Un mauvais crédit ne doit pas durer éternellement. Si vous prenez des mesures pour améliorer votre vie financière, les erreurs disparaîtront de votre rapport de crédit au fil du temps. Les faillites du chapitre 7 resteront sur votre rapport de crédit pendant 10 ans, tandis que les comptes impayés ou en souffrance ne resteront que sept ans.
Cependant, les dettes négatives ne disparaissent pas toujours dans les délais. Des malentendus ou des erreurs peuvent entraîner une dette dépassant son accueil sur votre rapport de crédit. Si l’ancienne dette hante toujours votre rapport de crédit, vous n’avez pas à vivre avec. Voici huit étapes pour le retirer de votre rapport de crédit.
8 façons de supprimer les anciennes dettes de votre rapport de crédit
Il est important d’avoir des antécédents de crédit précis et à jour sans anciens recouvrements ni comptes en souffrance lorsque vous demandez un prêt ou un autre nouveau crédit.
Si vous avez remarqué d’anciennes dettes sur votre rapport de crédit, il est préférable d’agir dès que possible pour supprimer ces éléments. Voici quelques étapes à suivre.
Vérifiez l’âge
« Si cela ne tombe pas, les sociétés d’évaluation du crédit n’ont pas reçu la bonne date », explique Maxine Sweet, vice-présidente à la retraite de l’éducation publique pour le bureau de crédit Experian.
Avec une action en justice (comme un jugement ou une faillite), déterminer la date est facile: Vous comptez à partir du jour où elle a été déposée.
La délinquance est plus difficile. « Le langage réglementaire est très compliqué », explique Sweet. Cependant, la date à laquelle vous êtes devenu délinquant pour la première fois et après laquelle vous n’avez jamais rattrapé est la date qui devrait compter, dit-elle.
Son exemple : Vous manquez un paiement en janvier. Ensuite, vous le composez et payez également en février. Ensuite, vous manquez Mars et votre facture finit par tomber en défaut. Votre date de délinquance serait mars.
Parcourez vos propres dossiers pour vérifier l’historique des paiements des anciennes dettes. Si votre rapport de crédit comporte une erreur, vous pouvez utiliser ces documents pour contester l’erreur auprès de l’agence de crédit.
Pourquoi c’est important: La date d’origine de la dette est ce qui détermine quand elle tombe de votre rapport de crédit.
Qui cela affecte le plus: Cela affecte toute personne endettée, mais surtout celles qui ont des retards de paiement ou des paiements manqués.
Confirmer l’âge de la dette vendue
Un point qui déroute même les experts: Peu importe le nombre de fois où une dette est vendue (et revendue), la date qui compte pour l’horloge du rapport de crédit sur sept ans est la date de la défaillance avec le créancier initial.
Si une agence de recouvrement a acheté votre dette de carte de détail de 10 ans et a commencé à l’inscrire sur votre rapport de crédit avec une date différente, c’est un non-non.
Pourquoi c’est important: Encore une fois, c’est la date d’origine de la dette qui détermine quand elle tombe de votre rapport de crédit. Vous voulez que ce soit aussi précis que possible.
Qui cela affecte le plus: Ceux qui ont des dettes plus anciennes sont plus susceptibles de voir leurs dettes vendues à une agence de recouvrement.
Obtenez vos trois rapports de crédit
Vos trois rapports de crédit des agences d’évaluation de la consommation Equifax, Experian et TransUnion ne sont pas identiques.
L’ancienne dette en question peut être répertoriée dans certains rapports de crédit, mais pas dans d’autres. Pour le savoir, procurez-vous une copie de vos trois rapports. La loi fédérale vous autorise à demander une copie gratuite de chaque rapport une fois tous les 12 mois. Vous pouvez les télécharger gratuitement sur AnnualCreditReport.com .
Une fois que vous avez découvert quels bureaux listent la dette, contactez-les. Votre rapport de crédit comprendra des informations de contact et des instructions sur les litiges. Equifax, Experian et TransUnion offriront aux consommateurs des rapports de crédit hebdomadaires gratuits jusqu’au 20 avril 2022.
Pourquoi cela est important: Si vous ne regardez que la copie de votre rapport de crédit d’un bureau de crédit, il se peut que vous manquiez des informations inexactes sur un autre rapport.
Qui cela affecte le plus: Des erreurs avec les rapports de crédit peuvent arriver à toute personne ayant une ancienne dette sur l’un de vos rapports de crédit.
Envoyer des lettres aux bureaux de crédit
Si la dette est vraiment trop ancienne pour être déclarée, il est temps d’écrire aux bureaux de crédit pour demander son retrait. Lorsque vous contestez une ancienne dette, le bureau ouvre une enquête et demande au créancier qui la signale de vérifier la dette. Si ce n’est pas possible, la dette doit être retirée de votre rapport.
La Fair Credit Reporting Act exige que les bureaux de crédit corrigent ou suppriment toute information qui ne peut être vérifiée ou qui est incorrecte ou incomplète, généralement dans les 30 jours. Sinon, ils sont en violation et vous avez le droit d’intenter une action en justice et de déposer une plainte auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs.
Assurez-vous de préparer un dossier si solide que le créancier devra reconnaître qu’il est correct ou présenter des preuves tangibles du contraire. Incluez des copies de tout ce qui appuie votre réclamation, comme des copies de documents déposés au tribunal qui indiquent la date exacte d’un jugement ou d’une faillite ou une lettre de votre créancier initial indiquant la date à laquelle le compte est devenu en souffrance.
Si une agence de recouvrement déclare un compte comme une dette différente (et plus récente), incluez toute documentation montrant que les deux comptes sont vraiment la même dette.
Envoyez cette lettre certifiée avec un accusé de réception demandé afin que vous puissiez prouver quand elle a été envoyée et qu’elle a été reçue.
Pourquoi c’est important: Si vous pouvez prouver que la dette est plus ancienne que ce que la loi autorise à afficher sur votre rapport de crédit, le bureau peut la supprimer.
Qui cela affecte le plus: Les personnes ayant une dette incroyablement ancienne ont de meilleurs arguments pour obtenir la suppression de leur dette.
Envoyer une lettre au créancier déclarant
Vous souhaitez également envoyer une lettre similaire au créancier qui déclare actuellement la dette.
Pour ce faire, recadrez votre lettre de bureau de crédit avec des copies de vos documents au créancier ou envoyez simplement une copie de la même lettre avec des copies de tous les documents inclus. Évitez de faire des déclarations qui pourraient redémarrer l’horloge de la dette si le délai de prescription n’a pas expiré.
Comme pour le bureau de crédit, envoyez la lettre certifiée avec un accusé de réception demandé. Le créancier dispose de 30 jours pour enquêter sur vos réclamations et y répondre.
Pourquoi c’est important: Selon qui est votre créancier, il peut être plus rapide de travailler directement avec lui pour retirer votre ancienne dette de votre rapport de crédit.
Qui cela affecte le plus: Ceux qui ont des dettes plus anciennes avec des entreprises plus établies bénéficieront de contacter les créanciers initiaux. Vous trouverez peut-être plus facile de travailler avec des créanciers plus grands et plus établis qu’avec des agences de recouvrement plus petites.
Faites l’objet d’une attention particulière
Si vos lettres initiales ne font pas l’affaire, vous devrez peut-être augmenter votre approche d’un cran, explique Sonya Smith-Valentine, ancienne avocate générale chez Valentine Legal Group. Prenez quelques minutes pour rechercher l’entreprise déclarant la dette.
« Adressez votre prochaine lettre à l’attention du président à l’adresse du siège social de l’entreprise », dit-elle, « parce que vous obtenez un type de réponse différent du bureau du président que du service à la clientèle. »
Encore une fois, envoyez-le certifié et conservez une copie dans vos fichiers.
Pourquoi cela est important: Il peut parfois être difficile de trouver la bonne personne ou le bon service lorsque vous contestez une ancienne dette, vous devrez donc peut-être intensifier votre demande.
Qui cela affecte le plus: Ceux qui n’ont pas pu faire résilier leurs anciennes dettes par d’autres moyens peuvent essayer des méthodes plus ciblées.
Contactez les régulateurs
Si le collecteur est « de quelque manière que ce soit, forme ou forme une banque », il a un régulateur fédéral, dit Smith-Valentine. « Ils prennent en fait les plaintes individuelles et contactent les entreprises au sujet des plaintes qu’elles reçoivent. »
« Je dis toujours que ce ne devrait pas être votre premier recours », dit-elle. N’utilisez celui-ci que si « vous avez contacté l’entreprise et n’avez reçu aucune résolution ou réponse », dit-elle, car les régulateurs veulent voir que vous avez d’abord essayé de le résoudre vous-même.
Encore une fois, optez pour le courrier postal, dit-elle. « Vous voulez pouvoir envoyer des copies de votre correspondance et des copies de vos reçus de retour, et vous ne pouvez pas le faire en ligne. »
Un raccourci que vous pourriez essayer consiste à imprimer le formulaire de plainte de l’agence, à le remplir et à l’envoyer dans vos documents.
Pourquoi cela est important: Les régulateurs financiers fournissent une surveillance et un soutien essentiels aux consommateurs qui tentent de mettre les choses au clair au sujet de leurs rapports de crédit.
Qui cela affecte le plus: Cela devrait être un dernier recours, mais si vous n’avez pas pu obtenir d’anciennes dettes en contactant directement les agences de crédit ou l’entreprise, les régulateurs financiers peuvent être en mesure de vous aider.
Parler à un avocat
Consulter un avocat ne signifie pas toujours poursuivre en justice. Parfois, tout ce dont vous avez besoin est une lettre sur la papeterie légale pour obliger un créancier à examiner les dossiers.
Si, malgré tous vos efforts, le créancier ou le percepteur conserve une ancienne dette sur votre rapport, un avocat peut également vous indiquer si une poursuite est une bonne option.
Si vous parlez à un avocat, choisissez celui qui se spécialise dans les droits des consommateurs, dit Smith-Valentine. « Lorsque vous traitez avec la Loi sur l’évaluation équitable du crédit, c’est très compliqué et vous avez besoin de quelqu’un qui l’a fait, qui le comprend et qui sait où se trouvent les trous. »
Une source d’aide est la National Association of Consumer Advocates, une organisation d’avocats spécialisés dans le droit du crédit et de la dette.
Pourquoi c’est important: Même si vous ne déposez pas de plainte, le fait d’avoir une lettre envoyée par un avocat peut vous aider à voir votre cas par les bonnes personnes.
Qui cela affecte le plus: Toute personne qui a essayé les autres options mais qui a toujours du mal à se désendetter de son rapport de crédit doit contacter un avocat pour obtenir de l’aide.
Comment retirer quelque chose de votre rapport de crédit après 7 ans?
En théorie, les dettes devraient être automatiquement retirées de votre rapport de crédit une fois qu’elles ont atteint leur expiration légale (sept ou 10 ans). Si vous voyez des dettes sur votre rapport de crédit qui sont plus anciennes que cela, vous voudrez contacter à la fois le créancier et le bureau de crédit par courrier pour demander un accusé de réception. Dans votre lettre, incluez toute la documentation sur la dette, y compris toute inexactitude.
Combien de temps un collecteur de dettes peut-il poursuivre une ancienne dette?
Chaque État a un délai de prescription sur la durée pendant laquelle un collecteur de dettes peut poursuivre une dette ancienne. Pour la plupart des États, cela varie entre quatre et six ans. Ces lois régissent la durée pendant laquelle un collecteur de dettes peut vous poursuivre, mais il n’y a pas de limite à la durée pendant laquelle un collecteur doit essayer de recouvrer une dette. Si vous êtes contacté au sujet d’une dette que vous pensez ne pas être la vôtre ou qui est en dehors du délai de prescription, ne réclamez pas la dette; demandez plutôt à l’entreprise de valider que la dette est la vôtre.
Une agence de recouvrement peut-elle déclarer une ancienne dette comme nouvelle?
Les agences de recouvrement ne peuvent pas déclarer les anciennes dettes comme nouvelles. Si une dette est vendue ou mise en recouvrement, cela est légalement considéré comme une continuation de la date d’origine. Il peut apparaître plusieurs fois sur votre rapport de crédit avec des dates d’ouverture différentes, mais ils doivent tous conserver la même date de retard. Ils devraient également tous être libérés à la même date — sept ans après la date d’ouverture initiale.
La ligne de fond
Alors que les anciennes dettes doivent être déchargées de votre rapport de crédit après leur expiration légale, cela ne se produit pas toujours automatiquement. Il est important d’être vigilant et conscient des informations qui figurent sur votre rapport de crédit. S’il y a des erreurs ou de la désinformation, vous voudrez corriger cela dès que possible. La suppression d’un seul ancien compte de recouvrement ou d’une ancienne dette sur votre rapport de crédit peut augmenter votre pointage de crédit de 50 points ou plus — alors agissez dès que vous remarquez une erreur.
En savoir plus:
- Combien de temps un collecteur de dettes peut-il poursuivre une ancienne dette?
- Ce que vous devez savoir sur la réinitialisation de l’ancienne dette
- Quand la dette tombe-t-elle de votre rapport de crédit?