být svobodnou matkou je těžká práce. Jako svobodná matka nejste zodpovědní pouze za své dítě (nebo děti), ale také za všechny finanční záležitosti vaší domácnosti. Žonglování se všemi těmito povinnostmi je výzvou, přinejmenším. Pro mnoho svobodných matek, vlastnictví domu se může zdát jako nedosažitelný sen; dobrá zpráva je, že to není pravda. Jen proto, že nemáte finanční podporu partnera, neznamená, že si nemůžete koupit dům, abyste vychovali svou rodinu. Nabízíme vám průvodce pro získání úvěru na bydlení jako svobodná matka, abyste mohli dosáhnout svého snu o vlastnictví domu.
příprava na zálohu
je zřejmé, že přijít s akontací je mnohem jednodušší, když má domácnost dva lidé, kteří vydělávají příjem. Pro svobodné matky nemusí být záloha na konvenční půjčku finančně proveditelná, zejména proto, že střední záloha pro první kupce domů v roce 2018 byla 7 procent, podle průzkumu NAR (Národní asociace realitních kanceláří). Naštěstí, jako svobodná matka, možná budete moci využít programu pomoci při zálohách.
akontace asistenční programy
existuje mnoho různých typů akontace asistenční programy k dispozici. Většina států má programy pomoci se zálohou specifické pro stát, které poskytují kupujícímu procento hypotéky, které lze použít k záloze. Mezi tyto programy pomoci při zálohách patří:
- Brentwood Award Payment Assistance Program (CA)
- Downey First-time Homebuyer Program (CA)
- First Home Mortgage Program (CA)
- MyHome Assistance Program (CA)
- State Housing Initiatives Partnership Program (FL)
- Hardest Hit Fund Award Payment Assistance (FL)
- Orange County Award Payment Assistance Program (FL)
- )
výhodné půjčky na bydlení pro svobodné matky
konvenční půjčky obvykle vyžadují největší zálohu. Věřitelé riskují a čím větší je záloha, tím více pomáhá kompenzovat toto riziko. Velikost zálohy ovlivňuje také běžné úvěrové podmínky. Například čím menší je záloha, tím vyšší bude pravděpodobně úroková sazba. Jako svobodná matka, zvažte vládní úvěrový program. Některé z výhodných úvěrů na bydlení, které jsou k dispozici svobodným matkám, a požadavky na způsobilost následují:
půjčka FHA
půjčky FHA jsou pojištěny FHA (Federální správa bydlení). To znamená, že schválení věřitelé, kteří vydávají půjčky FHA, jsou méně vystaveni riziku ztráty peněz v případě selhání dlužníka,což usnadňuje kvalifikaci svobodných matek. To, co je činí obzvláště atraktivními, je, že je vyžadována pouze záloha 3,5 procenta–a že zálohu lze provést pomocí peněz, které vám daruje rodina nebo přátelé (jediným požadavkem na takový dar je, že osoba, která vám daruje peníze, musí napsat dopis, ve kterém je uvedeno, že peníze jsou darem a nikoli půjčkou). Zde jsou kvalifikační požadavky:
- kreditní skóre alespoň 580 (budete muset zaplatit 10% zálohu, pokud je vaše skóre mezi 500 a 579)
- musíte provést zálohu alespoň 3.5 procent
- poměr dluhu k příjmu, který je menší než 43 procent
- domov, na který má být úvěr použit, musí být vaším primárním bydlištěm
- musíte být schopni prokázat, že jste zaměstnáni a máte stálý příjem
- budete muset platit soukromé hypoteční pojištění
VA půjčka
pokud jste veterinářem nebo členem Služby nebo jste se oženili s veterinářem, který zemřel v aktivní službě (nebo zemřel v důsledku zranění při aktivní službě), pak se můžete kvalifikovat na půjčku VA, která je podporována va (ministerstvo pro záležitosti veteránů). Půjčky VA jsou neuvěřitelnou možností, pokud se kvalifikujete, protože není nutná žádná záloha. Máte nárok, pokud splníte jeden z následujících požadavků:
- během války jste sloužil 90 po sobě jdoucích dnů aktivní služby
- v době míru jste sloužil 181 dní aktivní služby
- byl jste v Národní gardě nebo rezervách jako aktivní člen po dobu nejméně šesti let
- byl jste ženatý s členem Služby, který zemřel buď ve službě, nebo v důsledku zdravotního postižení, které se vyskytlo během služby
i když není vyžadována žádná záloha a žádné pojištění hypotéky, budete muset splnit své povinnosti. následující požadavky také (to se může lišit od věřitele k věřiteli):
- musíte mít kreditní skóre alespoň 620
- musíte mít poměr dluhu k příjmu menší než 41 procent
více informací o půjčkách VA naleznete zde.
USDA půjčka
pokud máte zájem o dům ve více Venkovské nebo příměstské komunitě, můžete mít nárok na půjčku USDA, která nevyžaduje žádnou zálohu. Níže jsou uvedeny požadavky na způsobilost:
- dům musí být umístěn v kvalifikační venkovské nebo příměstské oblasti
- musíte být USA. občan nebo trvalý pobyt
- musíte být schopni prokázat, že jste měli konzistentní příjem za poslední dva roky
- nesmíte mít žádné dluhy, které šly do sbírek v uplynulém roce
- musíte mít kreditní skóre alespoň 620
- musíte mít poměr dluhu k příjmu 41 procent nebo méně
půjčky na špatné úvěry
jeden z faktorů, které mohou omezit vaše možnosti při jde o kvalifikaci pro hypotéku na bydlení je vaše kreditní skóre. Vaše kreditní skóre dává věřitelům představu o tom, jak velké finanční riziko jste. Bohužel, protože svobodné matky obvykle musí záviset na svém vlastním příjmu, aby vychovávaly své rodiny, není neobvyklé, že mají špatný úvěr v důsledku finančních těžkostí v minulosti (například proces rozvodu může být skutečným zatížením finanční situace). I když může být obtížné získat nárok na konvenční půjčky se špatným úvěrem, možná budete mít nárok na vládní úvěrový program, jako je půjčka FHA, která má méně přísné požadavky na kreditní skóre.
co věřitelé vzít v úvahu při hodnocení vaší žádosti
věřitelé se podívat na řadu různých věcí k identifikaci vaší finanční situace (tj. vaše schopnost provádět hypoteční splátky včas a v plné výši), stejně jako vaše finanční odpovědnost. Věřitelé obvykle kontrolují tyto položky:
kreditní skóre
vaše kreditní skóre poskytuje věřitelům celkovou představu o vaší finanční situaci. Nízké skóre naznačuje, že jste možná měli nějaké finanční potíže nebo že jste byli finančně nezodpovědní. Věci jako opožděné platby, sbírky, bankroty, a zabavování přispívají k nízkému skóre. Čím nižší je vaše skóre, tím větší riziko věřitel bude považovat vás.
poměr dluhu k příjmu (DTI)
DTI označuje, kolik dluhu máte oproti tomu, co vyděláte. Nezáleží na tom, zda váš příjem je dost pohodlně pokrýt své potenciální hypoteční splátky každý měsíc, pokud váš dluh je masivní do bodu, kdy budete žít výplatu na výplatu, pokud jste poskytnuta hypotéka. Vaše DTI dává věřitelům představu o tom, zda si můžete vzít další dluh hypotéky.
procento zálohy
čím větší zálohu můžete provést, tím lépe. Velká záloha může často pomoci vyrovnat nízké kreditní skóre nebo vysokou DTI. Je to proto, že věřitel je větší pravděpodobnost, aby jejich peníze zpět, pokud výchozí a jsou nuceni vyloučit, pokud jste již velký příspěvek k ceně domů. To je důvod, proč věřitelé nevyžadují soukromé hypoteční pojištění, pokud provedete zálohu 20 procent nebo více.
programy pomoci při nákupu domů
pokud potřebujete finanční pomoc, pokud jde o placení úvěru na bydlení, existuje několik typů programů pomoci při nákupu domů, včetně:
hypoteční úvěry
hypoteční úvěry jsou federální daňové úlevy pro první kupce domů. Pomáhají kompenzovat náklady na zaplacení úroků z hypotéky snížením ročních daní. IRS omezuje maximální hypoteční úvěr, který můžete získat na $2,000 ročně; hypoteční úvěr však můžete použít ve spojení s jinými programy, včetně záloh.
programy založené na profesích
některé programy pomoci při nákupu domů jsou k dispozici dlužníkům patřícím k určitým profesím. Například program Dobrý soused vedle (který je sponzorován HUD) byl vytvořen pro kupce domů, kteří jsou úředníci činní v trestním řízení, pohotovostní zdravotničtí technici, učitelé (předškolní škola přes střední školu) a hasiči. Program Dobrý soused od vedle poskytuje podstatnou pomoc ve formě až 50 procent z katalogové ceny domu, který kupujete.
státní a místní asistenční programy
existuje mnoho prvních asistenčních programů homebuyer nabízených na státní a místní úrovni. Účelem těchto typů programů je přilákat nové obyvatele a pomoci zlepšit místní ekonomiky. Takové programy obvykle poskytují granty, které nemusí být splaceny, nebo půjčky s nízkým úrokem (které zahrnují odložené splácení, které lze použít k pokrytí nákladů na uzavření nebo zálohy).
podpora dítěte se počítá jako příjem
věřitelé se podívají na váš příjem, aby zjistili, zda máte prostředky k provedení hypotečních plateb (i když projdete úvěrovým programem podporovaným vládou a nemusíte provádět zálohu). Všimněte si, že pokud dostáváte podporu dítěte, věřitelé to budou považovat za součást vašeho příjmu, což by vám mělo usnadnit kvalifikaci.
nejlepší způsob, jak pro svobodnou matku při koupi domu
jako svobodná matka existuje mnoho různých typů úvěrových programů a programů finanční pomoci, které můžete využít, abyste získali nárok na půjčku na bydlení a pomohli vám za ni zaplatit; vše však závisí na tom, jaká je vaše osobní situace. Například pokud máte velký úvěr, ale nemůže si dovolit provést zálohu, budete chtít požádat o konvenční úvěr spolu s akontace asistenční program. Pokud máte špatný úvěr, může být vaší jedinou možností půjčka FHA. Proveďte svůj výzkum, abyste našli správnou kombinaci programů půjčky a finanční pomoci, které vám mohou nejvíce prospět.