Reconstruir Su Fundación Financiera Después de la Ejecución Hipotecaria
Puede reconstruir su crédito después de la ejecución hipotecaria. Muchas personas están o han estado en su lugar. Según la FDIC, uno de cada 200 propietarios estadounidenses será embargado. En 2010, una de cada 45 unidades de vivienda en los Estados Unidos fue embargada. La tasa de ejecuciones hipotecarias ha caído desde entonces, pero en 2019, aproximadamente una de cada 280 casas estaba siendo embargada. Todo esto es para mostrar que la ejecución hipotecaria le sucede a mucha gente. Si la ejecución hipotecaria destruyera permanentemente su crédito, ¡la economía de los Estados Unidos no existiría como la conocemos!
Si recientemente ha pasado por una ejecución hipotecaria, hay una manera de recuperar su vida financiera. Si no está seguro de cómo proceder, no dude en pedir consejo profesional. ¡Es normal sentirse abrumado por los puntajes de crédito, las finanzas y el presupuesto! Un buen lugar para comenzar es con una agencia de asesoramiento crediticio acreditada y sin fines de lucro. Tendrá la oportunidad de obtener una evaluación de crédito gratuita y hablar con un asesor de crédito. Durante esta discusión, obtendrá una mejor comprensión de su situación de crédito y cuáles son sus mejores opciones para mejorar su historial de crédito.
Obtener otra Hipoteca Después de la ejecución hipotecaria
Si perdió su casa debido a la ejecución hipotecaria, aún puede obtener otra hipoteca para comprar una casa. Pero llevará tiempo llegar a ese punto. Hay varias razones para ello.
En primer lugar, normalmente hay un período de espera antes de que un prestamista apruebe una hipoteca para alguien que tiene una ejecución hipotecaria en su informe de crédito. Por ejemplo, si desea solicitar un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), tendrá que esperar hasta tres años después de su ejecución hipotecaria para ser elegible. Otros prestamistas hipotecarios pueden tener un período de espera más largo o más corto. Puede reducir el período de espera para un préstamo de la FHA, pero tendrá que demostrar que el motivo de la ejecución hipotecaria estaba fuera de su control, como la pérdida de trabajo o las facturas médicas.
Si el período de espera ha pasado, aún tendrá que demostrar que es poco probable que vuelva a incumplir si desea obtener la aprobación para otra hipoteca. Esto significa probar que lo que sea que causó su ejecución hipotecaria ya no está presente o es poco probable que vuelva a suceder. En la práctica, esto significa tener un buen puntaje de crédito. Una regla general es tener un puntaje de crédito superior a 620 antes de que pueda esperar razonablemente ser aprobado para otra hipoteca.
Asumiendo que califica para otra hipoteca, probablemente necesitará haber ahorrado lo suficiente para hacer un pago inicial grande. Esto podría ser fácilmente el 25% o más del valor de la casa. Dependiendo del valor de la casa que desea, esto puede ser imposible. También ayudará tener dinero extra disponible para manejar pagos hipotecarios mensuales más grandes. Como condición para la aprobación del préstamo, algunos prestamistas pueden pedirle que acepte pagar una tasa de interés más alta de la que pagaría si no tuviera una ejecución hipotecaria en su historial de crédito.
Mejorar Su Crédito Después de una Ejecución hipotecaria
Cuando se trata de volver a la vida normal después de una ejecución hipotecaria, no hay mucho que pueda controlar. Una de las cosas más importantes que puedes controlar es tu puntaje de crédito. Obtener una copia de seguridad de su puntaje de crédito no solo hace que sea más fácil obtener la aprobación para otro préstamo (como una nueva hipoteca), sino que una vez que lo apruebe, una puntuación más alta hará que el préstamo sea más asequible a través de una tasa de interés más baja.
Entonces, ¿qué puede hacer para aumentar su puntaje de crédito después de una ejecución hipotecaria? La mejor respuesta a esta pregunta es abordar lo que implica un puntaje de crédito. Un puntaje FICO (uno de los tipos más comunes de puntaje de crédito) se calcula observando los siguientes cinco factores:
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Historial de pagos
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Importe de la deuda
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Duración del historial de crédito
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La existencia de nuevas cuentas de crédito
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Los tipos de crédito
Como se mencionó anteriormente, su historial de pagos es el componente más importante y representa el 35% de su puntaje de crédito FICO. Esto significa que una de las mejores maneras de aumentar su puntaje de crédito es pagar sus facturas y otros pagos de crédito a tiempo. Usted debe hacer todo lo que esté en su poder para evitar pagos atrasados. Cuanto más tiempo pueda mantener esto, más aumentará su puntaje de crédito.
El segundo componente más importante de un puntaje de crédito FICO es la cantidad de deuda que tiene actualmente. Esto representa el 30% de su puntaje de crédito. Los futuros prestamistas analizarán cuánto de su crédito disponible está utilizando activamente. Esta es su tasa de utilización de crédito. La mayoría de los prestamistas prefieren ver a los solicitantes con una tasa de utilización de crédito inferior al 30%. Por lo tanto, si desea aumentar su puntaje de crédito rápidamente, trabaje lo más duro que pueda para llevar los saldos más pequeños posibles en sus cuentas de crédito. Lo ideal es que no desee que los saldos se transfieran de un mes a otro. En otras palabras, pague sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes.
Otras estrategias para aumentar su puntaje de crédito
Además de los consejos anteriores, también puede aumentar su puntaje al:
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Evitar la apertura de nuevas líneas de crédito. Las nuevas cuentas de crédito dan lugar a consultas de crédito sólido. Esto reducirá temporalmente su puntaje de crédito. A veces es inevitable abrir una nueva cuenta de crédito o tener una consulta difícil. Pero si no tiene que obtener una nueva tarjeta de crédito, es mejor no solicitarla.
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Practicar buenos hábitos de dinero. Examine qué causó su ejecución hipotecaria y haga lo que pueda para evitar esas circunstancias. Esto podría significar crear un presupuesto, tener un fondo de emergencias más grande o reducir sus gastos de subsistencia.
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Monitorear su historial de crédito. Puede hacer esto al obtener una copia gratuita de su informe de crédito de una o todas las tres agencias de crédito principales (Experian, Equifax y TransUnion) una vez al año. Si hay errores o inexactitudes, es mucho más fácil corregirlos si los notas rápidamente. También puede asegurarse de que nadie más haya robado su identidad para abrir una cuenta de crédito a su nombre.