jos olet veden alla asuntolainasi kanssa, se tarkoittaa, että olet velkaa asunnostasi enemmän kuin sen arvo on. Se ei ole tilanne tahansa asunnonomistaja haluaa olla, mutta se tapahtuu enemmän ihmisiä kuin saatat ajatella!
jos on velkaa kodistaan enemmän kuin se tällä hetkellä kannattaa, on helppo tuntea itsensä musertuneeksi ja stressaantuneeksi. Se on täysin normaalia. Tiedä vain, että miljoonat amerikkalaiset ovat olleet siellä missä olet-ja he ovat selvinneet siitä. Sinulla on vaihtoehtoja, ja me opastamme sinua suosittelemiemme kanssa.
tässä on kaikki, mitä vedenalaisista asuntolainoista tarvitsee tietää: mikä on vedenalainen asuntolaina, mistä tietää, onko sellainen ja mitä sille voi tehdä.
mikä on vedenalainen asuntolaina?
ensinnäkin Vedenalainen asuntolaina on asuntolainaa, joka on enemmän kuin kiinteistön nykyinen arvo. Se on niin yksinkertaista.
esimerkiksi sanotaan, että ostit talosi kaksi vuotta sitten ja olet velkaa asuntolainastasi 200 000 dollaria. Kaikki oli hyvin, kunnes kodin arvot alkoivat trendata alaspäin omalla alueella. Nyt kotisi (josta olet edelleen velkaa 200 000 dollaria) on vain 185 000 dollarin arvoinen.
Pay off your home faster by refinancing with a new low rate!
asuntolainasi on 15 000 dollaria enemmän kuin kotisi arvo. Koska olet velkaa enemmän kuin kotisi arvo, asuntolaina pidetään ” veden alla.”Joskus kuulee myös termin” ylösalaisin ” kuvaamaan vedenalaista asuntolainaa.
Vedenalainen asuntolaina on kiinnelaina, joka on kiinteistön käypää arvoa suurempi. Joskus kuulee myös termin ” ylösalaisin.”
Vedenalaiset asuntolainat yleistyivät toden teolla vuoden 2008 asuntokriisin jälkeen, kun asuntojen arvot romahtivat eivätkä säätökorkoisilla asuntolainoilla olleet enää varaa maksuihin. Vuosikymmen myöhemmin yli 9% asunnonomistajista on yhä veden alla. Se on paljon parempi kuin vuosia sitten, mutta 9% asunnonomistajista tarkoittaa 4,5 miljoonaa amerikkalaista.1)
se on paljon ihmisiä.
Mistä tietää, jos on veden alla kotonaan
sen selvittäminen, onko vedenalaista asuntolainaa, ei ole monimutkaista. Hengitä syvään ja noudata näitä kolmea yksinkertaista vaihetta:
- selvitä, kuinka paljon olet vielä velkaa asuntolainastasi. Löydät tämän äskettäin asuntolaina tiliotteen tai online-tilin. Jos et löydä sitä, voit aina saada nämä tiedot yhtiöltä, joka omistaa asuntolainasi.
- selvitä, minkä arvoinen kotisi on. Voit määrittää kotisi arvon useilla tavoilla, mutta jotkin niistä ovat tarkempia kuin toiset. Jos haluat vain arvion, voit keskustella oman alueesi kokeneen kiinteistönvälittäjän kanssa. Konkreettisemmaksi hahmoksi kannattaa palkata arvioija.
- vähennä velkasumma (Vaihe 1) kotisi nykyisestä arvosta (Vaihe 2). Kuten jo puhuimme, jos olet velkaa 200 000 dollaria asuntolainasta, mutta kotisi on vain 185 000 dollarin arvoinen, olet veden alla kotonasi 15 000 dollarilla.
mitä vaihtoehtoja sinulla on, jos asuntolainasi on veden alla?
veden alla kotonasi oleminen on pelottavaa. Saatat tuntea häkeltynyt, mutta luota meihin-se ei ole loppu taloudellinen tarina! Sinulla on vielä vaihtoehtoja, jotka voivat auttaa sinua kääntämään asiat ympäri! Käymme läpi joitakin yleisimpiä skenaarioita ja mitkä ovat parhaita vaihtoehtoja.
vaihtoehto 1: Pysy kotona ja tee töitä, jotta saat lisää pääomaa.
Kotona oleskelu ja sen maksaminen hitaasti vaatii paljon kärsivällisyyttä ja kurinalaisuutta—emme kaunistele sitä! Saatat joutua ottamaan toisen työn tai saada puoli touhu menossa lisätä tuloja. Se voi merkitä sitä, että pienennät budjettisi perusasioihin ja laitat kaikki ylimääräiset tulosi kotiisi.
mutta tässä on se suuri osuus. Kun olet maksanut enemmän rehtorillesi, alat nähdä valoa tunnelin päässä. Etkä menetä kotiasi.
kun olet maksanut enemmän päämiehestäsi, alat nähdä valoa tunnelin päässä. Etkä menetä kotiasi.
otetaan esimerkiksi Julia ja Todd R. Vuoden 2008 asuntokriisin seurauksena niiden asuntojen arvo laski merkittävästi. Alimmillaan talon arvo oli 40 000 dollaria pienempi kuin mitä siitä oli maksettu. Kaiken kukkuraksi heillä oli säätökorkoinen asuntolaina, eli heidän maksunsa kipusi koron noustessa. Se oli täysin musertavaa!
he olisivat voineet luovuttaa ja jättää maksunsa maksamatta, mutta he rakastivat kotiaan ja päättivät kaivaa maata. Tyrmättyään kaikki kulutusvelkansa vapauttaakseen tulonsa he alkoivat heittää yhä enemmän rahaa asuntolainaansa.
kovan työnteon ansiosta heillä oli kotonaan niin paljon omaa pääomaa, että he pystyivät jälleenrahoittamaan muutaman vuoden kuluttua. He valitsivat 15 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan, johon heillä oli varaa-sellaisen, joka ei heilahtelisi korkojen noustessa ja laskiessa. Nyt, kohtuuhintaisten asuntolainojen ja oman pääoman kotonaan, he ovat oikealla tiellä rakentaa vaurautta ja jättää perintö perheelleen!
kotiinpaluu oikein päin vaatii kovaa työtä, mutta se on yksi parhaista tavoista ratsastaa kiinteistömarkkinoiden ylä-ja alamäkiä. Käytä asuntolaina payoff laskin ajaa numerot oman tilanteen. Mitä enemmän rahaa voit vetää yhdessä maksaa alas pääoma, sitä nopeammin voit rakentaa oman pääoman kotiisi. Se on niin yksinkertaista!
kotiinpaluu oikein päin vaatii kovaa työtä, mutta se on yksi parhaista tavoista ratsastaa kiinteistömarkkinoiden ylä-ja alamäkiä.
Vaihtoehto 2: asuntolainan uudelleenrahoitus.
OK, tehdään tästäkin osuudesta superselvä: et voi oikeasti uudelleenrahoittaa kotiasi, kun olet velkaa enemmän kuin sen arvo on. Useimmat lainanantajat eivät salli perinteistä jälleenrahoitusta ennen kuin sinulla on vähintään 20% omaa pääomaa kodissasi.
Jos kuitenkin olet veden alla kotonasi, voit päästä HARPPUOHJELMAAN. Tämä ohjelma luotiin vastauksena 2008 asuntokriisi, ja se antaa sinulle tapa jälleenrahoittaa, jos olet ylösalaisin kotiisi.
saadakseen vakuutetun on täytynyt maksaa asuntolainansa ajallaan kuuden viime kuukauden aikana (ja enintään yksi viivästynyt maksu viimeisten 12 kuukauden aikana). Se koskee myös vain asunnon lainoja, jotka ovat peräisin ennen 31 toukokuu 2009, jotka ovat alle 20% oman pääoman.
jos tämä vaihtoehto kiinnostaa, varmista, että saat opastusta ja neuvoja luotetulta lainanantajalta. Olemme työskennelleet Churchill Mortgagen kanssa. He voivat opastaa prosessin läpi ja varmistaa, että täytät HARP-takaisen asuntolainan kriteerit.
vaihtoehto 3: Myy talosi ja käytä säästösi maksaaksesi velkasi.
kaksi ensimmäistä vaihtoehtoa—maksaa enemmän asuntolainaa tai harkitsee jälleenrahoitusta—olettavat, että jää kotiin. Se on paras vaihtoehto, jos olet veden alla. Kun pysyt siinä, voit hyötyä siitä, että markkinaolosuhteet paranevat ja kodin arvo nousee takaisin. Se voi olla hurjaa menoa,mutta rahaa ei oikeasti häviä.
mutta on muitakin skenaarioita-ja yksi on kodin myyminen. Kun myyt samalla, kun kodin arvo on alhaalla, menetät rahaa. Ainoa tapa, jolla voit myydä kotisi läpi normaalin home-myynti prosessi, kun olet veden alla on, jos sinulla on käteistä käsillä tehdä ero, kuinka paljon olet velkaa ja kuinka paljon kotisi on arvoinen.
Here ’s what we’ re talking about: Sanotaan, että olet velkaa 200 000 dollaria talostasi, mutta se on vain 185 000 dollarin arvoinen. Jos sinulla on $15,000 maksaa lainanantaja plus rahaa sinun täytyy kattaa kiinteistöjen provisio (tyypillisesti 6% ostohinnasta), voit myydä talon. Menetät samalla paljon rahaa.
joten vaikka tämä on vaihtoehto sinulla on, uskomme, että voimme kaikki olla samaa mieltä siitä, että se ei ehkä ole paras mahdollisuutesi.
vaihtoehto 4: myy kotisi lyhyeksimyyntiprosessin kautta.
lyhyeksi myynti on vaihtoehto vain silloin, kun sinulla ei ole varaa kuukausittaisiin asuntolainamaksuihin, asuntosi on arvoltaan pienempi kuin nykyinen asuntolainasaldosi, eikä sinulla ole käteistä rahaa, jolla erotus saataisiin kurottua umpeen.
lyhyeksimyyntiprosessissa lainanantajan on suostuttava myymään asuntosi halvemmalla kuin mitä olet velkaa siitä. Tämä ei ole suuri tilanne heille (koska he menettävät rahaa), joten he vain pitävät tätä vaihtoehtoa viimeisenä keinona ennen ulosmittausta.
jos haluat myydä kotisi lyhyeksimyyntiprosessin kautta, Sinun on todistettava lainanantajallesi, että sinulla ei ole varaa kuukausimaksuihisi, eikä sinulla ole mitään keinoa kuroa kiinni. Jos he suostuvat harkitsemaan lyhyeksimyyntitarjousta, sinun täytyy tehdä yhteistyötä kiinteistönvälittäjän kanssa, jolla on kokemusta lyhyeksimyynnistä saadaksesi asuntosi markkinoille.
myyjänä neuvotellaan ehdoista mahdollisen ostajan kanssa, mutta viime kädessä lainanantaja tekee viimeisen puhelun siitä, hyväksytäänkö tarjous vai ei. Se tarkoittaa, että prosessi ei todellakaan ole sinun hallinnassasi, ja se voi kestää kauan todella saada kotiisi myydään.
jos kuulostaa siltä, että tämä vaihtoehto todella haisee, se johtuu siitä, että se haisee. Lyhyeksi myynti ei ole suuri, mutta seuraava vaihtoehto, ulosmittaus, on vielä pahempi – sinulle ja lainanantajalle.
Vaihtoehto 5:ulosmitata kotisi.
ulosottotilanteessa lainanantaja ottaa asuntosi hallintaansa, koska et pysty suorittamaan maksujasi. Jos asut vielä kodissasi, sinut häädetään. Sitten lainanantaja myy talon mahdollisimman nopeasti ja yrittää saada takaisin niin paljon rahaa kuin mahdollista. Et halua kokea sitä!
tee kaikkesi, jotta et joudu ulosottoon. Et halua kokea henkistä stressiä väkisin menettää kotisi. Ja kaiken lisäksi joudut tyypillisesti odottamaan seitsemän vuotta ennen kuin saat uuden asuntolainan. Jos sinulla ei ole varaa kotiisi, ulosmittauksen pitäisi todella olla viimeinen vaihtoehto—kun olet kokeillut kaikkea muuta.
tee kaikkesi, jotta et joudu ulosottoon. Et halua kokea henkistä stressiä väkisin menettää kotisi. Ja kaiken lisäksi joudut tyypillisesti odottamaan seitsemän vuotta ennen kuin saat uuden asuntolainan.
vaihtoehto 6: konkurssiin hakeutuminen.
ulosmittauksen tavoin konkurssin julistaminen vaatii valtavan henkisen veronsa. Tämä on toinen viimeinen vaihtoehto, että haluat vain jatkaa, jos olet kokeillut kaikkea muuta. Ja tarkoitamme kaikkea muuta. Se voi tuntua helpolta keinolta selvitä taloudellisista ongelmistasi, mutta luota meihin, se on kaikkea muuta kuin helppoa.
konkursseja on kahta eri tyyppiä:
- Luku 13 tarkoittaa, että tuomioistuin asettaa sinut suunnitelmaan maksaa velkasi osittain tai kokonaan. Sinulla on aikaa työstää asuntolainaasi. Tuomioistuin valvoo budjettia, ja takaisinmaksusuunnitelma kestää tyypillisesti kolmesta viiteen vuotta.
- Luku 7 tarkoittaa, että tuomioistuin myy kaikki (tai suurimman osan) omaisuudestasi maksaakseen velkasi. Se tarkoittaa, että on mahdollista menettää kotinsa, autonsa tai muun omaisuutensa. Kaikki jäljellä olevat velat annetaan anteeksi.
konkurssin hakeminen on kallista, tunteellista ja uuvuttavaa. Seuraukset kestävät vuosia. Sen pitäisi olla viimeinen keino – kun tiedät, että olet kokeillut kaikkia muita mahdollisia vaihtoehtoja.
ammattilaiselle puhuminen
tieto siitä, että olet veden alla kotonasi, voi olla todella stressaavaa. Pelkäät, että kodin arvo ei nouse takaisin ylös, ja kaiken lisäksi saatat tuntea hukkuvasi maksamattomiin asuntolainoihin. Jos se olet sinä, hengitä syvään ja luota meihin. Tulet kuntoon.
tästä selviät, ja on ihmisiä, jotka voivat auttaa sinua!
älä pelkää ottaa yhteyttä paikkakuntasi luotettuun kiinteistönvälittäjään, joka voi auttaa sinua määrittämään kotisi arvon. Niiden avulla tiedät, oletko todella veden alla. Heillä on myös pulssi nykyisistä markkinaolosuhteista ja siitä, kuinka kauan saattaa kestää, että kodin arvo nousee.
jos tarvitset apua vaihtoehtojen punnitsemisessa, soita Churchill Mortgagen ystävillemme. Sinun ei tarvitse selvittää tätä yksin. Olemme työskennelleet heidän kanssaan yli kaksi vuosikymmentä, ja heidän neuvoihinsa voi luottaa.
muista, että on paljon kaltaisiasi ihmisiä, jotka ovat olleet veden alla kodeissaan ja selvinneet siitä. Sinäkin voit!