zły kredyt nie musi trwać wiecznie. Jeśli podejmiesz kroki w celu poprawy swojego życia finansowego, błędy znikną z raportu kredytowego w czasie. Rozdział 7 bankructwa pozostanie na raporcie kredytowym przez 10 lat, podczas niezapłaconych lub zaległych rachunków pozostanie tylko siedem.
jednak ujemne długi nie zawsze znikają zgodnie z harmonogramem. Nieporozumienia lub błędy mogą spowodować dług przekroczenie jego powitanie na raporcie kredytowym. Jeśli stary dług nadal nawiedza Raport kredytowy, nie musisz z tym żyć. Oto osiem kroków, aby uzyskać go z raportu kredytowego.
8 sposobów na usunięcie starego długu z raportu kredytowego
posiadanie dokładnej i aktualnej historii kredytowej bez starych kolekcji lub zaległych kont jest ważne, gdy ubiegasz się o pożyczki lub inne nowe kredyty.
Jeśli zauważyłeś stare długi w raporcie kredytowym, najlepiej działać jak najszybciej, aby usunąć te elementy. Oto kilka kroków, które powinieneś podjąć.
Sprawdź wiek
„jeśli nie wypadnie, to firmy raportujące kredyty nie otrzymały właściwej daty” – mówi Maxine Sweet, emerytowana wiceprezes ds. edukacji publicznej w biurze kredytowym Experian.
w przypadku powództwa Sądowego (takiego jak wyrok lub upadłość) ustalenie daty jest łatwe: liczy się od dnia jej złożenia.
przestępczość jest trudniejsza. „Język regulacyjny na nim jest bardzo skomplikowany”, mówi Sweet. Jednak data, w której po raz pierwszy stałeś się przestępcą, a po której nigdy nie dogoniłeś, jest datą, która powinna się liczyć, mówi.
jej przykład: w styczniu brakuje płatności. Potem to zmyślisz, a także zapłacisz w lutym. Potem tęsknisz za Marchem i twój rachunek w końcu staje się niewypłacalny. Twoim terminem przestępczym byłby marzec.
przejrzyj własną dokumentację, aby zweryfikować historię płatności dla starych długów. Jeśli Raport kredytowy zawiera błąd, możesz użyć tych dokumentów do zakwestionowania błędu z agencją kredytową.
dlaczego jest to ważne: Pierwotna Data długu jest to, co określa, kiedy spada Raport kredytowy.
kogo dotyczy to najbardziej: dotyczy to każdego, kto ma dług, ale zwłaszcza tych, którzy mają zaległości lub nieodebrane płatności.
Potwierdź wiek sprzedanego długu
jeden punkt, który myli nawet ekspertów: bez względu na to, ile razy dług jest sprzedawany (i odsprzedawany), datą, która liczy się dla siedmioletniego zegara raportu kredytowego, jest data zaległości z pierwotnym wierzycielem.
jeśli agencja windykacyjna kupiła twój dług 10-letni i zaczęła umieszczać go w raporcie kredytowym z innym terminem, To Nie-Nie.
dlaczego jest to ważne: ponownie, to pierwotna data, kiedy dług został zaciągnięty, który określa, kiedy spada z raportu kredytowego. Chcesz, żeby to było jak najdokładniejsze.
kogo dotyczy to najbardziej: Osoby ze starszymi długami częściej sprzedają swoje długi agencji windykacyjnej.
Pobierz wszystkie trzy raporty kredytowe
Twoje trzy raporty kredytowe z agencji raportujących dla konsumentów Equifax, Experian i TransUnion nie są identyczne.
stary dług, o którym mowa, może być wymieniony w niektórych raportach kredytowych, ale nie w innych. Aby się dowiedzieć, zdobądź kopię wszystkich trzech raportów. Prawo federalne uprawnia do żądania bezpłatnej kopii każdego raportu raz na 12 miesięcy. Można je pobrać za darmo na stronie AnnualCreditReport.com
gdy dowiesz się, które biura wystawiają dług, skontaktuj się z nimi. Raport kredytowy będzie zawierał informacje kontaktowe i instrukcje dotyczące sporów. Equifax, Experian i TransUnion dadzą konsumentom bezpłatne tygodniowe raporty kredytowe do kwietnia 20, 2022.
dlaczego jest to ważne: jeśli patrzysz tylko na kopię raportu kredytowego z jednego biura kredytowego, możesz nie mieć niedokładnych informacji, które znajdują się w innym raporcie.
kto to wpływa najbardziej: błędy z raportów kredytowych może się zdarzyć każdemu ze starym długu na każdym z raportów kredytowych.
Wyślij listy do biur kredytowych
jeśli dług jest naprawdę zbyt stary, aby go zgłosić, nadszedł czas, aby napisać do biura kredytowego, aby zażądać jego usunięcia. Kiedy kwestionujesz stary dług, Biuro rozpocznie dochodzenie i poprosi zgłaszającego go wierzyciela o weryfikację długu. Jeśli nie, to dług musi zniknąć z twojego raportu.
Ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej wymaga, aby biura kredytowe poprawiły lub usunęły wszelkie informacje, które nie mogą zostać zweryfikowane lub są nieprawidłowe lub niekompletne, zazwyczaj w ciągu 30 dni. W przeciwnym razie są one naruszone, a użytkownik ma prawo złożyć pozew, a także złożyć skargę do Biura Ochrony Konsumentów.
upewnij się, że sprawa jest tak mocna, że wierzyciel będzie musiał uznać, że jest poprawna lub przedstawić namacalne dowody przeciwne. Dołącz kopie wszystkiego, co wspiera twoje roszczenie, takie jak kopie dokumentów sądowych, które pokazują prawidłową datę wyroku lub bankructwa lub pismo od pierwotnego wierzyciela pokazujące, kiedy konto stało się przestępcą.
jeśli agencja windykacyjna zgłasza konto jako inny (i nowszy) dług, Dołącz wszelkie dokumenty pokazujące, że oba konta są tak naprawdę tym samym długiem.
Wyślij to pismo z potwierdzonym potwierdzeniem odbioru, aby móc udowodnić, kiedy zostało wysłane i że zostało odebrane.
dlaczego jest to ważne: jeśli możesz udowodnić, że dług jest starszy niż prawnie dozwolony do wykazania w raporcie kredytowym, biuro może go usunąć.
kogo to dotyczy najbardziej: osoby z niesamowicie starym długiem mają lepszy powód do usunięcia długu.
Wyślij list do wierzyciela zgłaszającego
chcesz również wysłać podobny list do wierzyciela, który obecnie zgłasza dług.
aby to zrobić, prześlij kredytodawcy swój list z kopiami dokumentacji lub po prostu wyślij kopię tego samego listu z kopiami wszelkich dokumentów. Unikaj składania oświadczeń, które mogłyby ponownie uruchomić zegar zadłużenia, jeśli przedawnienie nie wygasło.
podobnie jak w przypadku biura kredytowego, wyślij list potwierdzony żądanym paragonem zwrotnym. Wierzyciel ma 30 dni na zbadanie Twoich roszczeń i udzielenie odpowiedzi.
dlaczego jest to ważne: w zależności od tego, kim jest twój wierzyciel, może być szybciej pracować bezpośrednio z nim, aby uzyskać stary dług z raportu kredytowego.
kogo dotyczy to najbardziej: Osoby ze starszymi długami z bardziej znanymi firmami skorzystają na skontaktowaniu się z pierwotnymi wierzycielami. Łatwiej jest współpracować z większymi, bardziej uznanymi wierzycielami niż z mniejszymi agencjami windykacyjnymi.
zwróć szczególną uwagę
jeśli Twoje początkowe litery nie działają, być może będziesz musiał podnieść swoje podejście, mówi Sonya Smith-Valentine, były prawnik zarządzający w Valentine Legal Group. Poświęć kilka minut na zbadanie firmy zgłaszającej dług.
„skieruj swój kolejny list do Prezesa na adres siedziby firmy”, mówi, ” ponieważ otrzymujesz inną odpowiedź z biura prezesa niż z działu obsługi klienta.”
ponownie wyślij certyfikat i zachowaj kopię w swoich plikach.
dlaczego jest to ważne: czasami znalezienie odpowiedniej osoby lub odpowiedniego działu podczas kwestionowania starego długu może być trudne, więc być może będziesz musiał eskalować swoją prośbę.
kogo dotyczy to najbardziej: Ci, którzy nie byli w stanie usunąć swoich starych długów za pomocą innych środków, mogą spróbować bardziej ukierunkowanych metod.
skontaktuj się z regulatorami
jeśli kolektor jest „w jakikolwiek sposób, kształt lub forma banku”, ma regulator federalny, mówi Smith-Valentine. „W rzeczywistości przyjmują indywidualne skargi i kontaktują się z firmami w sprawie otrzymanych skarg.
Używaj tego tylko wtedy, gdy” skontaktowałeś się z firmą i nie otrzymałeś żadnej uchwały ani odpowiedzi”, mówi, ponieważ organy regulacyjne chcą zobaczyć, że próbowałeś rozwiązać to samodzielnie.
jeszcze raz wybierz pocztę ślimakową. „Chcesz mieć możliwość wysyłania kopii korespondencji i kopii paragonów zwrotnych, a nie możesz tego zrobić online.”
jednym ze skrótów, które możesz wypróbować, jest wydrukowanie formularza reklamacyjnego agencji, wypełnienie go i wysłanie go do dokumentów.
dlaczego jest to ważne: organy nadzoru finansowego zapewniają krytyczny nadzór i wsparcie dla konsumentów, którzy próbują wyjaśnić swoje raporty kredytowe.
kogo to dotyczy najbardziej: powinno to być ostatecznością, ale jeśli nie udało ci się usunąć starych długów, kontaktując się bezpośrednio z biurami kredytowymi lub firmą, organy nadzoru finansowego mogą być w stanie pomóc.
Porozmawiaj z adwokatem
konsultacja z adwokatem nie zawsze oznacza dochodzenie pozwu. Czasami wszystko, czego potrzebujesz, to list na papeterii prawnej, aby dokonać przeglądu wierzyciela zapisów.
jeśli pomimo najlepszych starań wierzyciel lub Komornik utrzymuje stary dług w raporcie, adwokat może również doradzić, czy pozew jest dobrym rozwiązaniem.
jeśli porozmawiasz z adwokatem, wybierz takiego, który specjalizuje się w prawach konsumenta-mówi Smith-Valentine. „Kiedy masz do czynienia z Fair Credit Reporting Act, jest to bardzo zawiłe i potrzebujesz kogoś, kto to zrobił, kto to rozumie i kto wie, gdzie są dziury.”
jednym ze źródeł pomocy jest Krajowe Stowarzyszenie Rzeczników Konsumentów, organizacja prawników specjalizujących się w prawie kredytowym i zadłużeniowym.
dlaczego jest to ważne: nawet jeśli nie złożysz pozwu, list wysłany przez prawnika może pomóc w zapoznaniu się z Twoją sprawą przez właściwe osoby.
kto to wpływa najbardziej: Każdy, kto próbował innych opcji, ale nadal ma problemy z odzyskaniem starego długu od raportu kredytowego powinien skontaktować się z adwokatem o pomoc.
jak usunąć coś z raportu kredytowego po 7 latach?
teoretycznie długi powinny być automatycznie usuwane z raportu kredytowego po osiągnięciu ich wygaśnięcia prawnej (siedem lub 10 lat). Jeśli widzisz długi w raporcie kredytowym, które są starsze niż, będziesz chciał skontaktować się zarówno kredytodawcy i biura kredytowego pocztą z prośbą o potwierdzenie zwrotu. W liście należy dołączyć całą dokumentację dotyczącą długu, w tym wszelkie nieścisłości.
jak długo windykator może realizować stary dług?
każde państwo ma przedawnienie dotyczące tego, jak długo windykator może realizować stare długi. Dla większości stanów wynosi to od czterech do sześciu lat. Przepisy te regulują czas, w jakim windykator może cię pozwać, ale nie ma ograniczeń co do tego, jak długo windykator musi starać się zebrać dług. Jeśli skontaktowano się z Tobą w sprawie długu, który Twoim zdaniem nie jest Twój lub jest poza okresem przedawnienia, nie zgłaszaj długu; zamiast tego poproś firmę o potwierdzenie, że dług jest Twój.
czy agencja windykacyjna może zgłosić stary dług jako nowy?
agencje windykacyjne nie mogą zgłaszać starego długu jako nowego. Jeżeli dług zostanie sprzedany lub oddany do windykacji, jest to prawnie uważane za kontynuację pierwotnej daty. Może pojawić się wiele razy w raporcie kredytowym z różnych otwartych dat, ale wszystkie muszą zachować tę samą datę przestępczości. Wszystkie powinny być również rozładowane w tym samym dniu — siedem lat po pierwotnej dacie otwarcia.
the bottom line
podczas gdy stare długi powinny być odprowadzane z raportu kredytowego po osiągnięciu ich wygaśnięcia prawnej, nie zawsze dzieje się to automatycznie. Ważne jest, aby być czujnym i świadomym informacji, które są na raporcie kredytowym. Jeśli ma jakieś błędy lub dezinformacje, będziesz chciał to naprawić tak szybko, jak to możliwe. Usunięcie nawet jednego starego konta windykacyjnego lub starego długu na raporcie kredytowym może zwiększyć swój wynik kredytowy o 50 punktów lub więcej — więc podjąć działania, jak tylko zauważysz błąd.
dowiedz się więcej:
- jak długo windykator może realizować stare długi?
- co musisz wiedzieć o resetowaniu starego długu
- kiedy dług spada z raportu kredytowego?