tempo che un esattore può citare in giudizio, ma non c’è limite a quanto tempo un collezionista deve cercare di raccogliere su un debito. Se siete contattati su un debito che si ritiene non è tuo o è al di fuori della prescrizione, non rivendicare il debito; invece, chiedere alla società di convalidare che il debito è tuo.
Un’agenzia di riscossione può segnalare un vecchio debito come nuovo?
Le agenzie di riscossione non possono segnalare il vecchio debito come nuovo. Se un debito viene venduto o messo in collezioni, che è legalmente considerato una continuazione della data originale. Si può mostrare più volte sul vostro rapporto di credito con diverse date aperte, ma tutti devono mantenere la stessa data delinquenza. Dovrebbero anche essere tutti scaricati alla stessa data-sette anni dopo la data di apertura originale.
La linea di fondo
Mentre i vecchi debiti devono essere scaricate dal vostro rapporto di credito dopo che hanno raggiunto la loro scadenza legale, questo non sempre accade automaticamente. È importante essere vigili e consapevoli delle informazioni che è sul vostro rapporto di credito. Se ha errori o disinformazione, ti consigliamo di risolvere il problema il prima possibile. Rimozione anche un singolo account di raccolta vecchio o vecchio debito sul vostro rapporto di credito può aumentare il tuo punteggio di credito di 50 punti o più — in modo da agire non appena si nota un errore.
Per saperne di più:
- Quanto tempo può un esattore perseguire vecchio debito?
- Cosa c’è da sapere sul ripristino del vecchio debito
- Quando il debito cade dal tuo rapporto di credito?