Ricostruire la vostra fondazione finanziaria dopo la preclusione
È possibile ricostruire il vostro credito dopo la preclusione. Molte persone sono o sono state nei tuoi panni. Secondo la FDIC, uno su ogni 200 proprietari di case americani sarà precluso. Nel 2010, uno di ogni 45 unità abitative negli Stati Uniti è stato precluso. Il tasso di preclusione da allora è sceso, ma nel 2019 circa uno su ogni 280 case veniva precluso. Tutto questo è quello di dimostrare che preclusione accade a un sacco di gente. Se preclusione definitivamente distrutto il vostro credito, l’economia degli Stati Uniti non esisterebbe come la conosciamo!
Se hai recentemente attraversato una preclusione, c’è un modo per ottenere la vostra vita finanziaria indietro. Se non siete sicuri di come procedere, non esitate a chiedere una consulenza professionale. È normale sentirsi sopraffatti dai punteggi di credito, dalle finanze e dal budget! Un buon punto di partenza è con un accreditato, senza scopo di lucro agenzia di consulenza di credito. Avrete la possibilità di ottenere una valutazione di credito gratuito e parlare con un consulente di credito. Durante questa discussione, si otterrà una migliore comprensione della vostra situazione di credito e quali sono le migliori opzioni per migliorare la vostra storia di credito.
Ottenere un altro mutuo dopo preclusione
Se hai perso la casa a causa di preclusione, è ancora possibile ottenere un altro mutuo per comprare una casa. Ma ci vorrà del tempo per arrivare a quel punto. Ci sono diverse ragioni per questo.
In primo luogo, c’è in genere un periodo di attesa prima che un creditore approverà un mutuo per qualcuno che ha una preclusione sul loro rapporto di credito. Per esempio, se si desidera richiedere un prestito federale Housing Administration (FHA), dovrete aspettare fino a tre anni dopo la preclusione prima di essere ammissibili. Altri istituti di credito ipotecario possono avere un periodo di attesa più lungo o più breve. È possibile ridurre il periodo di attesa per un prestito FHA, ma dovrete dimostrare che il motivo per la preclusione era fuori dal vostro controllo, come una perdita di lavoro o spese mediche.
Se il periodo di attesa è passato, è comunque necessario dimostrare che è improbabile che di default di nuovo se si desidera ottenere approvato per un altro mutuo. Questo significa dimostrare che tutto ciò che ha causato la preclusione non è più presente o è improbabile che accada di nuovo. In pratica, questo significa avere un buon punteggio di credito. Una regola generale è di avere un punteggio di credito sopra 620 prima che si può ragionevolmente aspettare di ottenere approvato per un altro mutuo.
Supponendo che si qualificano per un altro mutuo, probabilmente avrete bisogno di aver risparmiato abbastanza per fare un grande acconto. Questo potrebbe facilmente essere il 25% o più del valore della casa. A seconda del valore della casa che si desidera, questo potrebbe essere impossibile. Aiuterà anche ad avere denaro extra disponibile per gestire più grandi pagamenti mensili ipotecari. Come condizione di approvazione del prestito, alcuni istituti di credito possono chiedere che si accetta di pagare un tasso di interesse più elevato di quanto si farebbe se non hai una preclusione nella vostra storia di credito.
Migliorare il vostro credito dopo una preclusione
Quando si tratta di ottenere la vita torna alla normalità dopo una preclusione, c’è solo così tanto è possibile controllare. Una delle cose più grandi che puoi controllare è il tuo punteggio di credito. Ottenere il tuo punteggio di credito back up non solo rende più facile ottenere approvato per un altro prestito (come un nuovo mutuo), ma una volta che si ottiene approvato, un punteggio più alto renderà il prestito più conveniente attraverso un tasso di interesse più basso.
Quindi, cosa puoi fare per aumentare il tuo punteggio di credito dopo una preclusione? Questa domanda è meglio rispondere affrontando ciò che va in un punteggio di credito. Un punteggio FICO (uno dei tipi più comuni di punteggi di credito) viene calcolato osservando i seguenti cinque fattori:
-
la storia di Pagamento
-
Ammontare del debito
-
Lunghezza della storia di credito
-
L’esistenza di eventuali nuovi conti di credito
-
I tipi di credito
Come accennato in precedenza, la vostra storia di pagamento è il componente più importante e costituisce il 35% del FICO punteggio di credito. Ciò significa che uno dei modi migliori per aumentare il tuo punteggio di credito è quello di pagare le bollette e altri pagamenti di credito in tempo. Si dovrebbe fare tutto quanto in vostro potere per evitare ritardi nei pagamenti. Più a lungo si può mantenere questo up, più il tuo punteggio di credito salirà.
La seconda componente più importante di un punteggio di credito FICO è l’importo del debito che hai attualmente. Questo costituisce il 30% del tuo punteggio di credito. I futuri finanziatori esamineranno la quantità di credito disponibile che stai utilizzando attivamente. Questo è il tuo tasso di utilizzo del credito. La maggior parte dei finanziatori preferiscono vedere i candidati con un tasso di utilizzo del credito inferiore al 30%. Quindi, se si vuole aumentare il tuo punteggio di credito in fretta, lavorare duro come si può portare i più piccoli saldi possibili sui vostri conti di credito. Idealmente, si desidera non avere saldi riporto di mese in mese. In altre parole, pagare le carte di credito in pieno ogni mese.
Altre strategie per aumentare il tuo punteggio di credito
Oltre ai suggerimenti di cui sopra, puoi anche aumentare il tuo punteggio di:
-
Evitare di aprire nuove linee di credito. Nuovi conti di credito si traducono in richieste di credito duro. Questi temporaneamente ridurre il tuo punteggio di credito. A volte l’apertura di un nuovo conto di credito o di avere una richiesta difficile è inevitabile. Ma se non c’è bisogno di ottenere una nuova carta di credito, è meglio non applicare per esso.
-
Praticare buone abitudini di denaro. Esaminare ciò che ha causato la preclusione e fare il possibile per evitare tali circostanze. Questo potrebbe significare la creazione di un bilancio, avendo un fondo più grande giorno di pioggia, o riducendo le spese di soggiorno.
-
Monitorare la vostra storia di credito. È possibile farlo ottenendo una copia gratuita del vostro rapporto di credito da uno o tutti i tre principali agenzie di credito (Experian, Equifax e TransUnion) una volta all’anno. Se ci sono errori o inesattezze, è molto più facile risolverli se li noti rapidamente. È inoltre possibile assicurarsi che nessun altro ha rubato la tua identità per aprire un conto di credito sotto il tuo nome.