o que é uma hipoteca subaquática e quais são suas opções?

se você está debaixo d’água em sua hipoteca, isso significa que você deve mais em sua casa do que vale a pena. Essa não é uma situação em que qualquer proprietário quer estar, mas acontece com mais pessoas do que você imagina!Se você deve mais em sua casa do que vale atualmente, é fácil se sentir sobrecarregado e estressado. Isso é totalmente normal. Apenas saiba que existem milhões de americanos que estiveram onde você está—e eles passaram por isso. Você tem opções, e vamos orientá-lo através dos que recomendamos.

aqui está tudo o que você precisa saber sobre hipotecas subaquáticas: o que é uma hipoteca subaquática, como saber se você tem uma e o que pode fazer a respeito.

o que é uma hipoteca Subaquática?Primeiro, uma hipoteca subaquática é um empréstimo hipotecário que é mais do que o valor atual da propriedade. É tão simples assim.Por exemplo, digamos que você comprou sua casa há dois anos e você deve $200.000 em sua hipoteca. Tudo estava bem até que os valores domésticos começaram a cair em sua área. Agora sua casa (que você ainda deve US $200.000) vale apenas US $ 185.000.

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sua hipoteca é de US $15.000 a mais do que o valor da sua casa. Porque você deve mais do que sua casa vale a pena, sua hipoteca é considerada “subaquática.”Às vezes você também ouvirá o termo “de cabeça para baixo” para descrever uma hipoteca subaquática.

uma hipoteca subaquática é um empréstimo hipotecário que é mais do que o valor atual da propriedade. Às vezes você também ouvirá o termo “de cabeça para baixo.”As hipotecas subaquáticas tornaram-se realmente comuns após a crise imobiliária em 2008, quando os valores das casas despencaram e os proprietários com hipotecas de taxa ajustável não podiam mais pagar seus pagamentos. Uma década depois, mais de 9% dos proprietários ainda estão debaixo d’água. Isso é muito melhor do que era anos atrás, mas 9% dos proprietários significa que estamos falando de 4,5 milhões de americanos.(1)

são muitas pessoas.

como saber se você está debaixo D’água em sua casa

descobrir se você tem uma hipoteca subaquática não é complicado. Respire fundo e siga estes três passos simples:

1. Determine quanto você ainda deve em sua hipoteca. Você pode encontrar isso em um extrato hipotecário recente ou em sua conta online. Se você não conseguir encontrá-lo, sempre poderá obter essas informações da empresa que detém seu empréstimo hipotecário.
2. descubra quanto vale a sua casa. Existem várias maneiras de determinar o valor da sua casa, mas algumas serão mais precisas do que outras. Se você quiser apenas uma estimativa, você pode falar com um agente imobiliário experiente em sua área. Para uma figura mais concreta, sua melhor aposta é contratar um avaliador.
3. subtraia o valor que você deve (Etapa 1) do valor atual da sua casa (Etapa 2). Como já falamos, se você deve US $200.000 em sua hipoteca, mas sua casa vale apenas US $185.000, você está debaixo d’água em sua casa por US $15.000.

quais são suas opções se sua hipoteca estiver Subaquática?

estar debaixo d’água em sua casa é assustador. Você pode se sentir sobrecarregado, mas confie em nós—esse não é o fim da sua história financeira! Você ainda tem opções que podem ajudá-lo a mudar as coisas! Vamos percorrer alguns dos cenários mais comuns e quais são suas melhores opções.

Opção 1: Fique em sua casa e trabalhe para construir mais equidade.

ficar em sua casa e pagar lentamente exige muita paciência e disciplina—não vamos adoçar! Você pode precisar assumir outro emprego ou fazer com que seu lado aumente sua renda. Isso pode significar reduzir seu orçamento ao básico e colocar toda a sua renda extra em sua casa.

mas aqui está a grande parte. Depois de pagar mais do seu Diretor, você começará a ver a luz no final do túnel. E você não perderá sua casa.

depois de pagar mais do seu Diretor, você começará a ver a luz no final do túnel. E você não perderá sua casa.

pegue Julia e Todd R., por exemplo. Como resultado da crise imobiliária em 2008, seu valor residencial caiu significativamente. Em seu ponto mais baixo, a casa valia US $40.000 a menos do que eles pagaram por ela. Além disso, eles tinham uma hipoteca de taxa ajustável, o que significa que seu pagamento subiu à medida que sua taxa de juros aumentava. Foi completamente esmagador!

eles poderiam ter desistido e inadimplente em seus pagamentos, mas eles amavam sua casa e decidiram cavar. Depois de derrubar toda a sua dívida de consumidor para liberar sua renda, eles começaram a jogar mais e mais dinheiro em sua hipoteca.

graças ao seu trabalho árduo, eles tinham capital suficiente em sua casa para refinanciar alguns anos depois. Eles escolheram uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos com um pagamento que poderiam realmente pagar-uma que não flutuaria à medida que as taxas de juros subiam e desciam. Agora, com pagamentos de hipotecas acessíveis e equidade em sua casa, eles estão no caminho certo para construir riqueza e deixar um legado para sua família!

voltar do lado direito em sua casa exige muito trabalho, mas é uma das melhores maneiras de superar os altos e baixos do mercado imobiliário. Use nossa calculadora de pagamento de hipoteca para executar os números para sua situação específica. Quanto mais dinheiro você puder reunir para pagar o principal, mais rápido você construirá o patrimônio em sua casa. É assim tão simples!

voltar do lado direito em sua casa exige muito trabalho, mas é uma das melhores maneiras de superar os altos e baixos do mercado imobiliário.

Opção 2: refinanciar sua hipoteca.

OK, vamos ser super claros nesta parte: você não pode realmente refinanciar sua casa quando você deve mais do que vale a pena. A maioria dos credores não permitirá o refinanciamento tradicional até que você tenha pelo menos 20% de patrimônio líquido em sua casa.

no entanto, se você estiver debaixo d’água em sua casa, poderá se qualificar para o programa harpa. Este programa foi criado em resposta à crise habitacional de 2008 e oferece uma maneira de refinanciar se você estiver de cabeça para baixo em sua casa.

para se qualificar, você deve ter feito pagamentos de hipotecas pontuais nos últimos seis meses (e não mais do que um pagamento atrasado nos últimos 12 meses). Também se aplica apenas a proprietários com empréstimos que foram originados antes de 31 de Maio de 2009, que têm menos de 20% de patrimônio líquido.

se você estiver interessado nesta opção, certifique-se de obter orientação e conselhos de um credor confiável. Trabalhamos com a Churchill Mortgage. Eles podem orientá-lo no processo e garantir que você atenda aos critérios para uma hipoteca apoiada por harpa.

Opção 3: Venda sua casa e use suas economias para pagar o valor que você ainda deve.

as duas primeiras opções—pagar mais em sua hipoteca ou considerar um refinanciamento—assumir que você está hospedado em sua casa. E só para repetir, essa é a sua melhor opção se você estiver debaixo d’água. Quando você ficar com ele, você pode se beneficiar das condições de mercado melhorando e impulsionando o valor da sua casa de volta. Pode ser um passeio selvagem,mas você não perde dinheiro.

mas existem outros cenários-e um é vender sua casa. Agora, quando você vende enquanto o valor da sua casa está baixo, você perde dinheiro. A única maneira de vender sua casa por meio de um processo normal de venda de casa quando você está debaixo d’água é se você tiver dinheiro disponível para compensar a diferença entre quanto você deve e quanto vale sua casa.

aqui está o que estamos falando: Digamos que você deva $200.000 em sua casa, mas vale apenas $185.000. Se você tem US $15.000 para pagar o credor mais o dinheiro que você precisa para cobrir a comissão imobiliária (Normalmente 6% do preço de compra), você pode vender sua casa. Você vai acabar perdendo muito dinheiro no processo.

portanto, embora esta seja uma opção que você tem, achamos que todos podemos concordar que pode não ser sua melhor aposta.

Opção 4: venda sua casa por meio de um processo de venda a descoberto.

uma venda a descoberto é apenas uma opção quando você não pode pagar seus pagamentos mensais de hipoteca, sua casa vale menos do que seu saldo hipotecário atual e você não tem dinheiro disponível para compensar a diferença.

em um processo de venda a descoberto, o credor tem que concordar em vender sua casa por menos do que você deve nela. Esta não é uma ótima situação para eles (porque eles perdem dinheiro), então eles só considerarão essa opção como último recurso antes de uma execução hipotecária.

se você quiser vender sua casa através de um processo de venda a descoberto, você terá que provar ao seu credor que não pode pagar seus pagamentos mensais e não tem como recuperar o atraso. Se eles concordarem em considerar uma oferta de venda a descoberto, você precisa fazer parceria com um agente imobiliário que tenha experiência em vendas a descoberto para colocar sua casa no mercado.

Como vendedor, você negocia os termos com um potencial comprador, mas, em última análise, seu credor faz a chamada final sobre se uma oferta é ou não aprovada. Isso significa que o processo realmente não está sob seu controle, e pode levar muito tempo para realmente vender sua casa.

se parece que esta opção realmente Fede, é porque faz. Uma venda a descoberto não é grande, mas a próxima opção, um encerramento, é ainda pior – para você e o credor.

Opção 5: encerrar em sua casa.

em uma situação de encerramento, o credor assume o controle de sua casa porque você não consegue fazer seus pagamentos. Se você ainda está morando em sua casa, você será despejado. Em seguida, o credor venderá a casa o mais rápido possível para tentar recuperar o máximo de dinheiro que puder. Isso não é algo que você quer passar!

faça tudo o que puder para evitar uma execução hipotecária. Você não quer experimentar o estresse emocional de perder sua casa à força. E, além disso, você normalmente terá que esperar sete anos antes de obter outra hipoteca. Se você não pode pagar sua casa, um encerramento deve realmente ser a última opção—depois de ter tentado todo o resto.

faça tudo o que puder para evitar uma execução hipotecária. Você não quer experimentar o estresse emocional de perder sua casa à força. E, além disso, você normalmente terá que esperar sete anos antes de obter outra hipoteca.

Opção 6: declarar falência.

como um encerramento, declarar falência tem um grande impacto emocional. Esta é outra opção de último recurso que você só quer seguir se você já tentou todo o resto. E queremos dizer, tudo o resto. Pode parecer uma maneira fácil de sair de seus problemas financeiros, mas confie em nós, é tudo menos fácil.

existem dois tipos diferentes de falência:

• o Capítulo 13 significa que o tribunal o colocará em um plano para pagar parte ou toda a sua dívida. Você terá tempo para trabalhar na obtenção de sua hipoteca atual. O tribunal monitorará seu orçamento e seu plano de reembolso normalmente durará de três a cinco anos.
• o Capítulo 7 significa que todos (ou a maioria) de seus ativos serão vendidos pelo tribunal para pagar sua dívida. Isso significa que é possível que você perca sua casa, carros ou outros ativos. Qualquer dívida restante é perdoada.

a falência é cara, emocional e exaustiva. E as consequências ficam com você por anos. Deve ser o último recurso – depois de saber que você tentou todas as outras opções possíveis.

fale com um profissional

saber que você está debaixo d’água em sua casa pode ser muito estressante. Você está preocupado que o valor da sua casa não suba de volta e, além disso, pode sentir que está se afogando em pagamentos de hipotecas inacessíveis. Se é você, respire fundo e confie em nós. Vais ficar bem.

você pode passar por isso, e há pessoas que podem ajudá-lo!

não tenha medo de entrar em contato com um agente imobiliário de confiança em sua comunidade que pode ajudá-lo a determinar o valor da sua casa. Eles podem ajudá-lo a saber se você está realmente debaixo d’água. Eles também terão um pulso nas condições atuais do mercado e quanto tempo pode levar para o seu valor doméstico aumentar.

se precisar de Ajuda para avaliar suas opções, ligue para nossos amigos na Churchill Mortgage. Você não precisa descobrir isso sozinho. Trabalhamos com eles há mais de duas décadas e você pode confiar nos conselhos deles.

lembre-se, há muitas pessoas como você que estiveram Debaixo d’água em suas casas e passaram por isso. Você também pode!