Dårlig kreditt trenger ikke å vare evig. Hvis du tar skritt for å forbedre din økonomiske liv, vil feil forsvinne fra kreditt-rapporten over tid. Kapittel 7 konkurser vil forbli på kredittrapporten din i 10 år, mens ubetalte eller kriminelle kontoer vil forbli bare syv.
negative gjeld forsvinner imidlertid ikke alltid etter planen. Misforståelser eller feil kan resultere i en gjeld overstaying sin velkommen på kreditt-rapporten. Hvis gammel gjeld fortsatt hjemsøker kredittrapporten din, trenger du ikke å leve med den. Her er åtte trinn for å få det av kreditt-rapporten.
8 måter å fjerne gammel gjeld fra kredittrapporten
Å Ha en nøyaktig og oppdatert kreditthistorie uten gamle samlinger eller krenkende kontoer er viktig når du søker om lån eller annen ny kreditt.
hvis du har lagt merke til gammel gjeld på kredittrapporten din, er det best å handle så snart som mulig for å fjerne disse elementene. Her er noen skritt du bør ta.
Bekreft alderen
«Hvis det ikke faller av, har kredittrapporteringsselskapene ikke mottatt riktig dato,» sier Maxine Sweet, pensjonert visepresident for offentlig utdanning for kredittbyrå Experian.
med en rettsaksjon (som dom eller konkurs), er det enkelt å bestemme datoen: du teller fra dagen den ble arkivert.
Kriminalitet er vanskeligere. «Det regulatoriske språket på det er svært komplisert,» Sier Sweet. Derimot, datoen du først ble betalingsudyktig og etter som aldri fanget opp er datoen som skal telle, hun sier.
hennes eksempel: du savner en betaling i januar. Da gjør du det opp og betaler også i februar. Da savner Du Mars og regningen din går til slutt i standard. Din lovovertredelsesdato ville Være Mars.
Se tilbake gjennom dine egne poster for å verifisere betalingshistorikken for gammel gjeld. Hvis kredittrapporten din har en feil, kan du bruke disse dokumentene til å bestride feilen med kredittbyrået.
Hvorfor dette er viktig: Den opprinnelige datoen for gjelden er det som bestemmer når det faller av kreditt-rapporten.
Hvem dette påvirker mest: dette påvirker alle med gjeld, men spesielt de med mislighold eller tapte betalinger.
Bekreft alderen på solgt gjeld
Ett punkt som forvirrer selv ekspertene: Uansett hvor mange ganger en gjeld er solgt( og videresolgt), er datoen som teller for den syvårige kredittrapportklokken datoen for lovbrudd med den opprinnelige kreditor.
hvis et inkassobyrå kjøpte din 10 år gamle detaljhandelskortgjeld og har begynt å sette den på kredittrapporten din med en annen dato, er det et nei-nei.
Hvorfor dette er viktig: Igjen er det den opprinnelige datoen for når gjelden ble påløpt som bestemmer når den faller av kredittrapporten din. Du vil at det skal være så nøyaktig som mulig.
Hvem dette påvirker mest: De med eldre gjeld er mer sannsynlig å ha sin gjeld solgt til et inkassobyrå.
Få alle tre kredittrapporter
Dine tre kredittrapporter Fra forbrukerrapporteringsbyråer Equifax, Experian og TransUnion er ikke identiske.
den gamle gjelden i spørsmålet kan være oppført i noen kredittrapporter, men ikke andre. For å finne ut, få en kopi av alle tre rapportene dine. Føderal lov gir deg rett til å be om en gratis kopi av hver rapport en gang hver 12. måned. Du kan laste dem ned gratis på AnnualCreditReport.com.
når du finner ut hvilke byråer som viser gjelden, kontakt dem. Kredittrapporten din vil inneholde kontaktinformasjon og tvisteinstruksjoner. Equifax, Experian og TransUnion vil gi forbrukerne gratis ukentlige kredittrapporter til 20. April 2022.
Hvorfor dette er viktig: Hvis du bare ser på kopien av kreditt-rapporten fra en kreditt byrå, kan du mangle unøyaktig informasjon som er på en annen rapport.
Hvem dette påvirker mest: Feil med kredittrapporter kan skje med alle med gammel gjeld på noen av kredittrapportene dine.
Send brev til kredittbyråene
hvis gjelden virkelig er for gammel til å bli rapportert, er det på tide å skrive til kredittbyråene for å be om fjerning. Når du bestrider en gammel gjeld, vil byrået åpne en undersøkelse og be kreditor som rapporterer det for å verifisere gjelden. Hvis det ikke kan, må gjelden komme av rapporten.
Fair Credit Reporting Act krever kreditt byråer til å korrigere eller slette informasjon som ikke kan verifiseres eller som er feil eller ufullstendig, vanligvis innen 30 dager. Ellers er de i strid, og du er innenfor dine rettigheter til å sende inn en søksmål, samt sende inn en klage til Consumer Financial Protection Bureau.
Sørg for å lage en sak så sterk at kreditor må erkjenne at det er riktig eller presentere konkrete bevis for det motsatte. Ta med kopier av noe som støtter kravet ditt, for eksempel kopier av rettsmeldinger som viser riktig dato for en dom eller konkurs eller et brev fra din opprinnelige kreditor som viser når kontoen ble betalingsudyktig.
hvis et inkassobyrå rapporterer en konto som en annen (og nyere) gjeld, ta med papirarbeid som viser at de to kontoene egentlig er den samme gjelden.
Send dette brevet sertifisert med en returkvittering forespurt slik at du kan bevise når den ble sendt og at den ble mottatt.
Hvorfor dette er viktig: hvis du kan bevise at gjelden er eldre enn lovlig lov til å vise på kredittrapporten din, kan byrået fjerne den.
Hvem dette påvirker mest: Folk med utrolig gammel gjeld har et bedre tilfelle for å få sin gjeld fjernet.
Send et brev til rapporterende kreditor
du vil også sende et lignende brev til kreditor som for tiden rapporterer gjelden.
for å gjøre dette, enten reframe kreditt byrå brev med kopier av dokumentasjonen til kreditor eller bare sende en kopi av samme brev med kopier av alle dokumenter inkludert. Unngå å gjøre uttalelser som kan starte gjeld klokken hvis foreldelsesloven ikke er utløpt.
som med kreditt byrå, sende brevet sertifisert med en kvittering forespurt. Kreditor har 30 dager til å undersøke dine krav og svare.
Hvorfor Dette er viktig: Avhengig av hvem kreditor er, kan det være raskere å jobbe direkte med det for å få din gamle gjeld av kredittrapporten din.
hvem dette påvirker mest: de med eldre gjeld med mer etablerte selskaper vil ha nytte av å kontakte de opprinnelige kreditorene. Du kan finne det lettere å jobbe med større, mer etablerte kreditorer enn med mindre inkassobyråer.
Få spesiell oppmerksomhet
Hvis dine første bokstaver ikke gjør trikset, må du kanskje sparke tilnærmingen din, Sier Sonya Smith-Valentine, tidligere administrerende advokat Hos Valentine Legal Group. Ta noen minutter å undersøke selskapet som rapporterer gjelden.
«Rett ditt neste brev til presidentens oppmerksomhet på selskapets hovedkontor,» sier hun, » fordi du får en annen type svar fra presidentens kontor enn du gjør fra kundeservice.»
Igjen, send det sertifisert og hold en kopi i filene dine.
Hvorfor dette er viktig: det kan noen ganger være utfordrende å finne den rette personen eller den rette avdelingen når du diskuterer gammel gjeld, så du må kanskje eskalere forespørselen din.
Hvem dette påvirker mest: De som ikke har vært i stand til å få sin gamle gjeld fjernet på andre måter, kan prøve mer målrettede metoder.
Kontakt regulatorene
hvis samleren er «på noen måte, form eller form en bank», har Den en føderal regulator, Sier Smith-Valentine. «De tar faktisk individuelle klager og kontakter selskapene om klager de mottar .»
«jeg sier alltid at det ikke skal være din første utvei,» sier hun. Bruk bare denne hvis » du har kontaktet selskapet og mottatt ingen oppløsning eller svar,» sier hun, da regulatorer vil se at du har prøvd å løse det selv først.
igjen, velg snail mail, sier hun. «Du vil kunne sende inn kopier av korrespondansen din og kopier av returkvitteringene dine, og du kan ikke gjøre det på nettet.»
en snarvei du kan prøve, skriver ut byråets klageskjema, fyller det ut og sender det i klippet til dokumentene dine.
Hvorfor Dette er viktig: Finansielle regulatorer gir kritisk tilsyn og støtte for forbrukere som prøver å sette posten rett om sine kredittrapporter.
Hvem dette påvirker mest: Dette bør være en siste utvei, men hvis du ikke har vært i stand til å få gamle gjeld fjernet ved å kontakte kredittbyråene eller selskapet direkte, kan finansielle regulatorer være i stand til å hjelpe.
Snakk med en advokat
Å Konsultere en advokat betyr ikke alltid å forfølge en søksmål. Noen ganger er alt du trenger et brev på juridisk brevpapir for å få en kreditor til å gjennomgå postene.
hvis kreditor eller samler til tross for din beste innsats holder gammel gjeld på rapporten din, kan en advokat også gi deg råd om hvorvidt et søksmål er et godt alternativ.
hvis du snakker med en advokat, velg en som spesialiserer seg på forbrukerrettigheter, Sier Smith-Valentine. «Når Du arbeider Med Fair Credit Reporting Act, er det veldig innviklet, og du trenger noen som har gjort det, som forstår det og hvem vet hvor hullene er.»
En kilde til hjelp er National Association Of Consumer Advocates, en organisasjon av advokater som spesialiserer seg på kreditt og gjeld lov.
Hvorfor dette er viktig: Selv Om du ikke sender inn en søksmål, kan det å ha et brev sendt av en advokat bidra til å få saken din sett av de riktige personene.
Hvem dette påvirker mest: Alle som har prøvd de andre alternativene, men fortsatt har problemer med å få gammel gjeld av kredittrapporten, bør kontakte en advokat for å få hjelp.
hvordan får du noe fjernet fra kreditt-rapporten etter 7 år?
i teorien bør gjeld automatisk fjernes fra kredittrapporten din når de når sin juridiske utløp (syv eller 10 år). Hvis du ser gjeld på kreditt-rapporten som er eldre enn det, må du kontakte både kreditor og kreditt bureau av post ber om en kvittering. I brevet inneholder du all dokumentasjon om gjelden, inkludert eventuelle unøyaktigheter.
Hvor lenge kan en gjeldssamler forfølge en gammel gjeld?
Hver stat har en foreldelsesfrist om hvor lenge en gjeldssamler kan forfølge gammel gjeld. For de fleste stater varierer dette mellom fire og seks år. Disse vedtektene regulerer hvor lang tid en gjeldssamler kan saksøke deg, men det er ingen grense for hvor lenge en samler må prøve å samle på en gjeld. Hvis du blir kontaktet om en gjeld som du mener ikke er din eller er utenfor foreldelsesloven, ikke kreve gjelden; i stedet, be selskapet om å validere at gjelden er din.
kan et inkassobyrå rapportere en gammel gjeld som ny?
Inkassobyråer kan ikke rapportere gammel gjeld som ny. Hvis en gjeld selges eller settes inn i samlinger, anses det lovlig som en videreføring av den opprinnelige datoen. Det kan dukke opp flere ganger på kreditt-rapporten med ulike åpne datoer, men de må alle beholde samme lovovertredelse dato. De skal også alle slippes ut på samme dato — syv år etter den opprinnelige åpne datoen.
bunnlinjen
mens gamle gjeld skal slippes ut fra kredittrapporten din etter at de har nådd lovlig utløp, skjer dette ikke alltid automatisk. Det er viktig å være årvåken og klar over informasjonen som er på kreditt-rapporten. Hvis det har feil eller feilinformasjon, vil du fikse det så snart som mulig. Hvis du fjerner enda en gammel inkassokonto eller gammel gjeld på kredittrapporten din, kan du øke kredittpoengene dine med 50 poeng eller mer — så ta tiltak så snart du oppdager en feil.
Lær mer:
- Hvor lenge kan en gjeldssamler forfølge gammel gjeld?
- Hva du trenger å vite om å tilbakestille gammel gjeld
- når gjeld faller av kreditt-rapporten?