Si está bajo el agua de su hipoteca, eso significa que debe más por su casa de lo que vale. Esa no es una situación en la que ningún dueño de casa quiera estar, ¡pero le sucede a más personas de lo que crees!
Si debe más en su casa de lo que vale actualmente, es fácil sentirse abrumado y estresado. Eso es totalmente normal. Solo sepa que hay millones de estadounidenses que han estado donde usted está—y lo han superado. Tienes opciones, y te guiaremos a través de las que recomendamos.
Aquí está todo lo que necesita saber sobre las hipotecas submarinas: qué es una hipoteca submarina, cómo saber si tiene una y qué puede hacer al respecto.
¿Qué es una Hipoteca Submarina?
En primer lugar, una hipoteca submarina es un préstamo hipotecario que es más que el valor actual de la propiedad. Es así de simple.
Por ejemplo, digamos que compró su casa hace dos años y debe mortgage 200,000 en su hipoteca. Todo estaba bien hasta que el valor de las casas comenzó a bajar en su área. Ahora su casa (en la que todavía debe on 200,000) solo vale $185,000.
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Su hipoteca es 1 15,000 más que el valor de su casa. Debido a que debe más de lo que vale su casa, su hipoteca se considera «bajo el agua».»A veces también escucharás el término» boca abajo » para describir una hipoteca submarina.
Una hipoteca submarina es un préstamo hipotecario que es más que el valor actual de la propiedad. A veces también oirás el término «boca abajo».»
Las hipotecas subacuáticas se volvieron muy comunes después de la crisis de la vivienda en 2008, cuando el valor de las viviendas se desplomó y los propietarios con hipotecas de tasa ajustable ya no podían pagar sus pagos. Una década después, más del 9% de los propietarios de viviendas aún están bajo el agua. Eso es mucho mejor de lo que era hace años, pero el 9% de los propietarios de vivienda significa que estamos hablando de 4.5 millones de estadounidenses.(1)
Eso es mucha gente.
Cómo saber si estás bajo el agua en tu casa
Averiguar si tienes una hipoteca bajo el agua no es complicado. Respira hondo y sigue estos tres sencillos pasos:
- Determine cuánto aún debe de su hipoteca. Puede encontrar esto en un estado de cuenta de hipoteca reciente o en su cuenta en línea. Si no puede encontrarlo, siempre puede obtener esta información de la compañía que tiene su préstamo hipotecario.
- Averigüe cuánto vale su casa. Hay varias maneras en que puede determinar el valor de su casa, pero algunas serán más precisas que otras. Si solo desea un presupuesto, puede hablar con un agente de bienes raíces experimentado en su área. Para una cifra más concreta, lo mejor es contratar a un tasador.
- Reste la cantidad que debe (paso 1) del valor actual de su casa (paso 2). Como ya hemos hablado, si debe 2 200,000 en su hipoteca, pero su casa solo vale $185,000, está bajo el agua en su casa por 1 15,000.
¿Cuáles Son Sus Opciones si Su Hipoteca Está Bajo El Agua?
Estar bajo el agua en tu casa da miedo. Puede sentirse abrumado, pero confíe en nosotros, ¡ese no es el final de su historia financiera! ¡Todavía tienes opciones que pueden ayudarte a cambiar las cosas! Recorreremos algunos de los escenarios más comunes y cuáles son sus mejores opciones.
Opción 1: Quédese en su casa y trabaje para obtener más plusvalía.
Quedarse en su casa y pagarla lentamente requiere mucha paciencia y disciplina, ¡no lo endulzaremos! Es posible que tenga que tomar otro trabajo o conseguir su ajetreo lateral para aumentar sus ingresos. Puede significar reducir su presupuesto a lo básico y destinar todos sus ingresos adicionales a su hogar.
Pero aquí está la gran parte. Una vez que haya pagado más de su director, comenzará a ver la luz al final del túnel. Y no perderás tu casa.
Una vez que haya pagado más de su principal, comenzará a ver la luz al final del túnel. Y no perderás tu casa.
Tomemos a Julia y Todd R., por ejemplo. Como resultado de la crisis de la vivienda en 2008, el valor de sus viviendas se redujo significativamente. En su punto más bajo, la casa valía 40.000 dólares menos de lo que habían pagado por ella. Además de eso, tenían una hipoteca de tasa ajustable, lo que significa que su pago aumentó a medida que su tasa de interés aumentó. Era completamente abrumador!
Podrían haberse rendido y haber incumplido sus pagos, pero les encantó su hogar y decidieron cavar. Después de liquidar toda su deuda de consumidor para liberar sus ingresos, comenzaron a tirar más y más dinero a su hipoteca.
Gracias a su arduo trabajo, tuvieron suficiente plusvalía en su casa para refinanciar unos años más tarde. Eligieron una hipoteca de tasa fija a 15 años con un pago que realmente podían pagar, una que no fluctuaría a medida que las tasas de interés subían y bajaban. Ahora, con pagos hipotecarios asequibles y plusvalía en su casa, ¡están en el camino correcto para construir riqueza y dejar un legado para su familia!
Volver al lado derecho de su casa requiere mucho trabajo, pero es una de las mejores maneras de soportar los altibajos del mercado inmobiliario. Utilice nuestra calculadora de pagos hipotecarios para calcular los números de su situación específica. Cuanto más dinero pueda juntar para pagar el principal, más rápido acumulará plusvalía en su casa. Es así de simple!
Volver al lado derecho de su casa requiere mucho trabajo, pero es una de las mejores maneras de soportar los altibajos del mercado inmobiliario.
Opción 2: Refinancie su hipoteca.
OK, seamos muy claros en esta parte: En realidad no puede refinanciar su casa cuando debe más de lo que vale. La mayoría de los prestamistas no permitirán la refinanciación tradicional hasta que tenga al menos un 20% de plusvalía en su casa.
Sin embargo, si estás bajo el agua en tu casa, puedes calificar para el programa HARP. Este programa fue creado en respuesta a la crisis de vivienda de 2008, y le da una manera de refinanciar si está boca abajo en su casa.
Para calificar, debe haber realizado pagos hipotecarios a tiempo en los últimos seis meses (y no más de un pago atrasado en los últimos 12 meses). También solo se aplica a los propietarios de viviendas con préstamos que se originaron antes del 31 de mayo de 2009 y que tienen menos del 20% de plusvalía.
Si está interesado en esta opción, asegúrese de recibir orientación y asesoramiento de un prestamista de confianza. Trabajamos con Churchill Mortgage. Pueden guiarlo a través del proceso y asegurarse de que cumpla con los criterios para una hipoteca respaldada por HARP.
Opción 3: Venda su casa y use sus ahorros para pagar la cantidad que aún debe.
Las dos primeras opciones, pagar más por su hipoteca o considerar un refinanciamiento, asumen que se queda en su casa. Y para repetir, esa es tu mejor opción si estás bajo el agua. Cuando se mantiene, puede beneficiarse de que las condiciones del mercado mejoran y aumentan el valor de su casa. Puede ser un viaje salvaje, pero en realidad no pierdes dinero.
Pero hay otros escenarios, y uno es vender su casa. Ahora, cuando vende mientras el valor de su casa está bajo, pierde dinero. La única manera en que puede vender su casa a través de un proceso normal de venta de casa cuando está bajo el agua es si tiene dinero en efectivo a mano para compensar la diferencia entre cuánto debe y cuánto vale su casa.
Esto es de lo que estamos hablando: Digamos que debes 200.000 dólares por tu casa, pero sólo vale 185.000 dólares. Si tiene 1 15,000 para pagar al prestamista más el dinero que necesita para cubrir la comisión de bienes raíces (generalmente el 6% del precio de compra), puede vender su casa. Acabarás perdiendo mucho dinero en el proceso.
Así que si bien esta es una opción que tiene, creemos que todos estamos de acuerdo en que puede que no sea su mejor opción.
Opción 4: Venda su casa a través de un proceso de venta corta.
Una venta corta es solo una opción cuando no puede pagar los pagos mensuales de su hipoteca, su casa vale menos que su saldo hipotecario actual y no tiene efectivo a mano para compensar la diferencia.
En un proceso de venta corta, el prestamista tiene que aceptar vender su casa por menos de lo que debe por ella. Esta no es una gran situación para ellos (porque pierden dinero), por lo que solo considerarán esta opción como último recurso antes de una ejecución hipotecaria.
Si desea vender su casa a través de un proceso de venta corta, tendrá que demostrarle a su prestamista que no puede pagar sus pagos mensuales y que no tiene manera de ponerse al día. Si aceptan considerar una oferta de venta corta, debe asociarse con un agente de bienes raíces que tenga experiencia en ventas cortas para poner su casa en el mercado.
Como vendedor, usted negocia los términos con un comprador potencial, pero en última instancia, su prestamista toma la decisión final sobre si una oferta es aprobada o no. Eso significa que el proceso realmente no está bajo su control, y puede llevar mucho tiempo vender su casa.
Si suena como que esta opción realmente apesta, es porque lo hace. Una venta corta no es genial, pero la siguiente opción, una ejecución hipotecaria, es aún peor, para usted y el prestamista.
Opción 5: Ejecutar la hipoteca de su casa.
En una situación de ejecución hipotecaria, el prestamista toma el control de su casa porque usted no puede hacer sus pagos. Si sigues viviendo en tu casa, serás desalojado. Luego, el prestamista venderá la casa lo más rápido posible para tratar de recuperar la mayor cantidad de dinero posible. ¡Eso no es algo por lo que quieras pasar!
Haga todo lo que pueda para evitar una ejecución hipotecaria. No querrás experimentar el estrés emocional de perder tu hogar a la fuerza. Y además de eso, normalmente tendrá que esperar siete años antes de obtener otra hipoteca. Si no puede pagar su casa, una ejecución hipotecaria realmente debería ser la última opción, después de haber probado todo lo demás.
Haga todo lo que pueda para evitar una ejecución hipotecaria. No querrás experimentar el estrés emocional de perder tu hogar a la fuerza. Y además de eso, normalmente tendrá que esperar siete años antes de obtener otra hipoteca.
Opción 6: Declararse en quiebra.
Como una ejecución hipotecaria, declararse en bancarrota tiene un gran costo emocional. Esta es otra opción de último recurso que solo desea seguir si ha probado todo lo demás. Y nos referimos a todo lo demás. Puede parecer una forma fácil de salir de sus problemas financieros, pero confíe en nosotros, es cualquier cosa menos fácil.
Hay dos tipos diferentes de bancarrota:
- El Capítulo 13 significa que la corte lo pondrá en un plan para pagar parte o la totalidad de su deuda. Tendrá tiempo para trabajar en la actualización de su hipoteca. La corte supervisará su presupuesto, y su plan de pago generalmente durará de tres a cinco años.
- El capítulo 7 significa que todos (o la mayoría) de sus activos serán vendidos por el tribunal para pagar su deuda. Eso significa que es posible que pierda su hogar, automóviles u otros activos. Cualquier deuda restante es perdonada.
Declararse en bancarrota es costoso, emocional y agotador. Y las consecuencias se te quedan por años. Debería ser el último recurso, después de saber que ha probado todas las demás opciones posibles.
Hable con un profesional
Saber que está bajo el agua en su hogar puede ser realmente estresante. Le preocupa que el valor de su casa no vuelva a subir, y además de eso, puede sentir que se está ahogando en pagos hipotecarios inasequibles. Si eres tú, respira hondo y confía en nosotros. Vas a estar bien.
Puedes superar esto, ¡y hay personas que pueden ayudarte!
No tenga miedo de comunicarse con un agente de bienes raíces de confianza en su comunidad que pueda ayudarlo a determinar el valor de su casa. Pueden ayudarte a saber si realmente estás bajo el agua. También tendrán un pulso sobre las condiciones actuales del mercado y cuánto tiempo podría tardar en aumentar el valor de su casa.
Si necesita ayuda para sopesar sus opciones, llame a nuestros amigos de Churchill Mortgage. No tienes que resolver esto por ti mismo. Hemos trabajado con ellos durante más de dos décadas, y puede confiar en sus consejos.
Recuerde, hay muchas personas como usted que han estado bajo el agua en sus hogares y lo han superado. ¡Tú también puedes!