als u onder water staat met uw hypotheek, betekent dit dat u meer verschuldigd bent op uw woning dan het waard is. Dat is niet een situatie een huiseigenaar wil zijn in, maar het overkomt meer mensen dan je denkt!
Als u meer verschuldigd bent op uw huis dan het momenteel waard is, is het gemakkelijk om overweldigd en gestrest te voelen. Dat is heel normaal. Weet gewoon dat er miljoenen Amerikanen zijn die zijn geweest waar jij bent—en ze zijn er doorheen gekomen. Je hebt opties, en we zullen je de opties laten zien die we aanbevelen.
hier is alles wat u moet weten over onderwaterhypotheken: wat een onderwaterhypotheek is, hoe u kunt weten of u er een hebt en wat u eraan kunt doen.
Wat Is een Onderwaterhypotheek?
Ten eerste is een onderwaterhypotheek een hypothecaire lening die hoger is dan de huidige waarde van het onroerend goed. Het is echt zo simpel.
bijvoorbeeld, laten we zeggen dat u uw huis twee jaar geleden kocht en u bent $200.000 verschuldigd op uw hypotheek. Alles was prima totdat thuis waarden begon trending naar beneden in uw omgeving. Nu is uw huis (dat u nog steeds verschuldigd $ 200.000 op) is slechts de moeite waard $ 185.000.
Betaal uw woning sneller af door herfinanciering met een nieuw laag tarief!
uw hypotheek is $ 15.000 meer dan de waarde van uw woning. Omdat u meer verschuldigd bent dan uw huis waard is, wordt uw hypotheek beschouwd als “onderwater.”Soms hoor je ook de term “ondersteboven” om een onderwaterhypotheek te beschrijven.
een onderwaterhypotheek is een hypothecaire lening die hoger is dan de actuele waarde van het onroerend goed. Soms hoor je ook de term “ondersteboven”.”
Onderwaterhypotheken werden echt gebruikelijk na de huizencrisis in 2008, toen de huizenwaarde daalde en huiseigenaren met een instelbaar rentehypotheken hun betalingen niet langer konden betalen. Tien jaar later is meer dan 9% van de huiseigenaren nog steeds onder water. Dat is veel beter dan jaren geleden, maar 9% van de huiseigenaren betekent dat we het hebben over 4,5 miljoen Amerikanen.(1)
dat zijn veel mensen.
Hoe weet je of je thuis onder water bent
uitzoeken of je een onderwaterhypotheek hebt is niet ingewikkeld. Haal diep adem en volg deze drie eenvoudige stappen:
- bepaal hoeveel je nog verschuldigd bent op je hypotheek. U kunt dit vinden op een recent hypotheekafschrift of op uw online account. Als u het niet kunt vinden, kunt u deze informatie altijd krijgen van het bedrijf dat uw hypothecaire lening heeft.
- ontdek hoeveel uw huis waard is. Er zijn verschillende manieren waarop u de waarde van uw huis kunt bepalen, maar sommige zullen nauwkeuriger zijn dan andere. Als u alleen maar een schatting wilt, kunt u praten met een ervaren makelaar in uw omgeving. Voor een meer concrete figuur, is uw beste kans om een taxateur in te huren.
- trek het bedrag dat u verschuldigd bent (Stap 1) af van de huidige waarde van uw woning (stap 2). Zoals we al besproken hebben, als je $ 200.000 verschuldigd bent op je hypotheek, maar je huis is maar $185.000 waard, dan zit je onder water op je huis met $15.000.
Wat zijn uw opties als uw hypotheek onder water staat?
onder water zijn in uw huis is eng. Je voelt je misschien overweldigd, maar vertrouw ons-dat is niet het einde van je financiële verhaal! Je hebt nog steeds opties die je kunnen helpen dingen om te draaien! We zullen lopen door een aantal van de meest voorkomende scenario ‘ s en welke zijn uw beste opties.
Optie 1: Blijf thuis en werk om meer equity op te bouwen.
thuis blijven en het langzaam afbetalen kost veel geduld en discipline—we zullen het niet verbloemen! U kan nodig zijn om te nemen op een andere baan of krijg je Side hustle gaan om uw inkomen te verhogen. Het kan betekenen dat het snijden van uw budget naar beneden naar de basis en het zetten van al uw extra inkomen in de richting van uw huis.
maar hier is het grote deel. Als je meer van je directeur hebt betaald, zie je het licht aan het einde van de tunnel. En je zult je huis niet verliezen.
zodra u meer van uw hoofdsom hebt betaald, begint u het licht te zien aan het einde van de tunnel. En je zult je huis niet verliezen.
Neem bijvoorbeeld Julia en Todd R. Als gevolg van de huisvestingscrisis in 2008 daalde hun thuiswaarde aanzienlijk. Op het laagste punt was het huis $40.000 minder waard dan wat ze ervoor hadden betaald. Daarbovenop, hadden ze een aanpasbare rente hypotheek, wat betekent dat hun betaling steeg als hun rente steeg. Het was overweldigend!
ze hadden hun betalingen kunnen opgeven en in gebreke kunnen blijven, maar ze hielden van hun huis en besloten zich in te graven. Na het uitschakelen van al hun consumentenschuld om hun inkomen vrij te maken, begonnen ze meer en meer geld te gooien op hun hypotheek.
dankzij hun harde werk hadden zij voldoende eigen vermogen in huis om een paar jaar later te herfinancieren. Ze kozen voor een hypotheek met een vaste rente van 15 jaar met een betaling die ze zich konden veroorloven-een die niet zou fluctueren als de rente omhoog en omlaag ging. Nu, met betaalbare hypotheekbetalingen en aandelen in hun huis, zijn ze op het juiste spoor om rijkdom op te bouwen en een erfenis na te laten voor hun familie!
het is hard werken om weer aan de rechterkant van uw huis te komen, maar het is een van de beste manieren om de ups en downs van de vastgoedmarkt te berijden. Gebruik onze hypotheek payoff calculator om de nummers voor uw specifieke situatie uit te voeren. Hoe meer geld je samen kunt trekken om de hoofdsom af te betalen, hoe sneller je het eigen vermogen in je huis bouwt. Zo simpel is het.
het is hard werken om weer aan de rechterkant van uw huis te komen, maar het is een van de beste manieren om de ups en downs van de vastgoedmarkt te berijden.
Optie 2: herfinanciering van uw hypotheek.
OK, laten we hier heel duidelijk over zijn: je kunt je woning niet herfinancieren als je meer verschuldigd bent dan het waard is. De meeste kredietverstrekkers zullen niet toestaan traditionele herfinanciering totdat u ten minste 20% eigen vermogen in uw huis.
echter, als je onder water op uw huis, kunt u in aanmerking komen voor het HARP-programma. Dit programma is gemaakt als reactie op de woningcrisis van 2008, en het geeft je een manier om te herfinancieren als je ondersteboven op je huis.
om in aanmerking te komen, moet u de afgelopen zes maanden op tijd een hypotheek hebben betaald (en niet meer dan één betalingsachterstand in de afgelopen twaalf maanden). Het is ook alleen van toepassing op huiseigenaren met leningen die zijn ontstaan vóór 31 mei 2009, die minder dan 20% eigen vermogen hebben.
als u geïnteresseerd bent in deze optie, zorg er dan voor dat u begeleiding en advies krijgt van een vertrouwde kredietverstrekker. We hebben met Churchill Mortgage gewerkt. Zij kunnen u begeleiden door het proces en ervoor zorgen dat u voldoet aan de criteria voor een HARP-backed hypotheek.
optie 3: Verkoop uw huis en gebruik uw spaargeld om het nog verschuldigde bedrag te betalen.
de eerste twee opties-meer betalen op uw hypotheek of overwegen een herfinanciering-gaan ervan uit dat u in uw huis verblijft. En om te herhalen, dat is je beste optie als je onder water bent. Als je het volhoudt, kun je profiteren van de marktomstandigheden die verbeteren en de waarde van je huis weer verhogen. Het is misschien een wilde rit, maar je verliest niet echt geld.
maar er zijn andere scenario ‘ s—en één is om uw huis te verkopen. Als je verkoopt terwijl de waarde van je huis daalt, verlies je geld. De enige manier waarop u uw huis kunt verkopen door middel van een normale home-selling proces wanneer je onderwater is als je contant geld bij de hand om het verschil tussen hoeveel je verschuldigd bent en hoeveel uw huis is waard.
hier hebben we het over: Stel dat je $ 200.000 schuldig bent op je huis, maar het is maar $185.000 waard. Als u $ 15.000 hebt om de geldschieter plus het geld te betalen dat u nodig hebt om de Commissie voor onroerend goed te dekken (meestal 6% van de aankoopprijs), kunt u uw huis verkopen. Je zult gewoon eindigen met het verliezen van een hoop geld in het proces.
dus hoewel dit een optie is die je hebt, denken we dat we het er allemaal over eens zijn dat het misschien niet je beste gok is.
optie 4: Verkoop uw woning via een short sale-proces.
een short sale is alleen een optie wanneer u uw maandelijkse hypotheekbetalingen niet kunt betalen, uw woning minder waard is dan uw huidig hypotheeksaldo en u geen contant geld bij de hand hebt om het verschil goed te maken.
bij een shorttransactie moet de kredietgever ermee instemmen uw woning te verkopen voor minder dan uw schuld. Dit is niet een geweldige situatie voor hen (omdat ze geld verliezen), dus ze zullen deze optie alleen overwegen als een laatste redmiddel voor een afscherming.
Als u uw woning wilt verkopen via een short sale-proces, moet u aan uw kredietgever bewijzen dat u uw maandelijkse betalingen niet kunt betalen en geen manier hebt om uw achterstand in te halen. Als ze akkoord gaan om een short sale aanbod te overwegen, moet u samenwerken met een makelaar die ervaring heeft in short sales om uw huis op de markt te krijgen.
als verkoper onderhandelt u over de voorwaarden met een potentiële koper, maar uiteindelijk doet uw kredietgever het laatste beroep op de vraag of een aanbod al dan niet wordt goedgekeurd. Dat betekent dat het proces is echt niet in uw controle, en het kan een lange tijd duren om daadwerkelijk uw huis verkocht.
als het klinkt alsof deze optie echt stinkt, is het omdat het dat doet. Een short sale is niet geweldig, maar de volgende optie, Een afscherming, is nog erger-voor u en de geldschieter.
optie 5: beslag leggen op uw woning.
In een situatie van gedwongen verkoop neemt de kredietgever de controle over uw woning over omdat u uw betalingen niet kunt verrichten. Als je nog steeds in je huis woont, word je eruit gezet. Dan zal de geldschieter het huis zo snel mogelijk verkopen om te proberen zoveel mogelijk geld terug te verdienen. Dat is niet iets wat je wilt meemaken!
doe alles wat u kunt om een afscherming te voorkomen. Je wilt niet de emotionele stress ervaren van het met geweld verliezen van je huis. Bovendien moet je meestal zeven jaar wachten voordat je een nieuwe hypotheek krijgt. Als je je huis niet kunt veroorloven, moet een afscherming echt de allerlaatste optie zijn—nadat je al het andere hebt geprobeerd.
doe alles wat u kunt om een afscherming te voorkomen. Je wilt niet de emotionele stress ervaren van het met geweld verliezen van je huis. Bovendien moet je meestal zeven jaar wachten voordat je een nieuwe hypotheek krijgt.
optie 6: faillissement verklaren.
net als bij een gedwongen verkoop neemt een faillissement een enorme emotionele tol. Dit is een andere laatste redmiddel optie die u alleen wilt nastreven als je al het andere hebt geprobeerd. En we bedoelen, al het andere. Het lijkt misschien een gemakkelijke manier om uit je financiële problemen te komen, maar geloof ons, het is allesbehalve gemakkelijk.
er zijn twee verschillende soorten faillissementen:
- hoofdstuk 13 betekent dat de rechtbank u een plan zal voorleggen om uw schuld geheel of gedeeltelijk terug te betalen. Je hebt tijd om aan je hypotheek te werken. De rechtbank zal uw budget controleren, en uw terugbetalingsplan duurt meestal drie tot vijf jaar.
- hoofdstuk 7 betekent dat alle (of de meeste) activa door de rechtbank zullen worden verkocht om uw schuld terug te betalen. Dat betekent dat het mogelijk is voor u om uw huis, auto ‘ s of andere activa te verliezen. Alle resterende schulden worden kwijtgescholden.
faillissement aanvragen is duur, emotioneel en vermoeiend. En de gevolgen blijven je jarenlang bij. Het zou het allerlaatste redmiddel moeten zijn—nadat je weet dat je elke andere mogelijke optie hebt geprobeerd.
praat met een Professional
weten dat u onder water bent in uw huis kan echt stressvol zijn. Je bent bang dat de waarde van je huis niet meer omhoog gaat, en daarbovenop kun je het gevoel hebben dat je verdrinkt in onbetaalbare hypotheekbetalingen. Als jij dat bent, haal dan diep adem en vertrouw ons. Het komt goed met je.
u kunt hier doorheen komen, en er zijn mensen die u kunnen helpen!
wees niet bang om contact op te nemen met een vertrouwde makelaar in uw gemeenschap die u kan helpen de waarde van uw woning te bepalen. Ze kunnen je helpen om te weten of je echt onder water bent. Ze hebben ook een impuls op de huidige marktomstandigheden en hoe lang het kan duren voordat uw huis waarde te verhogen.
als u hulp nodig hebt bij het afwegen van uw opties, bel dan onze vrienden bij Churchill Mortgage. Je hoeft dit niet alleen uit te zoeken. We werken al meer dan twee decennia met ze samen en je kunt op hun advies vertrouwen.
onthoud, er zijn veel mensen zoals jij die onder water op hun huizen zijn geweest en er doorheen zijn gekomen. Dat kan jij ook!