dacă sunteți sub apă pe Ipoteca, asta înseamnă că datorez mai mult pe casa ta decât merită. Asta nu e o situație orice proprietar vrea să fie în, dar se întâmplă la mai multe persoane decât ați putea crede!
dacă datorezi mai mult casei tale decât merită în prezent, este ușor să te simți copleșit și stresat. E absolut normal. Doar știu că există milioane de americani care au fost în cazul în care vă aflați—și le-am ajuns prin ea. Ai opțiuni, și vă vom plimba prin cele pe care le recomandăm.
iată tot ce trebuie să știți despre ipoteci subacvatice: ce un credit ipotecar subacvatice este, cum să știu dacă aveți unul, și ce puteți face despre el.
ce este o ipotecă subacvatică?
în primul rând, o ipotecă subacvatică este un credit ipotecar care este mai mult decât valoarea curentă a proprietății. Este într-adevăr atât de simplu.
de exemplu, să presupunem că ți-ai cumpărat casa acum doi ani și datorezi 200.000 de dolari pe ipotecă. Totul a fost bine până când valorile de acasă au început să scadă în zona dvs. Acum, casa ta (pe care încă datorezi 200.000 de dolari) valorează doar 185.000 de dolari.
Plătește-ți casa mai repede refinanțând cu o nouă rată scăzută!
ipoteca dvs. este cu 15.000 USD mai mult decât valoarea casei dvs. Pentru că vă datorez mai mult decât casa ta este în valoare de, ipoteca este considerat ” subacvatice.”Uneori veți auzi și termenul” cu susul în jos ” pentru a descrie o ipotecă subacvatică.
o ipotecă subacvatică este un credit ipotecar care este mai mare decât valoarea curentă a proprietății. Uneori, veți auzi, de asemenea, termenul „cu susul în jos.”
ipotecile subacvatice au devenit foarte frecvente după criza locuințelor din 2008, când valorile locuințelor au scăzut, iar proprietarii de case cu ipoteci cu rată reglabilă nu și-au mai putut permite plățile. Un deceniu mai târziu, mai mult de 9% dintre proprietarii de case sunt încă sub apă. Asta e mult mai bine decât a fost cu ani în urmă, dar 9% din proprietarii de case înseamnă că vorbim despre 4,5 milioane de americani.(1)
sunt mulți oameni.
cum să știu dacă sunteți subacvatice pe casa ta
imaginind dacă aveți un credit ipotecar subacvatice nu este complicat. Respirați adânc și urmați acești trei pași simpli:
- determinați cât de mult vă datorați în continuare Ipoteca. Puteți găsi acest lucru pe un extras de credit ipotecar recent sau pe contul dvs. online. Dacă nu o puteți găsi, puteți obține întotdeauna aceste informații de la compania care deține împrumutul dvs. ipotecar.
- află cât valorează casa ta. Există mai multe moduri în care puteți determina valoarea casei dvs., dar unele vor fi mai precise decât altele. Dacă doriți doar o estimare, puteți vorbi cu un agent imobiliar cu experiență în zona dumneavoastră. Pentru o cifră mai concretă, cel mai bun pariu este să angajați un evaluator.
- scade suma pe care o datorezi (pasul 1) din valoarea curentă a casei tale (pasul 2). Așa cum am vorbit deja, dacă datorezi 200.000 de dolari pe ipotecă, dar casa ta valorează doar 185.000 de dolari, ești sub apă pe casa ta cu 15.000 de dolari.
care sunt opțiunile dvs. dacă ipoteca dvs. este sub apă?
a fi sub apă în casa ta este înfricoșător. S—ar putea să vă simțiți copleșiți, dar aveți încredere în noi-acesta nu este sfârșitul poveștii dvs. financiare! Încă mai aveți opțiuni care vă pot ajuta să întoarceți lucrurile! Vom parcurge unele dintre cele mai frecvente scenarii și care sunt cele mai bune opțiuni ale dvs.
opțiunea 1: Rămâneți în casa dvs. și lucrați pentru a construi mai multă echitate.
a rămâne în casa ta și a o plăti încet necesită multă răbdare și disciplină—nu o vom îndulci! Este posibil să fie nevoie să vă ocupați de un alt loc de muncă sau să vă grăbiți partea pentru a vă crește veniturile. Aceasta poate însemna reducerea bugetului până la elementele de bază și punerea toate veniturile suplimentare spre casa ta.
dar aici este partea cea mai mare. Odată ce ați plătit mai mult din principalul dvs., veți începe să vedeți lumina de la capătul tunelului. Și nu-ți vei pierde casa.
odată ce ați plătit mai mult din principalul dvs., veți începe să vedeți lumina de la capătul tunelului. Și nu-ți vei pierde casa.
ia Julia și Todd R., de exemplu. Ca urmare a crizei locuințelor din 2008, valoarea lor de origine a scăzut semnificativ. În punctul său cel mai de jos, casa valora cu 40.000 de dolari mai puțin decât plătiseră pentru ea. În plus, au avut o ipotecă cu rată reglabilă, ceea ce înseamnă că plata lor a urcat pe măsură ce rata dobânzii a crescut. A fost complet copleșitor!
ar fi putut renunța și nu și-au plătit plățile, dar și-au iubit casa și au decis să sape. După ce au eliminat toate datoriile consumatorilor pentru a-și elibera veniturile, au început să arunce din ce în ce mai mulți bani la ipoteca lor.
datorită muncii lor grele, au avut suficient capital în casa lor pentru a-și refinanța câțiva ani mai târziu. Au ales o ipotecă cu rată fixă de 15 ani, cu o plată pe care și—o puteau permite-una care nu ar fluctua pe măsură ce ratele dobânzilor au crescut și au scăzut. Acum, cu plăți ipotecare la prețuri accesibile și echitate în casa lor, ei sunt pe drumul cel bun pentru a construi avere și să lase o moștenire pentru familia lor!
Noțiuni de bază înapoi partea dreapta sus pe casa ta ia munca grea, dar este una dintre cele mai bune moduri de a plimbare suișuri și coborâșuri ale pieței imobiliare. Utilizați calculatorul nostru de plată ipotecară pentru a rula numerele pentru situația dvs. specifică. Mai mulți bani puteți trage împreună pentru a plăti în jos principal, mai repede vă construi capitaluri proprii în casa ta. Este atât de simplu!
Noțiuni de bază înapoi partea dreapta sus pe casa ta ia munca grea, dar este una dintre cele mai bune moduri de a plimbare suișuri și coborâșuri ale pieței imobiliare.
Opțiunea 2: refinanțeze ipoteca.
ok, să fim foarte clari în această privință: nu vă puteți refinanța casa atunci când datorați mai mult decât merită. Majoritatea creditorilor nu vor permite refinanțarea tradițională până când nu aveți cel puțin 20% capital în casa dvs.
cu toate acestea, dacă sunteți sub apă în casa dvs., vă puteți califica pentru programul HARP. Acest program a fost creat ca răspuns la criza de locuințe 2008, și vă oferă o modalitate de a refinanța Dacă sunteți cu susul în jos pe casa ta.
pentru a vă califica, trebuie să fi efectuat plăți ipotecare la timp în ultimele șase luni (și nu mai mult de o plată întârziată în ultimele 12 luni). De asemenea, se aplică numai proprietarilor de case cu împrumuturi care au fost originare înainte de 31 Mai 2009, care au mai puțin de 20% capitaluri proprii.
dacă sunteți interesat de această opțiune, asigurați-vă că primiți îndrumări și sfaturi de la un creditor de încredere. Am lucrat cu Churchill Ipoteca. Ei te pot plimba prin procesul și asigurați-vă că îndeplinesc criteriile pentru un credit ipotecar garantate cu harpă.
Opțiunea 3: vinde-ți casa și folosește-ți economiile pentru a plăti suma pe care încă o datorezi.
primele două opțiuni-plata mai mult pe Ipoteca sau având în vedere o refinanțare—presupun că stai în casa ta. Și ca să repet, asta e cea mai bună opțiune dacă ești sub apă. Atunci când stai cu ea, puteți beneficia de condițiile de piață îmbunătățirea și de conducere valoarea casa ta înapoi. Poate fi o plimbare sălbatică, dar de fapt nu pierzi bani.
dar există și alte scenarii—și unul este să-ți vinzi casa. Acum, când vindeți în timp ce valoarea casei dvs. este în jos, pierdeți bani. Singura modalitate prin care vă puteți vinde casa printr-un proces normal de vânzare a casei atunci când sunteți sub apă este dacă aveți bani la îndemână pentru a compensa diferența dintre cât de mult datorați și cât valorează casa dvs.
Iată despre ce vorbim: Să presupunem că datorezi 200.000 de dolari pentru casa ta, dar valorează doar 185.000 de dolari. Dacă aveți 15.000 de dolari pentru a plăti creditorul plus banii de care aveți nevoie pentru a acoperi comisionul imobiliar (de obicei 6% din prețul de achiziție), vă puteți vinde casa. Vei sfârși prin a pierde o mulțime de bani în acest proces.
deci, în timp ce aceasta este o opțiune aveți, credem că putem toți de acord că nu poate fi cel mai bun pariu.
Opțiunea 4: vindeți-vă casa printr-un proces de vânzare în lipsă.
o vânzare în lipsă este doar o opțiune atunci când nu vă puteți permite plățile ipotecare lunare, casa dvs. valorează mai puțin decât soldul curent al ipotecii și nu aveți bani la îndemână pentru a compensa diferența.
într-un proces de vânzare scurt, creditorul trebuie să fie de acord să vândă casa ta pentru mai puțin decât ceea ce datorez pe ea. Aceasta nu este o situație mare pentru ei (pentru că ei pierd bani), astfel încât acestea vor considera doar această opțiune ca o ultimă soluție înainte de o blocare a pieței.
dacă doriți să vă vindeți casa printr-un proces de vânzare scurtă, va trebui să dovediți creditorului dvs. că nu vă puteți permite plățile lunare și nu aveți cum să vă recuperați. Dacă sunt de acord să ia în considerare o ofertă de vânzare în lipsă, trebuie să vă asociați cu un agent imobiliar care are experiență în vânzări în lipsă pentru a vă aduce casa pe piață.
în calitate de vânzător, negociați termenii cu un potențial cumpărător, dar în cele din urmă, creditorul dvs. face apelul final dacă o ofertă este aprobată sau nu. Asta înseamnă că procesul nu este într-adevăr în controlul dvs. și poate dura mult timp pentru a vă vinde casa.
dacă sună ca această opțiune într-adevăr pute, este pentru că o face. O vânzare scurtă nu este mare, dar următoarea opțiune, o blocare a pieței, este chiar mai rău – pentru tine și creditor.
Opțiunea 5: Foreclose pe casa ta.
într-o situație de blocare a pieței, creditorul preia controlul de casa ta, deoarece nu sunt în măsură să facă plățile. Dacă încă locuiești în casa ta, vei fi evacuat. Apoi creditorul va vinde casa cât mai repede posibil pentru a încerca să recupereze cât mai mulți bani. Nu e ceva prin care vrei să treci!
faceți tot ce puteți pentru a evita o blocare a pieței. Nu vrei să experimentezi stresul emoțional al pierderii forțate a casei tale. Și pe deasupra, de obicei, va trebui să așteptați șapte ani înainte de a obține un alt credit ipotecar. Dacă nu vă puteți permite casa ta, o blocare a pieței ar trebui să fie într—adevăr foarte ultima opțiune-după ce ați încercat orice altceva.
faceți tot ce puteți pentru a evita o blocare a pieței. Nu vrei să experimentezi stresul emoțional al pierderii forțate a casei tale. Și pe deasupra, de obicei, va trebui să așteptați șapte ani înainte de a obține un alt credit ipotecar.
opțiunea 6: declararea falimentului.
ca o blocare a pieței, declararea falimentului are o taxă emoțională uriașă. Aceasta este o altă opțiune de ultimă instanță pe care doriți să o urmăriți doar dacă ați încercat orice altceva. Și ne referim la orice altceva. Poate părea o cale ușoară de ieșire din problemele dvs. financiare, dar aveți încredere în noi, este orice altceva decât ușor.
există două tipuri diferite de faliment:
- Capitolul 13 înseamnă că instanța vă va pune pe un plan de a rambursa o parte sau toate datoriile. Veți avea timp pentru a lucra la obtinerea curent ipotecare. Curtea va monitoriza bugetul dvs., iar planul dvs. de rambursare va dura de obicei trei până la cinci ani.
- Capitolul 7 înseamnă că toate (sau majoritatea) activelor dvs. vor fi vândute de instanță pentru a vă rambursa datoria. Asta înseamnă că este posibil să vă pierdeți casa, mașinile sau alte active. Orice datorie rămasă este iertată.
depunerea falimentului este costisitoare, emoțională și epuizantă. Iar consecințele rămân cu tine ani de zile. Ar trebui să fie ultima soluție—după ce știi că ai încercat orice altă opțiune posibilă.
discutați cu un profesionist
știind că sunteți sub apă în casa dvs. poate fi foarte stresant. Sunteți îngrijorat de faptul că valoarea dvs. de acasă nu va urca înapoi și, în plus, puteți simți că vă înecați în plăți ipotecare inaccesibile. Dacă ești tu, respiră adânc și ai încredere în noi. Vei fi bine.
puteți trece prin asta și există oameni care vă pot ajuta!
nu vă fie teamă să contactați un agent imobiliar de încredere din comunitatea dvs. care vă poate ajuta să determinați valoarea casei dvs. Ele vă pot ajuta să știți dacă sunteți cu adevărat sub apă. De asemenea, vor avea un impuls asupra condițiilor actuale ale pieței și cât timp ar putea dura pentru ca valoarea casei dvs. să crească.
dacă aveți nevoie de ajutor de cântărire opțiunile, suna prietenii noștri de la Churchill ipotecare. Nu trebuie să-ți dai seama singur. Am lucrat cu ei de peste două decenii și puteți avea încredere în sfaturile lor.
amintiți-vă, există o mulțime de oameni la fel ca tine, care au fost sub apă pe casele lor și a ajuns prin ea. Și tu poți!