om du är under vattnet på din inteckning, betyder det att du är skyldig mer på ditt hem än det är värt. Det är inte en situation som någon husägare vill vara i, men det händer med fler människor än du kanske tror!
om du är skyldig mer på ditt hem än det är för närvarande värt, är det lätt att känna sig överväldigad och stressad. Det är helt normalt. Vet bara att det finns miljontals amerikaner som har varit där du är—och de har kommit igenom det. Du har alternativ, och vi går igenom de Vi rekommenderar.
här är allt du behöver veta om undervattenslån: vad en undervattenslån är, hur man vet om du har en och vad du kan göra åt det.
Vad är en undervattens inteckning?
för det första är en undervattenslån ett hypotekslån som är mer än fastighetens nuvarande värde. Det är verkligen så enkelt.
till exempel, låt oss säga att du köpte ditt hus för två år sedan och du är skyldig $200,000 på din inteckning. Allt var bra tills hemvärden började trenda ner i ditt område. Nu är ditt hem (som du fortfarande är skyldig $200,000 på) bara värt $185,000.
betala ditt hem snabbare genom att refinansiera med en ny låg ränta!
din inteckning är $15.000 mer än ditt hem värde. Eftersom du är skyldig mer än ditt hem är värt, din inteckning anses ”under vattnet.”Ibland hör du också termen” upp och ner ” för att beskriva en undervattenslån.
en undervattenslån är ett hypotekslån som är mer än fastighetens nuvarande värde. Ibland hör du också termen ” upp och ner.”
undervattens inteckningar blev riktigt vanligt efter bostadskrisen i 2008, när hem värden rasade och villaägare med justerbar ränta inteckningar kunde inte längre råd med sina betalningar. Ett decennium senare är mer än 9% av husägare fortfarande under vattnet. Det är mycket bättre än för år sedan, men 9% av husägare betyder att vi pratar om 4,5 miljoner amerikaner.(1)
det är många människor.
hur man vet om du är under vattnet på ditt hem
räkna ut om du har en undervattens inteckning är inte komplicerat. Ta ett djupt andetag och följ dessa tre enkla steg:
- Bestäm hur mycket du fortfarande är skyldig på din inteckning. Du kan hitta detta på en nyligen inteckning uttalande eller ditt online-konto. Om du inte hittar det kan du alltid få den här informationen från företaget som innehar ditt hypotekslån.
- ta reda på hur mycket ditt hem är värt. Det finns flera sätt att bestämma värdet på ditt hem, men vissa kommer att vara mer exakta än andra. Om du bara vill ha en uppskattning kan du prata med en erfaren fastighetsmäklare i ditt område. För en mer konkret siffra är din bästa insats att anställa en bedömare.
- subtrahera det belopp du är skyldig (steg 1) från ditt hem nuvarande värde (steg 2). Som vi redan talat om, om du är skyldig $200.000 på din inteckning, men ditt hem är bara värt $185.000, du är under vattnet på ditt hem med $15.000.
vilka är dina alternativ om din inteckning är under vattnet?
att vara under vattnet i ditt hem är läskigt. Du kanske känner dig överväldigad, men lita på oss—det är inte slutet på din ekonomiska historia! Du har fortfarande alternativ som kan hjälpa dig att vända saker! Vi går igenom några av de vanligaste scenarierna och vilka som är dina bästa alternativ.
alternativ 1: bo i ditt hem och arbeta för att bygga mer eget kapital.
att stanna i ditt hem och betala av det tar långsamt mycket tålamod och disciplin—vi kommer inte att sugarcoat det! Du kan behöva ta på ett annat jobb eller få din sida hustle kommer att öka din inkomst. Det kan innebära att du sänker din budget till grunderna och lägger all din extra inkomst mot ditt hem.
men här är den stora delen. När du har betalat ner mer av din rektor börjar du se ljuset i slutet av tunneln. Och du kommer inte att förlora ditt hem.
när du har betalat ner mer av din rektor börjar du se ljuset i slutet av tunneln. Och du kommer inte att förlora ditt hem.
ta Julia och Todd R., till exempel. Som ett resultat av bostadskrisen 2008 sjönk deras hemvärde avsevärt. På sin lägsta punkt var huset värt 40 000 dollar mindre än vad de hade betalat för det. Dessutom hade de en justerbar ränta inteckning, vilket innebär att deras betalning klättrade som deras ränta ökade. Det var helt överväldigande!
de kunde ha gett upp och försummat sina betalningar, men de älskade sitt hem och bestämde sig för att gräva in. Efter att ha slagit ut all sin konsumentskuld för att frigöra sin inkomst började de kasta mer och mer pengar på sin inteckning.
tack vare deras hårda arbete hade de tillräckligt med kapital i sitt hem för att refinansiera några år senare. De valde en 15-årig fast ränta inteckning med en betalning de faktiskt hade råd—en som inte skulle fluktuera som räntorna gick upp och ner. Nu, med överkomliga hypotekslån och eget kapital i sitt hem, är de på rätt väg att bygga rikedom och lämna ett arv för sin familj!
att komma tillbaka höger sida upp på ditt hem tar hårt arbete, men det är ett av de bästa sätten att rida upp-och nedgångar på fastighetsmarknaden. Använd vår inteckning payoff kalkylator för att köra siffrorna för din specifika situation. Ju mer pengar du kan dra ihop för att betala ner rektor, desto snabbare bygger du eget kapital i ditt hem. Det är så enkelt!
att komma tillbaka rätt sida upp på ditt hem tar hårt arbete, men det är ett av de bästa sätten att rida upp-och nedgångar på fastighetsmarknaden.
alternativ 2: refinansiera din inteckning.
OK, låt oss vara super tydliga på den här delen: Du kan faktiskt inte refinansiera ditt hem när du är skyldig mer än det är värt. De flesta långivare tillåter inte traditionell refinansiering förrän du har minst 20% eget kapital i ditt hem.
men om du är under vattnet i ditt hem kan du kvalificera dig för Harp-programmet. Detta program skapades som svar på 2008 bostadskrisen, och det ger dig ett sätt att refinansiera om du är upp och ner på ditt hem.
för att kvalificera måste du ha gjort i tid inteckning betalningar under de senaste sex månaderna (och inte mer än en sen betalning under de senaste 12 månaderna). Det gäller också bara husägare med lån som har sitt ursprung före den 31 maj 2009, som har mindre än 20% eget kapital.
om du är intresserad av det här alternativet, se till att du får vägledning och råd från en betrodd långivare. Vi har jobbat med Churchill Mortgage. De kan gå igenom processen och se till att du uppfyller kriterierna för en harpa-backed inteckning.
alternativ 3: Sälj ditt hus och Använd dina besparingar för att betala det belopp du fortfarande är skyldig.
de två första alternativen—betala mer på din inteckning eller överväger en refinansiera—antar att du bor i ditt hem. Och bara för att upprepa, det är ditt bästa alternativ om du är under vattnet. När du håller fast vid det kan du dra nytta av marknadsförhållandena som förbättras och driver ditt hems värde tillbaka. Det kan vara en vild åktur, men du förlorar faktiskt inte pengar.
men det finns andra scenarier-och en är att sälja ditt hem. Nu, när du säljer medan ditt hem värde är nere, du förlorar pengar. Det enda sättet du kan sälja ditt hem genom en normal hemförsäljningsprocess när du är under vattnet är om du har pengar till hands för att kompensera skillnaden mellan hur mycket du är skyldig och hur mycket ditt hem är värt.
här är vad vi pratar om: Låt oss säga att du är skyldig 200 000 dollar på ditt hus, men det är bara värt 185 000 dollar. Om du har $15.000 att betala långivaren plus de pengar du behöver för att täcka fastigheter provision (vanligtvis 6% av köpeskillingen), kan du sälja ditt hus. Du kommer bara att förlora mycket pengar i processen.
så även om detta är ett alternativ du har, tror vi att vi alla kan vara överens om att det kanske inte är din bästa insats.
alternativ 4: Sälj ditt hem genom en kort försäljningsprocess.
en kort försäljning är bara ett alternativ när du inte har råd med dina månatliga hypotekslån, ditt hem är värt mindre än ditt nuvarande hypotekslån och du har inte pengar till hands för att kompensera skillnaden.
i en kort försäljningsprocess måste långivaren gå med på att sälja ditt hem för mindre än vad du är skyldig på det. Detta är inte en bra situation för dem (eftersom de förlorar pengar), så de kommer bara att överväga detta alternativ som en sista utväg innan en avskärmning.
om du vill sälja ditt hem genom en kort försäljningsprocess måste du bevisa för din långivare att du inte har råd med dina månatliga betalningar och inte har något sätt att komma ikapp. Om de är överens om att överväga en blankning erbjudande, måste du samarbeta med en fastighetsmäklare som har erfarenhet av blankning för att få ditt hem på marknaden.
som säljare förhandlar du villkoren med en potentiell köpare, men i slutändan gör din långivare det slutliga samtalet om huruvida ett erbjudande godkänns eller inte. Det betyder att processen verkligen inte är i din kontroll, och det kan ta lång tid att faktiskt få ditt hem sålt.
om det låter som det här alternativet verkligen stinker, beror det på att det gör det. En kort försäljning är inte bra, men nästa alternativ, en avskärmning, är ännu värre – för dig och långivaren.
alternativ 5: utestänga på ditt hem.
i en avskärmning situation, långivaren tar kontroll över ditt hem eftersom du inte kan göra dina betalningar. Om du fortfarande bor i ditt hem kommer du att bli vräkt. Då långivaren kommer att sälja huset så snabbt som möjligt för att försöka få tillbaka så mycket pengar som de kan. Det är inte något du vill gå igenom!
gör allt du kan för att undvika en avskärmning. Du vill inte uppleva den känslomässiga stressen att med våld förlora ditt hem. Och dessutom måste du vanligtvis vänta sju år innan du får en annan inteckning. Om du inte har råd med ditt hem, bör en avskärmning verkligen vara det allra sista alternativet—efter att du har provat allt annat.
gör allt du kan för att undvika en avskärmning. Du vill inte uppleva den känslomässiga stressen att med våld förlora ditt hem. Och dessutom måste du vanligtvis vänta sju år innan du får en annan inteckning.
alternativ 6: förklara konkurs.
som en avskärmning, att förklara konkurs tar en enorm känslomässig vägtull. Detta är en annan sista utväg alternativ som du bara vill fortsätta om du har provat allt annat. Och vi menar allt annat. Det kan verka som en enkel väg ut ur dina ekonomiska problem, men lita på oss, det är allt annat än enkelt.
det finns två olika typer av konkurs:
- kapitel 13 innebär att domstolen kommer att sätta dig på en plan för att återbetala en del eller hela din skuld. Du har tid att arbeta på att få din inteckning nuvarande. Domstolen kommer att övervaka din budget, och din återbetalningsplan kommer normalt att pågå i tre till fem år.
- Kapitel 7 betyder att alla (eller de flesta) av dina tillgångar kommer att säljas av domstolen för att återbetala din skuld. Det betyder att det är möjligt för dig att förlora ditt hem, bilar eller andra tillgångar. Alla återstående skulder är förlåtna.
arkivering konkurs är dyrt, känslomässigt och ansträngande. Och konsekvenserna håller fast vid dig i flera år. Det borde vara den allra sista utvägen-efter att du vet att du har provat alla andra möjliga alternativ.
prata med en professionell
att veta att du är under vattnet i ditt hem kan vara riktigt stressande. Du är orolig för att ditt hemvärde inte kommer att klättra upp igen, och dessutom kan du känna att du drunknar i oöverkomliga hypotekslån. Om det är du, ta ett djupt andetag och lita på oss. Du kommer att klara dig.
du kan komma igenom detta, och det finns människor som kan hjälpa dig!
var inte rädd för att nå ut till en betrodd fastighetsmäklare i ditt samhälle som kan hjälpa dig att bestämma ditt hem värde. De kan hjälpa dig att veta om du verkligen är under vattnet. De kommer också att ha en puls på de nuvarande marknadsförhållandena och hur lång tid det kan ta för ditt hemvärde att öka.
om du behöver hjälp med att väga dina alternativ, Ring våra vänner på Churchill Mortgage. Du behöver inte räkna ut det själv. Vi har arbetat med dem i över två decennier, och du kan lita på deras råd.
kom ihåg att det finns många människor precis som du som har varit under vattnet i sina hem och kommit igenom det. Du kan också!