at være enlig mor er et hårdt job. Som enlig mor er du ikke kun ansvarlig for dit barn (eller børn), men også for alle dine husstands økonomiske forhold. Jonglering af alle disse ansvarsområder er en udfordring, mildest talt. For mange enlige mødre, boligejerskab kan virke som en uopnåelig drøm; den gode nyhed er, at dette ikke er sandt. Bare fordi du ikke har økonomisk støtte fra en partner, betyder det ikke, at du ikke kan købe et hjem for at opdrage din familie. Vi tilbyder dig en guide til at få et boliglån som enlig mor, så du kan nå din drøm om boligejerskab.
forberedelse til udbetaling
det er klart, at det er meget lettere at komme med en udbetaling, når en husstand har to personer, der tjener indkomst. For enlige mødre er det muligvis ikke økonomisk muligt at foretage en udbetaling for et konventionelt lån, især da medianudbetalingen for første gangs boligkøbere i 2018 var 7 procent, ifølge en undersøgelse foretaget af NAR (National Association of Realtors). Heldigvis, som enlig mor, du kan muligvis drage fordel af et udbetalingshjælpsprogram.
Udbetalingsassistanceprogrammer
der findes mange forskellige typer udbetalingsassistanceprogrammer. De fleste stater har statsspecifikke udbetalingshjælpsprogrammer, der giver en procentdel af pantet til køberen, der kan bruges til udbetalingen. Disse udbetalingsassistanceprogrammer inkluderer:
- Program for Udbetalingshjælp (CA)
- First Home Mortgage Program (CA)
- First Home Mortgage Program (CA)
- MyHome Assistance Program (CA)
- State Housing Initiatives Partnership Program (FL)
- hårdest ramt Fondsudbetalingshjælp (FL)
- Orange County ned betaling bistand program (FL)
fordelagtige boliglån til enlige mødre
konventionelle lån har tendens til at kræve den største udbetaling. Långivere tager en risiko, og jo større udbetalingen er, jo mere hjælper det med at udligne denne risiko. Størrelsen af udbetalingen påvirker også konventionelle lånevilkår. For eksempel, jo mindre udbetalingen er, jo højere er renten sandsynligvis. Som enlig mor, overvej et statsstøttet låneprogram. Nogle af de gavnlige boliglån til rådighed for enlige mødre og kvalifikationskravene følger:
FHA-lån
FHA-lån er forsikret af FHA (Federal Housing Administration). Dette betyder,at godkendte långivere, der udsteder FHA-lån, er mindre udsatte for at miste penge, hvis låntageren misligholder, hvilket gør det lettere for enlige mødre at kvalificere sig. Det, der gør dem særligt attraktive, er, at der kun kræves en udbetaling på 3,5 procent–og at udbetalingen kan foretages ved hjælp af penge, der er begavet til dig af familie eller venner (det eneste krav til en sådan gave er, at den person, der giver dig pengene, skal skrive et brev om, at pengene er en gave og ikke et lån). Her er de kvalificerende krav:
- en kredit score på mindst 580 (du skal betale en 10 procent udbetaling, hvis din score er mellem 500 og 579)
- du skal foretage en udbetaling på mindst 3.5 procent
- en gæld-til-indkomst-forhold, der er mindre end 43 procent
- det hjem, lånet skal bruges på, skal være din primære bopæl
- du skal være i stand til at bevise, at du er ansat og har en stabil indkomst
- du bliver nødt til at betale privat realkreditforsikring
VA-lån
hvis du er dyrlæge eller servicemedlem, eller du var gift med en dyrlæge, der døde, mens du var i aktiv tjeneste (eller døde som følge af en skade, der blev oplevet på aktiv tjeneste), kan du kvalificere dig til et VA-lån, som understøttes af VA (Department of Veterans Affairs). VA-lån er en utrolig mulighed, hvis du kvalificerer dig, da der ikke kræves nogen udbetaling. Du er berettiget, hvis du opfylder et af følgende krav:
- du tjente 90 på hinanden følgende dage med aktiv tjeneste i krigstid
- du tjente 181 dage med aktiv tjeneste i fredstid
- du var i nationalgarden eller reserver som aktivt medlem i mindst seks år
- du var gift med et tjenestemedlem, der døde enten i pligtlinjen eller som et resultat af et handicap, der blev oplevet, mens du var på vagt
selvom der ikke kræves nogen udbetaling og ingen realkreditforsikring, skal du også opfylde følgende krav (dette kan variere fra långiver til långiver):
- du skal have en kredit score på mindst 620
- du skal have en gældskvote på mindre end 41 procent
flere oplysninger om VA-lån kan findes her.
USDA-lån
hvis du er interesseret i et hjem i et mere landdistrikt eller forstæder, er du muligvis berettiget til et USDA-lån, som ikke kræver nogen udbetaling. Følgende er kvalifikationskravene:
- huset skal være beliggende i et kvalificerende land-eller forstadsområde
- du skal være en U. S. borger eller fastboende
- du skal være i stand til at bevise, at du har haft en ensartet indkomst i løbet af de sidste to år
- Du må ikke have haft nogen gæld, der gik til samlinger i det forløbne år
- du skal have en kredit score på mindst 620
- du skal have en gældskvote på 41 procent eller mindre
lån til dårlig kredit
en af de faktorer, der kan begrænse dine muligheder, når det kommer til at kvalificere sig til et boliglån, er din kredit score. Din kredit score giver långivere en ide om, hvor stor en økonomisk risiko du er. Desværre, fordi enlige mødre normalt skal være afhængige af deres egen indkomst for at opdrage deres familier, er det ikke ualmindeligt, at de har dårlig kredit som følge af økonomiske vanskeligheder i fortiden (skilsmisseprocessen kan for eksempel være en reel belastning på ens økonomiske situation). Selvom det kan være svært at kvalificere sig til konventionelle lån med dårlig kredit, kan du muligvis kvalificere dig til et statsstøttet låneprogram, såsom FHA-lånet, som har mindre strenge krav til kredit score.
hvad långivere overveje, når de evaluerer din ansøgning
långivere vil se på en række forskellige ting at identificere din økonomiske situation (dvs.din evne til at gøre afdrag på realkreditlån til tiden og i fuld) samt dit økonomiske ansvar. Långivere kontrollerer typisk disse poster:
kredit Score
din kredit score giver långivere en samlet ide om din økonomiske situation. En lav score indikerer, at du måske har haft nogle økonomiske vanskeligheder, eller at du var økonomisk uansvarlig. Ting som forsinkede betalinger, samlinger, konkurser og tvangsauktioner bidrager alle til en lav score. Jo lavere din score er, jo større en risiko långiver vil overveje dig.
gæld-til-indkomst Ratio (DTI)
DTI refererer til, hvor meget gæld du har versus hvad du laver. Det betyder ikke noget, om din indkomst er nok til komfortabelt at dække dine potentielle realkreditbetalinger hver måned, hvis din gæld er massiv til det punkt, hvor du vil leve lønseddel til lønseddel, hvis du får pantelånet. Din DTI giver långivere en ide om, hvorvidt du kan påtage sig den ekstra gæld på et realkreditlån.
udbetalingsprocent
jo større en udbetaling Du kan foretage, jo bedre. En stor udbetaling kan ofte hjælpe med at udligne en lav kredit score eller en høj DTI. Dette skyldes, at långiver er mere tilbøjelige til at gøre deres penge tilbage, hvis du standard og de er tvunget til at udelukke, hvis du allerede har gjort et stort bidrag til boligens pris. Det er derfor långivere ikke kræver privat pant forsikring, hvis du laver en udbetaling på 20 procent eller mere.
programmer til boligkøb
hvis du har brug for økonomisk bistand, når det kommer til at betale for dit boliglån, er der flere typer hjælpeprogrammer til boligkøb, herunder:
Realkreditkreditter
Realkreditkreditter er føderale indkomstskattefradrag for første gang boligkøbere. De hjælper med at udligne omkostningerne ved at betale realkreditrenter ved at reducere dine årlige skatter. IRS caps den maksimale realkredit du kan modtage på $2.000 om året; du kan dog bruge din realkreditlån i forbindelse med andre programmer, herunder udbetalingsprogrammer.
Profession baserede programmer
visse hjem købe bistand programmer er tilgængelige for låntagere, der tilhører visse erhverv. For eksempel blev den gode nabo ved siden af programmet (som er sponsoreret af HUD) oprettet til boligkøbere, der er retshåndhævende embedsmænd, akutmedicinske teknikere, lærere (før børnehave gennem gymnasiet) og brandmænd. Den gode nabo ved siden af programmet giver betydelig bistand i form af op til 50 procent rabat på listeprisen for det hus, du køber.
statslige og lokale bistandsprogrammer
der er mange første gang homebuyer bistandsprogrammer tilbydes på et statsligt og lokalt niveau til at undersøge. Disse typer programmer er beregnet til at tiltrække nye beboere og hjælpe med at forbedre de lokale økonomier. Sådanne programmer giver typisk tilskud, der ikke skal tilbagebetales eller lån med lav rente (der inkluderer udskudt tilbagebetaling, der kan bruges til at dække lukningsomkostninger eller udbetalingen).
børnebidrag tæller som indkomst
långivere vil se på din indkomst for at afgøre, om du har midlerne til at foretage dine realkreditbetalinger (selvom du gennemgår et statsstøttet låneprogram og ikke behøver at foretage en udbetaling). Bemærk, at hvis du modtager børnebidrag, vil långivere betragte dette som en del af din indkomst, hvilket skulle gøre det lettere for dig at kvalificere dig.
den bedste måde for en enlig mor i at købe et hjem
som enlig mor er der mange forskellige typer låneprogrammer og finansielle bistandsprogrammer, som du kan drage fordel af at kvalificere dig til et boliglån og hjælpe dig med at betale for det; det hele afhænger dog af, hvad din personlige situation er. For eksempel, hvis du har stor kredit, men ikke har råd til at foretage en udbetaling, kan du ansøge om et konventionelt lån sammen med et udbetalingshjælpsprogram. Hvis du har dårlig kredit, kan et FHA-lån være din eneste mulighed. Gør din forskning for at finde den rigtige kombination af lån og finansielle bistandsprogrammer, der kan gavne dig mest.