차압은 모기지 대출 체납에있는 속성을 제어 할 수있는 법적 조치입니다. 차압에 직면 하는 대출에 대 한 종종 그들의 법적 권리와 차압의 장기 결과 대 한 불확실성이 있다.
재정적 어려움에 직면 한 많은 차용자들은 대출 기관이 종종 기꺼이 그들과 함께 일한다는 것을 모르고 있으며 때로는 대출 수정과 같은 솔루션을 제공합니다. 차압에 직면 하는 대출 할 수 있는 최악의 것 들 중 하나는 그들의 대금 업자를 무시 합니다.
“주택 담보 대출은 일반적으로 매달 지불의 몇 가지 유형을 받기 위해 대출과 함께 일하게 기꺼이,”마이클 포구스,브라이튼에있는 포구스 금융 그룹의 사장은 말한다,미시간. “그들은 당신을 위해 더 저렴한 수 있도록하기 위해 월별 지불을 수정할 수 있습니다.”
차압 및 코로나 바이러스 전염병
수백만 명의 사람들에게 특별한 어려움을 낳은이 전염병 동안 주택 소유자가 이용할 수있는 구호 옵션이 있습니다. 정부 지원 모기지(패니 매 또는 프레디 맥이 소유 한 모기지)가있는 경우 코로나 바이러스 원조,구호 및 경제 안보 법(관심 법이라고도 함)에 따라 보호됩니다. 이 때문에 코로나 19 의 모기지 상환을 할 수없는 경우 주택 소유자는 인내 프로그램에 들어갈 수 있습니다. 현재,이 혜택에 대한 만료 날짜가 없습니다.
“인내가 자동 아니다,당신은 그것을 요청해야—당신의 저당을 지불 중지하지 않습니다,”크리스티안 살라자르는 말한다,뉴욕 지역 센터의 통신 부국장,뉴욕에서 저렴한 주택 소유를 촉진하는 비영리. “서비스 담당자에게 연락하여 코로나 19 의 영향을 받았다고 설명하십시오. 그것은 당신이 당신의 서비스 담당자와 이야기 할 수있는 기회를 가질 때까지 당신이 당신의 저당을 지불하기 위해 모든 노력을하는 것이 중요합니다.”
당신의 서비스 담당자에게 말하기 전에 당신의 저당에 지불을 중지하면 미래의 구호 자격이 될 위험에 넣을 수,살라자르는 말한다.
여기,우리는 기본적인 저당물 과정 및 저당물을 피하기 위해 할 수 있는 갈 거 야. 명심하십시오,저당물 절차 및 법률은 국가에 따라 다릅니다.
차압이란?
저당물은 은행 또는 저당권자가 수시로 자택 소유자의 의지향하여 과태안에 있는 재산의 소유물을 가지고 가는 때 이다. 당신의 저당 계약은 당신이 당신의 대부에 납부금을 지불하는 중지하는 경우에,은행이 저당물을 통해서 재산을 개심케 할 다는 것을 주장한다.
당신의 상태에 따라,처분 과정은 사법 또는 비 사법 될 수 있습니다. 일부 주에서는 둘 다 옵션이 있습니다.
- 사법 처분,대출 차압을 시작 하는 소송을 파일. 차용인은 소송을 싸우기 위하여 법정에 간다;그들이 잃으면 집은 저당물로 가고 경매에 매출될 수 있는다.
- 비 사법 저당물 대출 지불을 중지 하는 경우 빚 진 균형을 보상 하기 위하여 저당 또는 신뢰의 증서에 판매 전원 조항에 의존 합니다. 법원 청문회는 없으며 일반적으로 사법 처분보다 빠릅니다. 저당 항목은 떨어져 균형을 지불하기 위하여 가정을 판매하기 위하여(대금업자에 의해 임명되는)수탁자를 허가한다. 대금업자는 저당물 과정을 시작하기 위하여 국가 및 저당 계약에 의해 계획된에서 법원 단계를 따른것을 의무화된다.
언제 차압이 시작됩니까?
그들의 저당에 뒤에 얻을 대출 일반적으로 그들은 차압에 직면 하기 전에 일련의 단계를 통해 이동 합니다. 저당물은 너의 대금업자와 너의 반제 계약을 끊고기 대부 수정 반제를 위해 양자택일 준비하지 못하기의 결과,이다.
상환 계약은 귀하의 모기지 약정의 일환으로 마감시 서명 한 약속 어음에 설명되어 있습니다. 이러한 계약은 대출 기관 및 관할권에 따라 다를 수 있습니다. 너의 저당을 경세하는 특별한 규칙을 위해 너의 계약을 참조하게 이렇게 확실하 있으십시요.
차압 타임 라인
사법 및 비 사법 국가에서 초기 프로세스는 일반적으로 동일,첫 번째 늦은 월별 모기지 지불로 시작. 다음은 일반적인 타임 라인입니다:
첫 번째 놓친 지불. 첫 번째 단계는 놓친 지불입니다. 대출은 종종 기한 후 당신의 저당을 지불하는 최대 15 일의 유예 기간을 제공;당신은 유예 기간 내에 지불을하지 않는 경우,당신은 연체료가 부과 될 수 있습니다. 추가로,몇몇 대금업자는 신용 조사소에 너의 만기 납부를 보고한.
기본값. 당신이 저당 납부금을 놓치는 것을 계속하는 경우에,당신은 기본에 고려된다. 다른 사람은 15 일 지불 한도가 있는 그러나,몇몇 대금업자는 지불의 30 일다음에 과태안에 너를 사려할 것이다. 기본 규칙은 대출에 따라 달라집니다.
다음 단계는 사법 또는 비 사법 처분 여부에 따라 달라집니다. 저당 계약안에”판매의 힘”또는 국가가 저당물의 이 유형을 명령할 때 전형적으로,사법 저당물은 일어난다;판매 항목의 힘이 있고 주법의 밑에 허용될 때 비 사법 저당물은 일어난다. 일반적으로,비 사법 압류는 빠르고 저렴.
차압 소송 또는 채무 불이행 통지. 사법 저당물을 위해,너의 대금업자는 저당물 소송을 제기할 것이다. 당신이 응답하지 않는 경우,판사는 가능성이 대출 기본 판단을 부여합니다. 당신이 응답 할 경우,사건은 재판에 갈 수 또는 판사는 요약 판단의 움직임을 제기 할 수있다. 요약 판단을 위한 동의는 저당물을 포위하는 물자 사실에 관하여 진짜 논박 재판관이 할 때 결정이다.
비 사법 처분,대출 자동으로 발급 기본 통지(끄덕)인증 메일을 통해,또한 카운티 등록 기관에 기록 됩니다. 이것은 당신이 빚을 얼마나 알려줍니다,연체 금액 포함,연체료 및 처분 비용. 너가 끄덕임을 받으면 하자마자,너는 전형적으로 너가 빚지고있는 것을 상환하나 반제 계약에 오르기 위하여 너의 대금업자와 일하는 90 일이 있는다.
사전 처분. 채무 불이행 통지 및 가정의 판매 사이에,차용 차압 과정을 중지 빚 무엇을 지불 할 수 있습니다. 차용인으로,당신은 아직도 법적으로 가정을 소유한다,그래서 퇴거에서 저장하는 시간이 있다. 심지어 당신의 대금 업자에 게 연락 그들은 특별 한 지불 또는 구호 계획에 대 한 자격이 있어 결정 하는 경우에 특히 저당물 프로세스를 중지 하는 데 도움이 수 있습니다.
판매 통지. 너가 빚지고있는 것을 지불하지 않으나 과태 기간의 고시안에 준비하지 않으면,대금업자는 판매의 고시를 창조할 것이다. 이 통지는 지역 신문에 게시 될 수 있으며 귀하의 재산에도 게시 될 수 있습니다. 대금업자는 그때 판매를 위해 날짜 그리고 시간을 놓는 포함하는 경매를 위해 가정을 위로 둔것을 준비할 것이다.
거주지를 떠나십시오. 대금업자가 재산을 매출하면 하자마자,너는 밖으로 이동해야 할 것이다. 너가 재산을 비워야 하는 시간은 너의 국가 법률에 기초를 둬 다르다.
나는 차압에있을 때 내 집에서 이동해야합니까?
일반적으로 차압 절차가 완료 될 때까지 이사 할 필요가 없으며 몇 달 또는 최대 1 년 이상이 걸릴 수 있습니다. 그런데,너의 집이 매출되면 하자마자,너는 재산을 떠나야 한다. 당신은 가정에서 살 수있는 판매 날짜 이후 약간의 시간을 가질 수 있지만,그 기간은 상태에 따라 다릅니다. 며칠 또는 몇 주가 될 수 있습니다.
당신이 당신의 법적 권리를 넘어 구내에 남아있는 경우,주택 소유자 또는 대출 기관은 공식적인 퇴거 절차를 시작합니다.
차압 판매에서 이익을 유지할 수 있습니까?
주택 판매 수익률 이익,대출 대출 잔액 플러스 차압 프로세스에 대 한 빚 진 수수료 초과 수익금을 받을 수 없습니다. 즉,균형 및 저당물 비용 위에 번 돈 차용으로 이동 합니다.
집이 내가 빚진 것보다 적게 팔리면 돈을 빚지고 있습니까?
귀하의 주택이 빚진 잔액보다 적게 팔리는 경우,대출 기관은 결핍 판단이라는 것을 제기 할 수 있습니다. 이것은 대금업자가 대부 총계의 나머지를 지불하는 요구하는 소송 이다. 당신이 당신의 저당에$300,000 빚,하지만 집은$275,000 판매하는 경우 예를 들어,결핍은$25,000 입니다. 대출 미결제 잔액을 수집 하려고 할 수 있습니다.
그러나 일부 주에서는 결핍 방지법이 있거나 처분 후 결핍 판단을 제한합니다.
내 집이 차압에있을 때 나는 재산세를 빚지고있다?
법적으로,당신은 당신이 가정을 소유 한 재산세를 지불해야합니다. 때때로,대금업자는 가정을 매출하기 위하여 세금을 지불한다. 세금이 연체 될 경우,정부는 대출이 그들이 빚진 것을 회수하는 것이 어렵거나 불가능 할 것 속성을 포착 할 수 있습니다. 세금은 가정에-사람 아닙니다 붙어 있다-그래서 재산이 판매되면 하자마자 세금은 새로운 소유자의 책임 이다.
“모기지 계약은 미납 재산세가 처리되는 방법을 나열합니다,”레슬리 테인은 말한다,테인 법률 그룹의 수석 변호사,뉴욕의 채무 정산 법률 사무소. “대금업자는 때때로 재산세 계산서를 정면하고 소유자에게 그들의 비용을 메우기 위하여 계산서를 보낼 수 있다. 몇몇 국가는 저당물다음에 대금업자에의해 하는 지불에 수집을 허용하지 않는다.”
어떻게 차압 과정을 중지 할 수 있습니다?
당신의 집이 경매 예정 시간까지까지,여전히 차압 과정을 중단 할 수있는 기회가있을 수 있습니다. 열쇠는 너의 대금업자에 교통하고 있다. 빨리 당신이 당신의 대금 업자에 게 이야기,더 나은. 많은 사람들이 그들의 대금 업자를 호출 하 여 협박 느낌과 오히려 그것을 연기 하 여이 불편 한 상황을 피할 것 이라고 하지만 그 긴 안목으로 보면 당신을 해칠 수 있습니다.
사람들이 재정 문제에 직면하는 것은 드문 일이 아니며 대부분의 대출 기관은 이에 공감합니다. 그들은 당신이 계획을 해결하는 데 도움이 어려움 또는 기타 금융 정보의 증거를 제공하도록 요청할 수 있습니다. 또한 상담 및 기타 지원;제공 하는 정부 기관 같은 조직 홈 저렴 하 게 만들고 있다.
그러나,당신은 절망적 인 주택 소유자에 먹이 모기지 사기꾼 조심해야한다. 당신이 말할 사람이 당신이 확인할 수있는 번호로 호출되어 있는지 확인합니다. 합법적 인 주택 카운슬러를 찾으려면 미국 주택 및 도시 개발부 웹 사이트를 방문하여 허드 승인 주택 상담 기관 목록을 얻을 수 있습니다.
“누군가가 빠른 수정을 제공하고 돈을 요구하면 사기가 될 수 있습니다.”라고 살라자르는 말합니다. “지역 선출직 공무원 또는 지역 비영리 단체에 전화하여 도움이 무엇인지 이해하고 돈을 넘겨주지 마십시오.”
어떻게 차압 상처 내 신용 점수?
처분은 심각 하 게 부정적인 신용 이벤트,100 포인트 또는 귀하의 신용 점수에서 더 노크,확률을 뽑아 따르면. 게다가,그것은 7 년간 너의 신용 보고에 체재한다.
저당물 이전에 놓쳐진 지불에는 또한 당신의 신용에 대한 파괴적인 효력이 있을 것이다. 놓친 지불 가기 부정적인 이벤트의 목록 때문에 저당물 과정도 시작 하기 전에 귀하의 신용 점수를 겪게 될 것 이다.