Mau crédito, não tem que durar para sempre. Se você tomar medidas para melhorar sua vida financeira, os erros desaparecerão do seu relatório de Crédito ao longo do tempo. As falências do Capítulo 7 permanecerão em seu relatório de crédito por 10 anos, enquanto as contas não pagas ou inadimplentes permanecerão apenas sete.
no entanto, as dívidas negativas nem sempre desaparecem dentro do prazo. Mal-entendidos ou erros podem resultar em uma dívida ultrapassando suas boas-vindas em seu relatório de crédito. Se a dívida antiga ainda está assombrando seu relatório de crédito, você não precisa viver com ela. Aqui estão oito passos para tirá-lo do seu relatório de crédito.
8 maneiras de remover dívidas antigas do seu relatório de crédito
ter um histórico de crédito preciso e atualizado sem cobranças antigas ou contas inadimplentes é importante quando você está solicitando empréstimos ou outro novo crédito.
se você notou dívidas antigas em seu relatório de crédito, é melhor agir o mais rápido possível para remover esses itens. Aqui estão alguns passos que você deve tomar.
Verifique a idade
“se não estiver caindo, as empresas de relatórios de crédito não receberam a data certa”, diz Maxine Sweet, vice-presidente aposentado de educação pública do Departamento de crédito Experian.
com uma ação judicial (como julgamento ou falência), determinar a data é fácil: você conta a partir do dia em que foi arquivado.
a delinquência é mais difícil. “A linguagem regulatória é muito complicada”, diz Sweet. Contudo, a data em que você se tornou delinquente e depois da qual nunca alcançou é a data que deve contar, ela diz.
seu exemplo: você perde um pagamento em janeiro. Então você compensa e também paga em fevereiro. Então você perde March e sua conta eventualmente entra em default. Sua data de delinquência seria Março.
Olhe para trás através de seus próprios registros para verificar o histórico de pagamento de dívidas antigas. Se o seu relatório de crédito tiver um erro, você pode usar esses documentos para contestar o erro com a agência de crédito.
por que isso é importante: A data original da dívida é o que determina quando ela cai do seu relatório de crédito.
quem isso afeta mais: isso afeta qualquer pessoa com dívida, mas especialmente aqueles com inadimplência ou pagamentos perdidos.
Confirme a idade do vendeu-as dívidas
Um ponto que confunde até mesmo os especialistas: Não importa quantas vezes uma dívida é vendido (e vendidos), a data que conta para os sete anos de crédito relatório de relógio é a data de inadimplência com o credor original.
se uma agência de cobrança comprou sua dívida de cartão de varejo de 10 anos e começou a colocá-la em seu relatório de crédito com uma data diferente, isso é um Não-Não.
por que isso é importante: novamente, é a data original de quando a dívida foi incorrida que determina quando ela cai do seu relatório de crédito. Você quer que isso seja o mais preciso possível.
quem isso afeta mais: aqueles com dívidas mais antigas são mais propensos a ter suas dívidas vendidas para uma agência de cobrança.
obtenha todos os três relatórios de crédito
seus três relatórios de crédito das agências de relatórios de consumo Equifax, Experian e TransUnion não são idênticos.
a antiga dívida em questão pode ser listada em alguns relatórios de crédito, mas não em outros. Para descobrir, obtenha uma cópia dos três relatórios. A lei Federal permite que você solicite uma cópia gratuita de cada relatório uma vez a cada 12 meses. Você pode baixá-los gratuitamente em AnnualCreditReport.com.
depois de descobrir quais agências estão listando a dívida, entre em contato com elas. Seu relatório de crédito incluirá informações de contato e instruções de disputa. Equifax, Experian e TransUnion darão aos consumidores relatórios de crédito semanais gratuitos até 20 de abril de 2022.
por que isso é importante: se você está apenas olhando para a cópia do seu relatório de crédito de uma agência de crédito, você pode estar faltando informações imprecisas que estão em outro relatório.
quem isso afeta mais: erros com relatórios de crédito podem acontecer com qualquer pessoa com dívidas antigas em qualquer um dos seus relatórios de crédito.
envie cartas para as agências de crédito
se a dívida realmente é muito antiga para ser relatada, é hora de escrever para o(s) Bureau (s) de crédito para solicitar sua remoção. Quando você contesta uma dívida antiga, O bureau abrirá uma investigação e pedirá ao credor que a denuncie para verificar a dívida. Se não puder, a dívida tem que sair do seu relatório.
o Fair Credit Reporting Act exige que as agências de crédito corrijam ou excluam qualquer informação que não possa ser verificada ou que esteja incorreta ou incompleta, normalmente dentro de 30 dias. Caso contrário, eles estão em violação e você está dentro de seus direitos de entrar com uma ação judicial, bem como registrar uma reclamação no Consumer Financial Protection Bureau.Certifique-se de criar um caso tão forte que o credor terá que reconhecer que está correto ou apresentar evidências tangíveis em contrário. Inclua cópias de qualquer coisa que suporte sua reivindicação, como cópias de processos judiciais que mostrem a data correta para uma sentença ou falência ou uma carta de seu credor original mostrando quando a conta se tornou inadimplente.Se uma agência de cobrança está relatando uma conta como uma dívida diferente (e mais recente), inclua qualquer papelada mostrando que as duas contas são realmente a mesma dívida.
envie esta carta certificada com um recibo de devolução solicitado para que você possa provar quando foi enviada e que foi recebida.
por que isso é importante: se você puder provar que a dívida é mais antiga do que legalmente permitida em seu relatório de crédito, o bureau pode removê-la.
quem isso afeta mais: pessoas com dívidas incrivelmente antigas têm um caso melhor para obter sua dívida removida.
envie uma carta ao credor reportante
você também deseja enviar uma carta semelhante ao credor que está relatando a dívida.
para fazer isso, reformule sua carta do credit bureau com cópias de sua documentação para o credor ou simplesmente envie uma cópia da mesma carta com cópias de todos os documentos incluídos. Evite fazer declarações que possam reiniciar o relógio da dívida se o prazo de prescrição não tiver expirado.
tal como acontece com a agência de crédito, envie a carta certificada com um recibo de devolução solicitado. O credor tem 30 dias para investigar suas reivindicações e responder.
por que isso é importante: dependendo de quem é seu credor, pode ser mais rápido trabalhar diretamente com ele para obter sua dívida antiga de seu relatório de crédito.
quem isso afeta mais: aqueles com dívidas mais antigas com empresas mais estabelecidas se beneficiarão de entrar em contato com os credores originais. Você pode achar mais fácil trabalhar com credores maiores e mais estabelecidos do que com agências de cobrança menores.
obter atenção especial
se suas cartas iniciais não fazem o truque, você pode ter que chutar a sua abordagem até um entalhe, diz Sonya Smith-Valentine, ex-advogado administrativo do Valentine Legal Group. Reserve alguns minutos para pesquisar a empresa que reporta a dívida.
“Dirija sua próxima carta à atenção do presidente no endereço da sede da empresa”, diz ela, “porque você obtém um tipo diferente de resposta do escritório do presidente do que do atendimento ao cliente.”
novamente, envie-o certificado e mantenha uma cópia em seus arquivos.
por que isso é importante: às vezes pode ser um desafio encontrar a pessoa certa ou o departamento certo ao disputar dívidas antigas, então você pode ter que aumentar sua solicitação.
quem isso afeta mais: aqueles que não conseguiram remover suas dívidas antigas por outros meios podem tentar métodos mais direcionados.
entre em contato com os reguladores
se o coletor for “de alguma forma, moldar ou formar um banco”, ele terá um regulador federal, diz Smith-Valentine. “Eles realmente aceitam reclamações individuais e entram em contato com as empresas sobre as reclamações que recebem.”
” eu sempre digo que não deve ser o seu primeiro recurso”, diz ela. Só use este se” você entrou em contato com a empresa e não recebeu nenhuma resolução ou resposta”, diz ela, pois os reguladores querem ver que você tentou resolvê-lo primeiro.
novamente, opte pelo correio de caracol, ela diz. “Você quer ser capaz de enviar cópias de sua correspondência e cópias de seus Recibos de devolução, e você não pode fazer isso online.”
um atalho que você pode tentar é imprimir o formulário de reclamação da agência, preenchê-lo e enviá-lo cortado em seus documentos.
por que isso é importante: os reguladores financeiros fornecem supervisão crítica e apoio aos consumidores que tentam esclarecer seus relatórios de crédito.
quem isso mais afeta: este deve ser um último recurso, mas se você não conseguiu remover dívidas antigas entrando em contato diretamente com as agências de crédito ou a empresa, os reguladores financeiros podem ajudar.
fale com um advogado
consultar um advogado nem sempre significa prosseguir com uma ação judicial. Às vezes, tudo que você precisa é de uma carta sobre papelaria legal para fazer um credor rever os registros.
se, apesar de seus melhores esforços, o credor ou coletor está mantendo dívida antiga em seu relatório, um advogado também pode aconselhá-lo sobre se uma ação judicial é uma boa opção.
se você falar com um advogado, escolha um especialista em Direitos do consumidor, diz Smith-Valentine. “Quando você está lidando com o Fair Credit Reporting Act, é muito complicado e você precisa de alguém que o tenha feito, que o entenda e que saiba onde estão os buracos.”
uma fonte de Ajuda é a National Association of Consumer Advocates, uma organização de advogados especializados em direito de crédito e dívida.
por que isso é importante: mesmo se você não entrar com uma ação judicial, ter uma carta enviada por um advogado pode ajudar a obter o seu caso visto pelas pessoas corretas.
quem isso afeta mais: qualquer pessoa que tenha tentado as outras opções, mas ainda está tendo problemas para obter dívidas antigas de seu relatório de crédito, deve entrar em contato com um advogado para obter assistência.
como você obtém algo removido do seu relatório de crédito após 7 anos?
em teoria, as dívidas devem ser automaticamente removidas do seu relatório de crédito quando atingirem o vencimento legal (sete ou 10 anos). Se você vir dívidas em seu relatório de crédito que são mais antigas do que isso, você vai querer entrar em contato com o credor eo Bureau de crédito por correio solicitando um recibo de retorno. Em sua carta, inclua toda a documentação sobre a dívida, incluindo quaisquer imprecisões.
quanto tempo pode um cobrador de dívidas buscar uma dívida antiga?
cada Estado tem um estatuto de limitações sobre quanto tempo um cobrador de dívidas pode buscar dívidas antigas. Para a maioria dos Estados, isso varia entre quatro e seis anos. Esses estatutos regem a quantidade de tempo que um cobrador de dívidas pode processá-lo, mas não há limite para quanto tempo um cobrador tem que tentar cobrar uma dívida. Se você está sendo contatado sobre uma dívida que você acredita que não é sua ou está fora do prazo de prescrição, não reivindique a dívida; em vez disso, peça à empresa para validar que a dívida é sua.
uma agência de cobrança pode relatar uma dívida antiga como nova?
as agências de Cobrança não podem relatar dívidas antigas como novas. Se uma dívida for vendida ou colocada em coleções, isso é legalmente considerado uma continuação da data original. Pode aparecer várias vezes em seu relatório de crédito com datas abertas diferentes, mas todos eles devem manter a mesma data de inadimplência. Eles também devem ser dispensados na mesma data-sete anos após a data de abertura original.
the bottom line
enquanto dívidas antigas devem ser descarregadas de seu relatório de crédito depois que eles atingiram sua expiração legal, isso nem sempre acontece automaticamente. É importante estar atento e ciente das informações que estão no seu relatório de crédito. Se tiver algum erro ou desinformação, você vai querer corrigir isso o mais rápido possível. Remover até mesmo uma única conta de cobrança antiga ou dívida antiga em seu relatório de crédito pode aumentar sua pontuação de crédito em 50 pontos ou mais — portanto, tome medidas assim que notar um erro.
Saiba mais:
- por quanto tempo um cobrador de dívidas pode buscar dívidas antigas?
- o que você precisa saber sobre a redefinição da dívida antiga
- quando a dívida cai do seu relatório de crédito?