yksinhuoltajaäidille on kova työ. Yksinhuoltajaäitinä et ole vastuussa ainoastaan lapsestasi (tai lapsistasi), vaan myös kaikista taloutesi raha-asioista. Kaikkien näiden vastuiden pallottelu on vähintäänkin haastavaa. Monelle yksinhuoltajaäidille homeomistus voi tuntua saavuttamattomalta unelmalta; hyvä uutinen on, että tämä ei ole totta. Vaikka sinulla ei ole taloudellista tukea kumppani ei tarkoita, et voi ostaa kotiin kasvattaa perheesi. Tarjoamme sinulle oppaan saada asuntolainan yksinhuoltajaäitinä, jotta voit saavuttaa unelmasi homeownership.
ennakkomaksuun valmistautuminen
ilmeisesti käsirahan keksiminen on paljon helpompaa, kun kotitaloudessa on kaksi ansiotuloista ihmistä. Yksinhuoltajaäideille perinteisen lainan käsirahan tekeminen ei välttämättä ole taloudellisesti mahdollista, varsinkin kun ensiasunnon ostajien mediaani käsiraha vuonna 2018 oli 7 prosenttia, NAR: n (National Association of Realtors) tekemän tutkimuksen mukaan. Onneksi yksinhuoltajaäitinä voit ehkä hyödyntää käsirahatukiohjelmaa.
Käsirahatukiohjelmat
tarjolla on monia erilaisia käsirahatukiohjelmia. Useimmilla valtioilla on valtiokohtaisia käsirahatukiohjelmia, jotka tarjoavat ostajalle prosenttiosuuden asuntolainasta, jota voidaan käyttää käsirahan maksamiseen. Näitä käsirahan tukiohjelmia ovat:
- Brentwood Down Payment Assistance Program (CA)
- Downey First-time home Mortgage Program (CA)
- Myhome Assistance Program (CA)
- State Housing Initiatives Partnership Program (FL)
- Hardest Hit Fund Down Payment Assistance (FL))
- Orange County down payment assistance program (Fl)
yksinhuoltajaäitien edulliset asuntolainat
perinteiset lainat vaativat yleensä suurimman käsirahan. Lainanantajat ottavat riskin ja mitä suurempi käsiraha on, sitä enemmän se auttaa kompensoimaan riskiä. Käsirahan suuruus vaikuttaa myös perinteisiin lainaehtoihin. Esimerkiksi mitä pienempi käsiraha on, sitä korkeampi korko todennäköisesti on. Ajattele yksinhuoltajaäitinä valtion tukemaa lainaohjelmaa. Osa yksinhuoltajaäideille myönnettävistä edullisista asuntolainoista ja niiden kelpoisuusvaatimukset ovat seuraavat:
FHA-laina
FHA-lainat on vakuutettu FHA: n (liittovaltion Asuntohallinto) toimesta. Tämä tarkoittaa, että hyväksytyt lainanantajat, jotka myöntävät FHA-lainoja, ovat vähemmän vaarassa menettää rahaa, jos lainanottaja on maksukyvytön, mikä helpottaa yksinhuoltajaäitien saamista. Mikä tekee niistä erityisen houkuttelevia on, että vain 3,5 prosentin käsiraha vaaditaan–ja että käsiraha voidaan suorittaa rahalla, jonka perhe tai ystävät ovat lahjoittaneet sinulle (ainoa vaatimus tällaiselle lahjalle on, että henkilön, joka antaa sinulle rahaa, täytyy kirjoittaa kirje, jossa todetaan, että raha on lahja eikä laina). Tässä ovat vaatimukset:
- luotto-pisteet vähintään 580 (joudut maksamaan 10 prosentin käsirahan, jos pistemääräsi on 500-579)
- käsirahan on oltava vähintään 3.5 prosenttia
- velan ja tulojen suhde, joka on alle 43 prosenttia
- asunnon, jossa laina on tarkoitus käyttää, on oltava ensisijainen asuinpaikkasi
- sinun on pystyttävä todistamaan, että olet työssä ja että sinulla on vakaat tulot
- sinun on maksettava yksityinen asuntolainavakuutus
VA laina
jos olet eläinlääkäri tai palvelun jäsen tai olit naimisissa eläinlääkärin kanssa, joka kuoli ollessaan aktiivipalveluksessa (tai menehtyi aktiivipalveluksessa kokemasi vamman seurauksena), voit saada VA-lainan, jota tukee veteraaniasiain osasto (veteraaniasiain osasto). VA lainat ovat uskomaton vaihtoehto, jos saada koska ei käsirahaa tarvitaan. Olet oikeutettu, jos täytät jonkin seuraavista vaatimuksista:
- palvelit 90 peräkkäistä aktiivipalveluspäivää sota-aikana
- palvelit 181 päivää aktiivipalvelusta rauhan aikana
- olit kansalliskaartissa tai reservissä aktiivisena jäsenenä vähintään kuusi vuotta
- olit naimisissa palvelusjäsenen kanssa, joka kuoli joko palveluksessa ollessasi tai palvelusaikana kokemasi vamman seurauksena
- sinulla on oltava vähintään 620
- sinulla on oltava alle 41 prosentin velka-tuottosuhde
- talon tulee sijaita kelpoisuusehdot täyttävällä maaseudulla tai esikaupunkialueella
- sinun täytyy olla USA. kansalainen tai vakinainen asukas
- sinun on pystyttävä osoittamaan, että sinulla on ollut yhdenmukaiset tulot kahden viime vuoden aikana
- sinulla ei ole ollut yhtään perittäviin velkoihin menneen vuoden aikana
- sinulla on oltava vähintään 620
- sinulla on oltava vähintään 41 prosentin velkasuhde
vaikka etumaksua tai Asuntolainavakuutusta ei vaadita, sinun on täytettävä myös seuraavat vaatimukset (tämä voi vaihdella lainanantajasta toiseen):
lisätietoa VETERAANILAINOISTA löydät täältä.
USDA: n laina
jos on kiinnostunut maalais-tai esikaupunkiasunnosta, voi saada USDA: n lainan, joka ei vaadi käsirahaa. Tukikelpoisuusvaatimukset ovat seuraavat::
lainat huonoon luottoon
yksi tekijä, joka voi rajoittaa vaihtoehtojasi, kun on kyse asuntolainan kelpoisuudesta, on luottopisteesi. Luottotietosi antavat lainanantajille käsityksen siitä, kuinka suuri taloudellinen riski olet. Valitettavasti, koska yksinhuoltajaäitien on yleensä oltava riippuvaisia omista tuloistaan perheidensä kasvattamiseksi, ei ole harvinaista, että heillä on huono luotto taloudellisten vaikeuksien seurauksena aiemmin (esimerkiksi avioeroprosessi voi olla todellinen rasite omalle taloudelliselle tilanteelle). Vaikka se voi olla vaikea saada tavanomaisia lainoja huono luotto, saatat pystyä saamaan valtion takaama lainaohjelma, kuten FHA laina, joka on vähemmän tiukat luotto pisteet vaatimukset.
mitä lainanantajat ottavat huomioon arvioidessaan hakemustasi
lainanantajat tarkastelevat useita eri asioita määrittääkseen taloudellisen tilanteesi (eli kykysi maksaa asuntolainasi ajallaan ja täysimääräisesti) sekä taloudellisen vastuusi. Lainanantajat tarkistavat yleensä nämä erät:
luottopisteet
luottopisteet antavat lainanantajille kokonaiskuvan taloudellisesta tilanteestasi. Alhainen pistemäärä kertoo, että sinulla on saattanut olla taloudellisia vaikeuksia tai että olet ollut taloudellisesti vastuuton. Sellaiset asiat kuin myöhästyneet maksut, perintä, konkurssit ja ulosmittaukset vaikuttavat kaikki alhaiseen pistemäärään. Mitä pienempi pisteet on, sitä suurempi riski lainanantaja harkitsee sinua.
velan suhde tuloihin (DTI)
DTI tarkoittaa sitä, kuinka paljon velkaa sinulla on verrattuna siihen, mitä tienaat. Sillä ei ole väliä, jos tulot ovat tarpeeksi mukavasti kattamaan mahdolliset asuntolainan maksut joka kuukausi, jos velka on massiivinen siihen pisteeseen, jossa voit elää palkka palkka, jos sinulle myönnetään kiinnitys. DTI antaa lainanantajille käsityksen siitä, voiko asuntolainan lisävelkaa ottaa vai ei.
Käsirahaprosentti
mitä suuremman käsirahan voit tehdä, sen parempi. Suuri käsiraha voi usein auttaa kompensoimaan alhainen luotto pisteet tai korkea DTI. Tämä johtuu siitä, että lainanantaja on todennäköisemmin tehdä rahansa takaisin, jos olet laiminlyönyt ja he joutuvat ulosmittaamaan, jos olet jo tehnyt suuren panoksen kodin hintaan. Siksi lainanantajat eivät vaadi yksityistä asuntolainavakuutusta, jos Etumaksu on 20 prosenttia tai enemmän.
Asunnonostoapuohjelmat
jos tarvitset taloudellista apua asuntolainan maksamiseen, tarjolla on useita erilaisia asunnonostoapuohjelmia, mm.:
Asuntolainaluotot
Asuntolainaluotot ovat liittovaltion tuloverohyvityksiä ensiasunnon ostajille. Ne auttavat kompensoimaan asuntolainan korkojen maksamisesta aiheutuvia kustannuksia alentamalla vuotuisia veroja. IRS caps suurin kiinnitysluotto voit saada $ 2,000 vuodessa; voit kuitenkin käyttää asuntolainaasi yhdessä muiden ohjelmien kanssa, mukaan lukien käsirahaohjelmat.
ammattiin perustuvat ohjelmat
tiettyihin ammatteihin kuuluvien lainaajien käytettävissä on tiettyjä asunnonostoapuohjelmia. Esimerkiksi Good Neighbour Next Door-ohjelma (jota sponsoroi HUD) luotiin asunnonostajille, jotka ovat lainvalvontaviranomaisia, ensiaputeknikkoja, opettajia (esikoulu lukion kautta) ja palomiehiä. Hyvä naapuri naapurissa-ohjelma tarjoaa huomattavaa apua jopa 50 prosentin alennuksella ostamasi talon listahinnasta.
valtiolliset ja paikalliset avustusohjelmat
on monia ensiasunnon hankkijan avustusohjelmia, joita tarjotaan valtion ja paikallistasolla tutkittavaksi. Tämäntyyppisten ohjelmien tarkoituksena on houkutella uusia asukkaita ja auttaa parantamaan paikallista taloutta. Tällaiset ohjelmat tarjoavat tyypillisesti avustuksia, joita ei tarvitse maksaa takaisin tai matalakorkoisia lainoja (jotka sisältävät lykätyn takaisinmaksun, jota voidaan käyttää sulkemiskustannusten tai käsirahan kattamiseen).
elatusmaksut lasketaan tuloiksi
lainanantajat tarkastelevat tulojasi selvittääkseen, onko sinulla varaa maksaa asuntolainasi (vaikka käyt läpi valtion tukeman lainaohjelman eikä sinun tarvitse maksaa käsirahaa). Huomaa, että jos saat elatusmaksua, lainanantajat pitävät sitä osana tulojasi, minkä pitäisi helpottaa oikeutesi täyttämistä.
yksinhuoltajaäidin paras tapa ostaa asunto
yksinhuoltajaäitinä on monia erilaisia lainaohjelmia ja rahallisia tukiohjelmia, joita voit hyödyntää asuntolainan saamiseksi ja sen maksamiseksi; kaikki riippuu kuitenkin omasta tilanteestasi. Esimerkiksi, jos sinulla on suuri luotto, mutta ei ole varaa tehdä käsiraha, saatat haluta hakea perinteisen lainan yhdessä käsiraha tukiohjelma. Jos sinulla on huono luotto, FHA laina voi olla ainoa vaihtoehto. Tee tutkimusta löytää oikea yhdistelmä lainan ja rahoitustuen ohjelmia, jotka voivat hyödyttää sinua eniten.