Être mère célibataire est un travail difficile. En tant que mère célibataire, vous êtes non seulement responsable de votre enfant (ou de vos enfants), mais également de toutes les questions financières de votre ménage. Jongler avec toutes ces responsabilités est pour le moins un défi. Pour de nombreuses mères célibataires, l’accession à la propriété peut sembler un rêve irréalisable; la bonne nouvelle est que ce n’est pas vrai. Ce n’est pas parce que vous n’avez pas le soutien financier d’un partenaire que vous ne pouvez pas acheter une maison pour élever votre famille. Nous vous proposons un guide pour obtenir un prêt immobilier en tant que mère célibataire afin que vous puissiez réaliser votre rêve d’accession à la propriété.
Se préparer à un acompte
Évidemment, il est beaucoup plus facile d’obtenir un acompte lorsqu’un ménage a deux personnes qui gagnent un revenu. Pour les mères célibataires, effectuer un acompte pour un prêt conventionnel peut ne pas être financièrement réalisable, d’autant plus que l’acompte médian pour les acheteurs d’une première maison en 2018 était de 7%, selon une enquête de la NAR (Association nationale des agents immobiliers). Heureusement, en tant que mère célibataire, vous pourrez peut-être profiter d’un programme d’aide à la mise de fonds.
Programmes d’aide à la mise de fonds
Il existe de nombreux types de programmes d’aide à la mise de fonds disponibles. La plupart des États ont des programmes d’aide aux acomptes spécifiques à l’État qui fournissent un pourcentage de l’hypothèque à l’acheteur qui peut être utilisé pour l’acompte. Ces programmes d’aide aux acomptes comprennent:
- Programme d’Aide à la Mise de fonds de Brentwood (CA)
- Programme d’Aide à l’Achat d’une première maison de Downey (CA)
- Programme d’Hypothèque pour la Première maison (CA)
- Programme d’Aide à la Maison MyHome (CA)
- Programme de Partenariat des Initiatives de logement de l’État (FL)
- Aide à la Mise de fonds du Fonds le plus durement touché (FL )
- Programme d’Aide au versement initial du comté d’Orange (FL)
Prêts immobiliers avantageux Pour les Mères célibataires
Les prêts conventionnels ont tendance à exiger la plus grande mise de fonds. Les prêteurs prennent un risque et plus la mise de fonds est importante, plus elle contribue à compenser ce risque. La taille de l’acompte affecte également les conditions de prêt conventionnelles. Par exemple, plus l’acompte est faible, plus le taux d’intérêt est susceptible d’être élevé. En tant que mère célibataire, envisagez un programme de prêt soutenu par le gouvernement. Certains des prêts immobiliers avantageux disponibles pour les mères célibataires et les conditions d’éligibilité sont les suivantes:
Prêt FHA
Les prêts FHA sont assurés par la FHA (Federal Housing Administration). Cela signifie que les prêteurs agréés qui émettent des prêts FHA sont moins à risque de perdre de l’argent en cas de défaut de paiement de l’emprunteur, ce qui facilite la qualification des mères célibataires. Ce qui les rend particulièrement attrayants, c’est que seul un acompte de 3,5% est requis – et que cet acompte peut être effectué en utilisant de l’argent qui vous est offert par votre famille ou vos amis (la seule exigence pour un tel cadeau est que la personne qui vous offre l’argent doit écrire une lettre indiquant que l’argent est un cadeau et non un prêt). Voici les conditions de qualification:
- Un pointage de crédit d’au moins 580 (vous devrez payer un acompte de 10% si votre pointage se situe entre 500 et 579)
- Vous devez effectuer un acompte d’au moins 3.5%
- Un ratio dette / revenu inférieur à 43%
- La maison sur laquelle le prêt doit être utilisé doit être votre résidence principale
- Vous devez être en mesure de prouver que vous êtes employé et que vous avez un revenu stable
- Vous devrez payer une assurance hypothécaire privée
Prêt VA
Si vous êtes un vétérinaire ou un membre du service ou si vous étiez marié à un vétérinaire décédé en service actif (ou décédé à la suite d’une blessure subie en service actif), vous pouvez bénéficier d’un prêt AV, qui est soutenu par le Ministère des Anciens combattants (Ministère des Anciens combattants). Les prêts VA sont une option incroyable si vous êtes admissible car aucun acompte n’est requis. Vous êtes éligible si vous répondez à l’une des exigences suivantes:
- Vous avez servi 90 jours de service actif consécutifs en temps de guerre
- Vous avez servi 181 jours de service actif en temps de paix
- Vous étiez dans la Garde nationale ou la Réserve en tant que membre actif pendant au moins six ans
- Vous étiez marié à un membre du service qui est décédé soit dans l’exercice de ses fonctions, soit à la suite d’une invalidité subie pendant son service
Bien qu’aucun acompte et aucune assurance hypothécaire ne soient requis, vous devrez également répondre aux exigences suivantes (cela peut varier d’un prêteur à l’autre):
- Vous devez avoir un pointage de crédit d’au moins 620
- Vous devez avoir un ratio dette / revenu inférieur à 41%
Plus d’informations sur les prêts VA peuvent être trouvées ici.
Prêt USDA
Si vous êtes intéressé par une maison dans une communauté plus rurale ou suburbaine, vous pourriez être admissible à un prêt USDA, qui ne nécessite aucun acompte. Voici les conditions d’éligibilité:
- La maison doit être située dans une zone rurale ou suburbaine admissible
- Vous devez être un AMÉRICAIN. citoyen ou résident permanent
- Vous devez être en mesure de prouver que vous avez eu un revenu constant au cours des deux dernières années
- Vous ne devez pas avoir eu de dettes qui ont été recouvrées au cours de la dernière année
- Vous devez avoir une cote de crédit d’au moins 620
- Vous devez avoir un ratio dette / revenu de 41% ou moins
Prêts pour mauvais crédit
L’un des facteurs qui peuvent limiter vos options lorsqu’il s’agit de vous qualifier pour un prêt hypothécaire est votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit donne aux prêteurs une idée de l’ampleur du risque financier que vous courez. Malheureusement, parce que les mères célibataires doivent généralement dépendre de leurs propres revenus pour élever leur famille, il n’est pas rare qu’elles aient un mauvais crédit en raison des difficultés financières du passé (le processus de divorce, par exemple, peut être une véritable pression sur leur situation financière). Bien qu’il puisse être difficile de se qualifier pour des prêts conventionnels avec un mauvais crédit, vous pourriez être en mesure de vous qualifier pour un programme de prêt garanti par le gouvernement, tel que le prêt FHA, qui a des exigences de pointage de crédit moins strictes.
Ce que les prêteurs tiennent compte Lors de l’évaluation de votre demande
Les prêteurs examineront un certain nombre de choses différentes pour déterminer votre situation financière (c.-à-d. votre capacité à effectuer des paiements hypothécaires à temps et en totalité) ainsi que votre responsabilité financière. Les prêteurs vérifient généralement ces éléments:
Pointage de crédit
Votre pointage de crédit donne aux prêteurs une idée globale de votre situation financière. Un score faible indique que vous avez peut-être eu des difficultés financières ou que vous étiez financièrement irresponsable. Des choses comme les retards de paiement, les recouvrements, les faillites et les saisies contribuent toutes à un faible score. Plus votre score est bas, plus le prêteur vous considérera comme un risque.
Ratio Dette/ revenu (ITD)
L’ITD fait référence au montant de la dette que vous avez par rapport à ce que vous contractez. Peu importe si votre revenu est suffisant pour couvrir confortablement vos paiements hypothécaires potentiels chaque mois si votre dette est massive au point où vous vivrez chèque de paie pour chèque de paie si vous obtenez l’hypothèque. Votre DTI donne aux prêteurs une idée de si vous pouvez ou non assumer la dette supplémentaire d’une hypothèque.
Pourcentage d’acompte
Plus un acompte est important, mieux c’est. Un acompte important peut souvent aider à compenser un faible pointage de crédit ou un DTI élevé. En effet, le prêteur est plus susceptible de rembourser son argent si vous faites défaut et il est obligé de saisir si vous avez déjà apporté une contribution importante au prix de la maison. C’est pourquoi les prêteurs n’exigent pas d’assurance hypothécaire privée si vous effectuez un acompte de 20% ou plus.
Programmes d’aide à l’achat d’une maison
Si vous avez besoin d’aide financière pour payer votre prêt immobilier, il existe plusieurs types de programmes d’aide à l’achat d’une maison, notamment :
Crédits hypothécaires
Les crédits hypothécaires sont des crédits d’impôt fédéraux pour les acheteurs d’une première maison. Ils aident à compenser le coût du paiement des intérêts hypothécaires en réduisant vos impôts annuels. L’IRS plafonne le crédit hypothécaire maximum que vous pouvez recevoir à 2 000 $ par an; cependant, vous pouvez utiliser votre crédit hypothécaire conjointement avec d’autres programmes, y compris des programmes de mise de fonds.
Programmes axés sur la profession
Certains programmes d’aide à l’achat d’une maison sont offerts aux emprunteurs appartenant à certaines professions. Par exemple, le programme Good Neighbor Next Door (parrainé par HUD) a été créé pour les acheteurs de maisons qui sont des responsables de l’application de la loi, des techniciens médicaux d’urgence, des enseignants (de la maternelle au lycée) et des pompiers. Le programme Good Neighbor Next Door offre une aide substantielle pouvant aller jusqu’à 50% de réduction sur le prix catalogue de la maison que vous achetez.
Programmes d’aide Étatiques et locaux
Il existe de nombreux programmes d’aide aux premiers acheteurs de maison offerts au niveau étatique et local à examiner. Ces types de programmes sont destinés à attirer de nouveaux résidents et à aider à améliorer les économies locales. Ces programmes fournissent généralement des subventions qui n’ont pas à être remboursées ou des prêts à faible intérêt (qui comprennent un remboursement différé qui peut être utilisé pour couvrir les frais de clôture ou la mise de fonds).
La pension alimentaire pour enfants Compte comme revenu
Les prêteurs examineront votre revenu pour déterminer si vous avez les moyens d’effectuer vos paiements hypothécaires (même si vous suivez un programme de prêts garantis par le gouvernement et que vous n’avez pas à verser de mise de fonds). Notez que si vous recevez une pension alimentaire pour enfants, les prêteurs considéreront cela comme faisant partie de votre revenu, ce qui devrait faciliter votre admissibilité.
La Meilleure Façon Pour Une mère célibataire D’Acheter une maison
En tant que mère célibataire, il existe de nombreux types de programmes de prêts et de programmes d’aide financière dont vous pouvez profiter pour être admissible à un prêt immobilier et pour vous aider à le payer; cependant, tout dépend de votre situation personnelle. Par exemple, si vous avez un bon crédit mais que vous ne pouvez pas vous permettre d’effectuer un acompte, vous voudrez peut-être demander un prêt conventionnel avec un programme d’aide aux acomptes. Si vous avez un mauvais crédit, un prêt FHA pourrait être votre seule option. Faites vos recherches pour trouver la bonne combinaison de programmes de prêts et d’aide financière qui peut vous être la plus avantageuse.