špatné úvěry nemusí trvat věčně. Pokud podniknete kroky ke zlepšení svého finančního života, chyby v průběhu času zmizí z vaší kreditní zprávy. Kapitola 7 bankroty zůstanou ve vaší kreditní zprávě 10 let, zatímco nezaplacené nebo delikventní účty zůstanou pouze sedm.
negativní dluhy však ne vždy zmizí podle plánu. Nedorozumění nebo chyby mohou mít za následek nadhodnocení dluhu ve vaší kreditní zprávě. Pokud starý dluh stále pronásleduje vaši kreditní zprávu, nemusíte s tím žít. Zde je osm kroků, Jak si to z vaší kreditní zprávy.
8 způsobů, jak odstranit starý dluh z vaší kreditní zprávy
mít přesnou a aktuální úvěrovou historii bez starých sbírek nebo delikventních účtů je důležité, když žádáte o půjčky nebo jiný nový úvěr.
pokud jste si všimli starých dluhů ve své kreditní zprávě, je nejlepší jednat co nejdříve, abyste tyto položky odstranili. Zde je několik kroků, které byste měli podniknout.
ověřte věk
„pokud nespadá, pak společnosti vykazující úvěry neobdržely správné datum,“ říká Maxine Sweet, viceprezidentka veřejného vzdělávání pro credit bureau Experian.
u soudního řízení (jako je rozsudek nebo bankrot) je určení data snadné: počítáte ode dne, kdy byl podán.
kriminalita je obtížnější. „Regulační jazyk na něm je velmi komplikovaný,“ říká sladký. Nicméně, datum, kdy jste se poprvé stali delikventními a po kterém jste nikdy nedohnali, je datum, které by se mělo počítat, ona říká.
její příklad: chybí Vám platba v lednu. Pak si to vymyslíte a také zaplatíte v únoru. Pak zmeškáte březen a váš účet se nakonec dostane do výchozí hodnoty. Vaše delikvenční Datum by bylo Březen.
podívejte se zpět do vlastních záznamů a ověřte historii plateb za staré dluhy. Pokud má vaše kreditní zpráva chybu, můžete tyto dokumenty použít ke sporu o chybu s úvěrovou agenturou.
proč je to důležité: Původní datum dluhu je to, co určuje, kdy spadne z vaší kreditní zprávy.
kdo to ovlivňuje nejvíce: to se týká každého, kdo má dluh, ale zejména těch, kdo mají delikty nebo zmeškané platby.
potvrďte věk prodaného dluhu
jeden bod, který mate i odborníky: bez ohledu na to, kolikrát je dluh prodán (a znovu prodán), datum, které se počítá pro sedmileté hodiny úvěrové zprávy, je datum delikvence s původním věřitelem.
pokud inkasní agentura koupila váš 10letý dluh z maloobchodní karty a začala jej uvádět do vaší kreditní zprávy s jiným datem,je to ne-ne.
proč je to důležité: opět je to původní datum, kdy vznikl dluh, který určuje, kdy spadne z vaší kreditní zprávy. Chcete, aby to bylo co nejpřesnější.
koho to nejvíce ovlivňuje: ti, kteří mají starší dluhy, mají větší pravděpodobnost, že své dluhy prodají inkasní agentuře.
Získejte všechny tři vaše kreditní zprávy
vaše tři kreditní zprávy od spotřebitelských zpravodajských agentur Equifax, Experian a TransUnion nejsou totožné.
starý dluh může být uveden v některých úvěrových zprávách, ale ne v jiných. Chcete-li to zjistit, získejte kopii všech tří vašich zpráv. Federální zákon vás opravňuje požadovat bezplatnou kopii každé zprávy jednou za 12 měsíců. Můžete si je zdarma stáhnout na adrese AnnualCreditReport.com.
jakmile zjistíte, které úřady uvádějí dluh, kontaktujte je. Vaše kreditní zpráva bude obsahovat kontaktní informace a pokyny pro spory. Equifax, Experian a TransUnion poskytnou spotřebitelům bezplatné týdenní úvěrové zprávy do 20. Dubna 2022.
proč je to důležité: pokud se díváte pouze na kopii vaší kreditní zprávy z jedné úvěrové kanceláře, může vám chybět nepřesné informace, které jsou v jiné zprávě.
koho to nejvíce ovlivňuje: chyby s úvěrovými zprávami se mohou stát každému, kdo má starý dluh na kterékoli z vašich kreditních zpráv.
pošlete dopisy úvěrovým úřadům
pokud je dluh opravdu příliš starý na to, aby mohl být nahlášen, je čas napsat úvěrovému úřadu(úřadům) a požádat o jeho odstranění. Když zpochybníte starý dluh, předsednictvo zahájí vyšetřování a požádá věřitele, který ho nahlásí, aby ověřil dluh. Pokud to nejde, dluh musí vyjít z vaší zprávy.
zákon o vykazování spravedlivých úvěrů vyžaduje, aby úvěrové úřady opravily nebo odstranily jakékoli informace, které nelze ověřit nebo které jsou nesprávné nebo neúplné, obvykle do 30 dnů. V opačném případě jsou v rozporu a máte v rámci svých práv podat žalobu a podat stížnost u Úřadu pro finanční ochranu spotřebitele.
ujistěte se, že jste vytvořili případ tak silný, že věřitel bude muset uznat, že je to správné nebo předloží hmatatelné důkazy o opaku. Zahrňte kopie všeho, co podporuje váš nárok, například kopie soudních podání, které ukazují správné datum rozsudku nebo bankrotu, nebo dopis od původního věřitele, který ukazuje, kdy se účet stal delikventem.
pokud inkasní agentura hlásí účet jako jiný (a novější) dluh, zahrňte veškeré doklady prokazující, že tyto dva účty jsou skutečně stejným dluhem.
zašlete tento dopis s potvrzením o vrácení, abyste mohli prokázat, kdy byl odeslán a že byl přijat.
proč je to důležité: pokud můžete prokázat, že dluh je starší, než je zákonem povoleno ukázat na vaší kreditní zprávě, úřad ji může odstranit.
koho to nejvíce ovlivňuje: lidé s neuvěřitelně starým dluhem mají lepší důvod pro odstranění svého dluhu.
pošlete dopis oznamujícímu věřiteli
chcete také poslat podobný dopis věřiteli, který v současné době vykazuje dluh.
Chcete-li to provést, buď přeformulujte svůj dopis credit bureau s kopiemi vaší dokumentace věřiteli, nebo jednoduše pošlete kopii stejného dopisu s kopiemi všech dokumentů. Vyvarujte se prohlášení, která by mohla restartovat dluhové hodiny, pokud nevypršela promlčecí lhůta.
stejně jako u úvěrového úřadu zašlete dopis s potvrzením o vrácení. Věřitel má 30 dní na prošetření Vašich nároků a odpověď.
proč je to důležité: v závislosti na tom, kdo je váš věřitel, může být rychlejší pracovat přímo s ním, aby se váš starý dluh z vaší kreditní zprávy.
koho to nejvíce ovlivňuje: ti, kteří mají starší dluhy s více zavedenými společnostmi, budou mít prospěch z kontaktování původních věřitelů. Pro vás může být snazší pracovat s většími, zavedenějšími věřiteli než s menšími inkasními agenturami.
získejte zvláštní pozornost
pokud vaše počáteční písmena neudělají trik, možná budete muset svůj přístup vykopnout do zářezu, říká Sonya Smith-Valentine, bývalá vedoucí právnička v Valentine Legal Group. Udělejte si pár minut na výzkum společnosti vykazující dluh.
„nasměrujte svůj další dopis na prezidentovu pozornost na adresu sídla společnosti, „říká,“ protože od kanceláře prezidenta dostanete jiný druh odpovědi než od zákaznického servisu.“
znovu jej odešlete certifikovaný a ponechte si kopii ve svých souborech.
proč je to důležité: někdy může být náročné najít správnou osobu nebo správné oddělení při zpochybňování starého dluhu, takže možná budete muset svůj požadavek eskalovat.
kdo to nejvíce ovlivňuje: ti, kteří nebyli schopni odstranit své staré dluhy jinými prostředky, mohou vyzkoušet cílenější metody.
obraťte se na regulátory
pokud je kolektor „jakýmkoli způsobem, tvar nebo forma banky,“ má federální regulátor, Smith-Valentine říká. „Ve skutečnosti berou individuální stížnosti a kontaktují společnosti ohledně stížností, které dostávají.“
“ vždycky říkám, že by to nemělo být vaše první řešení,“ říká. Použijte tento pouze tehdy ,pokud „jste kontaktovali společnost a neobdrželi jste žádné řešení ani odpověď,“ říká, protože regulátoři chtějí vidět, že jste se nejprve pokusili vyřešit sami.
opět se rozhodněte pro šnečí poštu, říká. „Chcete mít možnost zasílat kopie vaší korespondence a kopie vašich potvrzení o vrácení a nemůžete to udělat online.“
jedna zkratka, kterou byste mohli vyzkoušet, je vytisknout formulář stížnosti agentury, vyplnit jej a odeslat jej oříznutým do vašich dokumentů.
proč je to důležité: finanční regulátoři poskytují kritický dohled a podporu spotřebitelům, kteří se snaží uvést na pravou míru své úvěrové zprávy.
kdo to nejvíce ovlivňuje: mělo by to být poslední možnost, ale pokud jste nebyli schopni odstranit staré dluhy kontaktováním úvěrových kanceláří nebo společnosti přímo, finanční regulátoři mohou být schopni pomoci.
Promluvte si s advokátem
konzultace s advokátem nemusí vždy znamenat soudní řízení. Někdy vše, co potřebujete, je dopis na právní papírnictví, aby věřitel přezkoumal záznamy.
pokud i přes vaše nejlepší úsilí věřitel nebo sběratel udržuje starý dluh ve vaší zprávě, právník vám může také poradit, zda je soudní proces dobrou volbou.
pokud mluvíte s právníkem, vyberte si toho, kdo se specializuje na práva spotřebitelů, říká Smith-Valentine. „Když máte co do činění s Fair Credit Reporting Act, je to velmi spletité a potřebujete někoho, kdo to udělal, kdo tomu rozumí a kdo ví, kde jsou díry.“
jedním zdrojem pomoci je Národní asociace obhájců spotřebitelů, organizace právníků, kteří se specializují na úvěrové a dluhové právo.
proč je to důležité: i když nepodáte žalobu, může vám dopis zaslaný právníkem pomoci vidět váš případ správnými lidmi.
kdo to nejvíce ovlivňuje: každý, kdo vyzkoušel jiné možnosti, ale stále má potíže se starým dluhem z jejich kreditní zprávy, by se měl obrátit na právníka o pomoc.
jak se vám něco odstranit z vaší kreditní zprávy po 7 letech?
teoreticky by dluhy měly být automaticky odstraněny z vaší kreditní zprávy, jakmile dosáhnou zákonného vypršení platnosti (sedm nebo 10 let). Pokud vidíte dluhy na vaší kreditní zprávy, které jsou starší než to, budete chtít kontaktovat věřitele a credit bureau poštou s žádostí o potvrzení o vrácení. Ve svém dopise uveďte veškerou dokumentaci o dluhu, včetně případných nepřesností.
jak dlouho může vymáhat starý dluh?
každý stát má promlčecí lhůtu o tom, jak dlouho může vymáhat starý dluh. U většiny států se to pohybuje mezi čtyřmi a šesti lety. Tyto stanovy upravují dobu, po kterou vás může sběratel dluhů žalovat, ale neexistuje žádný limit na to, jak dlouho se sběratel musí pokusit získat dluh. Pokud jste kontaktováni ohledně dluhu, o kterém se domníváte, že není váš nebo je mimo promlčecí lhůtu, nepožadujte dluh; místo toho požádejte společnost, aby potvrdila, že dluh je váš.
může inkasní agentura nahlásit starý dluh jako nový?
inkasní agentury nemohou nahlásit starý dluh jako nový. Pokud je dluh prodán nebo vložen do sbírek, je to právně považováno za pokračování původního data. Ve vaší kreditní zprávě se může zobrazit vícekrát s různými otevřenými daty, ale všichni si musí zachovat stejné datum delikvence. Všechny by měly být také propuštěny ve stejný den — sedm let po původním datu otevření.
Sečteno a podtrženo
zatímco staré dluhy by měly být vypuštěny z vaší kreditní zprávy poté, co dosáhly svého zákonného vypršení platnosti, ne vždy se to stane automaticky. Je důležité být ostražitý a vědom si informací, které jsou ve vaší kreditní zprávě. Pokud má nějaké chyby nebo dezinformace, budete to chtít opravit co nejdříve. Odstranění i jednoho starého inkasního účtu nebo starého dluhu ve vaší kreditní zprávě může zvýšit vaše kreditní skóre o 50 bodů nebo více-proto podnikněte kroky, jakmile si všimnete chyby.
zjistit více:
- jak dlouho může vymahač dluhů usilovat o starý dluh?
- co potřebujete vědět o resetování starého dluhu
- kdy dluh spadne z vaší kreditní zprávy?