hvis du er under vandet på dit pant, betyder det, at du skylder mere på dit hjem, end det er værd. Det er ikke en situation, som nogen boligejer ønsker at være i, men det sker for flere mennesker, end du måske tror!
hvis du skylder mere på dit hjem, end det i øjeblikket er værd, er det let at føle sig overvældet og stresset. Det er helt normalt. Bare ved, at der er millioner af amerikanere, der har været, hvor du er—og de er kommet igennem det. Du har muligheder, og vi leder dig gennem dem, vi anbefaler.
her er alt hvad du behøver at vide om undervandslån: hvad et undervandslån er, hvordan man ved, om man har en, og hvad man kan gøre ved det.
Hvad er en undersøisk pant?
for det første er et undervandslån et realkreditlån, der er mere end ejendommens nuværende værdi. Det er virkelig så simpelt.
lad os for eksempel sige, at du købte dit hus for to år siden, og du skylder $200.000 på dit pant. Alt var fint indtil hjem værdier begyndte trending ned i dit område. Nu er dit hjem (som du stadig skylder $200.000 på) kun værd $185.000.
Betal dit hjem hurtigere ved refinansiering med en ny lav sats!
dit pant er $15.000 mere end dit hjems værdi. Fordi du skylder mere end dit hjem er værd, dit pant betragtes som “under vandet.”Nogle gange vil du også høre udtrykket “på hovedet” for at beskrive et undervandslån.
et undervandslån er et realkreditlån, der er mere end ejendommens aktuelle værdi. Nogle gange vil du også høre udtrykket “på hovedet.”
undervandslån blev virkelig almindeligt efter boligkrisen i 2008, da boligværdierne faldt, og husejere med justerbare rentelån ikke længere havde råd til deres betalinger. Et årti senere er mere end 9% af husejere stadig under vand. Det er meget bedre end det var for mange år siden, men 9% af husejere betyder, at vi taler om 4,5 millioner amerikanere.(1)
det er mange mennesker.
sådan ved du, om du er under vandet i dit hjem
at finde ud af, om du har et undervandslån, er ikke kompliceret. Tag en dyb indånding og følg disse tre enkle trin:
- Bestem, hvor meget du stadig skylder på dit pant. Du kan finde dette på en nylig realkreditopgørelse eller din online konto. Hvis du ikke kan finde det, kan du altid få disse oplysninger fra det firma, der har dit realkreditlån.
- Find ud af, hvor meget dit hjem er værd. Der er flere måder, du kan bestemme værdien af dit hjem, men nogle vil være mere præcise end andre. Hvis du bare vil have et skøn, kan du tale med en erfaren ejendomsmægler i dit område. For en mere konkret figur er din bedste chance at ansætte en taksator.
- træk det beløb, du skylder (trin 1), fra dit hjems aktuelle værdi (trin 2). Som vi allerede har talt om, hvis du skylder $200.000 på dit pant, men dit hjem er kun værd $185.000, er du under vandet på dit hjem med $15.000.
Hvad er dine muligheder, hvis dit pant er under vandet?
at være under vandet på dit hjem er skræmmende. Du kan føle dig overvældet, men stol på os—det er ikke slutningen på din økonomiske historie! Du har stadig muligheder, der kan hjælpe dig med at vende tingene rundt! Vi gennemgår nogle af de mest almindelige scenarier, og hvilke der er dine bedste muligheder.
mulighed 1: Bliv i dit hjem og arbejde for at opbygge mere egenkapital.
at bo i dit hjem og betale det langsomt tager meget tålmodighed og disciplin—vi vil ikke sukkercoat det! Det kan være nødvendigt, at du påtager dig et andet job eller får din sidestrøm til at øge din indkomst. Det kan betyde at skære dit budget ned til det grundlæggende og lægge alle dine ekstra indtægter mod dit hjem.
men her er den store del. Når du har betalt mere af din hovedstol, begynder du at se lyset i slutningen af tunnelen. Og du vil ikke miste dit hjem.
når du har betalt mere af din hovedstol, begynder du at se lyset ved enden af tunnelen. Og du vil ikke miste dit hjem.
Tag Julia og Todd R., for eksempel. Som et resultat af boligkrisen i 2008 faldt deres boligværdi markant. På sit laveste punkt var huset værd $40.000 mindre end hvad de havde betalt for det. Oven i købet, de havde en justerbar sats pant, hvilket betyder, at deres betaling klatrede som deres rente steg. Det var helt overvældende!
de kunne have givet op og misligholdt deres betalinger, men de elskede deres hjem og besluttede at grave ind. Efter at have slået al deres forbrugergæld ud for at frigøre deres indkomst, begyndte de at kaste flere og flere penge på deres pant.
takket være deres hårde arbejde havde de nok egenkapital i deres hjem til at refinansiere et par år senere. De valgte et 15-årigt fastforrentet pant med en betaling, de faktisk havde råd til—en, der ikke ville svinge, da renten gik op og ned. Nu, med overkommelige realkreditbetalinger og egenkapital i deres hjem, er de på rette vej til at opbygge rigdom og efterlade en arv til deres familie!
at komme tilbage højre side op på dit hjem kræver hårdt arbejde, men det er en af de bedste måder at ride op-og nedture på ejendomsmarkedet. Brug vores pant payoff lommeregner til at køre tallene for din specifikke situation. Jo flere penge du kan trække sammen for at betale hovedstolen, jo hurtigere bygger du egenkapital i dit hjem. Det er så simpelt!
at komme tilbage højre side op på dit hjem kræver hårdt arbejde, men det er en af de bedste måder at ride op-og nedture på ejendomsmarkedet.
Mulighed 2: refinansiere dit realkreditlån.
OK, lad os være super klar på denne del: du kan faktisk ikke refinansiere dit hjem, når du skylder mere end det er værd. De fleste långivere tillader ikke traditionel refinansiering, før du har mindst 20% egenkapital i dit hjem.
men hvis du er under vand på dit hjem, kan du kvalificere dig til HARP-programmet. Dette program blev oprettet som reaktion på boligkrisen i 2008, og det giver dig en måde at refinansiere, hvis du er på hovedet på dit hjem.
for at kvalificere dig skal du have foretaget tidsbetalinger i løbet af de sidste seks måneder (og ikke mere end en forsinket betaling i de sidste 12 måneder). Det gælder også kun for husejere med lån, der stammer fra 31.maj 2009, der har mindre end 20% egenkapital.
hvis du er interesseret i denne mulighed, skal du sørge for at få vejledning og rådgivning fra en betroet långiver. Vi har arbejdet med Churchill Mortgage. De kan lede dig gennem processen og sørge for at du opfylder kriterierne for en harpe-backed pant.
Mulighed 3: Sælg dit hus og brug dine besparelser til at betale det beløb, du stadig skylder.
de to første muligheder—betale mere på dit realkreditlån eller overvejer en refinansiere—antage, at du opholder dig i dit hjem. Og bare for at gentage, det er din bedste mulighed, hvis du er under vand. Når du holder dig til det, kan du drage fordel af markedsforholdene, der forbedrer og driver dit hjems værdi tilbage. Det kan være en vild tur, men du taber faktisk ikke penge.
men der er andre scenarier—og den ene er at sælge dit hjem. Nu, når du sælger, mens dit hjem værdi er nede, du mister penge. Den eneste måde du kan sælge dit hjem gennem en normal hjem-sælgende proces, når du er under vandet er, hvis du har kontanter på hånden til at gøre op forskellen mellem hvor meget du skylder og hvor meget dit hjem er værd.
her er hvad vi taler om: Lad os sige, at du skylder $200.000 på dit hus, men det er kun værd $185.000. Hvis du har $15.000 til at betale långiveren plus de penge, du har brug for til at dække ejendomskommissionen (typisk 6% af købsprisen), kan du sælge dit hus. Du vil bare ende med at miste en masse penge i processen.
så selvom dette er en mulighed, du har, tror vi, at vi alle kan være enige om, at det måske ikke er din bedste indsats.
mulighed 4: Sælg dit hjem gennem en kort salgsproces.
et kort salg er kun en mulighed, når du ikke har råd til dine månedlige realkreditbetalinger, dit hjem er mindre værd end din nuværende realkreditsaldo, og du har ikke kontanter til rådighed for at kompensere forskellen.
i en kort salgsproces skal långiveren acceptere at sælge dit hjem for mindre end hvad du skylder på det. Dette er ikke en stor situation for dem (fordi de mister penge), så de vil kun overveje denne mulighed som en sidste udvej før en afskærmning.
hvis du vil sælge dit hjem gennem en kort salgsproces, skal du bevise for din långiver, at du ikke har råd til dine månedlige betalinger og ikke har nogen måde at indhente. Hvis de er enige om at overveje et tilbud om kort salg, skal du samarbejde med en ejendomsmægler, der har erfaring med kort salg for at få dit hjem på markedet.
som sælger forhandler du vilkårene med en potentiel køber, men i sidste ende foretager din långiver det endelige opkald om, hvorvidt et tilbud bliver godkendt eller ej. Det betyder, at processen virkelig ikke er i din kontrol, og det kan tage lang tid at faktisk få dit hjem solgt.
hvis det lyder som om denne mulighed virkelig stinker, er det fordi det gør det. Et kort salg er ikke fantastisk, men den næste mulighed, en afskærmning, er endnu værre – for dig og långiveren.
Mulighed 5: afskærme på dit hjem.
i en afskærmning situation, långiver tager kontrol over dit hjem, fordi du ikke er i stand til at foretage dine betalinger. Hvis du stadig bor i dit hjem, vil du blive smidt ud. Så långiver vil sælge huset så hurtigt som muligt for at forsøge at få dækket så mange penge som de kan. Det er ikke noget, du ønsker at gå igennem!
gør alt hvad du kan for at undgå en afskærmning. Du ønsker ikke at opleve den følelsesmæssige stress ved at miste dit hjem med magt. Og oven i købet, vil du typisk nødt til at vente syv år før at få en anden pant. Hvis du ikke har råd til dit hjem, bør en afskærmning virkelig være den sidste mulighed-efter at du har prøvet alt andet.
gør alt hvad du kan for at undgå en afskærmning. Du ønsker ikke at opleve den følelsesmæssige stress ved at miste dit hjem med magt. Og oven i købet, vil du typisk nødt til at vente syv år før at få en anden pant.
mulighed 6: erklære konkurs.
ligesom en afskærmning, erklære konkurs tager en enorm følelsesmæssig vejafgift. Dette er en anden sidste udvej mulighed, som du kun vil forfølge, hvis du har prøvet alt andet. Og vi mener alt andet. Det kan virke som en nem vej ud af dine økonomiske problemer, men stol på os, det er alt andet end let.
der er to forskellige typer af konkurs:
- Kapitel 13 betyder, at retten vil lægge dig på en plan om at tilbagebetale noget eller hele din gæld. Du har tid til at arbejde på at få din pant nuværende. Retten overvåger dit budget, og din tilbagebetalingsplan vil typisk vare i tre til fem år.
- Kapitel 7 betyder, at alle (eller de fleste) af dine aktiver vil blive solgt af retten til at tilbagebetale din gæld. Det betyder, at det er muligt for dig at miste dit hjem, biler eller andre aktiver. Enhver resterende gæld er tilgivet.
arkivering af konkurs er dyrt, følelsesmæssigt og udmattende. Og konsekvenserne holder sig til dig i årevis. Det skal være den sidste udvej—efter at du ved, at du har prøvet alle andre mulige muligheder.
Tal med en professionel
at vide, at du er under vandet i dit hjem, kan være virkelig stressende. Du er bekymret for, at dit hjem værdi ikke vil klatre op igen, og oven i købet, du kan føle, at du er ved at drukne i uoverkommelige afdrag på realkreditlån. Hvis det er dig, tag en dyb indånding og stol på os. Du skal nok klare den.
du kan komme igennem dette, og der er mennesker, der kan hjælpe dig!
vær ikke bange for at nå ud til en betroet ejendomsmægler i dit samfund, der kan hjælpe dig med at bestemme dit hjems værdi. De kan hjælpe dig med at vide, om du virkelig er under vandet. De vil også have en puls på de nuværende markedsforhold, og hvor lang tid det kan tage for din boligværdi at stige.
hvis du har brug for hjælp vejer dine muligheder, ringe til vores venner på Churchill Mortgage. Du behøver ikke selv finde ud af det. Vi har arbejdet med dem i over to årtier, og du kan stole på deres råd.
husk, der er masser af mennesker ligesom dig, der har været under vandet på deres hjem og fået igennem det. Du kan også!