avlöningsdag lån är bristfällig på många sätt. De är löjligt dyra, ofta underprissättning, och konsekvent fälla låntagare som inte har någon annan källa till ekonomiskt stöd. Men hur avlöningsdag lån påverkar din kredit värdering?
vanligtvis påverkar de bara din poäng när du inte betalar tillbaka dem i tid. Tyvärr är sannolikheten för fallissemang mycket högre med avlöningsdag lån än med andra finansieringskällor. Denna guide kommer att undersöka sambandet mellan avlöningsdag lån och din kredit för att hjälpa dig att förhindra eller återhämta sig från eventuella skador på din poäng.
Innehållsförteckning
hur beräknas kreditpoäng?
innan du till fullo kan förstå hur en avlöningsdag lån påverkar din kredit värdering, måste du veta hur långivare beräkna din kredit värdering i första hand.
långivare beräknar din kreditpoäng genom att tillämpa en egen algoritm på informationen i dina kreditrapporter. De kan använda något av ett dussin metoder, men de flesta kretsar kring samma fem grundläggande kriterier.
i ungefärlig storleksordning är dessa kriterier:
- kreditutnyttjande och utestående saldon
- betalningshistorik och allmän meritlista
- längd på kredithistorik och ålder av konton
- antal och mångfald av kreditkonton
- senaste kreditaktivitet, särskilt ansökningar om ny skuld
långivare tillämpar sin föredragna formel på detaljerna i kreditkontot en eller flera av dina kreditrapporter från de tre stora kreditbyråerna: Equifax, Experian och TransUnion.Den resulterande poängen är en ungefärlig representation på en skala från 300 till 850 av hur riskabelt det skulle vara för dem att låna ut till dig.
har avlöningsdag lån en direkt inverkan på din kredit värdering?
avlöningsdag långivare brukar inte rapportera sin dagliga verksamhet till någon av de tre stora kreditbyråer, vilket innebär att varken handlingen att ta ut en avlöningsdag lån eller göra betalningar mot det kommer att dyka upp på din kredit rapport.
eftersom dessa aktiviteter inte registreras kommer traditionella långivare inte att inkludera dem i sina beräkningar, och de kommer inte att påverka din kreditpoäng.
som kanske låter som en positiv vid första anblicken, men det är bara en annan punkt i den långa listan av skäl att undvika avlöningsdag lån. Framgångsrikt betala av ett lån (även en avlöningsdag lån) kommer i allmänhet att öka din kredit värdering.
men de flesta avlöningsdag långivare kommer inte att rapportera ditt goda beteende, så du brukar inte kan använda dem för att bygga upp din kredit. De håller alla dina betalningar hemliga … tills du slutar göra dem.
hur avlöningsdag lån kan påverka din kredit värdering
när du misslyckas med att betala tillbaka din avlöningsdag lån (som studier har visat så mycket som hälften av låntagarna så småningom göra), din långivare har några sätt att försöka samla in. Och tyvärr kommer nästan alla att påverka din kreditpoäng negativt.
vanligtvis ser det ut som något av följande:
- inkasserare: om din avlöningsdag långivare bestämmer sig för att sälja ditt lån till en skuld samlare, kommer samlaren vara under någon skyldighet att hålla din standard en hemlighet från kreditbyråer.
- stämningar: Din avlöningsdag långivare har rätt att stämma dig när du bryter mot villkoren för din avlöningsdag lån. Om du tas till domstol och döms mot (antingen för att du är skyldig eller helt enkelt misslyckas med att dyka upp) kommer det att rapporteras till ett kreditbyrå och skada din kreditpoäng.
till toppen av det, ett konto i samlingar och en förlorad rättegång påverkar både din ”betalningshistorik”, som spelar en av de största rollerna för att beräkna din poäng.
avlöningsdag lån är, återigen, det värsta av två världar: Du kommer inte att få någon belöning för gott beteende eller ansvarsfull användning, men du kommer definitivt att få straff för försummelse.
hur man undviker kreditskador från lönedagslån
det är svårt att ta ut lönedagslån utan att bli bränd så småningom, men det är teoretiskt möjligt. Om du använder dem på ett ansvarsfullt och intelligent sätt, kanske du kan undvika att skada din kredit värdering.
först måste du vara särskilt om att välja en avlöningsdag långivare. Leta efter en som inte kommer att utföra en hård förfrågan innan utlåning till dig.
en hård förfrågan händer när en långivare drar din kredithistoria, och för många kan sänka din kreditpoäng med några punkter. Många avlöningsdag långivare kräver inte en kreditkontroll, men du bör inte anta att det är fallet utan dubbelkontroll.
för det andra måste du se till att du kan betala tillbaka ditt lån i tid och i sin helhet. Om du någonsin standard på en avlöningsdag lån, ser du en betydande hit till din kredit värdering ett eller annat sätt.
kan du ta bort avlöningsdag lån från din kredit rapport?
om en eller flera avlöningsdag lån hamna på din kredit rapport och skadar din kredit värdering, Det kommer att ta mycket tid, ansträngning, eller båda för att få dem bort.
som sagt, det finns några sätt för dig att fixa din kredit eller har en avlöningsdag lån (eller någon annan skuld) tas bort av din kredit rapport.
de vanligaste sätten är:
bestrida ett fel
om du tror att ett avlöningsdagslån felaktigt har angetts i din kreditrapport kan du skriva till ett kreditbyrå och begära att felet undersöks och eventuellt tas bort. Om du hittar ett skrivfel eller har utsatts för identitetsstöld, detta är det bästa sättet att ta en avlöningsdag lån av din kredit rapport.
förhandla med din långivare
om lånet du försöker ta bort inte beror på ett misstag och hör hemma på din kreditrapport, blir det mycket svårare att få det tagit av. I det här fallet är ditt bästa alternativ att förhandla med den rapporterande långivaren. Om du erbjuder att betala den gamla skulden i sin helhet kan de vara villiga att ta bort den negativa posten från din rapport.
Goodwillförfrågningar
naturligtvis, eftersom du gjorde standard på skulden, kanske du inte har möjlighet att betala av det. Om du inte kan göra betalningar på lånet du vill ha bort från din kredit rapport, är det fortfarande värt att be långivaren att göra det av godhet deras hjärta. Det värsta de kan säga är nej, och de kan vara lätta, särskilt om du är lönsam på något annat sätt och de vill behålla ditt företag.
om ingen av dessa strategier fungerar kan du helt enkelt behöva vänta på problemet. Det är inte idealiskt, eftersom skadan kan begränsa dina kreditalternativ, men lånet kommer att tas bort från din rapport efter sju år.
och under tiden finns det andra strategier du kan ta som hjälper till att bygga upp din kreditpoäng.
hur att bygga din kredit värdering efter avlöningsdag lån skador
bygga bra kredit är ett långsiktigt spel. En stor andel av din kredit värdering visar disciplin med din kredit till långivare under en lång period.
om du har skadat din poäng genom försumliga på en avlöningsdag lån, Det kommer att ta tid att bygga om det, oavsett vad. Det finns trots allt inte mycket du kan göra för att påskynda tillväxten av medelåldern för dina kreditkonton.
men om du tittar på formeln vi diskuterade ovan för att beräkna din kreditpoäng ser du att det finns en handfull sätt att du aktivt kan driva upp din kreditpoäng relativt snabbt.
här är några bra exempel:
- minska dina utestående saldon: Ditt kreditutnyttjande är en av de största faktorerna för att beräkna din kreditpoäng. Det bästa sättet att sänka ditt utnyttjande och öka din kreditpoäng är att betala av dina utestående saldon, särskilt på de konton där du närmar dig din gräns.
- öka dina totala kreditgränser: naturligtvis är ditt utestående saldo bara hälften av utnyttjandeberäkningen. Om du kan öka din totala tillgängliga kredit (nämnaren i utnyttjandeberäkningen) kan du ha en liknande effekt. Det kan vara svårt om din poäng har sänkt din kreditvärdighet avsevärt, men du kanske kan få en långivare att öka din kreditgräns om du har en bra relation med dem.
- öppna nya typer av konton: Om du inte kan få din befintliga långivare att öka gränsen för ditt nuvarande kreditkonto kan du kanske kvalificera dig för ett lån eller kreditkort med en annan långivare som är mer benägna att låna ut till någon som återuppbygger sin kredit. Detta kan också fungera som ett sätt att diversifiera typen och antalet kreditkonton.
även om dessa har potential att driva upp din poäng snabbt, finns det en gräns för deras effektivitet. Resten kommer att komma ner till din långsiktiga disciplin.
den nedersta raden
gör dina betalningar i tid, varje gång. Försök att undvika att ta ut mer avlöningsdag lån eftersom de är så svårt att återbetala och är vad fick du i trubbel i första hand. I själva verket, mer än 90% av avlöningsdag lån låntagare hamna beklaga deras avlöningsdag lån.
om du kämpar för att hålla jämna steg med din avlöningsdag lån, skuld Hammer kan hjälpa. Vi är specialiserade på att hjälpa människor att komma ur lönedagslånsfällan, så om du vill undvika att misslyckas och skada din kreditpoäng, kontakta oss idag.