Professional Indemnity Insurance
Perché è necessario Professional Indemnity Insurance (PII)?
Viviamo in una società sempre più orientata alla compensazione. Chiunque abbia dovuto difendere una richiesta di negligenza saprà che può essere un’esperienza estremamente preoccupante con costi potenzialmente paralizzanti.
L’assicurazione contro tali eventualità è un requisito necessario della pratica professionale e puoi e dovresti usarlo come un importante strumento di marketing che ti distingue da molti dei tuoi concorrenti non professionisti.
Chi ha bisogno di PII?
Chiunque svolga un lavoro professionale può incorrere in una potenziale responsabilità. La maggior parte delle professioni hanno trovato che il rischio di essere citato in giudizio per negligenza professionale è in aumento.
Se si esegue la propria pratica, sono un dipendente, un part timer, principalmente in pensione o semplicemente dando consulenza gratuita oa basso costo, si può ancora essere incolpato quando qualcosa va storto e può finire con una richiesta di risarcimento contro di voi.
Ogni cittadino che si avvale dei servizi professionali di un architetto ha il diritto di pretendere che la propria opera sia coperta da PII.
Perché ARB ha emesso linee guida che fissano i livelli di indennizzo?
La legge sugli architetti del 1997 conferisce al Consiglio di Amministrazione il potere di emanare un Codice che stabilisca gli standard di condotta e pratica professionale. L’attuale Codice specifica che gli architetti dovrebbero mantenere PII “adeguati e appropriati” e le Linee guida sono progettate per aiutare i professionisti incoraggiando una copertura adeguata e appropriata.
Il Consiglio riconosce che le circostanze in cui gli individui praticano, e in cui possono sorgere reclami, variano sostanzialmente. Essa riconosce inoltre che può essere sbagliato presumere che esista necessariamente un nesso tra il livello del reddito lordo delle commissioni e l’entità potenziale di un credito.
È importante comprendere, tuttavia, che è responsabilità di una persona professionale garantire che abbia una copertura adeguata e adeguata. Questo dovrebbe essere fatto cercando il parere di un esperto dal tuo broker, ma in ogni caso un architetto dovrebbe detenere un limite di indennizzo non inferiore a £250,000.
Perché i limiti di indennizzo sono così alti per gli architetti?
Semplicemente, non lo sono. Sono in linea con altri professionisti e soddisfano semplicemente le aspettative minime di coloro che si occupano di altri professionisti dell’edilizia.
Come posso decidere quale livello di copertura e ‘adeguato e appropriato?”
Il Comitato riconosce che le circostanze in cui gli individui praticano e in cui possono sorgere reclami variano notevolmente. Le decisioni su quale livello di indennizzo tenere devono essere prese dopo aver preso in considerazione la portata e la natura del lavoro che si intende intraprendere, e dopo le discussioni con i clienti rilevanti e il vostro broker assicurativo. La domanda che deve essere considerata è ” qual è l’entità della perdita che potrebbe derivare da un errore su un particolare progetto?”In definitiva, è tua responsabilità assicurarti di avere un livello di assicurazione per coprirti contro tale perdita.
È importante capire che il Consiglio non considererebbe normalmente alcuna copertura inferiore a £250.000 adeguata e appropriata. Questo livello è stato fissato dopo consultazioni con gli assicuratori e altri per stabilire livelli minimi realistici di indennità.
Il mio fatturato è inferiore a £10.000 all’anno, quindi perché ho bisogno di una copertura di £250.000?
Anche un progetto modesto può dar luogo a una rivendicazione significativa. Ad esempio, un progetto del valore di £30.000 ha dato origine a un potenziale reclamo di £159.000. L’architetto, che aveva un reddito a pagamento inferiore a £10.000 e un limite di indennizzo di £100.000, potrebbe essere apparso ragionevolmente coperto, ma in pratica questo è stato dimostrato essere tristemente inadeguato.
C’è un ulteriore pericolo che, anche se i clienti hanno accettato un tetto sull’importo recuperabile in caso di un problema, i terzi non sono vincolati da tale limite. Ci sono anche motivi tecnici legali per cui un limite contrattuale di responsabilità potrebbe non essere efficace.
Cosa succede se sto eseguendo solo lavori sulla mia proprietà?
Sebbene gli architetti che eseguono lavori architettonici sulle proprie proprietà non possano rivendicare perdite o danni che possono subire a causa di carenze o errori – cioè non possono fare reclami contro se stessi–, rimarrebbero responsabili per reclami da parte di altri.
L’ARB comprende che gli architetti potrebbero non essere in grado di acquistare PII per coprirli contro tali crediti di terzi sulle proprie proprietà, quindi non può richiedere che tale assicurazione sia in vigore. Si consiglia vivamente, tuttavia, agli architetti in tali situazioni di mantenere un’adeguata copertura per tali rischi di terzi attraverso l’assicurazione di responsabilità civile / edilizia.
Cosa succede se sono in pensione dalla pratica?
Se si è completamente in pensione dal business e la pratica non c’è bisogno di mantenere PII (ad eccezione di run off cover – vedi più avanti). Tuttavia, se si sta ancora effettuando progetti piccoli o occasionali, questo è ancora un lavoro professionale che deve essere coperto da un’assicurazione.
Non faccio pagare per la piccola quantità di consigli che do nella mia comunità locale. Ho ancora bisogno di PII?
Non fa differenza se un professionista fornisce consulenza a pagamento, per prestazioni in natura, o gratuitamente – hanno ancora un dovere di cura per il loro cliente. Sono esposti a potenziali responsabilità e possono essere citati in giudizio per negligenza.
Se stai fornendo una consulenza professionale come architetto su cui si può fare affidamento, allora coloro che ti istruiscono dovrebbero comprendere le responsabilità che hai e dovrebbero essere invitati a fornire copertura/protezione per tuo conto.
Sono impiegato in uno studio quindi sicuramente non devo preoccuparmi dell’assicurazione di indennizzo professionale?
Sbagliato. I dipendenti devono essere consapevoli del fatto che se l’assicurazione appropriata non è a posto, potrebbero essere personalmente responsabili delle perdite in futuro. È quindi importante che i dipendenti si accertino che sia stata predisposta una copertura adeguata.
Allo stesso modo, se si lavora come consulente, o attraverso un’agenzia, è vostra responsabilità di garantire che la copertura adeguata è in atto prima di intraprendere qualsiasi lavoro.
Ho bisogno di copertura per il lavoro privato che faccio al di fuori del mio impiego?
Sì. A meno che non si è coperti da PII del datore di lavoro per il proprio lavoro privato (che è altamente improbabile) è necessario acquistare la propria assicurazione.
Che cosa è Run Off cover?
Se si ritirano dalla pratica che non significa che si può ancora non ottenere un reclamo in relazione ai progetti che avete completato negli anni passati. Mentre la maggior parte delle richieste viene presentata entro pochi anni dal completamento pratico, è ancora possibile che una richiesta risalga a molti anni fa, e per questo motivo il Consiglio raccomanda un minimo di sei anni di copertura (cinque anni se si pratica in Scozia). Se nessuna politica è in atto al momento di un reclamo è fatto, allora si può affrontare la responsabilità personale che può non solo essere traumatico, ma finanziariamente devastante.
Dovresti anche prendere in considerazione le disposizioni necessarie per la copertura del deflusso in caso di tua morte. Le richieste possono essere fatte contro la proprietà di una persona deceduta.
Cosa succede se voglio lavorare all’estero? Sarò coperto?
Se si vuole intraprendere un lavoro all’estero si dovrebbe verificare i termini della vostra politica per vedere se sarete coperti, e se non, organizzare con il vostro broker per le modifiche necessarie da apportare. Si dovrebbe anche consultare il proprio broker per determinare in quale paese procedimento sarebbe stato affrontato se un reclamo sorgere.
Che cosa succede se sono stato, o sarà, lavorando su progetti che coinvolgono l’amianto?
Sono state sollevate preoccupazioni con il Consiglio per quanto riguarda la posizione degli architetti, che hanno in passato, o potrebbero in futuro, lavorare su progetti che coinvolgono l’amianto. Queste preoccupazioni sono sorte a causa della revoca dell’assicurazione per i reclami relativi all’amianto e dell’introduzione del regolamento sul controllo dell’amianto sul lavoro del 2002.
Il Comitato comprende che attualmente la copertura per l’amianto continua ad essere limitata o completamente esclusa. Il Consiglio riconosce e comprende la difficoltà che ciò continua a causare agli architetti e accetta che non può aspettarsi che gli architetti abbiano e mantengano un’assicurazione di indennizzo professionale per un rischio se la copertura non è più disponibile sul mercato.
Se la copertura è disponibile, il Consiglio è consapevole che tale copertura può essere offerta su base limitata. In generale, la copertura sarebbe di solito soggetta a un indennizzo limitato. In genere sarebbe ulteriormente limitato al solo lavoro del Regno Unito e di solito escluderebbe la responsabilità per lesioni personali e danni alla proprietà. Gli architetti dovrebbero chiedere consiglio al loro broker per quanto riguarda la disponibilità di copertura in amianto. Prima di accettare un incarico che coinvolge amianto consulenza legale dovrebbe essere ottenuto su eventuali limiti contrattuali di responsabilità.
Infine, gli Architetti devono essere consapevoli che la responsabilità civile Professionale l’Assicurazione di crediti di assicurazione, il che significa che la politica in vigore al momento della richiesta è notificata agli assicuratori che risponde, non la politica che si è tenuto, al momento il lavoro è stato originariamente svolta e, pertanto, qualsiasi esclusione o limitazione, sotto la vostra politica potrebbe applicare al lavoro svolto negli anni precedenti.
Quali sono le implicazioni per quanto riguarda la muffa?
Verso la fine del 2002, gli assicuratori di indennizzo professionale nel Regno Unito hanno iniziato a escludere la copertura per “muffa tossica”. Negli Stati Uniti erano state avviate numerose azioni legali di rilievo per malattia legata alla muffa e gli assicuratori britannici temevano che la muffa potesse diventare il prossimo “amianto”. La loro reazione è stata quella di aggiungere esclusioni alle politiche PI del Regno Unito relative allo “Stampo”, come definito nella formulazione della politica.
Oggi, gli assicuratori PI sono un po ‘ meno preoccupati per i crediti di stampo (almeno per lavori al di fuori degli Stati Uniti / Canada) e un numero limitato di assicuratori PI per architetti prenderà in considerazione la possibilità di fornire una copertura, a volte soggetta al completamento di un questionario soddisfacente. Di solito non viene fornita alcuna copertura per i reclami derivanti da lavori negli Stati Uniti o in Canada. Alcune politiche PI hanno ancora una piena esclusione per le richieste di muffa.
Questo orientamento generale non sostituisce la necessità di una consulenza specifica di esperti, ove opportuno, né riduce la responsabilità di un architetto per le decisioni relative a progetti specifici.