差し押さえは、法的措置の住宅ローンの貸し手は、延滞しているプロパティの制御を取るために使用しています。 差し押さえに直面している借り手のために、多くの場合、彼らの法的権利と差し押さえのさえ長期的な結果についての不確実性があります。
財政難に直面している多くの借り手は、貸し手がしばしば彼らと協力して喜んでいることに気づいておらず、時にはローンの変更のような解決策を提 抵当流れに直面して借り手が行うことができます最悪のものの一つは、彼らの貸し手を無視しています。
“住宅ローンの貸し手は、通常、毎月の支払いのいくつかのタイプを受け取るために借り手と協力して喜んでいる、”マイケルFoguth、ミシガン州ブライトンのFoguthフィナンシャルグループの社長は述べています。 「彼らはあなたのためにそれをより手頃な価格にするためにあなたの毎月の支払いを変更することができます。”
差し押さえとコロナウイルスのパンデミック
何百万人もの人々のための特別な苦難を作成しているこのパンデミックの間に、住宅所有者に利用可能な救済オプションがあります。 政府が担保する住宅ローン（Fannie MaeまたはFreddie Macが所有する住宅ローン）をお持ちの場合は、CARES法としても知られるCoronavirus Aid、Relief、およびEconomic Security Actの下で保護されています。 これにより、covid-19のために住宅ローンの支払いを行うことができない場合、住宅所有者は寛容プログラムに入ることができます。 現在、この特典の有効期限はありません。
“寛容は自動ではない、あなたはそれを要求する必要があります—ちょうどあなたの住宅ローンの支払いを停止しないでください、”Cristian Salazar、ニューヨークの手頃な価格の持ち家を促進する非営利団体であるCENTER for NYC Neighborhiesの通信担当副ディレクターは述べています。 「あなたのサービサーに連絡し、あなたがCOVID-19の影響を受けていることを説明してください。 あなたのサービサーと話す機会があるまであなたの抵当を支払うための全力を尽くすことは重大である。”
あなたのサービサーに話す前にあなたの住宅ローンの支払いを停止すると、将来の救済のために不適格である危険にさらされる可能性がある、Salazarは言います。
ここでは、基本的な差し押さえプロセスと差し押さえを避けるために何ができるかについて説明します。 心に留めておきなさい、抵当流れのプロシージャおよび法律は州によって変わる。
差し押さえとは何ですか？
差し押さえとは、銀行または住宅ローンの貸し手が、しばしば住宅所有者の意志に反して、デフォルトの財産を所有するときです。 あなたの抵当契約はあなたの貸付け金の支払をすることを止めれば、銀行が抵当流れによって特性を取り戻すことができることを示す。
あなたの状態に応じて、差し押さえプロセスは、司法または非司法することができます。 いくつかの州には両方のオプションがあります。
- 司法差し押さえでは、貸し手は差し押さえを開始するために訴訟を提起します。 借り手は訴訟を戦うために裁判所に行く;彼らが家を失った場合差し押さえに入り、オークションで販売することができます。
- 非司法抵当流れは、借り手が支払いを停止した場合、債務残高を回収するために、住宅ローンや信頼の行為のパワー*オブ*セール条項に依存しています。 裁判所の公聴会はなく、プロセスは一般的に司法差し押さえの下よりも高速です。 住宅ローン条項は、（貸し手によって任命されている）受託者がバランスを完済するために家を販売することを許可します。 貸し手は、差し押さえプロセスを開始する状態と住宅ローン契約によってレイアウトアウト裁判所の手順に従うことが義務付けられています。
差し押さえはいつ始まりますか？
住宅ローンに遅れを取る借り手は、通常、差し押さえに直面する前に一連のステップを通過します。 差し押さえは、あなたの貸し手とあなたの返済契約を破り、ローンの変更などの返済のための代替手配をするために失敗した結果です。
返済契約は、あなたの住宅ローンのコミットメントの一環として、あなたが閉じるときに署名した約束手形に概説されています。 これらの契約は、貸主および管轄によって異なる場合があります。 そうあなたの抵当を支配する特定の規則のためのあなたの一致を参照すること確実がありなさい。
差し押さえのタイムライン
司法と非司法の両方の州では、最初のプロセスは通常同じで、最初の後期の毎月の住宅ローンの支払いから始まります。 この記事へのトラックバック一覧です：
最初に支払いを逃しました。 最初のステップは、支払いを逃したことです。 貸し手は、多くの場合、期日後にあなたの住宅ローンを支払うために最大15日間の猶予期間を提供しています;あなたは猶予期間内にお支払いをしない場 さらに、一部の貸し手は、信用調査会社にあなたの支払遅延を報告するかもしれません。
あなたが住宅ローンの支払いを欠場し続ける場合は、デフォルトで考慮されています。 他の人が15日間の無支払いの制限を持っている間、いくつかの貸し手は、無支払いの30日後にデフォルトであなたを検討します。 デフォルトのルールは、あなたの貸し手に依存します。
次のステップは、あなたが司法または非司法差し押さえを持っているかどうかに依存します。 一般的に、司法差し押さえは、住宅ローン契約に”販売の力”がないか、状態が差し押さえのこのタイプを義務付けているときに発生します。 一般的に、非司法差し押さえは、より速く、より安価です。
差し押さえ訴訟またはデフォルトの通知。 司法抵当流れのために、あなたの貸方は抵当流れの訴訟をファイルする。 あなたが応答しない場合は、裁判官は、おそらく貸し手にデフォルトの判断を付与します。 あなたが応答しない場合は、ケースは裁判に行くことができるか、裁判官は要約判決の動きを提出することができます。 概要の判断のための動きは抵当流れを囲む重要な事実についての本物の論争がないとき裁判官によってなされる決定である。
非司法的差し押さえでは、貸し手は自動的にあなたにデフォルトの通知を発行します(NOD)認定郵便を介して,これはまた、郡の登録官に記録されています. これは、延滞料や差し押さえの費用を過ぎて、あなたが借りてどのくらいを示しています。 あなたがうなずくを受け取ったら、あなたは通常、あなたが借りているか、返済契約を思い付くためにあなたの貸し手と協力して何を返済するために90日を持っています。
デフォルトと家の販売の通知の間に、借り手は差し押さえプロセスを停止する負っているものを支払うことができます。 借り手として、あなたはまだ合法的に家を所有しているので、立ち退きから自分自身を救うための時間があります。 でも、あなたの貸し手に連絡することは、彼らはあなたが特別な支払いや救済計画の対象としていると判断した場合は特に、差し押さえプロセスを停止するのに役立つ可能性があります。
販売のお知らせ。 あなたが負っているものを支払うか、デフォルトの期間の通知内の手配をしない場合は、貸し手は販売の通知を作成します。 この通知は、地元の新聞に掲載される可能性があり、また、あなたの財産に掲載することができます。 貸方はそれから販売のための日付と時刻を設定することを含んでいるオークションのために家を置くために準備する。
貸し手は、プロパティを販売したら、あなたは外に移動する必要があります。 あなたが財産を退去させなければならない時間は、あなたの州の法律に基づいて異なります。
私はそれが差し押さえにあるとき、私の家の外に移動する必要がありますか？
一般的には、差し押さえプロセスが完了するまで退去する必要はなく、数ヶ月または一年以上かかることがあります。 しかし、あなたの家が売却されると、あなたは財産を離れる必要があります。 あなたは家に住むために販売日後にいくつかの時間を持っているかもしれませんが、その時間枠は州によって異なります。 それは数日または数週間である可能性があります。
あなたが法的権利を超えて敷地内に残っている場合、住宅所有者または貸し手は正式な立ち退きプロセスを開始します。
差し押さえ販売からの利益を維持することはできますか？
家の売却が利益をもたらす場合、貸し手は、ローン残高を超える超過収入に加えて、差し押さえプロセスのために支払われる手数料を受ける権利はない。 要するに、任意のお金のバランスと差し押さえのコストの上に獲得した借り手に行きます。
家が私が借りているよりも少ないために販売している場合、私はお金を借りていますか？
あなたの家が負っている残高よりも少ないために販売している場合には、貸し手は不足判断と呼ばれるものを提出することができます。 これは、貸し手が融資額の残りの部分を支払うように要求する訴訟です。 たとえば、あなたの住宅ローンにowe300,000借りているが、家は2 275,000のために販売している場合、不足は2 25,000です。 貸し手は、残高を収集しようとする可能性があります。
ただし、一部の州では、差し押さえ後の欠陥防止法や欠陥の判断を制限しています。
私の家が差し押さえにあるとき、私は固定資産税を借りていますか？
法的には、あなたが家を所有している限り、固定資産税を支払う必要があります。 時々、貸方は家を販売するために税を支払う。 税金が延滞になった場合、政府はそれが困難または不可能貸し手は、彼らが負っているものを回収するために作るだろう財産を、つかむことができ 税金は人ではなく家に付随しているので、財産が売却されると税金は新しい所有者の責任です。
“住宅ローン契約は、未払いの固定資産税がどのように処理されるかを一覧表示します”と、ニューヨークの債務決済法律事務所であるTayne Law Groupの主任弁護士Leslie Tayne “貸し手は、時には固定資産税法案を前にして、所有者にその費用を回収するための法案を送ることができます。 いくつかの州では、差し押さえ後の貸し手によって行われた支払いのコレクションを許可していません。”
差し押さえプロセスを停止するにはどうすればよいですか？
あなたの家がオークションのために予定されている時間まで、差し押さえプロセスを停止するチャンスがまだあるかもしれません。 キーはあなたの貸方と伝達し合っている。 早くあなたの貸方に、よりよいの話す。 多くの人々は彼らの貸方を呼ぶことによって脅かされて感じ、むしろそれを置くことによってこの不快な状態を避けるが、それは結局は傷つけるこ
人々が財政問題に直面することは珍しいことではなく、ほとんどの貸し手はそれに同情しています。 彼らはあなたが計画を立てるのを助けるために苦難やその他の財務情報の証拠を提供するように頼むかもしれません。 カウンセリングやその他の支援を提供する政府機関もあります。
しかし、あなたは絶望的な住宅所有者を捕食する住宅ローン詐欺師に注意する必要があります。 あなたが話す誰もがあなたが確認できる番号から電話していることを確認してください。 合法的な住宅カウンセラーを見つけるには、米国住宅都市開発省（HUD）のウェブサイトを訪問して、HUD承認された住宅相談機関のリストを取得することが
“誰かがあなたに迅速な修正を提供し、お金を求めて近づいてきた場合、それは詐欺である可能性があります”とSalazar氏は言います。 “どのような助けがあなたに利用可能であるかを理解するために、あなたの地元の選出された公式または地元の非営利団体に電話し、お金を引き渡”
どのように差し押さえは私のクレジットスコアを傷つけるのだろうか？
差し押さえは深刻な負のクレジットイベントであり、FICOによると、あなたのクレジットスコアから100ポイント以上をノックオフします。 さらに、それは七年間あなたの信用報告書にとどまります。
差し押さえの前に逃した支払いはまた、あなたの信用に有害な影響を持っています。 逃した支払いは、負のイベントのリストをトップので、差し押さえプロセスも開始する前に、あなたのクレジットスコアが苦しむことになります。