Schlechte Kredite müssen nicht ewig dauern. Wenn Sie Schritte unternehmen, um Ihr finanzielles Leben zu verbessern, werden Fehler im Laufe der Zeit aus Ihrer Kreditauskunft verschwinden. Kapitel 7 Insolvenzen bleiben auf Ihrem Kredit-Bericht für 10 Jahre, während unbezahlte oder delinquente Konten bleiben nur sieben.
Negative Schulden verschwinden jedoch nicht immer planmäßig. Missverständnisse oder Fehler können dazu führen, dass eine Schuld ihren Wert in Ihrer Kreditauskunft überschreitet. Wenn alte Schulden immer noch Ihre Kreditauskunft verfolgen, müssen Sie nicht damit leben. Hier sind acht Schritte, um es aus Ihrem Kredit-Bericht zu bekommen.
8 Möglichkeiten, alte Schulden aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen
Eine genaue und aktuelle Kredithistorie ohne alte Sammlungen oder delinquente Konten zu haben, ist wichtig, wenn Sie Kredite oder andere neue Kredite beantragen Kredit.
Wenn Sie alte Schulden auf Ihrem Kredit-Bericht bemerkt haben, ist es am besten, so schnell wie möglich zu handeln, um diese Elemente zu entfernen. Hier sind ein paar Schritte, die Sie unternehmen sollten.
Überprüfen Sie das Alter
„Wenn es nicht abfällt, haben die Kreditauskunfteien nicht das richtige Datum erhalten“, sagt Maxine Sweet, pensionierte Vizepräsidentin für öffentliche Bildung bei Credit Bureau Experian.
Bei einer gerichtlichen Klage (wie Urteil oder Konkurs) ist die Bestimmung des Datums einfach: Sie zählen ab dem Tag der Einreichung.
Delinquenz ist schwieriger. „Die regulatorische Sprache ist sehr kompliziert“, sagt Sweet. Jedoch, Das Datum, an dem Sie zum ersten Mal straffällig wurden und danach nie aufgeholt haben, ist das Datum, das zählen sollte, Sie sagt.
Ihr Beispiel: Sie verpassen eine Zahlung im Januar. Dann machen Sie es nach und zahlen auch im Februar. Dann verpassen Sie März und Ihre Rechnung geht schließlich in Verzug. Ihr Delinquenzdatum wäre März.
Schauen Sie durch Ihre eigenen Aufzeichnungen zurück, um die Zahlungshistorie für alte Schulden zu überprüfen. Wenn Ihre Kreditauskunft einen Fehler aufweist, können Sie diese Dokumente verwenden, um den Fehler bei der Auskunftei zu bestreiten.
Warum das wichtig ist: Das ursprüngliche Datum der Schulden ist, was bestimmt, wenn es aus Ihrem Kredit-Bericht fällt.
Wen dies am meisten betrifft: Dies betrifft jeden mit Schulden, insbesondere aber diejenigen mit Zahlungsausfällen oder Zahlungsausfällen.
Bestätigen Sie das Alter der verkauften Schulden
Ein Punkt, der selbst die Experten verwirrt: Egal wie oft eine Schuld verkauft (und weiterverkauft) wird, das Datum, das für die siebenjährige Kreditauskunftsuhr zählt, ist das Datum der Zahlungsunfähigkeit mit dem ursprünglichen Gläubiger.
Wenn ein Inkassobüro Ihre 10-jährige Kreditkartenschuld gekauft hat und begonnen hat, sie mit einem anderen Datum in Ihre Kreditauskunft aufzunehmen, ist das ein Nein-Nein.
Warum dies wichtig ist: Auch hier ist es das ursprüngliche Datum, an dem die Schulden entstanden sind, das bestimmt, wann sie von Ihrer Kreditauskunft abfallen. Sie möchten, dass dies so genau wie möglich ist.
Wen das am meisten betrifft: Wer ältere Schulden hat, lässt seine Schulden eher an ein Inkassounternehmen verkaufen.
Holen Sie sich alle drei Ihrer Kreditauskünfte
Ihre drei Kreditauskünfte von Verbraucherberichterstattungsagenturen Equifax, Experian und TransUnion sind nicht identisch.
Die alte Schuld in Frage könnte in einigen Kredit-Berichte aufgeführt werden, aber nicht andere. Um dies herauszufinden, erhalten Sie eine Kopie aller drei Berichte. Das Bundesgesetz berechtigt Sie, alle 12 Monate eine kostenlose Kopie jedes Berichts anzufordern. Sie können sie kostenlos herunterladen unter AnnualCreditReport.com .
Sobald Sie herausgefunden haben, welche Büros die Schulden auflisten, wenden Sie sich an sie. Ihre Kreditauskunft enthält Kontaktinformationen und Anweisungen zur Streitbeilegung. Equifax, Experian und TransUnion werden den Verbrauchern bis zum 20. April 2022 wöchentlich kostenlose Kreditauskünfte geben.
Warum dies wichtig ist: Wenn Sie nur die Kopie Ihrer Kreditauskunft von einem Kreditbüro betrachten, fehlen Ihnen möglicherweise ungenaue Informationen, die sich in einem anderen Bericht befinden.
Wer dies am meisten betrifft: Fehler mit Kreditauskünften können jedem passieren, der alte Schulden in einem Ihrer Kreditauskünfte hat.
Senden Sie Briefe an die Kreditauskunfteien
Wenn die Schuld wirklich zu alt ist, um gemeldet zu werden, ist es Zeit, an die Kreditauskunfteien zu schreiben, um deren Entfernung zu beantragen. Wenn Sie eine alte Schuld bestreiten, wird das Büro eine Untersuchung einleiten und den Gläubiger bitten, die Schuld zu überprüfen. Wenn nicht, müssen die Schulden aus Ihrem Bericht gestrichen werden.
Das Fair Credit Reporting Act verlangt von Kreditauskunfteien, dass sie Informationen, die nicht überprüft werden können oder falsch oder unvollständig sind, in der Regel innerhalb von 30 Tagen korrigieren oder löschen. Andernfalls verstoßen sie dagegen und Sie haben das Recht, eine Klage einzureichen sowie eine Beschwerde beim Consumer Financial Protection Bureau einzureichen.
Stellen Sie sicher, dass Sie einen so starken Fall erstellen, dass der Gläubiger die Richtigkeit anerkennen oder konkrete Beweise für das Gegenteil vorlegen muss. Fügen Sie Kopien von allem bei, was Ihren Anspruch stützt, z. B. Kopien von Gerichtsunterlagen, aus denen das richtige Datum für ein Urteil oder einen Konkurs hervorgeht, oder ein Schreiben Ihres ursprünglichen Gläubigers, aus dem hervorgeht, wann das Konto in Verzug geraten ist.
Wenn ein Inkassobüro ein Konto als eine andere (und neuere) Schuld meldet, fügen Sie alle Unterlagen hinzu, aus denen hervorgeht, dass es sich bei den beiden Konten wirklich um dieselbe Schuld handelt.
Senden Sie diesen Brief zertifiziert mit einer Rückschein angefordert, so dass Sie nachweisen können, wenn es gesendet wurde und dass es empfangen wurde.
Warum das wichtig ist: Wenn Sie nachweisen können, dass die Schulden älter sind als gesetzlich erlaubt, auf Ihrem Kredit-Bericht zu zeigen, kann das Büro es entfernen.
Wen das am meisten betrifft: Menschen mit unglaublich alten Schulden haben einen besseren Grund, ihre Schulden abzubauen.
Senden Sie einen Brief an den meldenden Gläubiger
Sie möchten auch einen ähnlichen Brief an den Gläubiger senden, der derzeit die Schulden meldet.
Um dies zu tun, entweder reframe Ihr Kreditbüro Brief mit Kopien Ihrer Unterlagen an den Gläubiger oder einfach eine Kopie des gleichen Briefes mit Kopien von Dokumenten enthalten senden. Vermeiden Sie Aussagen, die die Schuldenuhr neu starten könnten, wenn die Verjährungsfrist nicht abgelaufen ist.
Senden Sie wie beim Kreditbüro das beglaubigte Schreiben mit einer angeforderten Rückbestätigung. Der Gläubiger hat 30 Tage Zeit, um Ihre Ansprüche zu untersuchen und zu antworten.
Warum dies wichtig ist: Je nachdem, wer Ihr Gläubiger ist, kann es schneller sein, direkt mit ihm zu arbeiten, um Ihre alten Schulden aus Ihrer Kreditauskunft zu bekommen.
Wen dies am meisten betrifft: Diejenigen mit älteren Schulden bei etablierteren Unternehmen profitieren von der Kontaktaufnahme mit den ursprünglichen Gläubigern. Es kann einfacher sein, mit größeren, etablierteren Gläubigern zusammenzuarbeiten als mit kleineren Inkassobüros.
Holen Sie sich besondere Aufmerksamkeit
Wenn Ihre Anfangsbuchstaben nicht ausreichen, müssen Sie Ihren Ansatz möglicherweise etwas verbessern, sagt Sonya Smith-Valentine, ehemalige geschäftsführende Anwältin bei Valentine Legal Group. Nehmen Sie sich ein paar Minuten Zeit, um das Unternehmen zu recherchieren, das die Schulden meldet.
„Richten Sie Ihren nächsten Brief an die Adresse des Präsidenten am Hauptsitz des Unternehmens“, sagt sie, „weil Sie vom Büro des Präsidenten eine andere Art von Antwort erhalten als vom Kundendienst.“
Senden Sie es erneut zertifiziert und bewahren Sie eine Kopie in Ihren Dateien auf.
Warum dies wichtig ist: Es kann manchmal schwierig sein, die richtige Person oder die richtige Abteilung zu finden, wenn es um Altschulden geht.
Wen dies am meisten betrifft: Diejenigen, die ihre alten Schulden nicht auf andere Weise abbauen konnten, können gezieltere Methoden ausprobieren.
Kontaktieren Sie die Regulierungsbehörden
Wenn der Kollektor „in irgendeiner Weise, Form oder Form eine Bank“ ist, hat er eine Bundesregulierungsbehörde, sagt Smith-Valentine. „Sie nehmen tatsächlich einzelne Beschwerden entgegen und kontaktieren die Unternehmen über die Beschwerden, die sie erhalten.“
„Ich sage immer, dass es nicht dein erster Rückgriff sein sollte“, sagt sie. Verwenden Sie diese nur, wenn „Sie das Unternehmen kontaktiert und keine Lösung oder Antwort erhalten haben“, sagt sie, da die Aufsichtsbehörden sehen möchten, dass Sie zuerst versucht haben, das Problem selbst zu lösen.
Wieder, entscheiden Sie sich für Schneckenpost, sagt sie. „Sie möchten in der Lage sein, Kopien Ihrer Korrespondenz und Kopien Ihrer Rücksendebestätigungen einzusenden, und das können Sie nicht online tun.“
Eine Abkürzung, die Sie versuchen könnten, ist das Beschwerdeformular der Agentur auszudrucken, auszufüllen und in Ihren Dokumenten zu senden.
Warum dies wichtig ist: Die Finanzaufsichtsbehörden bieten Verbrauchern, die versuchen, ihre Kreditauskünfte klarzustellen, eine kritische Aufsicht und Unterstützung.
Wen dies am meisten betrifft: Dies sollte ein letzter Ausweg sein, aber wenn Sie nicht in der Lage waren, alte Schulden durch direkte Kontaktaufnahme mit den Kreditauskunfteien oder dem Unternehmen zu beseitigen, können die Finanzaufsichtsbehörden möglicherweise helfen.
Sprechen Sie mit einem Anwalt
Einen Anwalt zu konsultieren bedeutet nicht immer, eine Klage zu verfolgen. Manchmal ist alles, was Sie brauchen, ein Brief auf legalem Briefpapier, damit ein Gläubiger die Aufzeichnungen überprüft.
Wenn der Gläubiger oder Sammler trotz aller Bemühungen alte Schulden in Ihrem Bericht behält, kann ein Anwalt Sie auch beraten, ob eine Klage eine gute Option ist.
Wenn Sie mit einem Anwalt sprechen, wählen Sie einen, der sich auf Verbraucherrechte spezialisiert hat, sagt Smith-Valentine. „Wenn Sie mit dem Fair Credit Reporting Act zu tun haben, ist es sehr verworren und Sie brauchen jemanden, der es getan hat, der es versteht und der weiß, wo die Löcher sind.“
Eine Quelle für Hilfe ist die National Association of Consumer Advocates, eine Organisation von Anwälten, die sich auf Kredit- und Schuldenrecht spezialisiert haben.
Warum dies wichtig ist: Auch wenn Sie keine Klage einreichen, kann ein Brief eines Anwalts dazu beitragen, dass Ihr Fall von den richtigen Personen gesehen wird.
Wer dies am meisten betrifft: Jeder, der die anderen Optionen ausprobiert hat, aber immer noch Probleme hat, alte Schulden von seiner Kreditauskunft zu bekommen, sollte sich an einen Anwalt wenden, um Hilfe zu erhalten.
Wie bekommen Sie etwas aus Ihrem Kredit-Bericht nach 7 Jahren entfernt?
Theoretisch sollten Schulden automatisch aus Ihrer Kreditauskunft entfernt werden, sobald sie ihren gesetzlichen Ablauf erreicht haben (sieben oder 10 Jahre). Wenn Sie Schulden auf Ihrer Kreditauskunft sehen, die älter sind, sollten Sie sowohl den Gläubiger als auch das Kreditbüro per Post kontaktieren und eine Quittung anfordern. Fügen Sie in Ihrem Brief alle Unterlagen über die Schulden bei, einschließlich Ungenauigkeiten.
Wie lange kann ein Inkassobüro eine alte Schuld verfolgen?
Jeder Staat hat eine Verjährungsfrist darüber, wie lange ein Inkassobüro alte Schulden verfolgen kann. Für die meisten Staaten liegt dies zwischen vier und sechs Jahren. Diese Statuten regeln die Zeit, die ein Inkassobüro Sie verklagen kann, aber es gibt keine Begrenzung dafür, wie lange ein Inkassobüro versuchen muss, eine Schuld einzutreiben. Wenn Sie wegen einer Schuld kontaktiert werden, von der Sie glauben, dass sie nicht Ihnen gehört oder außerhalb der Verjährungsfrist liegt, fordern Sie die Schuld nicht an.
Kann ein Inkassobüro eine alte Schuld als neu melden?
Inkassobüros können alte Schulden nicht als neu melden. Wenn eine Schuld verkauft oder in Sammlungen gestellt wird, gilt dies rechtlich als Fortsetzung des ursprünglichen Datums. Es kann mehrmals in Ihrer Kreditauskunft mit unterschiedlichen offenen Daten angezeigt werden, aber sie müssen alle das gleiche Delinquenzdatum behalten. Sie sollten auch alle am selben Tag entlassen werden – sieben Jahre nach dem ursprünglichen offenen Datum.
Das Endergebnis
Während alte Schulden aus Ihrer Kreditauskunft entlassen werden sollten, nachdem sie ihren gesetzlichen Ablauf erreicht haben, geschieht dies nicht immer automatisch. Es ist wichtig, wachsam zu sein und sich der Informationen in Ihrer Kreditauskunft bewusst zu sein. Wenn es Fehler oder Fehlinformationen enthält, sollten Sie dies so schnell wie möglich beheben. Entfernen auch nur eine einzige alte Sammlung Konto oder alte Schulden auf Ihrem Kredit-Bericht kann Ihre Kredit-Score um 50 Punkte oder mehr erhöhen – so Maßnahmen ergreifen, sobald Sie einen Fehler bemerken.
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