huonon luottotiedon ei tarvitse kestää ikuisesti. Jos ryhdyt toimiin taloudellisen elämäsi parantamiseksi, virheet katoavat luottotietosi ajan myötä. Luku 7 konkurssit pysyvät luottoraportissasi 10 vuotta, kun taas maksamattomat tai maksamattomat tilit pysyvät vain seitsemän.
negatiiviset velat eivät kuitenkaan aina katoa aikataulussa. Väärinymmärrykset tai virheet voivat johtaa siihen, että velka ylittää sen tervetullut luottotietosi. Jos vanhat velat kummittelevat yhä luottotietoissasi, niiden kanssa ei tarvitse elää. Tässä on kahdeksan askelta saada se pois luottotietosi.
8 tapaa poistaa vanha velka luottoraportistasi
jolla on tarkka ja ajantasainen luottohistoria ilman vanhoja perintöjä tai maksamattomia tilejä, on tärkeää, kun haet lainaa tai muuta uutta luottoa.
jos olet huomannut luottotietoissasi vanhoja velkoja,on parasta toimia mahdollisimman pian näiden erien poistamiseksi. Seuraavassa on muutamia askeleita sinun pitäisi ottaa.
Tarkista Ikä
”jos se ei putoa pois, niin luottotietojen ilmoittajat eivät ole saaneet oikeaa päivämäärää”, sanoo Maxine Sweet, eläkkeellä oleva credit bureau Experianin julkisen koulutuksen johtaja.
oikeustoimilla (kuten tuomio tai konkurssi) päivämäärän määrittäminen on helppoa: lasketaan päivästä, jona se on jätetty.
rikollisuus on vaikeampaa. ”Sitä koskeva sääntelykieli on hyvin monimutkaista”, Sweet sanoo. Kuitenkin päivämäärä, jolloin ensin tuli rikolliseksi ja jonka jälkeen ei koskaan saatu kiinni, on se päivämäärä, joka pitäisi laskea, hän sanoo.
hänen esimerkkinsä: sinulta jää maksamatta tammikuussa. Sitten hyvität sen ja maksat myös helmikuussa. Sitten myöhästyt maaliskuulta ja laskusi menee lopulta maksuhäiriöön. Rikosten päivämäärä olisi Maaliskuu.
käy läpi omia tietojasi ja tarkista vanhojen velkojen maksuhistoria. Jos luottoraportissasi on virhe, voit käyttää näitä asiakirjoja kiistääksesi virheen luottotoimiston kanssa.
miksi tämä on tärkeää: Velan alkuperäinen päivämäärä on se, mikä määrittää, milloin se putoaa pois luottotietosi.
ketä tämä koskee eniten: tämä koskee kaikkia, joilla on velkaa, mutta erityisesti niitä, joilla on maksamattomia tai maksamatta jääneitä.
Vahvista loppuunmyydyn velan Ikä
yksi seikka, joka hämmentää asiantuntijoitakin: vaikka velka myytäisiin (ja myytäisiin uudelleen) kuinka monta kertaa tahansa, seitsenvuotisen luottoraporttikellon laskupäivä on alkuperäisen velkojan kanssa tekemänsä laiminlyönnin päivämäärä.
jos perintätoimisto osti 10 vuotta vanhan kauppakorttivelkasi ja on alkanut laittaa sen luottotietoihisi eri päivämäärällä, se on no-no.
miksi tämä on tärkeää: jälleen, se on alkuperäinen päivämäärä, jolloin velka on syntynyt, joka määrittää, milloin se putoaa pois luottotietosi. Haluat sen olevan mahdollisimman tarkka.
keneen tämä vaikuttaa eniten: ne, joilla on vanhempaa velkaa, saavat todennäköisemmin velkansa myytyä perintätoimistolle.
Hanki kaikki kolme luottoraporttiasi
kolme Luottoraporttiasi Kuluttajaraportointitoimistoista Equifax, Experian ja TransUnion eivät ole identtisiä.
kyseinen vanha velka saatetaan mainita joissakin luottoraporteissa, mutta ei toisissa. Saat sen selville hankkimalla kopion kaikista kolmesta raportistasi. Liittovaltion laki oikeuttaa pyytämään ilmaisen kopion jokaisesta raportista 12 kuukauden välein. Voit ladata ne ilmaiseksi osoitteessa AnnualCreditReport.com.
kun saat selville, mitkä toimistot listaavat velan, ota yhteyttä niihin. Luottotietosi sisältävät yhteystiedot ja riidanohjeet. Equifax, Experian ja TransUnion antavat kuluttajille ilmaisia viikoittaisia luottoraportteja 20. huhtikuuta 2022 asti.
miksi tämä on tärkeää: jos katselet vain yhden luottotoimiston luottoraportin kopiota, sinulta saattaa puuttua virheellistä tietoa, joka on toisessa raportissa.
keneen tämä vaikuttaa eniten: virheitä luottoraporteissa voi sattua kenelle tahansa, jolla on vanhaa velkaa mihin tahansa luottoraporttiin.
lähetä kirje luottotoimistoille
jos velka on todella liian vanha ilmoitettavaksi, on aika kirjoittaa luottotoimistoille ja pyytää sen poistamista. Kun riitautat vanhan velan, virasto aloittaa tutkinnan ja pyytää siitä ilmoittavaa velkojaa todentamaan velan. Jos se ei onnistu, velka pitää poistaa raportistasi.
Fair Credit Reporting Act edellyttää, että luottotoimistot korjaavat tai poistavat tietoja, joita ei voida tarkistaa tai jotka ovat virheellisiä tai epätäydellisiä, tyypillisesti 30 päivän kuluessa. Muussa tapauksessa ne rikkovat ja sinulla on oikeus nostaa kanne sekä tehdä valitus Kuluttajansuojavirastolle.
varmista, että tapaus on niin vahva, että velkojan on tunnustettava se oikeaksi tai esitettävä konkreettisia todisteita päinvastaisesta. Sisällytä mukaan kopiot mistä tahansa vaatimustasi tukevasta aineistosta, kuten kopiot oikeustapauskokoelmista, joista käy ilmi tuomion tai konkurssin oikea päivämäärä, tai alkuperäisen velkojan kirje, josta käy ilmi, milloin tili tuli maksettavaksi.
jos perintätoimisto ilmoittaa tilistä erilaisen (ja uudemman) velan, mukaan on liitettävä kaikki paperit, jotka osoittavat, että nämä kaksi tiliä ovat todella samaa velkaa.
Lähetä tämä oikeaksi todistettu kirje ja pyydetty palautuskuitti, jotta voit todistaa, milloin se on lähetetty ja että se on vastaanotettu.
miksi tämä on tärkeää: jos voit todistaa, että velka on vanhempi kuin lain mukaan on sallittua osoittaa luottoraportissasi, virasto voi poistaa sen.
keneen tämä vaikuttaa eniten: ihmisillä, joilla on uskomattoman vanhoja velkoja, on paremmat perusteet saada velkansa pois.
lähetä kirje ilmoittavalle velkojalle
haluat lähettää samanlaisen kirjeen myös velkojalle, joka tällä hetkellä ilmoittaa velan.
voit tehdä tämän joko muokkaamalla luottotoimistokirjeesi kopioineen asiakirjoistasi luotonantajalle tai yksinkertaisesti lähettämällä kopion samasta kirjeestä, jossa on kopiot kaikista mukana olevista asiakirjoista. Vältä lausuntojen antamista, jotka voisivat käynnistää velkakellon uudelleen, jos vanhentumissääntö ei ole umpeutunut.
lähetä luottotoimiston tapaan oikeaksi todistettu kirje ja pyydetty palautuskuitti. Velkojalla on 30 päivää aikaa tutkia saatavat ja vastata niihin.
miksi tämä on tärkeää: riippuen siitä, kuka on velkojasi, voi olla nopeampaa työskennellä suoraan sen kanssa, jotta vanha velkasi saadaan pois luottoraportistasi.
keneen tämä vaikuttaa eniten: ne, joilla on vanhempaa velkaa vakiintuneemmissa yhtiöissä, hyötyvät yhteydenotosta alkuperäisiin velkojiin. Sinun on ehkä helpompi työskennellä suurempien ja vakiintuneempien velkojien kuin pienempien perintätoimistojen kanssa.
Hanki erityishuomiota
jos alkukirjaimet eivät tepsi, saatat joutua potkimaan lähestymistapaasi pykälää ylöspäin, sanoo Valentine Legal Groupin entinen toimitusjohtaja Sonya Smith-Valentine. Ota muutama minuutti tutkia yrityksen ilmoittavan velan.
”ohjaa seuraava kirjeesi presidentin tietoon yhtiön pääkonttorin osoitteeseen”, hän sanoo, ” koska saat presidentin kansliasta erilaisen vastauksen kuin asiakaspalvelusta.”
uudestaan, lähetä se varmennettuna ja säilytä kopio tiedostoissasi.
miksi tämä on tärkeää: vanhaa velkaa kiistellessä voi joskus olla haastavaa löytää oikea henkilö tai oikea osasto, joten pyyntöä voi joutua kärjistämään.
keneen tämä vaikuttaa eniten: ne, jotka eivät ole saaneet vanhoja velkojaan pois muilla keinoin, voivat kokeilla kohdennetumpia keinoja.
ota yhteyttä sääntelyviranomaisiin
jos keräilijä on ”jollakin tavalla, muotoillaan tai muodostetaan pankki”, sillä on liittovaltion sääntelyviranomainen, Smith-Valentine sanoo. ”He ottavat itse asiassa yksittäisiä valituksia vastaan ja ottavat yhteyttä yrityksiin niiden saamista valituksista.”
”sanon aina, että se ei saisi olla ensimmäinen vaihtoehto”, hän sanoo. Käytä tätä vain, jos ”olet ottanut yhteyttä yhtiöön ja saanut mitään ratkaisua tai vastausta”, hän sanoo, koska sääntelyviranomaiset haluavat nähdä, että olet yrittänyt ratkaista sen itse ensin.
taas valitaan etanaposti, hän sanoo. ”Haluat pystyä lähettämään kopiot kirjeenvaihtosi ja kopiot palautuskuittisi, ja et voi tehdä sitä verkossa.”
yksi oikotie, jota voisit kokeilla, on viraston valituslomakkeen tulostaminen, sen täyttäminen ja sen lähettäminen papereihisi leikattuna.
miksi tämä on tärkeää: rahoitusalan sääntelyviranomaiset valvovat ja tukevat kriittisesti kuluttajia, jotka yrittävät korjata luottoraporttejaan.
keneen tämä vaikuttaa eniten: tämän pitäisi olla viimeinen keino, mutta jos et ole saanut vanhoja velkoja poistettua ottamalla yhteyttä luottotoimistoihin tai suoraan yritykseen, rahoitusalan sääntelyviranomaiset voivat ehkä auttaa.
asianajajalle puhuminen
asianajajan Konsultointi ei aina tarkoita oikeusjutun ajamista. Joskus tarvitaan vain kirje laillisella kirjepaperilla, jotta velkoja voi tarkistaa tiedot.
jos velkoja tai perijä parhaansa mukaan pitää raportissasi vanhaa velkaa, asianajaja voi myös neuvoa, onko oikeusjuttu hyvä vaihtoehto.
jos puhut asianajajan kanssa, valitse sellainen, joka on erikoistunut kuluttajien oikeuksiin, Smith-Valentine sanoo. ”Kun olet tekemisissä Fair Credit Reporting Act, se on hyvin monimutkainen ja tarvitset jonkun, joka on tehnyt sen, joka ymmärtää sen ja joka tietää, missä reiät ovat.”
yksi avun lähde on luotto-ja velkaoikeuteen erikoistuneiden lakimiesten järjestö National Association of Consumer Advocates.
miksi tämä on tärkeää: vaikka et nostaisikaan oikeusjuttua, asianajajan lähettämä kirje voi auttaa saamaan asiasi oikeiden ihmisten nähtäväksi.
keneen tämä vaikuttaa eniten: kaikkien, jotka ovat kokeilleet muita vaihtoehtoja, mutta joilla on edelleen vaikeuksia saada vanhoja velkoja pois luottoraportistaan, tulisi kääntyä asianajajan puoleen saadakseen apua.
miten 7 vuoden jälkeen saa jotain poistettua luottotietokannastaan?
teoriassa velat pitäisi poistaa automaattisesti luottoraportista, kun ne ovat laillisessa ajassa (seitsemän tai 10 vuotta). Jos näet luottoraportissasi velkoja, jotka ovat sitä vanhempia, sinun kannattaa ottaa yhteyttä sekä luotonantajaan että luottotoimistoon postitse pyytäen palautuskuittia. Sisällytä kirjeeseesi kaikki velkakirjat, mukaan lukien mahdolliset epätarkkuudet.
kuinka kauan velanperijä voi tavoitella vanhaa velkaa?
jokaisella valtiolla on vanhentumislaki siitä, kuinka kauan velanperijä voi jatkaa vanhaa velkaansa. Useimmissa valtioissa tämä vaihtelee neljästä kuuteen vuoteen. Nämä säännöt määräävät, kuinka kauan velanperijä voi haastaa sinut oikeuteen, mutta ei ole mitään rajaa, kuinka kauan perintä on yrittää periä velkaa. Jos sinuun otetaan yhteyttä velasta, jonka uskot olevan muu kuin sinun tai vanhentumislain ulkopuolella, älä vaadi velkaa; sen sijaan pyydä yritystä vahvistamaan, että velka on sinun.
Voiko perintätoimisto ilmoittaa vanhan velan uutena?
perintätoimistot eivät voi ilmoittaa vanhaa velkaa uutena. Jos velka myydään tai pannaan ulosottoon, sitä pidetään lain mukaan alkuperäisen ajan jatkumona. Se voi näkyä useita kertoja luottoraportissasi eri avoimilla päivämäärillä, mutta niiden kaikkien on säilytettävä sama rikollisuuspäivä. Ne pitäisi myös kaikki purkaa samana päivänä-seitsemän vuotta alkuperäisen avoimen päivämäärän jälkeen.
pohjalukema
vaikka vanhat velat pitäisi purkaa luottotiedoista niiden laillisen vanhenemisen jälkeen, ei tämä aina tapahdu automaattisesti. On tärkeää olla valppaana ja tietoinen tiedoista, jotka on luottotietosi. Jos siinä on virheitä tai väärää tietoa, sinun kannattaa korjata se mahdollisimman pian. Poistamalla jopa yhden vanhan perintätilin tai vanhan velan luottoraportti voi nostaa luotto pisteet 50 pistettä tai enemmän — niin ryhtyä toimiin heti, kun huomaat virheen.
Lue lisää:
- kuinka kauan velanperijä voi tavoitella vanhaa velkaa?
- mitä sinun tulee tietää vanhan velan nollaamisesta
- milloin velka putoaa pois luottoraportistasi?