hvis du er under vann på boliglånet ditt, betyr det at du skylder mer på ditt hjem enn det er verdt. Det er ikke en situasjon noen hus ønsker å være i, men det skjer med flere mennesker enn du kanskje tror!
hvis du skylder mer på hjemmet ditt enn det er verdt, er det lett å føle seg overveldet og stresset. Det er helt normalt. Bare vet at det er millioner Av Amerikanere som har vært der du er—og de har fått gjennom det. Du har alternativer, og vi vil gå deg gjennom de vi anbefaler.
her er alt du trenger å vite om undervanns boliglån: hva en undervanns boliglån er, hvordan å vite om du har en, og hva du kan gjøre med det.
Hva Er En Underwater Boliglån?
for Det første er et undervannslån et boliglån som er mer enn den nåværende verdien av eiendommen. Det er virkelig så enkelt.
la oss for eksempel si at du kjøpte huset ditt for to år siden, og du skylder $ 200 000 på boliglånet ditt. Alt var fint før hjem verdier begynte trending ned i ditt område. Nå er ditt hjem (som du fortsatt skylder $200 000 på) bare verdt $185 000.
Betal hjemmet ditt raskere ved å refinansiere med en ny lav sats!
ditt boliglån er $15.000 mer enn ditt hjem verdi. Fordi du skylder mer enn ditt hjem er verdt, er boliglån anses » under vann.»Noen ganger vil du også høre begrepet» opp-ned » for å beskrive en undervanns boliglån.
en undervanns boliglån er et boliglån som er mer enn den nåværende verdien av eiendommen. Noen ganger vil du også høre begrepet » opp-ned.»
Undervanns boliglån ble veldig vanlig etter boligkrisen i 2008, når hjem verdier falt og huseiere med justerbar hastighet boliglån kunne ikke lenger råd til sine betalinger. Et tiår senere er mer enn 9% av huseiere fortsatt under vann. Det er mye bedre enn det var år siden, men 9% av huseiere betyr at vi snakker om 4,5 millioner Amerikanere.(1)
Det er mange mennesker.
Hvordan Vite om Du Er Under Vann På Ditt Hjem
Å Finne ut om du har en undervanns boliglån er ikke komplisert. Ta et dypt pust og følg disse tre enkle trinnene:
- Bestem hvor mye du fortsatt skylder på boliglånet ditt. Du kan finne dette på en siste boliglån uttalelse eller din online-konto. Hvis du ikke finner det, kan du alltid få denne informasjonen fra firmaet som har boliglånet ditt.
- Finn ut hvor mye hjemmet ditt er verdt. Det er flere måter du kan bestemme verdien av ditt hjem, men noen vil være mer nøyaktig enn andre. Hvis du bare vil ha et estimat, kan du snakke med en erfaren eiendomsmegler i ditt område. For en mer konkret figur er det beste alternativet å ansette en takstmann.
- Trekk beløpet du skylder (trinn 1) fra hjemmets nåværende verdi (trinn 2). Som vi allerede snakket om, hvis du skylder $200 000 på boliglånet ditt, men ditt hjem er bare verdt $185 000, er du under vann på ditt hjem med $15 000.
Hva Er Alternativene hvis Boliglån Er Under Vann?
Å være under vann på ditt hjem er skummelt. Du kan føle deg overveldet, men stol på oss—det er ikke slutten på din økonomiske historie! Du har fortsatt muligheter som kan hjelpe deg med å snu ting rundt! Vi går gjennom noen av de vanligste scenariene og hvilke som er dine beste alternativer.
Alternativ 1: Bo i ditt hjem og arbeide for å bygge mer egenkapital.
Å Bo i ditt hjem og betale det sakte tar mye tålmodighet og disiplin-vi vil ikke sugarcoat det! Du må kanskje ta på deg en annen jobb eller få din sidevinkel til å øke inntektene dine. Det kan bety å kutte budsjettet ned til det grunnleggende og sette alle dine ekstra inntekter mot ditt hjem.
Men her er den store delen. Når du har betalt ned mer av rektor, vil du begynne å se lyset i enden av tunnelen. Og du vil ikke miste hjemmet ditt.
Når du har betalt ned mer av rektor, vil du begynne å se lyset i enden av tunnelen. Og du vil ikke miste hjemmet ditt.
Ta Julia Og Todd R., For eksempel. Som et resultat av boligkrisen i 2008, deres hjem verdi falt betydelig. På sitt laveste punkt var huset verdt $ 40.000 mindre enn hva de hadde betalt for det. På toppen av det, de hadde en justerbar hastighet boliglån, noe som betyr at deres betaling klatret som deres rente økt. Det var helt overveldende!
de kunne ha gitt opp og misligholdt sine betalinger, men de elsket sitt hjem og bestemte seg for å grave inn. Etter å ha slått ut alle sine forbruksgjeld for å frigjøre inntektene, begynte de å kaste mer og mer penger på boliglånet.
takket være deres harde arbeid hadde de nok egenkapital i hjemmet til å refinansiere noen år senere. De valgte et 15-årig fastrentelån med en betaling de faktisk kunne ha råd til-en som ikke ville svinge ettersom renten gikk opp og ned. Nå, med rimelige boliglån betalinger og egenkapital i deres hjem, de er på rett spor å bygge rikdom og la en arv for deres familie!
Komme tilbake høyre side opp på ditt hjem tar hardt arbeid, men det er en av de beste måtene å ri oppturer og nedturer i eiendomsmarkedet. Bruk vår boliglån payoff kalkulator for å kjøre tallene for din situasjon. Jo mer penger du kan trekke sammen for å betale ned hovedstol, desto raskere bygger du egenkapital i hjemmet ditt. Det er så enkelt!
Komme tilbake høyre side opp på ditt hjem tar hardt arbeid, men det er en av de beste måtene å ri oppturer og nedturer i eiendomsmarkedet.
Alternativ 2: Refinansiere boliglån.
OK, la oss være super klar på denne delen: du kan faktisk ikke refinansiere ditt hjem når du skylder mer enn det er verdt. De fleste långivere vil ikke tillate tradisjonell refinansiering før du har minst 20% egenkapital i hjemmet ditt.
men hvis du er under vann på ditt hjem, kan du kvalifisere FOR HARP-programmet. Dette programmet ble opprettet som svar på 2008 boligkrisen, og det gir deg en måte å refinansiere hvis du er opp ned på ditt hjem.
for å kvalifisere må du ha gjort på tid boliglån betalinger i løpet av de siste seks månedene (og ikke mer enn en sen betaling i de siste 12 månedene). Det gjelder også bare for huseiere med lån som oppsto Før 31. Mai 2009, som har mindre enn 20% egenkapital.
hvis du er interessert i dette alternativet, må du sørge for at du får veiledning og råd fra en pålitelig utlåner. Vi har jobbet Med Churchill Mortgage. De kan lede deg gjennom prosessen og sørge for at du oppfyller kriteriene for ET HARP-støttet boliglån.
Alternativ 3: Selg huset ditt og bruk besparelsene dine til å betale beløpet du fortsatt skylder.
de to første alternativene—betale mer på boliglån eller vurderer en refinansiere—anta at du bor i ditt hjem. Og bare for å gjenta, det er ditt beste alternativ hvis du er under vann. Når du holder deg til det, kan du dra nytte av markedsforholdene som forbedrer og kjører ditt hjems verdi opp igjen. Det kan være en vill tur, men du taper faktisk ikke penger.
Men det er andre scenarier—og en er å selge hjemmet ditt. Nå, når du selger mens hjem verdien er nede, taper du penger. Den eneste måten du kan selge hjemmet ditt gjennom en vanlig hjemme-salgsprosess når du er under vann er hvis du har penger på hånden for å gjøre opp forskjellen mellom hvor mye du skylder og hvor mye ditt hjem er verdt.
Her er hva vi snakker om: La oss si at du skylder $200 000 på huset ditt, men det er bare verdt $185 000. Hvis du har $ 15 000 til å betale utlåner pluss pengene du trenger for å dekke eiendomskommisjonen (vanligvis 6% av kjøpesummen), kan du selge huset ditt. Du vil bare ende opp med å miste mye penger i prosessen.
så selv om dette er et alternativ du har, tror vi at vi alle kan være enige om at det kanskje ikke er din beste innsats.
Alternativ 4: Selg ditt hjem gjennom en kort salgsprosess.
en kort salg er bare et alternativ når du ikke har råd til dine månedlige boliglånsbetalinger, ditt hjem er verdt mindre enn din nåværende boliglånsbalanse, og Du har ikke penger på hånden for å gjøre opp forskjellen.
i en kort salgsprosess må utlåner godta å selge hjemmet ditt for mindre enn det du skylder på det. Dette er ikke en god situasjon for dem (fordi de mister penger), så de vil bare vurdere dette alternativet som en siste utvei før en foreclosure.
Hvis du vil selge hjemmet ditt gjennom en kort salgsprosess, må du bevise for utlåner at du ikke har råd til dine månedlige utbetalinger og ikke har noen måte å hente opp. Hvis de er enige om å vurdere en kort salg tilbud, må du samarbeide med en eiendomsmegler som har erfaring i shortsalg for å få ditt hjem på markedet.
som selger forhandler du vilkårene med en potensiell kjøper, men til slutt gjør utlåner den endelige samtalen om hvorvidt et tilbud blir godkjent. Det betyr at prosessen egentlig ikke er i din kontroll, og det kan ta lang tid å faktisk få ditt hjem solgt.
hvis det høres ut som dette alternativet virkelig stinker, er det fordi det gjør det. En kort salg er ikke bra, men det neste alternativet, en foreclosure, er enda verre – for deg og utlåner.
Alternativ 5: Foreclose på ditt hjem.
i en foreclosure situasjon tar utlåner kontroll over ditt hjem fordi du ikke klarer å foreta betalinger. Hvis du fortsatt bor i ditt hjem, vil du bli kastet ut. Deretter vil utlåner selge huset så raskt som mulig for å prøve å hente inn så mye penger som de kan. Det er ikke noe du vil gå gjennom!
Gjør alt du kan for å unngå en foreclosure. Du ønsker ikke å oppleve følelsesmessig stress av tvang å miste hjemmet ditt. Og på toppen av det, må du vanligvis vente syv år før du får et annet boliglån. Hvis du ikke har råd til ditt hjem, bør en foreclosure virkelig være det aller siste alternativet – etter at du har prøvd alt annet.
Gjør alt du kan for å unngå en foreclosure. Du ønsker ikke å oppleve følelsesmessig stress av tvang å miste hjemmet ditt. Og på toppen av det, må du vanligvis vente syv år før du får et annet boliglån.
Alternativ 6: Erklære konkurs.
som en foreclosure, erklære konkurs tar en stor følelsesmessig toll. Dette er en annen siste utvei alternativ som du bare ønsker å forfølge hvis du har prøvd alt annet. Og da mener jeg alt annet. Det kan virke som en enkel vei ut av dine økonomiske problemer, men stol på oss, det er alt annet enn enkelt.
det er to forskjellige typer konkurs:
- Kapittel 13 betyr at retten vil sette deg på en plan for å tilbakebetale noen eller hele gjelden din. Du har tid til å jobbe med å få boliglånet ditt. Retten vil overvåke budsjettet, og nedbetalingsplan vil vanligvis vare i tre til fem år.
- Kapittel 7 betyr at alle (eller de fleste) av dine eiendeler vil bli solgt av retten for å tilbakebetale din gjeld. Det betyr at det er mulig for deg å miste ditt hjem, biler eller andre eiendeler. Eventuell gjenværende gjeld er tilgitt.
Filing konkurs er dyrt, følelsesmessig og utmattende. Og konsekvensene holder seg med deg i årevis. Det bør være den aller siste utveien – etter at du vet at du har prøvd alle andre mulige alternativer.
Snakk Med En Profesjonell
Å Vite at du er under vann på ditt hjem kan være veldig stressende. Du er bekymret for at boligverdien din ikke vil klatre opp igjen, og på toppen av det kan du føle at du drukner i uoverkommelige boliglånsbetalinger. Hvis det er deg, trekk pusten dypt og stol på oss. Du kommer til å klare deg.
Du kan komme gjennom dette, og det er folk som kan hjelpe deg!
ikke vær redd for å nå ut til en pålitelig eiendomsmegler i samfunnet som kan hjelpe deg med å bestemme ditt hjem verdi. De kan hjelpe deg å vite om du virkelig er under vann. De vil også ha en puls på dagens markedsforhold og hvor lang tid det kan ta for ditt hjem verdi å øke.
hvis du trenger hjelp veiing alternativene, ring våre venner På Churchill Boliglån. Du trenger ikke å finne ut dette selv. Vi har jobbet med dem i over to tiår, og du kan stole på deres råd.
Husk at det er mange mennesker akkurat som deg som har vært under vann på sine hjem og fått gjennom det. Du kan også!