dårlig kredit behøver ikke at vare evigt. Hvis du tager skridt til at forbedre dit økonomiske liv, forsvinder fejl fra din kreditrapport over tid. Kapitel 7 konkurser forbliver på din kreditrapport i 10 år, mens ubetalte eller kriminelle konti kun forbliver syv.
negativ gæld forsvinder dog ikke altid efter planen. Misforståelser eller fejl kan resultere i en gæld overstaying sin velkomst på din kredit rapport. Hvis gammel gæld stadig hjemsøger din kreditrapport, behøver du ikke leve med den. Her er otte trin for at få det ud af din kredit rapport.
8 måder at fjerne gammel gæld fra din kreditrapport
det er vigtigt at have en nøjagtig og opdateret kredithistorik uden gamle samlinger eller kriminelle konti, når du ansøger om lån eller anden ny kredit.
hvis du har bemærket gammel gæld på din kreditrapport, er det bedst at handle så hurtigt som muligt for at fjerne disse varer. Her er et par skridt, du skal tage.
Bekræft alderen
“hvis det ikke falder af, har kreditrapporteringsfirmaerne ikke modtaget den rigtige dato,” siger den pensionerede vicepræsident for offentlig uddannelse for kreditbureaueksperian.
med en retssag (som dom eller konkurs) er det let at bestemme datoen: du tæller fra den dag, den blev indgivet.
kriminalitet er vanskeligere. “Det lovgivningsmæssige sprog på det er meget kompliceret,” siger søde. Imidlertid, den dato, hvor du først blev kriminel, og hvorefter du aldrig blev fanget, er den dato, der skal tælle, hun siger.
hendes eksempel: du går glip af en betaling i Januar. Så gør du det op og betaler også i Februar. Så savner du Marts, og din regning går til sidst i standard. Din kriminelle dato ville være Marts.
se tilbage gennem dine egne poster for at kontrollere betalingshistorikken for gammel gæld. Hvis din kreditrapport har en fejl, kan du bruge disse dokumenter til at bestride fejlen med kreditbureauet.
hvorfor dette er vigtigt: Den oprindelige Dato for gælden er det, der bestemmer, hvornår den falder af din kreditrapport.
hvem dette påvirker mest: Dette påvirker alle med gæld, men især dem med misligholdelser eller ubesvarede betalinger.
Bekræft alderen på solgt gæld
et punkt, der forvirrer selv eksperterne: uanset hvor mange gange en gæld sælges (og videresælges), er datoen, der tæller for det syvårige kreditrapportur, datoen for misligholdelse med den oprindelige kreditor.
hvis et inkassobureau købte din 10-årige detailkortgæld og er begyndt at lægge den på din kreditrapport med en anden dato, er det et nej-nej.
hvorfor dette er vigtigt: igen er det den oprindelige Dato for, hvornår gælden blev afholdt, der bestemmer, hvornår den falder af din kreditrapport. Du ønsker, at det skal være så nøjagtigt som muligt.
hvem dette påvirker mest: dem med ældre gæld er mere tilbøjelige til at få deres gæld solgt til et inkassobureau.
få alle tre af dine kreditrapporter
dine tre kreditrapporter fra forbrugerrapporteringsbureauer er ikke identiske.
den pågældende gamle gæld kan være opført i nogle kreditrapporter, men ikke andre. For at finde ud af det, få en kopi af alle tre af dine rapporter. Føderal lov giver dig ret til at anmode om en gratis kopi af hver rapport en gang hver 12 måneder. Du kan hente dem gratis på AnnualCreditReport.com.
når du har fundet ud af, hvilke bureauer der noterer gælden, skal du kontakte dem. Din kredit rapport vil indeholde kontaktoplysninger og tvist instruktioner. TransUnion vil give forbrugerne gratis ugentlige kreditrapporter indtil 20. April 2022.
hvorfor dette er vigtigt: hvis du kun ser på kopien af din kreditrapport fra et kreditbureau, mangler du muligvis unøjagtige oplysninger, der findes i en anden rapport.
hvem dette påvirker mest: fejl med kreditrapporter kan ske for alle med gammel gæld på nogen af dine kreditrapporter.
Send breve til kreditbureauerne
hvis gælden virkelig er for gammel til at blive rapporteret, er det tid til at skrive til kreditbureauet(E) for at anmode om fjernelse. Når du bestrider en gammel gæld, åbner Præsidiet en undersøgelse og beder kreditor, der rapporterer den, om at verificere gælden. Hvis det ikke kan, skal gælden komme ud af din rapport.
Fair Credit Reporting Act kræver, at kreditbureauer korrigerer eller sletter oplysninger, der ikke kan verificeres, eller som er forkerte eller ufuldstændige, typisk inden for 30 dage. Ellers er de i strid, og du er inden for dine rettigheder til at indgive en retssag samt indgive en klage til Consumer Financial Protection Bureau.
sørg for at udforme en sag så stærk, at kreditor bliver nødt til at erkende, at det er korrekt eller fremlægge konkrete beviser for det modsatte. Medtag kopier af alt, hvad der understøtter dit krav, såsom kopier af retsansøgninger, der viser den korrekte Dato for en dom eller konkurs eller et brev fra din oprindelige kreditor, der viser, hvornår kontoen blev kriminel.
hvis et inkassobureau rapporterer en konto som en anden (og nyere) gæld, skal du medtage papirarbejde, der viser, at de to konti virkelig er den samme gæld.
Send dette brev certificeret med en anmodning om returkvittering, så du kan bevise, hvornår det blev sendt, og at det blev modtaget.
hvorfor dette er vigtigt: hvis du kan bevise, at gælden er ældre end lovligt lov til at vise på din kredit rapport, bureauet kan fjerne det.
hvem dette påvirker mest: mennesker med utrolig gammel gæld har en bedre sag for at få deres gæld fjernet.
Send et brev til den rapporterende kreditor
du vil også sende et lignende brev til den kreditor, der i øjeblikket rapporterer gælden.
for at gøre dette skal du enten omformulere dit kreditbureaus brev med kopier af din dokumentation til kreditor eller blot sende en kopi af det samme brev med kopier af alle inkluderede dokumenter. Undgå at afgive udsagn, der kan genstarte gældsuret, hvis forældelsesfristen ikke er udløbet.
som med kreditbureauet, send brevet certificeret med en returkvittering anmodet. Kreditor har 30 dage til at undersøge dine krav og svare.
hvorfor dette er vigtigt: afhængigt af hvem din kreditor er, kan det være hurtigere at arbejde direkte med det for at få din gamle gæld fra din kredit rapport.
hvem dette påvirker mest: dem med ældre gæld med mere etablerede virksomheder vil drage fordel af at kontakte de oprindelige kreditorer. Du kan finde det lettere at arbejde med større, mere etablerede kreditorer end med mindre inkassobureauer.
få særlig opmærksomhed
hvis dine første breve ikke gør tricket, skal du muligvis sparke din tilgang op, siger Sonya Smith-Valentine, tidligere administrerende advokat hos Valentine Legal Group. Brug et par minutter på at undersøge virksomheden, der rapporterer gælden.
” ret dit næste brev til præsidentens opmærksomhed på virksomhedens hovedkvarteradresse,” siger hun, “fordi du får en anden slags svar fra præsidentens kontor end du gør fra kundeservice.”
send det igen certificeret og opbevar en kopi i dine filer.
hvorfor dette er vigtigt: det kan undertiden være udfordrende at finde den rigtige person eller den rigtige afdeling, når du bestrider gammel gæld, så du bliver muligvis nødt til at eskalere din anmodning.
hvem dette påvirker mest: dem, der ikke har været i stand til at få deres gamle gæld fjernet på andre måder, kan prøve mere målrettede metoder.
kontakt regulatorerne
hvis samleren er “på nogen måde, form eller form en bank”, har den en føderal regulator, siger Smith-Valentine. “De tager faktisk individuelle klager og kontakter virksomhederne om de klager, de modtager.”
“jeg siger altid, at det ikke bør være din første anvendelse,” siger hun. Brug kun denne, hvis “du har kontaktet virksomheden og ikke modtaget nogen beslutning eller svar”, siger hun, da regulatorer vil se, at du først har forsøgt at løse det selv.
igen, vælg snail mail, siger hun. “Du vil være i stand til at sende kopier af din korrespondance og kopier af dine returkvitteringer, og du kan ikke gøre det online.”
en genvej, du kan prøve, er at udskrive agenturets klageformular, udfylde den og sende den i klippet til dine dokumenter.
hvorfor dette er vigtigt: finansielle tilsynsmyndigheder giver kritisk tilsyn og støtte til forbrugere, der forsøger at sætte rekorden lige om deres kreditrapporter.
hvem dette påvirker mest: Dette bør være en sidste udvej, men hvis du ikke har været i stand til at få gammel gæld fjernet ved at kontakte kreditbureauerne eller virksomheden direkte, kan finansielle tilsynsmyndigheder muligvis hjælpe.
Tal med en advokat
rådgivning af en advokat betyder ikke altid at forfølge en retssag. Nogle gange er alt hvad du behøver, et brev om juridisk papirvarer for at få en kreditor til at gennemgå posterne.
hvis kreditor eller samler på trods af din bedste indsats holder gammel gæld på din rapport, kan en advokat også rådgive dig om, hvorvidt en retssag er en god mulighed.
hvis du taler med en advokat, skal du vælge en, der har specialiseret sig i forbrugerrettigheder, siger Smith-Valentine. “Når du har at gøre med Fair Credit Reporting Act, er det meget indviklet, og du har brug for nogen, der har gjort det, hvem forstår det, og hvem ved, hvor hullerne er.”
en kilde til hjælp er National Association of Consumer Advocates, en organisation af advokater, der specialiserer sig i kredit-og gældslov.
hvorfor dette er vigtigt: selvom du ikke indgiver en retssag, kan et brev sendt af en advokat hjælpe med at få din sag set af de rigtige personer.
hvem dette påvirker mest: enhver, der har prøvet de andre muligheder, men stadig har problemer med at få gammel gæld fra deres kreditrapport, skal kontakte en advokat for at få hjælp.
Hvordan får du noget fjernet fra din kredit rapport efter 7 år?
i teorien skal gæld automatisk fjernes fra din kreditrapport, når de når deres lovlige udløb (syv eller 10 år). Hvis du ser gæld på din kredit rapport, der er ældre end det, vil du kontakte både kreditor og kredit bureau via mail anmoder om en returkvittering. I dit brev skal du medtage al dokumentation om gælden, herunder eventuelle unøjagtigheder.
hvor længe kan en inkasso forfølge en gammel gæld?
hver stat har en lov om begrænsninger om, hvor længe en inkasso kan forfølge gammel gæld. For de fleste stater varierer dette mellem fire og seks år. Disse vedtægter regulerer den tid, som en inkasso kan sagsøge dig, men der er ingen grænse for, hvor længe en opkøber skal forsøge at indsamle på en gæld. Hvis du bliver kontaktet om en gæld, som du mener ikke er din eller er uden for forældelsesfristen, skal du ikke kræve gælden; bed i stedet virksomheden om at validere, at gælden er din.
kan et inkassobureau rapportere en gammel gæld som ny?
inkassobureauer kan ikke indberette gammel gæld som ny. Hvis en gæld sælges eller sættes i samlinger, betragtes det lovligt som en fortsættelse af den oprindelige dato. Det kan dukke op flere gange på din kredit rapport med forskellige åbne datoer, men de skal alle bevare den samme kriminalitet dato. De skal også alle udskrives på samme dato — syv år efter den oprindelige åbne Dato.
den nederste linje
mens gamle gæld bør udledes fra din kredit rapport efter de har nået deres juridiske udløb, dette sker ikke altid automatisk. Det er vigtigt at være opmærksom og opmærksom på de oplysninger, der er på din kreditrapport. Hvis det har fejl eller misinformation, vil du gerne rette det så hurtigt som muligt. Fjernelse af selv en enkelt gammel indsamlingskonto eller gammel gæld på din kreditrapport kan hæve din kredit score med 50 point eller mere — så tag handling, så snart du bemærker en fejl.
Lær mere:
- hvor længe kan en inkasso forfølge gammel gæld?
- hvad skal du vide om nulstilling af gammel gæld
- hvornår falder gæld fra din kreditrapport?