o indivíduo médio na América paga US $452 por mês pelo seguro de saúde do marketplace.1 mas os custos da cobertura do seguro de saúde variam amplamente com base em muitos fatores.
talvez você tenha acabado de completar 26 anos e esteja fora do plano de seus pais (#adulting?). Ou talvez você esteja enfrentando uma perda de emprego e precise substituir a cobertura do seu antigo empregador. Ou você está apenas procurando outras opções além do plano do seu empregador. Não importa a sua situação, você está se perguntando: quanto custa o seguro de saúde?
todo mundo sabe que o seguro de saúde é caro. Ele pode rapidamente sugar a vida fora de seu orçamento mensal. Mas quão caro é? E por que é tão caro? Existem maneiras de pagar menos?
bem, você está no lugar certo! Vou guiá-lo por tudo o que você precisa saber sobre os custos do seguro de saúde, o que todos esses termos significam e quais fatores compõem esse preço elevado.
termos básicos de seguro de saúde
se você está apenas aprendendo os meandros do seguro de saúde, sinto sua dor. O seguro de saúde é complicado—como ciência de foguetes complicada. Você pode nem saber por onde começar. (E se você está se perguntando se o seguro de saúde é algo que você precisa, comece aqui.)
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Antes de analisarmos quanto custa o seguro de saúde, vamos dividir alguns termos em inglês simples.
primeiro, existem apenas dois tipos principais de seguro de saúde—privado e público.
a cobertura privada é o seguro de saúde através do seu empregador, sindicato ou mesmo das Forças Armadas. Você também pode obtê-lo por conta própria através do governo marketplace-Healthcare.gov. (lição de história rápida: o mercado, ou troca, foi criado em 2014 após a aprovação do Affordable Care Act, ou “Obamacare.”Ele fornece acesso a cerca de 175 companhias de seguros. Em 2021, as inscrições abertas foram estendidas até 15 de agosto.)
o seguro público é fornecido pelo governo. Inclui Medicare (para aqueles 65 anos ou mais), Medicaid (para famílias de baixa renda) ou cuidados do Departamento de assuntos de Veteranos.
seu prêmio é o valor que você paga mensalmente (às vezes anualmente) por sua cobertura.
a franquia é o valor que você deve desembolsar antes que sua seguradora comece a lascar.
seus custos máximos fora do bolso são o limite para o que você pagará em um ano. Por exemplo, se os custos máximos fora do Bolso do seu plano forem de US $8.000, uma vez que você pague esse valor, sua companhia de seguros cobrirá tudo acima disso durante o resto do ano. Ele atua como uma rede de segurança financeira para que você não quebre totalmente o banco dos custos médicos.
O Que É Seguro De Saúde Individual?O seguro de Saúde Individual é apenas mais um termo para cobertura privada em oposição a um plano de grupo (como os oferecidos por um empregador). É simplesmente o tipo que você obtém por conta própria, mesmo se você estiver incluindo membros da família em seu plano.
você pode estar procurando um seguro de saúde individual por alguns motivos diferentes. Se o seu empregador não oferece, se é muito caro ou se você está se aposentando antes dos 65 anos. Você também vai precisar dele se você trabalha a tempo parcial, você está desempregado ou autônomo.
os planos oferecidos no mercado também são exemplos de seguro de Saúde individual.
agora . . . vamos nos aprofundar nos números.
Qual é o custo médio do seguro de saúde?
talvez você esteja se perguntando, quanto custa o seguro de Saúde individual? Aqui está o que você pode esperar. O indivíduo médio na América paga US $452 por mês pelo seguro de saúde do marketplace em 2021.2 a família média paga US $1.779 por mês.3
mas o custo do seguro de saúde varia amplamente com base em vários fatores. Algumas coisas estão sob seu controle, outras Não. coisas como sua idade, quantas pessoas estão em seu plano, quanta cobertura você precisa, onde você mora e quem é seu empregador desempenham um papel no preço de sua cobertura.
aqui está um detalhamento mostrando os custos médios dependendo do seu estado:
Kaiser Family Foundation, 2021.
A Cobertura Do Empregador É Mais Barata?
muitas pessoas assumem que a cobertura do empregador é a melhor ou mais barata opção. Em 2020, estima-se que 157 milhões de pessoas optaram por seu plano de saúde baseado no empregador.4
mas é? Você deve sempre escolher a cobertura de saúde do seu empregador ou deve optar por um seguro de Saúde individual?
os planos do empregador às vezes podem ser menos caros, uma vez que a empresa chips em parte dos custos. Às vezes, seu empregador também pode obter uma taxa melhor porque está comprando um grande bloco de pacotes de seguros. Mas nem sempre. Às vezes, pode ser mais barato obter seguro de saúde por conta própria. Embora possa demorar um pouco mais de trabalho do seu lado, se você está procurando economizar dinheiro em seus custos de seguro de saúde, você pode querer passar a cobertura do empregador e comprar um plano individual.
O Seguro De Saúde Está Ficando Mais Caro?
certamente parece. E é verdade que, na última década, os custos dos cuidados de saúde aumentaram significativamente. A família média está pagando 55% a mais em seu prêmio em 2020 contra 2010, de acordo com a Kaiser Family Foundation.5 e esse número subiu 22% desde 2015.6, mas os prêmios aumentaram apenas 4% ao comparar 2020 com 2019.7
os custos dos cuidados de saúde também mudam com base em onde você mora. Em alguns estados eles estão em cima, em outros lugares eles são mais baixos.
se você sentir que está se afogando em altos custos de seguro de saúde, existem algumas maneiras de economizar dinheiro em seguro de saúde. Não desista da esperança. Você sempre tem opções, mesmo que apenas ajude um pouco o seu orçamento. Existem também algumas maneiras de economizar em custos de saúde que seu seguro não cobre.
e se você está tentando cortar custos ao pagar a dívida, ou você está apenas começando a orçamento e mal fazendo face às despesas, você pode querer escolher um plano de alta franquia e menor prémio que vai chutar em se você tiver problemas médicos graves ou um acidente. Isso permite que você se concentre em suas necessidades (na Ramsey, nós as chamamos de quatro paredes) antes de enfrentar um plano de saúde caro.
O Que Afeta Meus Custos De Prêmio De Seguro De Saúde?
seu sexo e estado civil
sob a Affordable Care Act, as seguradoras não são mais capazes de cobrar mais dos consumidores com base em seu gênero.8 mas outros fatores fazem a diferença. Por exemplo, se você é casado e tem filhos, pode esperar pagar mais para cobrir as necessidades de sua família. Observe que, se a renda da sua família cair abaixo de um certo nível, um crédito fiscal pode economizar dinheiro.9 (verificar Healthcare.gov para ver se você e sua família se qualificam.)
mas o estado civil não são as únicas coisas que determinam o quanto você poderia estar bombardeando. Aqui estão algumas outras coisas que as seguradoras procuram.
seus dados pessoais
idade: quando se trata do custo do seguro de saúde, a idade também faz a diferença. Quanto mais velho você for, mais você pagará pelo seguro de saúde—às vezes até três vezes mais.10
Fumar: Se você é um fumante, as seguradoras podem cobrar até 50% a mais por um seguro de saúde, a menos que você viver nestes sete estados: Califórnia, Connecticut, Massachusetts, nova Jersey, Nova York, Rhode Island e Vermont.11 esses estados aprovaram leis contra cobrar mais dos fumantes. Para todos os outros, corte o fumo e você pode cortar essa conta ao meio!
localização: Os prêmios variam de acordo com o local. Por exemplo, em 2020, os prêmios mensais no Nordeste foram em média de US $655, mas apenas US $626 no Centro-Oeste.12 uma família que vive no Nordeste teve uma média de US $1.929 em comparação com us $1.716 no sul.13
diferentes tipos de planos
comprar um plano de seguro de saúde às vezes pode parecer estar em uma mercearia e olhar para fileiras do mesmo produto para o que parece horas—só que é menos emocionante e muito mais caro! Mas comparar planos pode economizar dinheiro. Isso ocorre porque o tipo de plano que você escolhe também afeta seus custos de seguro de saúde.
Aqui estão os planos e redes que você pode comprar no mercado de seguro de saúde:
- Organização de Manutenção da Saúde (HMO): HMO planos de limite para médicos dentro de uma determinada rede. Eles geralmente são os planos mais rígidos, mas podem ter prêmios mais baixos.
- Preferred Provider Organization (PPO): os planos de PPO são semelhantes aos HMOs, mas oferecem um pouco mais de flexibilidade. Você pagará menos por cuidados médicos se usar um provedor na rede do plano. Você tem permissão para acessar provedores fora da rede, mas eles são mais caros.
- organização exclusiva de provedores( EPO): os planos EPO limitam você a provedores na rede, exceto para emergências.
- Ponto de serviço (POS): os planos POS oferecem benefícios como contas médicas mais baixas se você usar médicos, hospitais e prestadores de cuidados de saúde na rede do plano. Lembre-se de que você precisará de um encaminhamento de seu médico de cuidados primários para consultar um especialista.
- plano de saúde de alta franquia( HDHP): os planos HDHP são exatamente o que parecem. Você paga uma franquia acima do normal, mas recebe prêmios muito mais baixos. Você também pode usar contas de poupança de saúde pré-fiscais (HSAs) com estes.
- plano de curto prazo: os planos de curto prazo são apólices de seguro de saúde temporárias que preenchem a lacuna quando você está entre os empregos. Eles geralmente são de três meses a pouco menos de um ano.Plano COBRA: não deve ser confundido com uma cobra mortal, os planos COBRA são semelhantes aos planos de curto prazo, mas duram mais. Eles ajudam você a evitar uma lacuna em sua cobertura se você perder o emprego.
- Planos Catastróficos: Planos catastróficos se aplicam principalmente a jovens adultos com menos de 30 anos. Eles têm prêmios mais baixos e franquias altas.
Diferentes Níveis de Cobertura
Ok, fique comigo. Estou quase a acabar com esta maratona de investigação sobre todas as coisas de seguro de saúde. Eu olhei para os diferentes tipos de planos, mas há um pouco mais antes de colocarmos um arco em tudo isso.
quando se trata de planos de saúde de mercado, existem quatro níveis diferentes—bronze, Prata, Ouro e platina. Pense neles como medalhas nas Olimpíadas. (Exceto quando se trata de cuidados de saúde, você nem sempre quer ir para o ouro!) Esses níveis oferecem opções diferentes sobre quanto seu plano realmente pagará versus quanto você pagará. Também tenha em mente que eles não refletem a qualidade do atendimento.14
de um modo geral, planos com um prêmio mensal menor significarão uma franquia mais alta e vice-versa.
Bronze é um passo acima de um plano catastrófico. Eles oferecem custos mensais mais baixos, mas mais despesas extras.
Silver oferece franquias mais baixas e custos fora do Bolso do que o Bronze, mas você pagará mais em prêmios mensais. E dependendo da sua renda, os planos silver também vêm com descontos chamados reduções de compartilhamento de custos, onde o provedor pode cobrir custos até a marca de 90%.
os planos Gold têm altos prêmios mensais, mas baixas franquias, co-seguros e custos indiretos.
Platinum é o prêmio mensal mais alto lá fora, com os menores custos externos. Este tipo de cobertura significa que você está realmente colocando todos os seus Ovos nessa grande cesta premium mensal! Mas ter uma franquia menor significa que sua companhia de seguros começará a cobrir essas despesas loucas de saúde muito mais cedo.
Como obter o melhor seguro de saúde
se você deseja comprar um seguro de saúde por conta própria, basta acessar os sites das principais seguradoras de saúde da sua área e ver quais planos eles fornecem. Você pode comparar planos por conta própria,embora as cotações variem bastante.
mas vamos enfrentá-lo. Isso é uma tonelada de trabalho. Escolher o plano de seguro de saúde certo para você ou sua família é uma tarefa assustadora. E você provavelmente tem coisas melhores a ver com o seu tempo do que peneirar infinitas cotações de seguro de saúde.
é por isso que recomendo usar nossos agentes de seguros confiáveis e independentes para suas necessidades de seguro de saúde. Eles vão olhar para a sua situação e comparar as melhores taxas para que você possa obter a cobertura que você precisa. Eles ajudarão você a entender o mercado ou até mesmo o que seu empregador está oferecendo. E a melhor coisa? Estão livres!
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