Se sei sott’acqua sul tuo mutuo, significa che devi più sulla tua casa di quanto valga. Che non è una situazione qualsiasi proprietario di abitazione vuole essere in, ma succede a più persone di quanto si possa pensare!
Se devi più sulla tua casa di quanto valga attualmente, è facile sentirsi sopraffatti e stressati. E ‘ del tutto normale. Basta sapere che ci sono milioni di americani che sono stati dove sei—e hanno ottenuto attraverso di essa. Hai delle opzioni e ti guideremo tra quelle che ti consigliamo.
Ecco tutto quello che c’è da sapere sui mutui subacquei: che cos’è un mutuo subacqueo, come sapere se ne hai uno e cosa puoi fare al riguardo.
Che cos’è un mutuo subacqueo?
In primo luogo, un mutuo subacqueo è un mutuo ipotecario che è più del valore corrente della proprietà. È davvero così semplice.
Ad esempio, diciamo che hai comprato la tua casa due anni fa e devi owe 200.000 sul mutuo. Tutto andava bene fino a quando i valori di casa iniziato trend verso il basso nella vostra zona. Ora la tua casa (che devi ancora owe 200.000) vale solo $185.000.
Paga la tua casa più velocemente rifinanziando con un nuovo tasso basso!
Il tuo mutuo è di $15.000 in più rispetto al valore della tua casa. Perché devi più di quanto la vostra casa vale la pena, il mutuo è considerato “sott’acqua.”A volte si sente anche il termine” a testa in giù ” per descrivere un mutuo subacqueo.
Un mutuo subacqueo è un mutuo ipotecario che è più del valore corrente della proprietà. A volte si sente anche il termine ” a testa in giù.”
I mutui subacquei sono diventati molto comuni dopo la crisi degli alloggi nel 2008, quando i valori delle case sono crollati e i proprietari di case con mutui a tasso variabile non potevano più permettersi i loro pagamenti. Un decennio dopo, oltre il 9% dei proprietari di case sono ancora sott’acqua. Questo è molto meglio di quanto non fosse anni fa, ma il 9% dei proprietari di case significa che stiamo parlando di 4,5 milioni di americani.(1)
Questo è un sacco di gente.
Come sapere se sei sott’acqua a casa tua
Capire se hai un mutuo sott’acqua non è complicato. Fai un respiro profondo e segui questi tre semplici passaggi:
- Determina quanto devi ancora sul tuo mutuo. Potete trovare questo su una recente dichiarazione di mutuo o il tuo account online. Se non riesci a trovarlo, puoi sempre ottenere queste informazioni dalla società che detiene il tuo mutuo ipotecario.
- Scopri quanto vale la tua casa. Ci sono diversi modi per determinare il valore della vostra casa, ma alcuni saranno più precisi di altri. Se vuoi solo un preventivo, puoi parlare con un agente immobiliare esperto nella tua zona. Per una figura più concreta, la soluzione migliore è quella di assumere un perito.
- Sottrai l’importo dovuto (fase 1) dal valore corrente della tua casa (fase 2). Come abbiamo già parlato, se devi owe 200.000 sul mutuo, ma la vostra casa è solo un valore di $185.000, sei sott’acqua sulla vostra casa da $15.000.
Quali sono le opzioni se il mutuo è sott’acqua?
Essere sott’acqua a casa tua fa paura. Potresti sentirti sopraffatto, ma fidati di noi—non è la fine della tua storia finanziaria! Hai ancora opzioni che possono aiutarti a cambiare le cose! Cammineremo attraverso alcuni degli scenari più comuni e quali sono le migliori opzioni.
Opzione 1: Rimanere in casa e lavorare per costruire più equità.
Stare a casa tua e pagarlo lentamente richiede molta pazienza e disciplina—non lo zucchereremo! Potrebbe essere necessario assumere un altro lavoro o ottenere il vostro trambusto lato andando ad aumentare il vostro reddito. Può significare tagliare il budget verso il basso per le basi e mettere tutto il vostro reddito extra verso la vostra casa.
Ma ecco la grande parte. Una volta che hai pagato più del tuo principale, inizierai a vedere la luce alla fine del tunnel. E non perderai la tua casa.
Una volta che hai pagato più del tuo principale, inizierai a vedere la luce alla fine del tunnel. E non perderai la tua casa.
Prendi Julia e Todd R., per esempio. Come risultato della crisi degli alloggi nel 2008, il loro valore casa è sceso in modo significativo. Al suo punto più basso, la casa valeva $40.000 in meno di quello che avevano pagato per questo. In cima a quello, avevano un mutuo a tasso variabile, il che significa che il loro pagamento è salito come il loro tasso di interesse è aumentato. E ‘ stato completamente travolgente!
Avrebbero potuto rinunciare e inadempiente sui loro pagamenti, ma hanno amato la loro casa e ha deciso di scavare in. Dopo aver buttato fuori tutto il loro debito dei consumatori per liberare il loro reddito, hanno iniziato gettando sempre più soldi al loro mutuo.
Grazie al loro duro lavoro, avevano abbastanza equità nella loro casa per rifinanziare pochi anni dopo. Hanno scelto un mutuo a tasso fisso di 15 anni con un pagamento che potevano effettivamente permettersi – uno che non fluttuerebbe come i tassi di interesse è andato su e giù. Ora, con i pagamenti ipotecari a prezzi accessibili e l’equità nella loro casa, sono sulla strada giusta per costruire ricchezza e lasciare un’eredità per la loro famiglia!
Tornare a destra sulla tua casa richiede un duro lavoro, ma è uno dei modi migliori per cavalcare gli alti e bassi del mercato immobiliare. Utilizza la nostra calcolatrice mutuo payoff per eseguire i numeri per la vostra situazione specifica. Più soldi si può tirare insieme per pagare giù principale, più velocemente si costruisce equità nella vostra casa. È così semplice!
Tornare a destra sulla tua casa richiede un duro lavoro, ma è uno dei modi migliori per cavalcare gli alti e bassi del mercato immobiliare.
Opzione 2: Rifinanziare il mutuo.
OK, cerchiamo di essere super chiaro su questa parte: Non si può effettivamente rifinanziare la vostra casa quando si deve più di quanto vale. La maggior parte dei finanziatori non permetterà rifinanziamento tradizionale fino ad avere almeno il 20% di equità nella vostra casa.
Tuttavia, se sei sott’acqua a casa tua, puoi qualificarti per il programma ARPA. Questo programma è stato creato in risposta alla crisi degli alloggi del 2008, e ti dà un modo per rifinanziare se sei a testa in giù sulla vostra casa.
Per qualificarsi è necessario aver effettuato pagamenti ipotecari puntuali negli ultimi sei mesi (e non più di un pagamento tardivo negli ultimi 12 mesi). Si applica anche solo ai proprietari di abitazione con prestiti che sono stati originati prima del 31 maggio 2009, che hanno meno del 20% di capitale.
Se siete interessati a questa opzione, assicurarsi che stai ricevendo indicazioni e consigli da un creditore di fiducia. Abbiamo lavorato con Churchill Mortgage. Essi possono camminare attraverso il processo e assicurarsi di soddisfare i criteri per un mutuo ARPA-backed.
Opzione 3: Vendi la tua casa e usa i tuoi risparmi per pagare l’importo che devi ancora.
Le prime due opzioni-pagare di più sul mutuo o considerando un rifinanziamento—si supponga che si sta soggiornando nella vostra casa. E solo per ripetere, questa è la tua migliore opzione se sei sott’acqua. Quando si bastone con esso, si può beneficiare delle condizioni di mercato migliorare e guidare il valore della vostra casa back up. Può essere una corsa selvaggia, ma in realtà non si perdono soldi.
Ma ci sono altri scenari—e uno è quello di vendere la vostra casa. Ora, quando vendi mentre il valore della tua casa è in calo, perdi denaro. L’unico modo in cui puoi vendere la tua casa attraverso un normale processo di vendita di case quando sei sott’acqua è se hai contanti a portata di mano per compensare la differenza tra quanto devi e quanto vale la tua casa.
Ecco di cosa stiamo parlando: Diciamo che devi owe 200.000 sulla tua casa, ma vale solo $185.000. Se si dispone di $15.000 a pagare il creditore più il denaro necessario per coprire la commissione immobiliare (in genere il 6% del prezzo di acquisto), si può vendere la vostra casa. Finirai per perdere un sacco di soldi nel processo.
Quindi, mentre questa è un’opzione che hai, pensiamo di poter essere tutti d’accordo sul fatto che potrebbe non essere la soluzione migliore.
Opzione 4: Vendi la tua casa attraverso un processo di vendita a breve.
Una vendita a breve è solo un’opzione quando non puoi permetterti i pagamenti mensili del mutuo, la tua casa vale meno del tuo attuale saldo ipotecario e non hai contanti a portata di mano per compensare la differenza.
In un processo di vendita a breve, il creditore deve accettare di vendere la vostra casa per meno di quello che dovete su di esso. Questa non è una grande situazione per loro (perché perdono soldi), quindi considereranno solo questa opzione come ultima risorsa prima di una preclusione.
Se vuoi vendere la tua casa attraverso un processo di vendita a breve, dovrai dimostrare al tuo creditore che non puoi permetterti i tuoi pagamenti mensili e non hai modo di recuperare. Se accettano di considerare un’offerta di vendita a breve, è necessario collaborare con un agente immobiliare che ha esperienza nelle vendite allo scoperto per ottenere la vostra casa sul mercato.
Come il venditore, si negoziare i termini con un potenziale acquirente, ma alla fine, il creditore fa la chiamata finale sul fatto o meno un’offerta viene approvato. Ciò significa che il processo in realtà non è nel vostro controllo, e può richiedere molto tempo per ottenere effettivamente la vostra casa venduta.
Se sembra che questa opzione puzzi davvero, è perché lo fa. Una vendita a breve non è grande, ma l’opzione successiva, una preclusione, è ancora peggio – per voi e il creditore.
Opzione 5: Precludere sulla vostra casa.
In una situazione di preclusione, il creditore prende il controllo della vostra casa perché non siete in grado di effettuare i pagamenti. Se vivi ancora in casa tua, sarai sfrattato. Poi il creditore venderà la casa il più rapidamente possibile per cercare di recuperare quanto più denaro possibile. Non è qualcosa che vuoi passare!
Fare tutto il possibile per evitare una preclusione. Non vuoi sperimentare lo stress emotivo di perdere con la forza la tua casa. E in cima a quello, in genere dovrete aspettare sette anni prima di ottenere un altro mutuo. Se non può permettersi la vostra casa, una preclusione dovrebbe davvero essere l’ultima opzione—dopo aver provato tutto il resto.
Fare tutto il possibile per evitare una preclusione. Non vuoi sperimentare lo stress emotivo di perdere con la forza la tua casa. E in cima a quello, in genere dovrete aspettare sette anni prima di ottenere un altro mutuo.
Opzione 6: Dichiarare fallimento.
Come una preclusione, dichiarando fallimento prende un enorme tributo emotivo. Questa è un’altra opzione ultima risorsa che si desidera perseguire solo se hai provato tutto il resto. E intendiamo, tutto il resto. Può sembrare un modo semplice per uscire dai tuoi problemi finanziari, ma fidati di noi, è tutt’altro che facile.
Esistono due diversi tipi di fallimento:
- Capitolo 13 significa che il tribunale ti metterà su un piano per rimborsare parte o tutto il tuo debito. Avrete tempo per lavorare su come ottenere la corrente mutuo. La corte monitorerà il vostro budget, e il vostro piano di rimborso in genere dura da tre a cinque anni.
- Capitolo 7 significa che tutti (o la maggior parte) dei tuoi beni saranno venduti dal tribunale per ripagare il tuo debito. Ciò significa che è possibile per voi di perdere la vostra casa, auto o altri beni. Qualsiasi debito residuo è perdonato.
Archiviare il fallimento è costoso, emotivo ed estenuante. E le conseguenze rimangono con te per anni. Dovrebbe essere l’ultima risorsa – dopo che sai che hai provato ogni altra opzione possibile.
Parla con un professionista
Sapere che sei sott’acqua a casa tua può essere davvero stressante. Sei preoccupato che il vostro valore di casa non salire di nuovo, e in cima a quello, si può sentire come si sta annegando in pagamenti ipotecari insostenibili. Se sei tu, fai un respiro profondo e fidati di noi. Starai bene.
Puoi superare questo e ci sono persone che possono aiutarti!
Non abbiate paura di raggiungere un agente immobiliare di fiducia nella vostra comunità che può aiutare a determinare il valore della vostra casa. Possono aiutarti a sapere se sei veramente sott’acqua. Avranno anche un impulso sulle attuali condizioni di mercato e quanto tempo potrebbe richiedere per aumentare il valore della tua casa.
Se hai bisogno di aiuto per valutare le tue opzioni, chiama i nostri amici a Churchill Mortgage. Non devi capirlo da solo. Abbiamo lavorato con loro per oltre due decenni, e ci si può fidare dei loro consigli.
Ricordate, ci sono un sacco di persone come te che sono stati sott’acqua sulle loro case e ottenuto attraverso di essa. Puoi farlo anche tu!