Was ist eine Unterwasserhypothek und was sind Ihre Optionen?

Wenn Sie auf Ihrer Hypothek unter Wasser sind, bedeutet das, dass Sie mehr auf Ihrem Haus schulden, als es wert ist. Das ist keine Situation, in der jeder Hausbesitzer sein möchte, aber es passiert mehr Menschen, als Sie vielleicht denken!

Wenn Sie Ihrem Haus mehr schulden, als es derzeit wert ist, können Sie sich leicht überfordert und gestresst fühlen. Das ist völlig normal. Wisse nur, dass es Millionen von Amerikanern gibt, die dort waren, wo du bist — und sie haben es geschafft. Sie haben Optionen, und wir werden Sie durch die von uns empfohlenen führen.

Hier ist alles, was Sie über Unterwasserhypotheken wissen müssen: Was eine Unterwasserhypothek ist, wie Sie wissen, ob Sie eine haben und was Sie dagegen tun können.

Was ist eine Unterwasserhypothek?

Erstens ist eine Unterwasserhypothek ein Hypothekendarlehen, das mehr als der aktuelle Wert der Immobilie ist. Es ist wirklich so einfach.

Angenommen, Sie haben Ihr Haus vor zwei Jahren gekauft und schulden 200.000 US-Dollar für Ihre Hypothek. Alles war in Ordnung, bis die Hauswerte in Ihrer Region zu sinken begannen. Jetzt ist Ihr Haus (das Sie noch $ 200.000 schulden) nur noch $ 185.000 wert.

Ihre Hypothek ist $ 15.000 mehr als der Wert Ihres Hauses. Weil Sie mehr schulden, als Ihr Haus wert ist, Ihre Hypothek gilt als „Unterwasser“.“ Manchmal hört man auch den Begriff“Upside-down“, um eine Unterwasserhypothek zu beschreiben.

Eine Unterwasserhypothek ist ein Hypothekendarlehen, das mehr als der aktuelle Wert der Immobilie ist. Manchmal hört man auch den Begriff „upside-down.“

Unterwasserhypotheken wurden nach der Immobilienkrise im Jahr 2008 sehr verbreitet, als die Eigenheimwerte einbrachen und Hausbesitzer mit variabel verzinslichen Hypotheken sich ihre Zahlungen nicht mehr leisten konnten. Ein Jahrzehnt später sind immer noch mehr als 9% der Hausbesitzer unter Wasser. Das ist viel besser als vor Jahren, aber 9% der Hausbesitzer bedeuten, dass wir über 4,5 Millionen Amerikaner sprechen.(1)

Das sind viele Leute.

Wie Sie wissen, ob Sie in Ihrem Haus unter Wasser sind

Es ist nicht kompliziert herauszufinden, ob Sie eine Unterwasserhypothek haben. Atmen Sie tief ein und befolgen Sie diese drei einfachen Schritte:

1. Bestimmen Sie, wie viel Sie Ihrer Hypothek noch schulden. Sie finden dies auf einer aktuellen Hypothekenabrechnung oder Ihrem Online-Konto. Wenn Sie es nicht finden können, können Sie diese Informationen immer von der Firma erhalten, die Ihr Hypothekendarlehen hält.
2. Finden Sie heraus, wie viel Ihr Zuhause wert ist. Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Sie den Wert Ihres Hauses bestimmen können, aber einige werden genauer sein als andere. Wenn Sie nur einen Kostenvoranschlag wünschen, können Sie mit einem erfahrenen Immobilienmakler in Ihrer Nähe sprechen. Für eine konkretere Zahl ist es am besten, einen Gutachter zu beauftragen.
3. Subtrahieren Sie den Betrag, den Sie schulden (Schritt 1), vom aktuellen Wert Ihres Hauses (Schritt 2). Wie wir bereits erwähnt haben, wenn Sie $ 200.000 auf Ihrer Hypothek schulden, aber Ihr Haus ist nur $ 185.000 wert, sind Sie auf Ihrem Haus um $ 15.000 unter Wasser.

Was sind Ihre Optionen, wenn Ihre Hypothek unter Wasser ist?

Unter Wasser zu sein ist beängstigend. Sie fühlen sich vielleicht überfordert, aber vertrauen Sie uns – das ist nicht das Ende Ihrer Finanzgeschichte! Sie haben immer noch Optionen, die Ihnen helfen können, die Dinge umzudrehen! Wir werden einige der häufigsten Szenarien durchgehen und welche Ihre besten Optionen sind.

Option 1: Bleiben Sie zu Hause und arbeiten Sie, um mehr Eigenkapital aufzubauen.

In Ihrem Zuhause zu bleiben und es langsam zu bezahlen, erfordert viel Geduld und Disziplin — wir werden es nicht beschönigen! Möglicherweise müssen Sie einen anderen Job annehmen oder Ihre Nebentätigkeit in Gang setzen, um Ihr Einkommen zu steigern. Es kann bedeuten, dass Sie Ihr Budget auf die Grundlagen reduzieren und Ihr gesamtes zusätzliches Einkommen in Ihr Zuhause stecken.

Aber hier ist der große Teil. Sobald Sie mehr von Ihrem Kapital ausgezahlt haben, werden Sie das Licht am Ende des Tunnels sehen. Und du wirst dein Zuhause nicht verlieren.

Sobald Sie mehr von Ihrem Kapital ausgezahlt haben, werden Sie das Licht am Ende des Tunnels sehen. Und du wirst dein Zuhause nicht verlieren.

Nehmen wir zum Beispiel Julia und Todd R. Infolge der Immobilienkrise im Jahr 2008 sank ihr Eigenheimwert erheblich. An seinem tiefsten Punkt war das Haus 40.000 Dollar weniger wert als das, was sie dafür bezahlt hatten. Darüber hinaus hatten sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz, was bedeutet, dass ihre Zahlung mit steigendem Zinssatz stieg. Es war völlig überwältigend!

Sie hätten aufgeben und ihre Zahlungen in Verzug bringen können, aber sie liebten ihr Zuhause und beschlossen, sich einzugraben. Nachdem sie alle ihre Verbraucherschulden ausgeschlagen hatten, um ihr Einkommen freizusetzen, begannen sie, mehr und mehr Geld auf ihre Hypothek zu werfen.

Dank ihrer harten Arbeit hatten sie genug Eigenkapital in ihrem Haus, um sich einige Jahre später zu refinanzieren. Sie wählten eine 15-jährige Festhypothek mit einer Zahlung, die sie sich tatsächlich leisten konnten — eine, die nicht schwanken würde, wenn die Zinsen steigen und fallen würden. Jetzt, mit erschwinglichen Hypothekenzahlungen und Eigenkapital in ihrem Haus, sind sie auf dem richtigen Weg, um Wohlstand aufzubauen und ein Vermächtnis für ihre Familie zu hinterlassen!

Immer wieder rechts oben auf Ihrem Haus nimmt harte Arbeit, aber es ist eine der besten Möglichkeiten, um die Höhen und Tiefen des Immobilienmarktes zu reiten. Verwenden Sie unseren Hypothekenauszahlungsrechner, um die Zahlen für Ihre spezifische Situation auszuführen. Je mehr Geld Sie zusammenziehen können, um Kapital abzuzahlen, desto schneller bauen Sie Eigenkapital in Ihrem Haus auf. So einfach geht’s!

Immer wieder rechts oben auf Ihrem Haus nimmt harte Arbeit, aber es ist eine der besten Möglichkeiten, um die Höhen und Tiefen des Immobilienmarktes zu reiten.

Option 2: Refinanzieren Sie Ihre Hypothek.

OK, lassen Sie uns in diesem Teil ganz klar sein: Sie können Ihr Haus nicht refinanzieren, wenn Sie mehr schulden, als es wert ist. Die meisten Kreditgeber erlauben keine traditionelle Refinanzierung, bis Sie mindestens 20% Eigenkapital in Ihrem Haus haben.

Wenn Sie jedoch zu Hause unter Wasser sind, können Sie sich für das HARP-Programm qualifizieren. Dieses Programm wurde als Reaktion auf die Immobilienkrise 2008 erstellt und bietet Ihnen die Möglichkeit, sich zu refinanzieren, wenn Sie Ihr Zuhause auf den Kopf stellen.

Um sich zu qualifizieren, müssen Sie in den letzten sechs Monaten pünktliche Hypothekenzahlungen geleistet haben (und nicht mehr als eine verspätete Zahlung in den letzten 12 Monaten). Es gilt auch nur für Hausbesitzer mit Darlehen, die vor dem 31. Mai 2009 entstanden sind und weniger als 20% Eigenkapital haben.

Wenn Sie an dieser Option interessiert sind, stellen Sie sicher, dass Sie sich von einem vertrauenswürdigen Kreditgeber beraten lassen. Wir haben mit Churchill Mortgage zusammengearbeitet. Sie können Sie durch den Prozess führen und sicherstellen, dass Sie die Kriterien für eine kreditgestützte Hypothek erfüllen.

Option 3: Verkaufen Sie Ihr Haus und verwenden Sie Ihre Ersparnisse, um den Betrag zu bezahlen, den Sie noch schulden.

Die ersten beiden Optionen – mehr für Ihre Hypothek bezahlen oder eine Refinanzierung in Betracht ziehen — gehen davon aus, dass Sie in Ihrem Haus bleiben. Und nur um es zu wiederholen, das ist die beste Option, wenn Sie unter Wasser sind. Wenn Sie dabei bleiben, können Sie von der Verbesserung der Marktbedingungen profitieren und den Wert Ihres Hauses wieder steigern. Es kann eine wilde Fahrt sein, aber Sie verlieren nicht wirklich Geld.

Aber es gibt andere Szenarien – und eines ist, Ihr Haus zu verkaufen. Nun, wenn Sie verkaufen, während Ihr Haus Wert ist, verlieren Sie Geld. Die einzige Möglichkeit, Ihr Haus durch einen normalen Hausverkaufsprozess zu verkaufen, wenn Sie unter Wasser sind, ist, wenn Sie Bargeld zur Hand haben, um die Differenz zwischen dem, was Sie schulden, und dem Wert Ihres Hauses auszugleichen.

Hier ist, was wir reden: Angenommen, Sie schulden Ihrem Haus 200.000 US-Dollar, aber es ist nur 185.000 US-Dollar wert. Wenn Sie $ 15.000 haben, um den Kreditgeber zu zahlen, plus das Geld, das Sie benötigen, um die Immobilienprovision (in der Regel 6% des Kaufpreises) zu decken, können Sie Ihr Haus verkaufen. Sie werden nur am Ende verlieren eine Menge Geld in den Prozess.

Also, während dies eine Option ist, die Sie haben, denken wir, dass wir uns alle einig sind, dass es möglicherweise nicht Ihre beste Wahl ist.

Option 4: Verkaufen Sie Ihr Haus durch einen Leerverkaufsprozess.

Ein Leerverkauf ist nur dann eine Option, wenn Sie sich Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen nicht leisten können, Ihr Haus weniger wert ist als Ihr aktueller Hypothekensaldo und Sie kein Bargeld zur Hand haben, um die Differenz auszugleichen.

In einem Leerverkaufsprozess muss der Kreditgeber zustimmen, Ihr Haus für weniger als das, was Sie schulden, zu verkaufen. Dies ist keine großartige Situation für sie (weil sie Geld verlieren), daher werden sie diese Option nur als letzten Ausweg vor einer Zwangsvollstreckung in Betracht ziehen.

Wenn Sie Ihr Haus durch einen Leerverkaufsprozess verkaufen möchten, müssen Sie Ihrem Kreditgeber beweisen, dass Sie sich Ihre monatlichen Zahlungen nicht leisten können und keine Möglichkeit haben, aufzuholen. Wenn sie zustimmen, ein Leerverkaufsangebot in Betracht zu ziehen, müssen Sie mit einem Immobilienmakler zusammenarbeiten, der Erfahrung im Leerverkauf hat, um Ihr Haus auf den Markt zu bringen.

Als Verkäufer verhandeln Sie die Bedingungen mit einem potenziellen Käufer, aber letztendlich entscheidet Ihr Kreditgeber, ob ein Angebot genehmigt wird oder nicht. Das bedeutet, dass der Prozess wirklich nicht in Ihrer Kontrolle ist, und es kann eine lange Zeit dauern, um tatsächlich Ihr Haus verkauft zu bekommen.

Wenn es klingt wie diese Option wirklich stinkt, ist es, weil es tut. Ein Leerverkauf ist nicht großartig, aber die nächste Option, eine Zwangsvollstreckung, ist noch schlimmer – für Sie und den Kreditgeber.

Option 5: Schließen Sie Ihr Haus ab.

In einer Zwangsvollstreckungssituation übernimmt der Kreditgeber die Kontrolle über Ihr Haus, weil Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können. Wenn Sie noch in Ihrem Haus leben, werden Sie vertrieben. Dann wird der Kreditgeber das Haus so schnell wie möglich verkaufen, um zu versuchen, so viel Geld wie möglich zurückzubekommen. Das ist nichts, was du durchmachen willst!

Tun Sie alles, um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden. Sie möchten nicht den emotionalen Stress erleben, Ihr Zuhause gewaltsam zu verlieren. Darüber hinaus müssen Sie in der Regel sieben Jahre warten, bevor Sie eine weitere Hypothek erhalten. Wenn Sie sich Ihr Zuhause nicht leisten können, sollte eine Zwangsvollstreckung wirklich die allerletzte Option sein — nachdem Sie alles andere ausprobiert haben.

Tun Sie alles, um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden. Sie möchten nicht den emotionalen Stress erleben, Ihr Zuhause gewaltsam zu verlieren. Darüber hinaus müssen Sie in der Regel sieben Jahre warten, bevor Sie eine weitere Hypothek erhalten.

Möglichkeit 6: Konkurs anmelden.

Wie eine Zwangsvollstreckung fordert die Insolvenzerklärung einen enormen emotionalen Tribut. Dies ist eine weitere Option als letztes Mittel, die Sie nur verfolgen möchten, wenn Sie alles andere ausprobiert haben. Und wir meinen, alles andere. Es mag wie ein einfacher Ausweg aus Ihren finanziellen Problemen erscheinen, aber vertrauen Sie uns, es ist alles andere als einfach.

Es gibt zwei verschiedene Arten von Konkurs:

• Kapitel 13 bedeutet, dass das Gericht Ihnen einen Plan zur Rückzahlung einiger oder aller Ihrer Schulden vorlegen wird. Sie haben Zeit, daran zu arbeiten, Ihre Hypothek auf den neuesten Stand zu bringen. Das Gericht wird Ihr Budget überwachen, und Ihr Rückzahlungsplan wird in der Regel drei bis fünf Jahre dauern.
• Kapitel 7 bedeutet, dass alle (oder die meisten) Ihrer Vermögenswerte vom Gericht verkauft werden, um Ihre Schulden zurückzuzahlen. Das bedeutet, dass Sie Ihr Haus, Ihre Autos oder andere Vermögenswerte verlieren können. Alle verbleibenden Schulden werden erlassen.

Konkurs anmelden ist teuer, emotional und anstrengend. Und die Konsequenzen bleiben jahrelang bei dir. Es sollte der allerletzte Ausweg sein – nachdem Sie wissen, dass Sie jede andere mögliche Option ausprobiert haben.

Sprechen Sie mit einem Fachmann

Zu wissen, dass Sie zu Hause unter Wasser sind, kann sehr stressig sein. Sie befürchten, dass Ihr Eigenheimwert nicht wieder steigt, und darüber hinaus haben Sie möglicherweise das Gefühl, in unerschwinglichen Hypothekenzahlungen zu ertrinken. Wenn Sie das sind, atmen Sie tief ein und vertrauen Sie uns. Du wirst wieder gesund.

Sie können dies durchstehen, und es gibt Leute, die Ihnen helfen können!

Haben Sie keine Angst, sich an einen vertrauenswürdigen Immobilienmakler in Ihrer Gemeinde zu wenden, der Ihnen helfen kann, den Wert Ihres Hauses zu bestimmen. Sie können Ihnen helfen zu wissen, ob Sie wirklich unter Wasser sind. Sie haben auch einen Überblick über die aktuellen Marktbedingungen und wie lange es dauern kann, bis der Wert Ihres Eigenheims steigt.

Wenn Sie Hilfe beim Abwägen Ihrer Optionen benötigen, rufen Sie unsere Freunde bei Churchill Mortgage an. Sie müssen das nicht selbst herausfinden. Wir arbeiten seit über zwei Jahrzehnten mit ihnen zusammen, und Sie können ihren Ratschlägen vertrauen.

Denken Sie daran, es gibt viele Leute wie Sie, die in ihren Häusern unter Wasser waren und es durchgemacht haben. Du kannst auch!