Assurance d’Indemnisation professionnelle
Pourquoi une Assurance d’Indemnisation professionnelle (PII) est-elle nécessaire?
Nous vivons dans une société de plus en plus tournée vers la compensation. Quiconque a dû défendre une réclamation pour négligence saura que cela peut être une expérience extrêmement préoccupante avec des coûts potentiellement paralysants.
L’assurance contre de telles éventualités est une exigence nécessaire de la pratique professionnelle, et vous pouvez et devez l’utiliser comme un outil de marketing important qui vous distingue de bon nombre de vos concurrents non professionnels.
Qui a besoin d’IPI?
Toute personne qui effectue un travail professionnel peut encourir une responsabilité potentielle. La plupart des professions ont constaté que le risque d’être poursuivi pour négligence professionnelle augmente.
Que vous dirigiez votre propre cabinet, que vous soyez un employé, un temporisateur partiel, principalement à la retraite ou que vous donniez simplement des conseils gratuits ou à faible coût, vous pourriez toujours être blâmé lorsque quelque chose ne va pas et vous pourriez vous retrouver avec une demande d’indemnisation contre vous.
Tout membre du public ayant recours aux services professionnels d’un architecte a le droit de s’attendre à ce que son travail soit couvert par l’IPI.
Pourquoi l’ARB a-t-elle publié des lignes directrices qui fixent les niveaux d’indemnisation?
La Loi de 1997 sur les architectes donne au Conseil le pouvoir d’émettre un Code établissant des normes de conduite et de pratique professionnelles. Le Code actuel spécifie que les architectes doivent maintenir des IPI « adéquates et appropriées », et les Lignes directrices sont conçues pour aider les praticiens en encourageant une couverture adéquate et appropriée.
La Chambre reconnaît que les circonstances dans lesquelles les individus exercent et dans lesquelles des réclamations peuvent survenir varient considérablement. Il reconnaît également qu’il peut être erroné de supposer qu’il existe nécessairement un lien entre le niveau des revenus bruts des honoraires et l’ampleur potentielle d’une réclamation.
Il est cependant important de comprendre qu’il incombe à un professionnel de s’assurer qu’il bénéficie d’une couverture adéquate et appropriée. Cela devrait être fait en demandant l’avis d’experts de votre courtier, mais dans tous les cas, un architecte devrait détenir une limite d’indemnisation d’au moins 250 000 £.
Pourquoi les limites d’indemnisation sont-elles si élevées pour les architectes?
Tout simplement, ils ne le sont pas. Ils sont en ligne avec d’autres professionnels et répondent simplement aux attentes minimales de ceux qui traitent avec d’autres professionnels de la construction.
Comment puis-je décider quel niveau de couverture est « adéquat et approprié? »
La Chambre reconnaît que les circonstances dans lesquelles les individus exercent et dans lesquelles des réclamations peuvent survenir varient considérablement. Les décisions sur le niveau d’indemnisation à détenir doivent être prises après avoir tenu compte de l’ampleur et de la nature du travail que vous avez l’intention d’entreprendre, et après des discussions avec les clients concernés et votre courtier d’assurance. La question qui doit être examinée est la suivante: « quelle est l’étendue des pertes qui pourraient résulter d’une erreur sur un projet particulier? »En fin de compte, il est de votre responsabilité de vous assurer d’avoir un niveau d’assurance pour vous couvrir contre une telle perte.
Il est important de comprendre que le Conseil ne considérerait normalement pas une couverture inférieure à £ 250,000 comme adéquate et appropriée. Ce niveau a été établi après consultation des assureurs et d’autres intervenants afin d’établir des niveaux minimaux réalistes d’indemnisation.
Mon chiffre d’affaires est inférieur à 10 000 £ par an, alors pourquoi ai-je besoin d’une couverture de 250 000 £?
Même un projet modeste peut donner lieu à une réclamation importante. À titre d’exemple, un projet d’une valeur de 30 000 £ a donné lieu à une réclamation potentielle de 159 000 £. L’architecte, qui avait un revenu d’honoraires inférieur à £ 10 000 et une limite d’indemnité de £ 100 000, aurait pu sembler raisonnablement couvert, mais dans la pratique, cela s’est avéré terriblement insuffisant.
Il y a un risque supplémentaire que même si les clients ont accepté un plafond sur le montant recouvrable en cas de problème, les tiers ne soient pas liés par cette limite. Il existe également des raisons juridiques techniques pour lesquelles une limite contractuelle de responsabilité peut ne pas être effective.
Que se passe-t-il si je n’effectue que des travaux sur ma propre propriété?
Bien que les architectes qui effectuent des travaux architecturaux sur leurs propres propriétés ne puissent pas réclamer les pertes ou dommages qu’ils pourraient subir en raison de lacunes ou d’erreurs – c’est–à-dire qu’ils ne peuvent pas faire de réclamations contre eux-mêmes -, ils resteraient responsables des réclamations d’autrui.
L’ARB comprend que les architectes peuvent ne pas être en mesure d’acheter des IPI pour les couvrir contre de telles réclamations de tiers sur leurs propres propriétés, et ne peut donc pas exiger la mise en place d’une telle assurance. Il est cependant fortement conseillé aux architectes dans de telles situations de maintenir une couverture appropriée pour ces risques de tiers par le biais d’une assurance responsabilité civile du bâtiment / responsabilité civile.
Que se passe-t-il si je suis à la retraite de la pratique?
Si vous êtes complètement à la retraite des affaires et de la pratique, il n’est pas nécessaire de maintenir les IPI (sauf pour la couverture de fuite – voir plus loin). Cependant, si vous réalisez encore de petits projets ou occasionnels, il s’agit toujours d’un travail professionnel qui doit être couvert par une assurance.
Je ne facture pas la petite quantité de conseils que je donne dans ma communauté locale. Ai-je encore besoin de PII?
Il n’y a aucune différence qu’un professionnel fournisse des conseils moyennant des frais, des avantages en nature ou gratuitement – il a toujours un devoir de diligence envers son client. Ils sont exposés à des responsabilités potentielles et peuvent être poursuivis pour négligence.
Si vous fournissez des conseils professionnels en tant qu’architecte sur lesquels on peut compter, ceux qui vous instruisent devraient comprendre les responsabilités que vous avez et devraient être invités à fournir une couverture / protection en votre nom.
Je suis employé par un cabinet alors je n’ai sûrement pas à me soucier de l’Assurance Indemnisation professionnelle?
Faux. Les employés doivent savoir que si une assurance appropriée n’est pas en place, ils pourraient être personnellement responsables des pertes à un moment donné dans le futur. Il est donc important que les salariés s’assurent qu’une couverture appropriée a été mise en place.
De même, si vous travaillez comme consultant, ou par l’intermédiaire d’une agence, il est de votre responsabilité de vous assurer que la couverture appropriée est en place avant d’entreprendre tout travail.
Ai-je besoin d’une couverture pour les travaux privés que je fais en dehors de mon emploi?
Oui. À moins que vous ne soyez couvert par les IPI de votre employeur pour votre propre travail privé (ce qui est hautement improbable), vous devrez souscrire votre propre assurance.
Qu’est-ce qu’un couvercle anti-ruissellement?
Si vous prenez votre retraite de la pratique, cela ne signifie pas que vous ne pouvez toujours pas obtenir de réclamation pour des projets que vous avez réalisés au cours des dernières années. Bien que la majorité des réclamations soient déposées quelques années après leur achèvement pratique, il est toujours possible qu’une réclamation remonte à plusieurs années, et c’est pourquoi la Commission recommande une couverture de ruissellement d’au moins six ans (cinq ans si vous exercez en Écosse). Si aucune police n’est en place au moment où une réclamation est faite, alors vous pouvez faire face à une responsabilité personnelle qui peut non seulement être traumatisante, mais financièrement dévastatrice.
Vous devriez également envisager de prendre les dispositions nécessaires pour couvrir les eaux de ruissellement en cas de décès. Des réclamations peuvent être faites contre la succession d’une personne décédée.
Que faire si je veux travailler à l’étranger ? Serai-je couvert?
Si vous souhaitez entreprendre des travaux à l’étranger, vous devez vérifier les conditions de votre police pour voir si vous serez couvert et, dans le cas contraire, prendre des dispositions avec votre courtier pour que les modifications nécessaires soient apportées. Vous devriez également consulter votre courtier pour déterminer dans quel pays les procédures seraient traitées en cas de réclamation.
Que se passe-t-il si j’ai travaillé ou travaillerai sur des projets impliquant de l’amiante?
Des préoccupations ont été soulevées auprès du Conseil concernant la position des architectes, qui ont dans le passé, ou pourraient à l’avenir, travailler sur des projets impliquant de l’amiante. Ces préoccupations ont été soulevées en raison du retrait de l’assurance pour les réclamations relatives à l’amiante et de l’introduction du Règlement de 2002 sur le contrôle de l’amiante au travail.
La Commission comprend qu’à l’heure actuelle, la couverture de l’amiante continue d’être limitée ou entièrement exclue. Le Conseil reconnaît et comprend la difficulté que cela continue de causer aux architectes, et le Conseil accepte qu’il ne peut pas s’attendre à ce que les architectes aient et maintiennent une Assurance d’indemnisation professionnelle pour un risque si la couverture n’est plus disponible sur le marché.
Lorsque la couverture est disponible, le Conseil est conscient que cette couverture est susceptible d’être offerte sur une base limitée. D’une manière générale, la couverture serait généralement soumise à une indemnité limitée. Il serait généralement plus limité au travail au Royaume-Uni uniquement et exclurait généralement la responsabilité pour les blessures corporelles et les dommages matériels. Les architectes doivent demander conseil à leur courtier concernant la disponibilité de la couverture en amiante. Avant d’accepter une cession impliquant de l’amiante, il convient d’obtenir un avis juridique sur les éventuelles limites contractuelles de responsabilité.
Enfin, les architectes doivent savoir que l’Assurance d’indemnisation professionnelle est une assurance de sinistres, ce qui signifie que c’est la police en vigueur au moment où une réclamation est notifiée pour la première fois aux assureurs qui répond, et non la police qui était en vigueur au moment où les travaux ont été effectués à l’origine et que toute exclusion ou restriction en vertu de votre police pourrait donc s’appliquer aux travaux entrepris au cours des années précédentes.
Quelles sont les implications concernant la moisissure?
Vers la fin de 2002, les assureurs d’indemnisation professionnelle au Royaume-Uni ont commencé à exclure la couverture pour les « moisissures toxiques ». Un certain nombre de grandes actions en justice avaient été engagées aux États-Unis pour des maladies liées à la moisissure et les assureurs britanniques craignaient à l’époque que la moisissure ne devienne le prochain « amiante ». Leur réaction a été d’ajouter des exclusions aux politiques d’IP du Royaume–Uni relatives à la « moisissure » – telle que définie dans le libellé de la politique.
Aujourd’hui, les assureurs PI sont un peu moins préoccupés par les réclamations de moisissures (du moins pour des travaux en dehors des États-Unis / Canada) et un nombre limité d’assureurs PI pour architectes envisageront de fournir une couverture, parfois sous réserve de remplir un questionnaire satisfaisant. Aucune couverture n’est généralement fournie pour les réclamations découlant d’un travail aux États-Unis ou au Canada. Certaines polices d’assurance continue d’exclure complètement les réclamations pour moisissures.
Cette orientation générale ne remplace pas la nécessité de prendre des conseils d’experts spécifiques le cas échéant et ne diminue pas la responsabilité de l’architecte pour les décisions relatives à des projets spécifiques.