creditul rău nu trebuie să dureze pentru totdeauna. Dacă luați măsuri pentru a vă îmbunătăți viața financiară, greșelile vor dispărea din raportul dvs. de credit în timp. Capitolul 7 falimentele vor rămâne în raportul dvs. de credit timp de 10 ani, în timp ce conturile neplătite sau delincvente vor rămâne doar șapte.
cu toate acestea, datoriile negative nu dispar întotdeauna la timp. Neînțelegeri sau erori poate duce la o datorie overstaying bun venit sale pe raportul de credit. Dacă datoria vechi este încă bântuie raportul dvs. de credit, nu trebuie să trăiască cu ea. Iată opt pași pentru a-l scoate din raportul dvs. de credit.
8 moduri de a elimina datoriile vechi din raportul dvs. de credit
având un istoric de credit precis și actualizat fără colecții vechi sau conturi delincvente este important atunci când solicitați împrumuturi sau alte credite noi.
dacă ați observat datorii vechi pe raportul dvs. de credit, cel mai bine este să acționați cât mai curând posibil pentru a elimina aceste elemente. Iată câțiva pași pe care ar trebui să îi faceți.
verificați vârsta
„dacă nu se încadrează, atunci companiile de raportare a creditelor nu au primit data potrivită”, spune Maxine Sweet, vicepreședinte pensionar al educației publice pentru biroul de credit Experian.
cu o acțiune în instanță (cum ar fi hotărârea sau falimentul), determinarea datei este ușoară: numărați din ziua în care a fost depusă.
delincvența este mai dificilă. „Limbajul de reglementare este foarte complicat”, spune Sweet. Cu toate acestea, data la care ați devenit pentru prima dată delincvent și după care nu ați prins niciodată este data care ar trebui să conteze, spune ea.
exemplul ei: pierdeți o plată în ianuarie. Apoi o faceți și plătiți și în februarie. Apoi ți-e dor martie și factura în cele din urmă merge în implicit. Data ta de delincvență ar fi Martie.
Uită-te înapoi prin propriile înregistrări pentru a verifica istoricul plăților pentru datoriile vechi. Dacă raportul dvs. de credit are o eroare, puteți utiliza aceste documente pentru a contesta eroarea cu Agenția de credit.
de ce este important acest lucru: Data inițială a datoriei este ceea ce determină atunci când cade raportul de credit.
pe cine afectează cel mai mult: acest lucru afectează pe oricine are datorii, dar mai ales pe cei cu delincvențe sau plăți ratate.
confirmă vârsta datoriei vândute
un punct care confundă chiar și experții: indiferent de câte ori o datorie este vândută (și revândută), data care contează pentru ceasul raportului de credit de șapte ani este data delincvenței cu creditorul inițial.
dacă o agenție de colectare a cumpărat datoria cardului dvs. de vânzare cu amănuntul de 10 ani și a început să o pună pe raportul dvs. de credit cu o altă dată, acesta este un nu-nu.
de ce acest lucru este important: din nou, este data inițială de când datoria a fost suportate care determină atunci când cade raportul de credit. Vrei ca asta să fie cât mai exact posibil.
pe cine afectează cel mai mult acest lucru: cei cu datorii mai vechi au mai multe șanse să-și vândă datoriile către o agenție de colectare.
obțineți toate cele trei rapoarte de credit
cele trei rapoarte de credit de la agențiile de raportare a consumatorilor Equifax, Experian și TransUnion nu sunt identice.
datoria vechi în cauză ar putea fi enumerate în unele rapoarte de credit, dar nu altele. Pentru a afla, obțineți o copie a tuturor celor trei rapoarte. Legea federală vă dă dreptul să solicitați o copie gratuită a fiecărui raport o dată la 12 luni. Le puteți descărca gratuit la AnnualCreditReport.com.
după ce aflați ce birouri listează datoria, contactați-le. Raportul dvs. de credit va include informații de contact și instrucțiuni de dispută. Equifax, Experian și TransUnion vor oferi consumatorilor rapoarte săptămânale gratuite de credit până pe 20 aprilie 2022.
de ce acest lucru este important: dacă vă uitați doar la Copia raportului dvs. de credit de la un birou de credit, este posibil să vă lipsească informații inexacte care se află pe un alt raport.
pe cine afectează cel mai mult Acest lucru: greșelile cu rapoartele de credit se pot întâmpla oricui are datorii vechi pe oricare dintre rapoartele dvs. de credit.
trimiteți scrisori către birourile de credit
dacă datoria este într-adevăr prea veche pentru a fi raportată, este timpul să scrieți Biroului de credit pentru a solicita eliminarea acesteia. Când contestați o datorie veche, biroul va deschide o anchetă și va cere creditorului care o raportează să verifice datoria. În cazul în care nu se poate, datoria trebuie să vină de pe raportul.
Legea privind raportarea corectă a creditelor impune birourilor de credit să corecteze sau să șteargă orice informație care nu poate fi verificată sau care este incorectă sau incompletă, de obicei în termen de 30 de zile. În caz contrar, acestea încalcă și vă aflați în dreptul dvs. de a depune un proces, precum și de a depune o plângere la Biroul de protecție financiară a consumatorilor.
asigurați-vă că creați un caz atât de puternic încât creditorul va trebui să recunoască faptul că este corect sau să prezinte dovezi tangibile contrare. Includeți copii ale oricărui lucru care vă susține cererea, cum ar fi copii ale depunerilor judecătorești care arată data corectă pentru o hotărâre sau faliment sau o scrisoare de la creditorul dvs. inițial care arată când contul a devenit delincvent.
dacă o agenție de colectare raportează un cont ca o datorie diferită (și mai nouă), includeți orice documente care arată că cele două conturi sunt într-adevăr aceeași datorie.
Trimiteți această scrisoare certificată cu o chitanță de retur solicitată, astfel încât să puteți dovedi când a fost trimisă și că a fost primită.
de ce acest lucru este important: dacă puteți dovedi că datoria este mai veche decât este permisă legal să apară în raportul dvs. de credit, Biroul o poate elimina.
Cine acest lucru afectează cel mai mult: persoanele cu datorii incredibil de vechi au un caz mai bun pentru a obține datoria lor eliminate.
trimiteți o scrisoare creditorului raportor
de asemenea, doriți să trimiteți o scrisoare similară creditorului care raportează în prezent datoria.
pentru a face acest lucru, fie reformulați scrisoarea Biroului de credit cu copii ale documentației dvs. către creditor, fie pur și simplu trimiteți o copie a aceleiași scrisori cu copii ale oricăror documente incluse. Evitați să faceți declarații care ar putea reporni ceasul datoriei dacă statutul limitărilor nu a expirat.
ca și în cazul Biroului de credit, trimiteți scrisoarea certificată cu o chitanță de returnare solicitată. Creditorul are 30 de zile pentru a investiga cererile dvs. și pentru a răspunde.
de ce acest lucru este important: în funcție de cine este creditorul dvs., poate fi mai rapid să lucrați direct cu acesta pentru a obține datoria veche din raportul dvs. de credit.
pe cine afectează cel mai mult acest lucru: cei cu datorii mai vechi cu companii mai consacrate vor beneficia de contactarea creditorilor inițiali. S-ar putea să vă fie mai ușor să lucrați cu creditori mai mari și mai stabiliți decât cu agenții de colectare mai mici.
obțineți o atenție specială
dacă scrisorile dvs. inițiale nu fac truc, este posibil să trebuiască să vă loviți abordarea într-o notă, spune Sonya Smith-Valentine, fost avocat Manager la Valentine Legal Group. Luați câteva minute pentru a cerceta compania care raportează datoria.
„direcționați următoarea scrisoare către atenția președintelui la adresa sediului companiei”, spune ea, ” pentru că primiți un răspuns diferit de la biroul președintelui decât de la Serviciul pentru clienți.”
din nou, trimiteți-l certificat și păstrați o copie în fișierele dvs.
de ce acest lucru este important: uneori poate fi dificil să găsiți persoana potrivită sau departamentul potrivit atunci când contestați datoriile vechi, deci este posibil să fiți nevoit să vă escaladați cererea.
pe cine afectează cel mai mult acest lucru: cei care nu au reușit să-și elimine vechile datorii prin alte mijloace pot încerca metode mai direcționate.
contactați autoritățile de reglementare
dacă colectorul este „în vreun fel, formează sau formează o bancă”, are un regulator federal, spune Smith-Valentine. „Ei iau de fapt plângeri individuale și contactează companiile cu privire la plângerile pe care le primesc.”
„întotdeauna spun că nu ar trebui să fie primul tău recurs”, spune ea. Utilizați-l numai dacă „ați contactat compania și nu ați primit nicio rezoluție sau răspuns”, spune ea, deoarece autoritățile de reglementare vor să vadă că ați încercat să o rezolvați mai întâi.
din nou, optează pentru poșta cu melci, spune ea. „Vrei să poți trimite copii ale corespondenței tale și copii ale chitanțelor tale de returnare și nu poți face asta online.”
o scurtătură pe care o puteți încerca este tipărirea formularului de reclamație al Agenției, completarea acestuia și trimiterea acestuia în documentele dvs.
de ce este important acest lucru: autoritățile de reglementare financiară oferă supraveghere critică și sprijin consumatorilor care încearcă să stabilească recordul cu privire la rapoartele lor de credit.
pe cine afectează cel mai mult: aceasta ar trebui să fie o ultimă soluție, dar dacă nu ați reușit să eliminați datoriile vechi contactând direct birourile de credit sau compania, autoritățile de reglementare financiară ar putea să vă ajute.
discutați cu un avocat
consultarea unui avocat nu înseamnă întotdeauna urmărirea unui proces. Uneori, tot ce ai nevoie este o scrisoare pe papetărie juridice pentru a face un creditor revizuiască înregistrările.
dacă, în ciuda eforturilor dvs., creditorul sau colectorul păstrează datoria veche pe raportul dvs., un avocat vă poate sfătui, de asemenea, dacă un proces este o opțiune bună.
dacă vorbiți cu un avocat, alegeți unul specializat în drepturile consumatorilor, spune Smith-Valentine. „Când aveți de-a face cu Legea privind raportarea corectă a creditelor, este foarte complicată și aveți nevoie de cineva care a făcut-o, care o înțelege și care știe unde sunt găurile.”
o sursă de ajutor este Asociația Națională a Avocaților consumatorilor, o organizație de avocați specializați în dreptul creditelor și datoriilor.
de ce este important acest lucru: chiar dacă nu depuneți un proces, o scrisoare trimisă de un avocat vă poate ajuta să vă vedeți cazul de către persoanele corecte.
Cine acest lucru afectează cel mai mult: oricine care a încercat alte opțiuni, dar este încă cu probleme obtinerea datoriei vechi de pe raportul lor de credit ar trebui să contactați un avocat pentru asistență.
cum obțineți ceva eliminat din raportul dvs. de credit după 7 ani?
teoretic, datoriile ar trebui eliminate automat din raportul dvs. de credit odată ce ajung la expirarea legală (șapte sau 10 ani). Dacă vedeți datorii pe raportul dvs. de credit care sunt mai vechi decât atât, veți dori să contactați atât creditorul, cât și biroul de credit prin poștă solicitând o chitanță de returnare. În scrisoarea dvs., includeți toată documentația despre datorie, inclusiv orice inexactități.
cât timp poate un colector de datorii să urmărească o datorie veche?
fiecare stat are un statut de limitări cu privire la cât timp un colector de datorii poate urmări datoria veche. Pentru majoritatea statelor, aceasta variază între patru și șase ani. Aceste legi reglementează cantitatea de timp pe care un colector de datorii vă poate da în judecată, dar nu există nici o limită la cât timp un colector trebuie să încerce și să colecteze pe o datorie. Dacă sunteți contactat în legătură cu o datorie care credeți că nu este a dvs. sau se află în afara statutului de limitări, nu revendicați datoria; în schimb, cereți companiei să valideze că datoria este a ta.
poate o agenție de colectare să raporteze o datorie veche ca nouă?
agențiile de colectare nu pot raporta datoriile vechi ca noi. Dacă o datorie este vândută sau pusă în colecții, aceasta este considerată legal o continuare a datei inițiale. Poate apărea de mai multe ori în raportul dvs. de credit cu date deschise diferite, dar toate trebuie să păstreze aceeași dată de delincvență. De asemenea, toate ar trebui să fie descărcate la aceeași dată — la șapte ani de la data inițială deschisă.
linia de jos
în timp ce datoriile vechi ar trebui să fie evacuate din raportul dvs. de credit după ce au ajuns la expirarea legală, acest lucru nu se întâmplă întotdeauna automat. Este important să fie vigilenți și conștienți de informațiile pe care este pe raportul de credit. Dacă are erori sau dezinformări, veți dori să remediați acest lucru cât mai curând posibil. Eliminarea chiar și un singur cont de colectare vechi sau datorii vechi pe raportul dvs. de credit poate ridica scorul de credit de 50 de puncte sau mai mult — astfel încât să ia măsuri de îndată ce observați o eroare.
Aflați mai multe:
- cât timp poate un colector de datorii să urmărească datoria veche?
- ce trebuie să știți despre resetarea datoriei vechi
- când datoria se încadrează pe raportul de credit?