ha a víz alatt a jelzálog, ez azt jelenti, hogy többel tartozol az otthoni, mint amennyit ér. Ez nem olyan helyzet, amelyben minden háztulajdonos szeretne lenni, de több emberrel történik, mint gondolnád!
ha többel tartozol az otthonodból, mint amennyit jelenleg ér, könnyű túlterheltnek és stresszesnek érezni magát. Ez teljesen normális. Csak tudd, hogy amerikaiak milliói vannak, akik ott voltak, ahol te vagy—és átjutottak rajta. Van lehetőség, és mi végigvezeti azokat ajánljuk.
itt van minden, amit tudnod kell a víz alatti jelzálogról: mi a víz alatti jelzálog, hogyan lehet tudni, hogy van-e ilyen, és mit tehetsz vele.
mi a víz alatti jelzálog?
először is, a víz alatti jelzálog olyan jelzálogkölcsön, amely meghaladja az ingatlan jelenlegi értékét. Ez tényleg ilyen egyszerű.
tegyük fel például, hogy két évvel ezelőtt vásárolta meg a házát, és 200 000 dollárral tartozik a jelzáloggal. Minden rendben volt, amíg az otthoni értékek nem kezdtek felkapaszkodni az Ön területén. Most az otthonod (hogy még mindig 200 000 dollárral tartozol) csak 185 000 dollárt ér.
fizessen ki az otthoni gyorsabb refinanszírozási egy új, alacsony arány!
a jelzálog 15 000 dollárral több, mint otthona értéke. Mert többel tartozol, mint amennyit az otthonod ér, a jelzálogod “víz alatti”.”Néha hallani fogja a “fejjel lefelé” kifejezést is a víz alatti jelzálog leírására.
a víz alatti jelzálog olyan jelzálogkölcsön, amely meghaladja az ingatlan jelenlegi értékét. Néha hallani fogja a “fejjel lefelé” kifejezést is.”
a víz alatti jelzáloghitelek a 2008-as lakásválság után váltak igazán általánossá, amikor az otthoni értékek zuhantak, és az állítható kamatozású jelzálogkölcsönökkel rendelkező lakástulajdonosok már nem engedhették meg maguknak a kifizetéseket. Egy évtizeddel később a háztulajdonosok több mint 9% – a még mindig víz alatt van. Ez sokkal jobb, mint évekkel ezelőtt, de a háztulajdonosok 9% – A azt jelenti, hogy 4,5 millió amerikairól beszélünk.(1)
ez sok ember.
hogyan lehet tudni, ha a víz alatti otthonában
kitalálni, ha van egy víz alatti jelzálog nem bonyolult. Vegyen egy mély lélegzetet, és kövesse ezt a három egyszerű lépést:
- határozza meg, hogy mennyit tartozik még a jelzáloggal. Ezt megtalálhatja egy közelmúltbeli jelzálog-kimutatásban vagy online fiókjában. Ha nem találja meg, akkor ezt az információt mindig megkaphatja attól a cégtől, aki a jelzáloghitelét tartja.
- Tudja meg, mennyit ér az otthona. Számos módon meghatározhatja otthona értékét, de egyesek pontosabbak lesznek, mint mások. Ha csak becslést szeretne, beszélhet egy tapasztalt ingatlanügynökkel a környéken. Egy konkrétabb szám, a legjobb megoldás az, hogy bérel egy értékbecslő.
- vonja le a tartozás összegét (1.lépés) otthona aktuális értékéből (2. lépés). Mint már beszéltünk, ha tartozol $200,000 A jelzálog, de az otthoni csak érdemes $185,000, te víz alatti otthonában $15,000.
mik a lehetőségek, ha a jelzálog a víz alatt?
a víz alatt az otthoni ijesztő. Lehet, hogy túlterheltnek érzi magát, de bízz bennünk—ezzel még nem ért véget pénzügyi története! Még mindig vannak olyan lehetőségei, amelyek segíthetnek a dolgok megfordításában! Áttekintjük a leggyakoribb forgatókönyveket, és melyek a legjobb lehetőségek.
1.Lehetőség: maradjon otthon és dolgozzon, hogy több tőkét építsen.
otthon maradni és lassan kifizetni sok türelmet és fegyelmet igényel—nem fogjuk szépíteni! Lehet, hogy más munkát kell vállalnia, vagy el kell érnie, hogy az oldalsó nyüzsgés növelje jövedelmét. Ez azt jelentheti, hogy csökkenti a költségvetést az alapokra, és az összes extra jövedelmet az otthonába helyezi.
de itt van a nagy rész. Miután többet fizetett le az igazgatójáról, látni fogja a fényt az alagút végén. És nem veszíti el az otthonát.
Miután kifizette több a fő, akkor elkezd látni a fényt az alagút végén. És nem veszíti el az otthonát.
Vegyük például Julia-t és Todd R.-t. A 2008-as lakhatási válság következtében otthonuk értéke jelentősen csökkent. A legalacsonyabb ponton a ház 40 000 dollárral kevesebbet ért, mint amennyit fizettek érte. Az egésznek a tetejébe, volt egy állítható kamatozású jelzálog, ami azt jelenti, hogy a fizetés emelkedett, mint a kamatláb nőtt. Teljesen elsöprő volt!
feladhatták volna, és nem fizették volna be a fizetésüket, de szerették az otthonukat, és úgy döntöttek, hogy beássák magukat. Miután kiütötte az összes fogyasztói adósságát, hogy felszabadítsa jövedelmét, egyre több pénzt kezdtek dobni a jelzálogukra.
kemény munkájuknak köszönhetően elegendő saját tőkével rendelkeztek otthonukban, hogy néhány évvel később refinanszírozzák. Egy 15 éves fix kamatozású jelzálogot választottak olyan fizetéssel, amelyet valóban megengedhettek maguknak—olyan, amely nem ingadozik, amikor a kamatlábak fel-le mentek. Most, megfizethető jelzálog-kifizetésekkel és saját tőkével az otthonukban, jó úton járnak, hogy gazdagságot építsenek, és hagyjanak örökséget a családjuknak!
a jobb oldalával felfelé való visszatérés kemény munkát igényel, de ez az egyik legjobb módja az ingatlanpiac hullámvölgyeinek. Használja a jelzálog-kifizetési kalkulátorunkat az adott helyzethez tartozó számok futtatásához. Minél több pénzt tudsz összeszedni a tőke kifizetésére, annál gyorsabban építesz saját tőkét otthonában. Ez ilyen egyszerű!
a jobb oldalával felfelé való visszatérés kemény munkát igényel, de ez az egyik legjobb módja az ingatlanpiac hullámvölgyeinek.
2. lehetőség: refinanszírozni a jelzálog.
OK, legyünk szuper világos ebben a részben: valójában nem tudja refinanszírozni otthonát, ha többel tartozik, mint amennyit ér. A legtöbb hitelező nem engedélyezi a hagyományos refinanszírozást, amíg legalább 20% – os saját tőkével nem rendelkezik otthonában.
Ha azonban víz alatt tartózkodik otthonában, akkor jogosult lehet a hárfa programra. Ez a program jött létre válaszul a 2008-as lakhatási válság, és ez ad egy módja annak, hogy refinanszírozni, ha fejjel lefelé otthonában.
ahhoz, hogy jogosult legyen, az elmúlt hat hónapban (és az elmúlt 12 hónapban legfeljebb egy késedelmes fizetéssel) időben kell fizetnie. Ez is csak a lakástulajdonosok a hitelek, amelyek eredetileg előtt május 31, 2009, hogy kevesebb, mint 20% – os saját tőke.
ha érdekel ez a lehetőség, győződjön meg róla, hogy útmutatást és tanácsot kap egy megbízható hitelezőtől. Együtt dolgoztunk a Churchill Mortgage-el. Végigvezethetik Önt a folyamaton, és megbizonyosodhatnak arról, hogy megfelel-e a hárfa által fedezett jelzálog kritériumainak.
3.lehetőség: adja el házát, és használja a megtakarításait, hogy kifizesse az összeget, amellyel még tartozik.
az első két lehetőség—többet fizet a jelzálog, vagy figyelembe véve a refinanszírozási—feltételezik, hogy te tartózkodik otthonában. Ismétlem, ez a legjobb megoldás, ha víz alatt vagy. Ha ragaszkodik hozzá, akkor élvezheti a piaci feltételek javulását és az otthoni érték növelését. Lehet, hogy vad út, de valójában nem veszít pénzt.
de vannak más forgatókönyvek is—az egyik az, hogy eladja otthonát. Most, amikor eladni, miközben a hazai érték le, akkor pénzt veszít. Az egyetlen módja annak, hogy eladja otthonát egy normál otthoni értékesítési folyamaton keresztül, amikor víz alatt van, ha készpénzzel rendelkezik, hogy kiegyenlítse a különbséget a tartozásod és az otthonod értéke között.
itt van, amiről beszélünk: Tegyük fel, hogy 200 000 dollárral tartozik a házára, de csak 185 000 dollárt ér. Ha 15 000 dollárja van a hitelezőnek, valamint az ingatlanjutalék fedezéséhez szükséges pénz (általában a vételár 6% – a), eladhatja házát. Akkor csak a végén veszít egy csomó pénzt a folyamat.
tehát bár ez egy lehetőség van, úgy gondoljuk, mindannyian egyetértünk abban, hogy nem lehet a legjobb fogadás.
4. lehetőség: eladja otthonát rövid eladási folyamaton keresztül.
a rövid eladás csak akkor lehetséges, ha nem engedheti meg magának a havi jelzálog-kifizetéseket, otthona kevesebbet ér, mint a jelenlegi jelzálog-egyenlege, és nincs készpénze a különbség pótlására.
rövid eladási folyamat során a hitelezőnek el kell fogadnia, hogy otthonát kevesebbért adja el, mint amivel tartozik. Ez nem egy nagy helyzet számukra (mert pénzt veszít), így csak úgy ezt a lehetőséget, mint a legvégső előtt a kizárás.
ha rövid eladási folyamaton keresztül szeretné eladni otthonát, be kell bizonyítania a hitelezőnek, hogy nem engedheti meg magának a havi kifizetéseket, és nincs módja felzárkózni. Ha egyetértenek abban, hogy fontolja meg a rövid eladási ajánlat, meg kell, hogy partnere egy ingatlanügynök, aki tapasztalattal rendelkezik a rövid értékesítés, hogy az otthoni piacon.
eladóként tárgyalja a feltételeket egy potenciális vevővel, de végül a hitelező teszi a végső hívást arról, hogy egy ajánlatot jóváhagynak-e vagy sem. Ez azt jelenti, hogy a folyamat valójában nem az Ön irányítása alatt áll, és hosszú időbe telhet, hogy ténylegesen eladja otthonát.
ha úgy hangzik, hogy ez az opció valóban büdös, az azért van, mert igen. A rövid eladás nem nagyszerű, de a következő lehetőség, a kizárás, még rosszabb – az Ön és a hitelező számára.
5. lehetőség: kizárja otthonát.
a kizárás helyzet, a hitelező átveszi az irányítást a haza, mert nem tudja, hogy a kifizetések. Ha még mindig az otthonában él, kilakoltatják. Ezután a hitelező a lehető leggyorsabban eladja a házat, hogy megpróbálja megtérülni annyi pénzt, amennyit csak tudnak. Ez nem olyasmi, amin keresztül akarsz menni!
tegyen meg mindent, hogy elkerülje a kizárás. Nem akarja megtapasztalni az otthon erőszakos elvesztésének érzelmi stresszét. Ráadásul általában hét évet kell várnia, mielőtt újabb jelzálogot kapna. Ha nem engedheti meg magának otthonát, a kizárásnak valóban az utolsó lehetőségnek kell lennie—miután minden mást kipróbált.
tegyen meg mindent, hogy elkerülje a kizárás. Nem akarja megtapasztalni az otthon erőszakos elvesztésének érzelmi stresszét. Ráadásul általában hét évet kell várnia, mielőtt újabb jelzálogot kapna.
6.lehetőség: csőd bejelentése.
mint a kizárás, a csőd bejelentése hatalmas érzelmi károkat okoz. Ez egy másik utolsó lehetőség, amelyet csak akkor szeretne folytatni, ha minden mást kipróbált. Úgy értem, minden mást. Úgy tűnhet, mint egy egyszerű kiutat a pénzügyi problémák, de bízz bennünk, ez nem más, mint egyszerű.
kétféle csőd létezik:
- a 13.fejezet azt jelenti, hogy a bíróság tervet készít az adósság egy részének vagy egészének visszafizetésére. Ideje lesz dolgozni a jelzálog áramának megszerzésén. A bíróság ellenőrzi a költségvetést, és a visszafizetési terv általában három-öt évig tart.
- a 7.fejezet azt jelenti, hogy az összes (vagy a legtöbb) eszközt a bíróság eladja az adósság visszafizetésére. Ez azt jelenti, hogy elveszítheti otthonát, autóját vagy egyéb vagyonát. A fennmaradó adósságot elengedik.
a csőd bejelentése drága, érzelmes és kimerítő. És a következmények évekig magánál maradnak. A legvégső megoldásnak kell lennie-miután tudta, hogy minden más lehetséges lehetőséget kipróbált.
beszéljen szakemberrel
ha tudja, hogy víz alatt van az otthonában, nagyon stresszes lehet. Aggódsz, hogy az otthoni érték nem fog felmászni, és ezen felül úgy érezheti, mintha megfulladna a megfizethetetlen jelzálog-kifizetésekben. Ha te vagy az, vegyél egy mély lélegzetet és bízz bennünk. Rendbe fogsz jönni.
át tudsz jutni ezen, és vannak emberek, akik segíthetnek neked!
ne félj, hogy elérje a megbízható ingatlanügynök a közösség, aki segít meghatározni az otthoni értékét. Ezek segíthetnek abban, hogy tudd, valóban víz alatt vagy-e. Ők is impulzust kapnak a jelenlegi piaci feltételekről és arról, hogy mennyi ideig tarthat az otthoni érték növelése.
ha segítségre van szüksége a lehetőségek mérlegeléséhez, hívja barátainkat a Churchill Mortgage-nél. Nem kell egyedül kitalálnod. Több mint két évtizede dolgozunk velük, és megbízhat a tanácsukban.
ne feledje, sok olyan ember van, mint te, akik víz alatt voltak az otthonukban, és átjutottak rajta. Te is!