当然のことながら、ほとんどの人は、最高の住宅ローンは、市場で最 しかし、彼らは一般的に、プロモーションまたはロックイン期間中の低い金利と、ロックインが終了した後の高い金利との間にトレードオフがあることを忘れていました。 そして、ロックインは、ほとんどの住宅ローンのパッケージのための二年かもしれないが、法的補助金（または現金リベート）clawback期間は三年である理由があります。 したがって、住宅ローンの三年目の金利は、まだあなたが銀行内でrepriceすることができます事実にもかかわらず、重要な考慮事項です。 これはおそらく借り換えのための最も見落とさ要因の一つです。
シンガポールにはさまざまな種類の住宅ローンがあることを理解しています。 最初の数年間で最も低い見出し金利を選択するほかに、あなたが考慮すべき他の適切な考慮事項があるかもしれません：
（a）固定金利の住宅ローン対。 ARM(adjustable rate mortgage)
これは、中期的な金利の方向性について専門家の見解を必要とするため、しばしば最も困難な決定です。 したがって、それはそれ自身の別の議論を保証する（以下のQ5を参照）。
最高の住宅ローンは、金利サイクルのその部分の間に金利が上昇しているときにあなたの金利コストをヘッジすることを可能にする必要があります。 そう、右の抵当止め釘を選ぶことは私達の次のポイントに私達を導く住宅ローンのために重要である。
(b)適切な住宅ローンの住宅ローンpegを選択する：SIBOR（またはSORA）、FHRまたはBOARD？
一般的に、銀行が住宅ローンの価格を設定する住宅ローンペグには二つのタイプがあります。 これらは、値が時間の経過とともに変化し、したがって、住宅ローンの利息と返済毎月もそれに応じて変化する参照インデックスです。
(1)BOARD
最初のタイプは、銀行の内部ローンペグであり、プライムまたはBOARD貸出金利にすることができます。 プライムプラススプレッドは、企業の融資のためのより多くの使用されています。 消費者の橋渡しの貸付け金はまだある銀行のための”主なプラス”率で満たされる。 ボードは、より一般的に使用され、頭字語は、様々な銀行によって使用されているものに関係なく、–それは基本的に設定され、銀行によってのみ決定され、融資 そして、時には、同じ銀行内では、日付に基づいてシリアル番号とボードレートの多くのトランシェを持つことができます。 これにより、銀行は、ローンブックの全体のバッチが署名されたときに基づいて、顧客の特定のグループのためのローンペグ（したがって、利息が請求）を上げる 銀行は一方的かつ選択的に理事会の金利を引き上げることができ、この情報はどこにも公開されていないため（影響を受けた借り手に書面で一ヶ月の通知を与える以外）、理事会は最も透明性の低い住宅ローンのペグとみなされます。
(2)FHR/FDR
DBS銀行が2014年にfhr（fixed deposit home rate）と呼ばれる固定預金金利トランシェへの住宅ローンのペッグを開始したときに、銀行の内部ローンペグが最初に普及した。 今日まで、一部の人々はまだ混乱し、彼らが署名したFHRの住宅ローンは、彼らが銀行によって公開された固定預金金利に固定された変動金利であるとき、固定金利の住宅ローンであると考えました。 このため、我々はFDR住宅ローン（固定預金金利住宅ローン）として、このようなローンのペグを参照したいと考えています。 より多くの銀行は、2015年から独自のFDR住宅ローンの導入を開始しましたOCBC、UOB、MAYBANK、SCB、HSBCの同類が、ゆっくりと一つずつそのようなローンを撤回し、2020年までに3つの銀行だけがまだFDR住宅ローンを提供しています：DBS FHR、SCB FDRとHSBC TDMR。 FDRペグは当初、金利が低いときに人気がありましたが、2017-2019の期間のその後の利上げは、市場がFDRペグを「上昇は速いが下降は遅い」と認識したため、悪い名 それは非常に多くの定期預金金利は、銀行のウェブサイト上で正式に公開され、したがって、より透明であったことを除いて、ボードレートの性質に取られ MortgageWiseでは、時間の経過とともにFDR/FHRの動きを追跡して、銀行がこのような内部ローンペグをどのように管理しているかについての歴史的視点を追跡しています。
(3)SIBOR/SORA
SIBOR(Singapore Interbank Offer Rate)は、ABS(Association of Banks in Singapore)が管理する市場決定指標である。 要するに、シンガポールの金融市場で銀行が互いに貸し合う金融市場レートです。 ABSは、毎日午前11時30分までに毎朝20の参加銀行によって提出された入札とオファーレートに基づいてSIBORを照合し、計算します。 SIBORは需要と供給に基づいて市場の力によって設定されているため、いずれの銀行も一方的にそれを上げたり下げたりすることはできません。 歴史的にSIBORは米国の連邦準備制度理事会の資金率と非常に密接に相関することが知られており、この相関はMortgageWise hereによって追跡され、公開されています。
しかし、LIBORに関する不祥事とその後のSORの廃止（以前は2010年以前に住宅ローンの価格設定に一部の銀行でも使用されていた）により、MAS（シンガポール通貨庁）は、銀行がSIBORを2024年までに新しい配合されたSora（シンガポール一晩レート平均）に置き換えることを義務付けている。 SORAは、MASのウェブサイトに掲載されているより堅牢なローンペグです。
2019年以来、金利がピークに達したときに固定金利になるために金利の保険料を支払う必要がないため、SIBOR（そしてすぐにSORAになる）のような市場ベースの住宅 今後、世界的に金利が上昇することは、”より低い金利環境”では見られません。 金利見通しの詳細については、以下のQ6を参照してください。
(c)ロックイン期間中の不動産売却によるペナルティの放棄
最高の住宅ローンは、あなたがそれをサービスしている間だけでなく、あなたが突然それを終
covid-19パンデミックの後、我々はより大きな家や余分な寝室の部屋、あるいは少なくとも研究の傾向を予想した。 これは、すでにシンガポールの大きなHDBフラットの価格上昇に耐えています。 スペースの必要性は、WFH（在宅勤務）とHBL（在宅学習）が仕事と学校の両方の新しい規範の一部になるように設定されていることから明らかです。
あなたの既存の特性の販売のために計画していないそれらのためでさえ、あなたの計画がいつ変わるかもしれないか、または突然渡すには余りにも良
販売の問題は、ほとんどの住宅ローンのパッケージは、あなたが典型的な$700,000住宅ローンの1.50％に基づいて償還罰則で追加の$10,000をフォークする必要があるこ それは0.20%(同じ$700,000の抵当の年ごとのyear1,400)のひげの内のさまざまな住宅ローンの間で普通ちょうど比較するときあなたが救う興味より大いに多くである。 だから、償還は、ロックイン期間中にプロパティの販売によるものであるときに、このペナルティの放棄が付属して住宅ローンのパッケージを選択します。
ただし、売却のためにローンを壊したときに支払うべき2,000ドルの法的手数料があり、任期の最初の3年以内に発生することに注意してください。 それでも、それは推定$10,000ペナルティ（home700,000住宅ローンのための）のわずか20％です。
(d)ロックイン期間内にペナルティなしで部分的に前払い
最高の住宅ローンは、特に年間ボーナスを得るときに定期的に前払いすることができます。 それは右の住宅ローンのパッケージを選択するよりも多くのように、長期的には住宅ローンのコストを削減するために行うには、単一の最も重要なこと ローン残高を減らすことは、定期的に毎月の返済を減らすだけでなく、役立ちますが、それはあなたが次の住宅ローンの借り換えをするときに短い任期を選 あなたのロックイン/爪バック期間が満了するたびに、あなたは間違いなく住宅ローンの方程式のすべての面で保存し、次のいずれかの最低レートの住宅ローンからジャンプすることを保証し、時間をかけて信頼できるモーゲージブローカーで動作するように選択した場合：任期、元本量だけでなく、関心。
多くのお客様が過去10年間（2009年-2020年）の”低金利”環境で発見したように、定期的な前払いは財政負担を軽減するのに役立ち、最終的には思ったよりも 任意の時点で、未払いの住宅ローンの一定の割合までペナルティなしで前払いすることができます住宅ローンのパッケージを選択します。
(e)無料の変換
無料の変換は、単に銀行があなたが無償で銀行内の別の住宅ローンパッケージに”変換”することを可能にすることを意味します。あなたのロックイン期間の終わりに、通常rep300-500で再価格または変換手数料の放棄。
それはどのように重要ですか？ これは、我々はちょうどほとんどの住宅所有者は、彼らはかなりまだ残すことができない任期の三年目に金利を見落とした開始時に言ったことに戻りま これは、既存の銀行との交渉力がすでに低くなっていることを意味しますそこに固定されているか浮動している最低の実勢率を交渉すること。 そして、あなたはこのadd500repricing手数料を追加する場合は、一年で0.1％または少なくとも0.05％の関心に似ています、あなたは間違いなくスティックの短い端を
そして、あなたは時々、ロックイン期間内に無料の変換があるかもしれないことを知っていますか。 これは、あなたが住宅ローンの借り換え時の時点で利用できなかった新しいものとより良いものが出てくるときに、実際にはより有利な住宅ローンのパ 詳細については、当社のコンサルタントに相談してください。
あなたは皆のための誰も最高の住宅ローンがありません見ることができます。 でも、金利自体は、これらの日の融資量子に基づいて異なります。 あなたがほとんどの仲介商の場所で見る最も低い見出しの金利はabove1.5mか2 2mの上のような非常に大きい貸付け金のためにだけ予約される。 Between500,000から$1mの間の平均貸付け金のサイズのために、提供される金利は”偏差”に基づいて異なるかもしれないそれ故にそれはあなたがよりよい全面的な言葉–抵当の最もよい全面的な言葉と同様、最も低い率を得ることができる確立された仲介商を使用することが重要である。
また、DBS住宅ローン、OCBC住宅ローン、UOB住宅ローンのユニークな属性と、大きな3つの地元銀行といくつかの他の価値のある国際銀行の間で選択する方法と、そ