jeśli jesteś pod hipoteką, oznacza to, że jesteś winien więcej na swój dom, niż jest to warte. To nie jest sytuacja, w której każdy właściciel domu chce być, ale zdarza się to większej liczbie osób, niż myślisz!
jeśli jesteś winien więcej na swój dom, niż jest to obecnie warte, łatwo jest czuć się przytłoczony i zestresowany. To zupełnie normalne. Po prostu wiedz, że są miliony Amerykanów, którzy byli tam—gdzie jesteś – i przeszli przez to. Masz opcje, a my przeprowadzimy Cię przez te, które polecamy.
oto wszystko, co musisz wiedzieć o podwodnych kredytach hipotecznych: co to jest podwodny kredyt hipoteczny, jak wiedzieć, czy go masz i co możesz z tym zrobić.
Co To jest kredyt hipoteczny?
po pierwsze, kredyt hipoteczny to kredyt hipoteczny, który jest większy niż aktualna wartość nieruchomości. To naprawdę takie proste.
na przykład, powiedzmy, że kupiłeś dom dwa lata temu i jesteś winien 200 000 $na kredyt hipoteczny. Wszystko było w porządku, dopóki wartości domu nie zaczęły spadać w Twojej okolicy. Teraz twój dom (który nadal wisisz $200,000 na) jest wart tylko $185,000.
spłacaj swój dom szybciej, refinansując z nową niską stawką!
twój kredyt hipoteczny to 15 000 $więcej niż wartość Twojego domu. Ponieważ jesteś winien więcej niż twój dom jest wart, twój kredyt hipoteczny jest uważany za ” Pod wodą.”Czasami usłyszysz również termin „do góry nogami”, aby opisać hipotekę podwodną.
kredyt hipoteczny to kredyt hipoteczny, który przewyższa aktualną wartość nieruchomości. Czasami usłyszysz również termin ” do góry nogami.”
hipoteki Podwodne stały się naprawdę powszechne po kryzysie mieszkaniowym w 2008 roku, kiedy wartości domów spadły, a właściciele domów z hipotekami o regulowanej stopie procentowej nie mogli już sobie pozwolić na ich płatności. Dziesięć lat później ponad 9% właścicieli domów nadal znajduje się pod wodą. O wiele lepiej niż przed laty, ale 9% właścicieli domów oznacza, że mówimy o 4,5 milionach Amerykanów.
Jak sprawdzić, czy jesteś pod wodą w domu
ustalenie, czy masz Podwodny kredyt hipoteczny, nie jest skomplikowane. Weź głęboki oddech i wykonaj te trzy proste kroki:
- określ, ile jeszcze jesteś winien na kredyt hipoteczny. Można to znaleźć na ostatnim wyciągu hipotecznym lub na koncie online. Jeśli nie możesz go znaleźć, zawsze możesz uzyskać te informacje od firmy, która posiada twój kredyt hipoteczny.
- dowiedz się, ile jest wart twój dom. Istnieje kilka sposobów można określić wartość domu, ale niektóre będą bardziej dokładne niż inne. Jeśli chcesz tylko oszacować, możesz porozmawiać z doświadczonym agentem nieruchomości w Twojej okolicy. Aby uzyskać bardziej konkretną figurę, najlepiej jest zatrudnić rzeczoznawcę.
- Odejmij kwotę, którą jesteś winien (Krok 1) od aktualnej wartości domu (krok 2). Jak już mówiliśmy, jeśli wisisz 200 000 $na hipotekę, ale twój dom jest wart tylko 185 000$, jesteś pod wodą w domu o 15 000$.
jakie masz możliwości, jeśli kredyt hipoteczny jest pod wodą?
bycie pod wodą w domu jest przerażające. Możesz czuć się przytłoczony, ale zaufaj nam-to nie koniec Twojej finansowej historii! Nadal masz opcje, które mogą pomóc ci zmienić sytuację! Omówimy niektóre z najczęstszych scenariuszy i które z nich są najlepsze opcje.
Opcja 1: Zostań w domu i pracuj, aby budować więcej kapitału.
Przebywanie w domu i spłacanie go powoli wymaga dużo cierpliwości i dyscypliny—nie będziemy tego cukrować! Być może będziesz musiał podjąć inną pracę lub uzyskać zgiełk strony, aby zwiększyć swoje dochody. Może to oznaczać cięcia budżetu w dół do podstaw i oddanie wszystkich dodatkowych dochodów do domu.
ale tu jest najlepsza część. Kiedy zapłacisz więcej od swojego dyrektora, zaczniesz widzieć światło na końcu tunelu. I nie stracisz domu.
gdy zapłacisz więcej swojego dyrektora, zaczniesz widzieć światło na końcu tunelu. I nie stracisz domu.
Weźmy na przykład Julię i Todda R. W wyniku kryzysu mieszkaniowego w 2008 roku ich wartość domu znacznie spadła. W najniższym punkcie, dom był wart $ 40,000 mniej niż to, co zapłacili za niego. Co więcej, mieli hipotekę o regulowanej stopie procentowej, co oznacza, że ich płatność wzrosła wraz ze wzrostem stopy procentowej. To było całkowicie przytłaczające!
mogli się poddać i zalegać z płatnościami, ale kochali swój dom i postanowili się dokopać. Po wyeliminowaniu wszystkich swoich długów konsumenckich, aby uwolnić swoje dochody, zaczęli rzucać coraz więcej pieniędzy na kredyt hipoteczny.
dzięki ciężkiej pracy mieli wystarczająco dużo kapitału w swoim domu, aby kilka lat później refinansować. Wybrali 15-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej z zapłatą, na którą mogliby sobie pozwolić – taki, który nie zmieniałby się w miarę wzrostu i spadku stóp procentowych. Teraz, dzięki przystępnym spłatom kredytów hipotecznych i kapitałowi w domu, są na dobrej drodze do budowania bogactwa i pozostawiania spuścizny dla swojej rodziny!
powrót po prawej stronie do domu wymaga ciężkiej pracy, ale jest to jeden z najlepszych sposobów, aby jeździć wzloty i upadki rynku nieruchomości. Skorzystaj z naszego kalkulatora spłaty kredytu hipotecznego, aby sprawdzić liczby dla konkretnej sytuacji. Im więcej pieniędzy możesz zebrać, aby spłacić kapitał, tym szybciej zbudujesz kapitał w swoim domu. To takie proste!
powrót po prawej stronie do domu wymaga ciężkiej pracy, ale jest to jeden z najlepszych sposobów, aby jeździć wzloty i upadki rynku nieruchomości.
Opcja 2: refinansowanie kredytu hipotecznego.
ok, bądźmy super jasne z tej strony: nie możesz refinansować swojego domu, gdy jesteś winien więcej niż jest wart. Większość kredytodawców nie pozwala na tradycyjne refinansowanie, dopóki nie masz co najmniej 20% kapitału własnego w domu.
jednak, jeśli jesteś pod wodą w domu, możesz zakwalifikować się do programu harfa. Ten program został stworzony w odpowiedzi na kryzys mieszkaniowy w 2008 roku i daje sposób na refinansowanie, jeśli jesteś do góry nogami w domu.
aby się zakwalifikować, musisz dokonać terminowych płatności hipotecznych w ciągu ostatnich sześciu miesięcy (i nie więcej niż jedna opóźniona płatność w ciągu ostatnich 12 miesięcy). Dotyczy to również tylko właścicieli domów z kredytami, które powstały przed 31 maja 2009 r., które mają mniej niż 20% kapitału własnego.
jeśli jesteś zainteresowany tą opcją, upewnij się, że otrzymujesz wskazówki i porady od zaufanego pożyczkodawcy. Pracowaliśmy z Churchill Mortgage. Mogą przeprowadzić Cię przez proces i upewnić się, że spełniasz kryteria kredytu hipotecznego.
Opcja 3: Sprzedaj swój dom i wykorzystaj swoje oszczędności, aby zapłacić kwotę, którą nadal jesteś winien.
dwie pierwsze opcje-płacenie więcej za kredyt hipoteczny lub rozważanie refinansowania-zakładają, że mieszkasz w domu. I powtarzam, to najlepsza opcja, jeśli jesteś pod wodą. Jeśli się go trzymać, można korzystać z warunków rynkowych poprawy i jazdy wartość domu z powrotem do góry. To może być dzika jazda, ale tak naprawdę nie tracisz pieniędzy.
ale są inne scenariusze—jednym z nich jest sprzedaż domu. Teraz, kiedy sprzedajesz, gdy wartość domu jest w dół, nie tracisz pieniędzy. Jedynym sposobem można sprzedać swój dom poprzez normalny proces sprzedaży domu, gdy jesteś pod wodą, jeśli masz gotówkę pod ręką, aby uzupełnić różnicę między tym, ile jesteś winien i ile twój dom jest wart.
: Powiedzmy, że wisisz $200,000 na swój dom, ale jest wart tylko $185,000. Jeśli masz $15,000 zapłacić pożyczkodawcy plus pieniądze potrzebne na pokrycie prowizji od nieruchomości (zazwyczaj 6% ceny zakupu), możesz sprzedać swój dom. Stracisz przy tym sporo pieniędzy.
więc chociaż jest to opcja, którą masz, uważamy, że wszyscy możemy się zgodzić, że może to nie być Twój najlepszy zakład.
opcja 4: Sprzedaj swój dom w procesie krótkiej sprzedaży.
krótka sprzedaż jest tylko opcją, gdy nie możesz sobie pozwolić na miesięczne raty kredytu hipotecznego, twój dom jest wart mniej niż obecne saldo kredytu hipotecznego i nie masz gotówki pod ręką, aby nadrobić różnicę.
w procesie krótkiej sprzedaży pożyczkodawca musi zgodzić się na sprzedaż domu za mniej niż to, co jesteś winien. Nie jest to dla nich świetna sytuacja (ponieważ tracą pieniądze), więc uznają tę opcję tylko jako ostateczność przed wykluczeniem.
jeśli chcesz sprzedać swój dom w procesie krótkiej sprzedaży, musisz udowodnić pożyczkodawcy, że nie możesz sobie pozwolić na miesięczne płatności i nie masz możliwości nadrobienia zaległości. Jeśli zgodzą się rozważyć ofertę krótkiej sprzedaży, musisz współpracować z agentem nieruchomości, który ma doświadczenie w krótkiej sprzedaży, aby uzyskać swój dom na rynku.
jako sprzedawca negocjujesz Warunki z potencjalnym nabywcą, ale ostatecznie pożyczkodawca podejmuje ostateczną decyzję o zatwierdzeniu oferty. Oznacza to, że proces naprawdę nie jest w twojej kontroli, i to może zająć dużo czasu, aby rzeczywiście dostać swój dom sprzedany.
jeśli brzmi to tak, że ta opcja naprawdę śmierdzi, to dlatego, że tak. Krótka sprzedaż nie jest świetna, ale następna opcja, wykluczenie, jest jeszcze gorsza – dla Ciebie i pożyczkodawcy.
Opcja 5: przejęcie domu.
w sytuacji wykluczenia pożyczkodawca przejmuje kontrolę nad Twoim domem, ponieważ nie jesteś w stanie dokonać płatności. Jeśli nadal mieszkasz w swoim domu, zostaniesz eksmitowany. Następnie pożyczkodawca sprzeda dom tak szybko, jak to możliwe, aby spróbować odzyskać jak najwięcej pieniędzy, jak to możliwe. Nie chcesz przez to przechodzić!
zrób wszystko, aby uniknąć wykluczenia. Nie chcesz doświadczyć emocjonalnego stresu związanego z przymusową utratą domu. A na dodatek, zazwyczaj będziesz musiał czekać siedem lat, zanim dostaniesz kolejną hipotekę. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na swój dom, wykluczenie powinno być naprawdę ostatnią opcją-po wypróbowaniu wszystkiego innego.
zrób wszystko, aby uniknąć wykluczenia. Nie chcesz doświadczyć emocjonalnego stresu związanego z przymusową utratą domu. A na dodatek, zazwyczaj będziesz musiał czekać siedem lat, zanim dostaniesz kolejną hipotekę.
opcja 6: ogłoszenie upadłości.
ogłoszenie bankructwa tak jak bankructwo ma ogromne znaczenie emocjonalne. Jest to kolejna opcja ostateczności, którą chcesz realizować tylko wtedy, gdy próbowałeś wszystkiego innego. I mamy na myśli wszystko inne. Może się to wydawać łatwym wyjściem z twoich problemów finansowych, ale zaufaj nam, to nic innego jak łatwe.
istnieją dwa różne rodzaje upadłości:
- Będziesz miał czas, by popracować nad kredytem hipotecznym. Sąd będzie monitorował twój budżet, a twój plan spłaty Zazwyczaj będzie trwał od trzech do pięciu lat.
- Rozdział 7 oznacza, że wszystkie (lub większość) twoje aktywa zostaną sprzedane przez sąd w celu spłaty długu. Oznacza to, że możesz stracić dom, samochody lub inne aktywa. Pozostały dług jest wybaczony.
ogłoszenie upadłości jest kosztowne, emocjonalne i wyczerpujące. A konsekwencje trzymają się z tobą przez lata. To powinna być ostatnia deska ratunku-po tym, jak wiesz, że próbowałeś wszystkich innych możliwych opcji.
Porozmawiaj z profesjonalistą
wiedząc, że jesteś pod wodą w domu, może być naprawdę stresujące. Martwisz się, że wartość domu nie wzrośnie z powrotem, a na dodatek możesz poczuć się jak toniesz w nieopłacalnych spłatach hipotecznych. Jeśli to ty, weź głęboki oddech i zaufaj nam. Nic Ci nie będzie.
możesz sobie z tym poradzić, a są ludzie, którzy mogą Ci pomóc!
nie bój się skontaktować się z zaufanym agentem nieruchomości w Twojej społeczności, który pomoże Ci określić wartość Twojego domu. Mogą pomóc ci dowiedzieć się, czy naprawdę jesteś pod wodą. Będą również mieli impuls na temat aktualnych warunków rynkowych i czasu, jaki może potrwać, zanim wartość Twojego domu wzrośnie.
jeśli potrzebujesz pomocy, zadzwoń do naszych przyjaciół z Churchill Mortgage. Nie musisz sam tego rozgryzać. Współpracujemy z nimi od ponad dwóch dekad i możesz zaufać ich Radom.
Pamiętaj, jest wiele osób takich jak ty, którzy byli pod wodą w swoich domach i przeszli przez to. Ty też możesz!