pokud jste pod vodou na hypotéku, to znamená, že dlužíte více na váš domov, než stojí za to. To není situace, ve které by chtěl být majitel domu, ale stává se to více lidem, než si myslíte!
pokud dlužíte více na váš domov, než je v současné době stojí za to, je snadné se cítit ohromen a zdůraznil. To je naprosto normální. Jen vězte, že existují miliony Američanů, kteří byli tam, kde jste—a dostali se přes to. Máte možnosti, a my vás provedeme těmi, které doporučujeme.
zde je vše, co potřebujete vědět o podvodních hypotékách: co je podvodní hypotéka, jak zjistit, zda ji máte, a co s tím můžete dělat.
co je Podvodní hypotéka?
Za prvé, Podvodní hypotéka je hypoteční úvěr, který je více než současná hodnota nemovitosti. Je to opravdu tak jednoduché.
například, řekněme, že jste si koupili svůj dům před dvěma lety a dlužíte $ 200,000 na hypotéku. Všechno bylo v pořádku, dokud se ve vaší oblasti nezačaly snižovat domácí hodnoty. Nyní váš domov (že stále dlužíte $200,000 na) stojí pouze $ 185,000 .
Splatte svůj domov rychleji refinancováním novou nízkou sazbou!
vaše hypotéka je $ 15,000 více než hodnota vašeho domova. Protože dlužíte víc, než stojí váš domov, vaše hypotéka je považována za „pod vodou“.“Někdy také uslyšíte termín „vzhůru nohama“, který popisuje Podvodní hypotéku.
Podvodní hypotéka je hypoteční úvěr, který je vyšší než současná hodnota nemovitosti. Někdy také uslyšíte termín „vzhůru nohama“.“
Podvodní hypotéky se staly opravdu běžnými po bytové krizi v roce 2008, kdy hodnoty domů klesly a majitelé domů s nastavitelnou sazbou hypotéky si již nemohli dovolit své platby. O deset let později je více než 9% majitelů domů stále pod vodou. To je mnohem lepší než před lety, ale 9% majitelů domů znamená, že mluvíme o 4,5 milionu Američanů.(1)
to je spousta lidí.
jak zjistit, zda jste pod vodou doma
zjistit, zda máte Podvodní hypotéku, není složité. Zhluboka se nadechněte a postupujte podle těchto tří jednoduchých kroků:
- zjistěte, kolik stále dlužíte na hypotéce. Najdete to na nedávném výpisu z hypotéky nebo na svém online účtu. Pokud nemůžete najít, můžete vždy získat tyto informace od společnosti, která drží hypoteční úvěr.
- zjistěte, kolik stojí váš domov. Existuje několik způsobů, jak určit hodnotu vašeho domova, ale některé budou přesnější než jiné. Pokud chcete jen odhad, můžete mluvit se zkušeným realitním agentem ve vaší oblasti. Pro konkrétnější postavu je nejlepší najmout odhadce.
- odečtěte dlužnou částku (Krok 1) od aktuální hodnoty vašeho domova (Krok 2). Jak jsme již mluvili o, Pokud dlužíte $ 200,000 na hypotéku, ale váš domov je jen v hodnotě $ 185,000, jste pod vodou na váš domov $ 15,000 .
jaké jsou vaše možnosti, pokud je vaše hypotéka pod vodou?
být pod vodou ve vašem domě je děsivé. Můžete se cítit ohromeni, ale věřte nám—to není konec vašeho finančního příběhu! Stále máte možnosti,které vám mohou pomoci věci otočit! Projdeme některé z nejběžnějších scénářů a ty, které jsou vaše nejlepší možnosti.
Možnost 1: zůstaňte doma a pracujte na vybudování většího kapitálu.
Zůstat doma a splácet to pomalu vyžaduje hodně trpělivosti a disciplíny-nebudeme to cukrovat! Možná budete muset vzít na jinou práci, nebo si vaše strana shon bude zvýšit svůj příjem. Může to znamenat snížení rozpočtu na základy a uvedení všech vašich dodatečných příjmů do vašeho domova.
ale tady je velká část. Jakmile zaplatíte více jistiny, začnete vidět světlo na konci tunelu. A neztratíš svůj domov.
jakmile zaplatíte více jistiny, začnete vidět světlo na konci tunelu. A neztratíš svůj domov.
Vezměte si například Julii a Todda R. V důsledku bytové krize v roce 2008 jejich hodnota domu výrazně poklesla. V nejnižším bodě byl dům o 40 000 dolarů nižší, než kolik za něj zaplatili. Navíc měli hypotéku s nastavitelnou sazbou, což znamená, že jejich platba stoupala, když se zvýšila jejich úroková sazba. Bylo to naprosto ohromující!
mohli se vzdát a splácet své platby, ale milovali svůj domov a rozhodli se kopat. Poté, co vyřadili veškerý svůj spotřebitelský dluh, aby uvolnili svůj příjem, začali házet stále více peněz na hypotéku.
díky své tvrdé práci měli ve svém domě dostatek vlastního kapitálu na refinancování o několik let později. Vybrali si 15letou hypotéku s pevnou sazbou s platbou, kterou si mohli skutečně dovolit-takovou—která nebude kolísat, protože úrokové sazby šly nahoru a dolů. Nyní, s dostupnými hypotečními splátkami a vlastním kapitálem v jejich domě, jsou na správné cestě k budování bohatství a zanechání odkazu pro svou rodinu!
dostat se zpátky pravou stranou nahoru na váš domov vyžaduje tvrdou práci, ale je to jeden z nejlepších způsobů, jak jezdit vzestupy a pády na trhu s nemovitostmi. Použijte naši kalkulačku výplaty hypotéky ke spuštění čísel pro vaši konkrétní situaci. Čím více peněz můžete táhnout za jeden provaz, abyste zaplatili jistinu, tím rychleji budujete kapitál ve svém domě. Je to tak jednoduché!
dostat se zpátky pravou stranou nahoru na váš domov vyžaduje tvrdou práci, ale je to jeden z nejlepších způsobů, jak jezdit vzestupy a pády na trhu s nemovitostmi.
možnost 2: refinancovat hypotéku.
OK, buďme v této části velmi jasní: nemůžete ve skutečnosti refinancovat svůj domov, když dlužíte víc, než stojí za to. Většina věřitelů nedovolí tradiční refinancování, dokud nebudete mít alespoň 20% vlastního kapitálu ve vaší domácnosti.
pokud jste však doma pod vodou, můžete se kvalifikovat do programu Harfa. Tento program byl vytvořen v reakci na krizi bydlení 2008, a to vám dává způsob, jak refinancovat, pokud jste vzhůru nohama na váš domov.
Chcete-li se kvalifikovat, musíte za posledních šest měsíců (a ne více než jednu pozdní platbu za posledních 12 měsíců) provést splátky hypotéky včas. Vztahuje se také pouze na majitele domů s půjčkami, které vznikly před 31. květnem 2009 a které mají méně než 20% vlastního kapitálu.
pokud máte zájem o tuto možnost, ujistěte se, že dostáváte pokyny a rady od důvěryhodného věřitele. Spolupracovali jsme s Churchillem. Mohou vás projít procesem a ujistit se, že splňujete kritéria pro hypotéku krytou harfou.
možnost 3: Prodejte svůj dům a použijte své úspory k zaplacení částky, kterou stále dlužíte.
první dvě možnosti-platit více na hypotéku nebo zvažovat refinancování-předpokládají, že zůstáváte ve svém domě. A jen zopakovat, to je vaše nejlepší volba, pokud jste pod vodou. Když se budete držet s ním, můžete těžit z tržní podmínky zlepšení a řízení hodnoty vašeho domova zpět nahoru. Může to být divoká jízda, ale ve skutečnosti neztratíte peníze.
ale existují i jiné scénáře – a jeden je prodat svůj domov. Nyní, když prodáváte, zatímco vaše domácí hodnota je dole, ztratíte peníze. Jediný způsob, jak můžete prodat svůj domov prostřednictvím běžného procesu prodeje domů, když jste pod vodou, je, pokud máte po ruce hotovost, abyste vyrovnali rozdíl mezi tím, kolik dlužíte a kolik stojí váš domov.
zde je to, o čem mluvíme: Řekněme, že dlužíte $ 200,000 na váš dům, ale je to jen v hodnotě $ 185,000 . Pokud máte $ 15,000 zaplatit věřitele plus peníze, které potřebujete k pokrytí realitní Komise (obvykle 6% z kupní ceny), můžete prodat svůj dům. V tomto procesu prostě ztratíte spoustu peněz.
takže i když je to možnost, kterou máte, myslíme si, že se všichni shodneme, že to nemusí být vaše nejlepší sázka.
možnost 4: Prodejte svůj domov prostřednictvím krátkého prodejního procesu.
krátký prodej je pouze možnost, když si nemůžete dovolit své měsíční splátky hypotéky, váš domov stojí méně než váš aktuální zůstatek hypotéky a nemáte po ruce hotovost, abyste vyrovnali rozdíl.
v krátkém procesu prodeje, věřitel musí souhlasit prodat svůj domov za méně než to, co dlužíte na něm. To pro ně není skvělá situace (protože přicházejí o peníze), takže tuto možnost budou považovat pouze za poslední možnost před exekucí.
Chcete-li prodat svůj domov prostřednictvím krátké prodejního procesu, budete muset prokázat svému věřiteli, že si nemůžete dovolit své měsíční platby a nemají žádný způsob, jak dohnat. Pokud se dohodnou, že zváží krátkou nabídku prodeje, musíte se spojit s realitním agentem, který má zkušenosti s krátkým prodejem, aby se váš domov dostal na trh.
jako prodávající vyjednáváte podmínky s potenciálním kupujícím, ale nakonec váš věřitel učiní konečné rozhodnutí o tom, zda je nabídka schválena. To znamená, že proces opravdu není pod vaší kontrolou, a může trvat dlouho, než se váš domov skutečně prodá.
pokud to zní jako tato možnost opravdu smrdí, je to proto, že ano. Krátký prodej není skvělý, ale další možnost, uzavření trhu, je ještě horší-pro vás a věřitele.
možnost 5: zabavit váš domov.
v situaci uzavření trhu věřitel převezme kontrolu nad Vaším domovem, protože nejste schopni provést platby. Pokud stále žijete ve svém domě, budete vystěhováni. Pak věřitel bude prodávat dům tak rychle, jak je to možné, aby se pokusili získat co nejvíce peněz, jak mohou. To není něco, co chcete projít!
udělejte vše pro to, abyste se vyhnuli uzavření trhu. Nechcete zažít emoční stres násilné ztráty vašeho domova. A navíc, obvykle budete muset počkat sedm let, než získáte další hypotéku. Pokud si nemůžete dovolit svůj domov, uzavření by mělo být opravdu poslední možností-poté, co jste vyzkoušeli všechno ostatní.
udělejte vše pro to, abyste se vyhnuli uzavření trhu. Nechcete zažít emoční stres násilné ztráty vašeho domova. A navíc, obvykle budete muset počkat sedm let, než získáte další hypotéku.
možnost 6: vyhlásit bankrot.
jako uzavření trhu, vyhlášení bankrotu vyžaduje obrovskou emocionální daň. Toto je další poslední možnost, kterou chcete sledovat, pouze pokud jste vyzkoušeli všechno ostatní. A máme na mysli všechno ostatní. Může se to zdát jako snadná cesta z vašich finančních problémů, ale věřte nám, je to něco jiného než snadné.
existují dva různé typy bankrotu:
- Kapitola 13 znamená, že soud vás uvede do plánu splatit část nebo celý váš dluh. Budete mít čas pracovat na získání hypotečního proudu. Soud bude sledovat váš rozpočet, a váš splátkový plán bude obvykle trvat tři až pět let.
- Kapitola 7 znamená, že veškerý (nebo většina) vašich aktiv bude prodána soudem, aby splatil váš dluh. To znamená, že je možné, že ztratíte svůj domov, auta nebo jiná aktiva. Zbývající dluh je odpuštěn.
podání konkurzu je drahé, emocionální a vyčerpávající. A důsledky se s vámi drží roky. Mělo by to být úplně poslední možnost-poté, co víte, že jste vyzkoušeli všechny další možné možnosti.
Promluvte si s profesionálem
vědět, že jste doma pod vodou, může být opravdu stresující. Obáváte se, že hodnota vašeho domu nebude stoupat zpět nahoru, a navíc můžete mít pocit, že se topíte v nedostupných splátkách hypotéky. Jestli jsi to ty, zhluboka se nadechni a věř nám. Budeš v pořádku.
můžete se dostat přes to, a tam jsou lidé, kteří vám mohou pomoci!
nebojte se oslovit důvěryhodného realitního agenta ve vaší komunitě, který vám pomůže určit hodnotu vašeho domova. Mohou vám pomoci zjistit, jestli jste opravdu pod vodou. Budou mít také puls na současných tržních podmínkách a jak dlouho může trvat, než se vaše domácí hodnota zvýší.
pokud potřebujete pomoc s vážením svých možností, zavolejte našim přátelům na Churchill Mortgage. Nemusíš na to přijít sama. Pracovali jsme s nimi více než dvě desetiletí a můžete věřit jejich radám.
pamatujte, že existuje spousta lidí, jako jste vy, kteří byli pod vodou na svých domovech a dostali se přes to. Ty můžeš taky!