att vara ensamstående mamma är ett tufft jobb. Som ensamstående mamma är du inte bara ansvarig för ditt barn (eller barn) utan också för alla hushållens ekonomiska frågor. Att jonglera alla dessa ansvarsområden är minst sagt en utmaning. För många ensamstående mödrar, husägare kan verka som en ouppnåelig dröm; den goda nyheten är att detta inte är sant. Bara för att du inte har ekonomiskt stöd från en partner betyder inte att du inte kan köpa ett hem för att höja din familj i. Vi erbjuder dig en guide för att få ett bostadslån som ensamstående mamma så att du kan uppnå din dröm om husägare.
förbereda för handpenning
självklart är det mycket lättare att komma med en handpenning när ett hushåll har två personer som tjänar inkomst. För ensamstående mödrar kan det inte vara ekonomiskt genomförbart att göra en utbetalning för ett konventionellt lån, särskilt eftersom medianbetalningen för första gången husköpare 2018 var 7 procent, enligt en undersökning av nar (National Association of Realtors). Lyckligtvis, som en ensamstående mamma, du kanske kan dra nytta av en handpenning stödprogram.
handpenning stöd program
det finns många olika typer av handpenning stöd program tillgängliga. De flesta stater har statligt specifika handpenning stöd program som ger en procentandel av inteckning till köparen som kan användas mot handpenning. Dessa handpenning stöd program inkluderar:
- Brentwood handpenning Assistance Program (CA)
- Downey första gången Homebuyer Program (CA)
- första hem inteckning Program (CA)
- MyHome Assistance Program (CA)
- State Housing Initiatives Partnership Program (FL)
- hårdast drabbade fonden handpenning Assistance (FL)
- Orange County handpenning stödprogram (fl)
fördelaktiga bostadslån för ensamstående mödrar
konventionella lån tenderar att kräva den största handpenningen. Långivare tar en risk och ju större handpenningen är, desto mer hjälper det att kompensera den risken. Storleken på handpenningen påverkar också konventionella lånevillkor. Till exempel, ju mindre förskottsbetalningen är, desto högre är räntan sannolikt. Som ensamstående mamma, överväga ett statligt stödda låneprogram. Några av de fördelaktiga bostadslån som är tillgängliga för ensamstående mödrar och behörighetskraven följer:
FHA-lån
FHA-lån är försäkrade av FHA (Federal Housing Administration). Detta innebär att godkända långivare som utfärdar FHA lån är mindre risk att förlora pengar bör låntagaren standard, vilket gör det lättare för ensamstående mammor att kvalificera sig. Det som gör dem särskilt attraktiva är att endast en 3,5 procent handpenning krävs-och att handpenning kan göras med pengar som ges till dig av familj eller vänner (det enda kravet för en sådan gåva är att personen som ger dig pengarna måste skriva ett brev om att pengarna är en gåva och inte ett lån). Här är de kvalificerade kraven:
- en kredit värdering av minst 580 (du måste betala en 10 procent handpenning om din poäng är mellan 500 och 579)
- du måste göra en handpenning på minst 3.5 procent
- en skuldsättningsgrad som är mindre än 43 procent
- hemmet lånet ska användas på måste vara din primära bostad
- du måste kunna bevisa att du är anställd och har en stadig inkomst
- du måste betala privat hypotekslån försäkring
VA lån
om du är veterinär eller servicemedlem eller om du var gift med en veterinär som gick bort i aktiv tjänst (eller gick bort till följd av en skada som upplevdes i aktiv tjänst), kan du kvalificera dig för ett VA-lån, vilket stöds av VA (Department of Veterans Affairs). VA lån är ett otroligt alternativ om du kvalificerar eftersom ingen handpenning krävs. Du är berättigad om du uppfyller något av följande krav:
- du tjänade 90 på varandra följande dagar av aktiv tjänst under krigstid
- du tjänade 181 dagar av aktiv tjänst under fredstid
- du var i National Guard eller reserver som aktiv medlem i minst sex år
- du var gift med en servicemedlem som dog antingen i tjänsten eller som ett resultat av en funktionsnedsättning som upplevdes i tjänst
medan ingen handpenning och ingen inteckning försäkring krävs, måste du uppfylla följande krav också (detta kan variera från långivare till långivare):
- du måste ha en kreditpoäng på minst 620
- du måste ha en skuldkvot på mindre än 41 procent
mer information om VA-lån finns här.
USDA-lån
om du är intresserad av ett hem i ett mer landsbygd eller förortsgemenskap, kan du vara berättigad till ett USDA-lån, vilket inte kräver någon betalning. Följande är behörighetskraven:
- huset måste vara beläget i ett kvalificerat landsbygds-eller förortsområde
- du måste vara USA. medborgare eller permanent bosatt
- du måste kunna bevisa att du har haft en konsekvent inkomst under de senaste två åren
- du får inte ha haft några skulder som gick till samlingar under det senaste året
- du måste ha en kreditpoäng på minst 620
- du måste ha en skuldkvot på 41 procent eller mindre
lån för dåliga krediter
en av de faktorer som kan begränsa dina alternativ när det gäller att kvalificera sig för ett hem inteckning är din kredit värdering. Din kredit värdering ger långivare en uppfattning om hur stor av en ekonomisk risk du är. Tyvärr, eftersom ensamstående mammor vanligtvis måste vara beroende av sin egen inkomst för att höja sina familjer, är det inte ovanligt att de har dålig kredit till följd av ekonomiska svårigheter tidigare (skilsmässoprocessen kan till exempel vara en verklig belastning på ens ekonomiska situation). Även om det kan vara svårt att kvalificera sig för konventionella lån med dålig kredit, kanske du kan kvalificera sig för ett statligt stödda låneprogram, såsom FHA lån, som har mindre stränga kredit värdering krav.
vad långivare anser när du utvärderar din ansökan
långivare kommer att titta på ett antal olika saker för att identifiera din ekonomiska situation (dvs. din förmåga att göra hypotekslån i tid och i sin helhet) samt ditt ekonomiska ansvar. Långivare kontrollerar vanligtvis dessa objekt:
kreditpoäng
din kreditpoäng ger långivare en övergripande uppfattning om din ekonomiska situation. En låg poäng indikerar att du kan ha haft några ekonomiska svårigheter eller att du var ekonomiskt oansvarig. Saker som sena betalningar, samlingar, konkurser och utmätningar bidrar alla till en låg poäng. Ju lägre din poäng är, desto större risk långivaren kommer att överväga dig.
skuldsättningsgrad (DTI)
DTI hänvisar till hur mycket skuld du har jämfört med vad du gör. Det spelar ingen roll om din inkomst är tillräckligt för att bekvämt täcka dina potentiella inteckning betalningar varje månad om din skuld är massiv till den punkt där du kommer att leva lönecheck till lönecheck om du beviljas inteckning. Din DTI ger långivare en uppfattning om huruvida du kan ta på sig den extra skulden för en inteckning.
förskottsbetalning procent
ju större en handpenning du kan göra, desto bättre. En stor handpenning kan ofta bidra till att kompensera en låg kredit värdering eller en hög DTI. Detta beror på att långivaren är mer benägna att göra sina pengar tillbaka om du standard och de är tvungna att utestänga om du redan har gjort ett stort bidrag till hemets pris. Det är därför långivare inte kräver privata inteckning försäkring om du gör en handpenning på 20 procent eller mer.
hem köpa stöd program
om du behöver ekonomiskt stöd när det gäller att betala för ditt bostadslån, det finns flera typer av hem köpa stöd program tillgängliga, inklusive:
inteckning krediter
inteckning krediter är federala inkomstskatt krediter för första gången homebuyers. De hjälper till att kompensera kostnaden för att betala hypotekslån genom att minska dina årliga skatter. IRS caps den maximala inteckning kredit Du kan få på $2000 per år; du kan dock använda din hypotekslån i samband med andra program, inklusive betalningsprogram.
yrkesbaserade program
vissa hemköpsassistansprogram är tillgängliga för låntagare som tillhör vissa yrken. Till exempel skapades programmet Good Neighbor Next Door (som sponsras av HUD) för husköpare som är brottsbekämpande tjänstemän, akutmedicinska tekniker, lärare (förskola genom gymnasiet) och brandmän. Good Neighbor Next Door-programmet ger betydande hjälp i form av upp till 50 procent av listpriset för huset du köper.
statliga och lokala stödprogram
det finns många första gången homebuyer stödprogram som erbjuds på en statlig och lokal nivå för att undersöka. Dessa typer av program är avsedda att locka nya invånare och för att förbättra de lokala ekonomierna. Sådana program ger vanligtvis bidrag som inte behöver återbetalas eller lån med låg ränta (som inkluderar uppskjuten återbetalning som kan användas för att täcka stängningskostnader eller handpenning).
barnbidrag räknas som inkomst
långivare kommer att titta på din inkomst för att avgöra om du har möjlighet att göra dina hypotekslån (även om du går igenom ett statligt stöd lån program och behöver inte göra en handpenning). Observera att om du får barnbidrag kommer långivare att betrakta detta som en del av din inkomst, vilket skulle göra det lättare för dig att kvalificera dig.
det bästa sättet för en ensamstående mamma att köpa ett hem
som ensamstående mamma, det finns många olika typer av låneprogram och ekonomiskt stöd program som du kan dra nytta av att kvalificera sig för ett bostadslån och för att hjälpa dig att betala för det; men, det beror på vad din personliga situation är. Till exempel, om du har stor kredit men inte har råd att göra en handpenning, kanske du vill ansöka om ett konventionellt lån tillsammans med en handpenning stödprogram. Om du har dålig kredit kan ett FHA-lån vara ditt enda alternativ. Gör din forskning för att hitta rätt kombination av lån och ekonomiskt stöd program som kan gynna dig mest.