Si vous êtes sous l’eau sur votre hypothèque, cela signifie que vous devez plus sur votre maison que ce qu’elle vaut. Ce n’est pas une situation dans laquelle tout propriétaire veut se trouver, mais cela arrive à plus de gens que vous ne le pensez!
Si vous devez plus sur votre maison que ce qu’elle vaut actuellement, il est facile de se sentir dépassé et stressé. C’est tout à fait normal. Sachez simplement qu’il y a des millions d’Américains qui ont été là où vous êtes — et ils y sont parvenus. Vous avez des options, et nous vous guiderons à travers celles que nous recommandons.
Voici tout ce que vous devez savoir sur les hypothèques sous-marines: qu’est-ce qu’une hypothèque sous-marine, comment savoir si vous en avez une et ce que vous pouvez y faire.
Qu’est-ce qu’une Hypothèque Sous-marine?
Premièrement, une hypothèque sous-marine est un prêt hypothécaire supérieur à la valeur actuelle de la propriété. C’est vraiment aussi simple que ça.
Par exemple, disons que vous avez acheté votre maison il y a deux ans et que vous devez 200 000 $ sur votre prêt hypothécaire. Tout allait bien jusqu’à ce que les valeurs de la maison commencent à baisser dans votre région. Maintenant, votre maison (que vous devez encore 200 000 on) ne vaut que 185 000 $.
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Votre prêt hypothécaire est de 15 000 $ de plus que la valeur de votre maison. Parce que vous devez plus que ce que vaut votre maison, votre hypothèque est considérée comme « sous l’eau. »Parfois, vous entendrez également le terme « à l’envers » pour décrire une hypothèque sous-marine.
Une hypothèque sous-marine est un prêt hypothécaire supérieur à la valeur actuelle de la propriété. Parfois, vous entendrez également le terme « à l’envers. »
Les prêts hypothécaires sous-marins sont devenus très courants après la crise du logement en 2008, lorsque la valeur des maisons a chuté et que les propriétaires avec des prêts hypothécaires à taux variable ne pouvaient plus payer leurs paiements. Une décennie plus tard, plus de 9% des propriétaires sont toujours sous l’eau. C’est beaucoup mieux qu’il y a des années, mais 9% des propriétaires signifie que nous parlons de 4,5 millions d’Américains.(1)
C’est beaucoup de monde.
Comment savoir si Vous êtes sous l’eau sur Votre maison
Déterminer si vous avez une hypothèque sous l’eau n’est pas compliqué. Respirez profondément et suivez ces trois étapes simples:
- Déterminez combien vous devez encore sur votre prêt hypothécaire. Vous pouvez le trouver sur un relevé hypothécaire récent ou sur votre compte en ligne. Si vous ne le trouvez pas, vous pouvez toujours obtenir ces informations auprès de l’entreprise qui détient votre prêt hypothécaire.
- Découvrez combien vaut votre maison. Il existe plusieurs façons de déterminer la valeur de votre maison, mais certaines seront plus précises que d’autres. Si vous voulez juste une estimation, vous pouvez parler à un agent immobilier expérimenté dans votre région. Pour un chiffre plus concret, votre meilleur pari est d’embaucher un évaluateur.
- Soustrayez le montant que vous devez (étape 1) de la valeur actuelle de votre maison (étape 2). Comme nous en avons déjà parlé, si vous devez 200 000 $ sur votre hypothèque, mais que votre maison ne vaut que 185 000 $, vous êtes sous l’eau sur votre maison de 15 000 $.
Quelles Sont Vos Options si Votre Prêt Hypothécaire Est Sous L’Eau?
Être sous l’eau sur votre maison est effrayant. Vous pouvez vous sentir dépassé, mais faites-nous confiance — ce n’est pas la fin de votre histoire financière! Vous avez encore des options qui peuvent vous aider à renverser la situation! Nous parcourrons certains des scénarios les plus courants et lesquels sont vos meilleures options.
Option 1 : Restez chez vous et travaillez pour accroître l’équité.
Rester chez soi et le payer lentement demande beaucoup de patience et de discipline — nous ne le sucrons pas! Vous devrez peut-être accepter un autre emploi ou obtenir votre agitation latérale pour augmenter vos revenus. Cela peut signifier réduire votre budget à l’essentiel et consacrer tous vos revenus supplémentaires à votre maison.
Mais voici la grande partie. Une fois que vous aurez payé plus de votre capital, vous commencerez à voir la lumière au bout du tunnel. Et vous ne perdrez pas votre maison.
Une fois que vous avez payé plus de votre capital, vous commencerez à voir la lumière au bout du tunnel. Et vous ne perdrez pas votre maison.
Prenez Julia et Todd R., par exemple. À la suite de la crise du logement en 2008, la valeur de leur logement a considérablement diminué. À son point le plus bas, la maison valait 40 000 $ de moins que ce qu’ils avaient payé pour cela. En plus de cela, ils avaient une hypothèque à taux variable, ce qui signifie que leur paiement a augmenté à mesure que leur taux d’intérêt augmentait. C’était complètement accablant!
Ils auraient pu abandonner et faire défaut sur leurs paiements, mais ils ont adoré leur maison et ont décidé de creuser. Après avoir éliminé toute leur dette à la consommation pour libérer leurs revenus, ils ont commencé à jeter de plus en plus d’argent sur leur hypothèque.
Grâce à leur travail acharné, ils disposaient de suffisamment de fonds propres dans leur maison pour se refinancer quelques années plus tard. Ils ont choisi une hypothèque à taux fixe de 15 ans avec un paiement qu’ils pouvaient réellement se permettre – une hypothèque qui ne fluctuerait pas à mesure que les taux d’intérêt montaient et baissaient. Maintenant, avec des paiements hypothécaires abordables et des capitaux propres dans leur maison, ils sont sur la bonne voie pour créer de la richesse et laisser un héritage à leur famille!
Revenir à droite sur votre maison demande beaucoup de travail, mais c’est l’un des meilleurs moyens de surmonter les hauts et les bas du marché immobilier. Utilisez notre calculateur de remboursement hypothécaire pour calculer les chiffres correspondant à votre situation spécifique. Plus vous pouvez rassembler d’argent pour rembourser le capital, plus vite vous construisez des capitaux propres dans votre maison. C’est aussi simple que ça !
Revenir à droite sur votre maison demande beaucoup de travail, mais c’est l’un des meilleurs moyens de surmonter les hauts et les bas du marché immobilier.
Option 2 : Refinancer votre prêt hypothécaire.
D’accord, soyons très clairs sur cette partie: vous ne pouvez pas réellement refinancer votre maison lorsque vous devez plus que ce qu’elle vaut. La plupart des prêteurs n’autoriseront pas le refinancement traditionnel tant que vous n’aurez pas au moins 20% de capitaux propres dans votre maison.
Cependant, si vous êtes sous l’eau sur votre maison, vous pourriez être admissible au programme de HARPE. Ce programme a été créé en réponse à la crise du logement de 2008, et il vous donne un moyen de refinancer si vous êtes à l’envers sur votre maison.
Pour être admissible, vous devez avoir effectué des paiements hypothécaires à temps au cours des six derniers mois (et pas plus d’un paiement en retard au cours des 12 derniers mois). Elle ne s’applique également qu’aux propriétaires dont les prêts ont été contractés avant le 31 mai 2009 et dont les capitaux propres sont inférieurs à 20 %.
Si cette option vous intéresse, assurez-vous d’obtenir des conseils et des conseils d’un prêteur de confiance. Nous avons travaillé avec Churchill Mortgage. Ils peuvent vous guider tout au long du processus et s’assurer que vous répondez aux critères d’une hypothèque garantie par HARPE.
Option 3: Vendez votre maison et utilisez vos économies pour payer le montant que vous devez encore.
Les deux premières options — payer plus sur votre prêt hypothécaire ou envisager un refinancement – supposent que vous restez chez vous. Et pour répéter, c’est votre meilleure option si vous êtes sous l’eau. Lorsque vous vous y tenez, vous pouvez bénéficier de l’amélioration des conditions du marché et de la valeur de votre maison. C’est peut-être une course folle, mais vous ne perdez pas d’argent.
Mais il existe d’autres scénarios — et l’un consiste à vendre votre maison. Maintenant, lorsque vous vendez alors que la valeur de votre maison est en baisse, vous perdez de l’argent. La seule façon de vendre votre maison par le biais d’un processus normal de vente lorsque vous êtes sous l’eau est d’avoir de l’argent sous la main pour compenser la différence entre le montant que vous devez et la valeur de votre maison.
Voici de quoi nous parlons: Disons que vous devez 200 000 $ sur votre maison, mais cela ne vaut que 185 000 $. Si vous avez 15 000 $ à payer au prêteur plus l’argent dont vous avez besoin pour couvrir la commission immobilière (généralement 6% du prix d’achat), vous pouvez vendre votre maison. Vous finirez par perdre beaucoup d’argent dans le processus.
Alors que c’est une option que vous avez, nous pensons que nous pouvons tous convenir que ce n’est peut-être pas votre meilleur pari.
Option 4: Vendez votre maison par le biais d’un processus de vente à découvert.
Une vente à découvert n’est une option que lorsque vous ne pouvez pas payer vos paiements hypothécaires mensuels, que votre maison vaut moins que votre solde hypothécaire actuel et que vous n’avez pas d’argent en main pour compenser la différence.
Dans un processus de vente à découvert, le prêteur doit accepter de vendre votre maison pour moins que ce que vous lui devez. Ce n’est pas une bonne situation pour eux (car ils perdent de l’argent), ils ne considéreront donc cette option qu’en dernier recours avant une forclusion.
Si vous souhaitez vendre votre maison par le biais d’un processus de vente à découvert, vous devrez prouver à votre prêteur que vous ne pouvez pas payer vos paiements mensuels et que vous n’avez aucun moyen de rattraper votre retard. S’ils acceptent d’envisager une offre de vente à découvert, vous devez vous associer à un agent immobilier qui a de l’expérience dans les ventes à découvert pour mettre votre maison sur le marché.
En tant que vendeur, vous négociez les conditions avec un acheteur potentiel, mais en fin de compte, votre prêteur fait le dernier appel pour savoir si une offre est approuvée ou non. Cela signifie que le processus n’est vraiment pas sous votre contrôle et qu’il peut prendre beaucoup de temps pour que votre maison soit vendue.
S’il semble que cette option pue vraiment, c’est parce qu’elle le fait. Une vente à découvert n’est pas géniale, mais l’option suivante, une forclusion, est encore pire – pour vous et le prêteur.
Option 5: Forclusion sur votre maison.
Dans une situation de forclusion, le prêteur prend le contrôle de votre maison parce que vous êtes incapable d’effectuer vos paiements. Si vous habitez toujours chez vous, vous serez expulsé. Ensuite, le prêteur vendra la maison le plus rapidement possible pour essayer de récupérer autant d’argent que possible. Ce n’est pas quelque chose que vous voulez traverser!
Faites tout votre possible pour éviter une forclusion. Vous ne voulez pas vivre le stress émotionnel de perdre de force votre maison. Et en plus de cela, vous devrez généralement attendre sept ans avant d’obtenir un autre prêt hypothécaire. Si vous ne pouvez pas vous permettre votre maison, une forclusion devrait vraiment être la toute dernière option — après avoir essayé tout le reste.
Faites tout votre possible pour éviter une forclusion. Vous ne voulez pas vivre le stress émotionnel de perdre de force votre maison. Et en plus de cela, vous devrez généralement attendre sept ans avant d’obtenir un autre prêt hypothécaire.
Option 6: Déclarer faillite.
Comme une forclusion, déclarer faillite prend un énorme tribut émotionnel. C’est une autre option de dernier recours que vous ne souhaitez poursuivre que si vous avez tout essayé. Et nous voulons dire, tout le reste. Cela peut sembler un moyen facile de résoudre vos problèmes financiers, mais faites-nous confiance, c’est tout sauf facile.
Il existe deux types de faillite différents:
- Le chapitre 13 signifie que le tribunal vous mettra sur un plan pour rembourser une partie ou la totalité de votre dette. Vous aurez le temps de travailler à la mise à jour de votre prêt hypothécaire. Le tribunal surveillera votre budget et votre plan de remboursement durera généralement de trois à cinq ans.
- Le chapitre 7 signifie que la totalité (ou la plupart) de vos actifs seront vendus par le tribunal pour rembourser votre dette. Cela signifie qu’il est possible que vous perdiez votre maison, votre voiture ou d’autres biens. Toute dette restante est pardonnée.
Le dépôt de bilan est coûteux, émotionnel et épuisant. Et les conséquences restent avec vous pendant des années. Cela devrait être le tout dernier recours — une fois que vous savez que vous avez essayé toutes les autres options possibles.
Parlez à un professionnel
Savoir que vous êtes sous l’eau sur votre maison peut être vraiment stressant. Vous craignez que la valeur de votre maison ne remonte pas, et en plus de cela, vous pourriez avoir l’impression de vous noyer dans des paiements hypothécaires inabordables. Si c’est vous, respirez profondément et faites-nous confiance. Ça va aller.
Vous pouvez passer à travers cela, et il y a des gens qui peuvent vous aider!
N’ayez pas peur de contacter un agent immobilier de confiance dans votre communauté qui peut vous aider à déterminer la valeur de votre maison. Ils peuvent vous aider à savoir si vous êtes vraiment sous l’eau. Ils auront également une idée des conditions actuelles du marché et du temps qu’il faudra pour que la valeur de votre maison augmente.
Si vous avez besoin d’aide pour évaluer vos options, appelez nos amis de Churchill Mortgage. Vous n’avez pas besoin de comprendre cela par vous-même. Nous travaillons avec eux depuis plus de deux décennies et vous pouvez faire confiance à leurs conseils.
Rappelez-vous, il y a beaucoup de gens comme vous qui ont été sous l’eau chez eux et qui l’ont traversé. Vous pouvez aussi!