ammatillinen vastuuvakuutus
miksi ammatillinen vastuuvakuutus (Pii) on välttämätön?
elämme yhteiskunnassa, joka on yhä enemmän korvaushakuinen. Jokainen, joka on joutunut puolustamaan huolimattomuusväitettä, tietää, että se voi olla erittäin huolestuttava kokemus mahdollisesti lamauttavine kustannuksineen.
vakuutukset tällaisten tilanteiden varalta ovat ammatillisen käytännön välttämätön edellytys, ja voit ja sinun tulisi käyttää sitä tärkeänä markkinointivälineenä, joka erottaa sinut monista ei-ammattimaisista kilpailijoistasi.
kuka tarvitsee piitä?
jokainen ammatinharjoittaja voi joutua korvausvastuuseen. Useimmissa ammateissa on huomattu, että riski joutua oikeuteen ammattitaidottomuudesta kasvaa.
riippumatta siitä, onko sinulla oma praktiikka, työntekijä, osa-aikainen, pääasiassa eläkkeellä tai vain antaa ilmaiseksi tai edullisia neuvoja, sinua voidaan silti syyttää, kun jokin menee pieleen ja saatat päätyä korvausvaatimukseen sinua vastaan.
jokaisella yleisöllä, joka käyttää arkkitehdin ammattipalveluja, on oikeus odottaa, että PII kattaa heidän työnsä.
miksi ARB on antanut ohjeet, joissa vahvistetaan korvaustasot?
vuoden 1997 Arkkitehtilaissa johtokunnalle annetaan toimivalta antaa säännöt, joissa vahvistetaan ammattitoimintaa ja-käytäntöä koskevat normit. Nykyinen säännöstö määrittelee, että arkkitehtien tulee säilyttää ”riittävä ja asianmukainen” PII, ja ohjeet on suunniteltu auttamaan alan toimijoita kannustamalla riittävään ja asianmukaiseen kattavuuteen.
lautakunta myöntää, että olosuhteet, joissa yksityishenkilöt harjoittavat toimintaa ja joissa korvausvaatimuksia voi syntyä, vaihtelevat huomattavasti. Se myöntää myös, että voi olla väärin olettaa, että bruttopalkkiotuottojen määrän ja saatavan mahdollisen koon välillä on välttämättä yhteys.
on kuitenkin tärkeää ymmärtää, että ammattihenkilön vastuulla on varmistaa, että hänellä on riittävä ja asianmukainen vakuutusturva. Tämä olisi tehtävä pyytämällä asiantuntija-apua välittäjä, mutta joka tapauksessa arkkitehti odotetaan pitää raja korvauksen vähintään £250,000.
miksi arkkitehtien korvausrajat ovat niin korkeat?
aivan yksinkertaisesti ne eivät ole. Ne ovat linjassa muiden ammattilaisten kanssa ja täyttävät vain muiden rakennusalan ammattilaisten kanssa asioivien vähimmäisodotukset.
Miten voin päättää, mikä vakuutusturvan taso on ” riittävä ja tarkoituksenmukainen?”
lautakunta toteaa, että olosuhteet, joissa yksityishenkilöt harjoittavat toimintaa ja joissa korvausvaatimuksia voi syntyä, vaihtelevat huomattavasti. Päätökset siitä, minkä tasoinen korvaus pitää olisi tehtävä sen jälkeen, kun on otettu huomioon laajuus ja luonne työn aiot toteuttaa, ja keskusteltuaan sekä asianomaisten asiakkaiden ja vakuutusmeklari. Kysymys, joka on otettava huomioon, on ”mikä on tappion laajuus, joka voi johtua virhe johonkin tiettyyn hankkeeseen?”Viime kädessä on sinun vastuullasi varmistaa, että sinulla on vakuutustaso, joka kattaa itsesi tällaista menetystä vastaan.
on tärkeää ymmärtää, että johtokunta ei normaalisti pitäisi mitään alle 250 000 punnan vakuutusturvaa riittävänä ja tarkoituksenmukaisena. Tämä taso vahvistettiin vakuutuksenantajien ja muiden kanssa käytyjen neuvottelujen jälkeen realististen vähimmäiskorvaustasojen vahvistamiseksi.
liikevaihtoni on alle 10 000 puntaa vuodessa, joten miksi tarvitsen 250 000 punnan katteen?
pienikin hanke voi synnyttää merkittävän vaatimuksen. Esimerkiksi 30 000 punnan arvoinen projekti synnytti potentiaalisen 159 000 punnan vaatimuksen. Arkkitehti, jonka palkkiotulot olivat alle 10 000 puntaa ja korvausraja 100 000 puntaa, saattoi vaikuttaa kohtuullisen kattavalta, mutta käytännössä tämä osoittautui valitettavan riittämättömäksi.
vaarana on myös se, että vaikka asiakkaat hyväksyisivät ylärajan takaisin perittävälle summalle ongelmatilanteessa, tämä raja ei sido kolmansia osapuolia. On myös teknisiä oikeudellisia syitä, joiden vuoksi sopimukseen perustuva vastuun raja ei välttämättä ole tehokas.
mitä jos teen töitä vain omalla tontillani?
vaikka arkkitehdit, jotka tekevät rakennustöitä omalla kiinteistöllään, eivät voi vaatia puutteista tai virheistä johtuvia menetyksiä tai vahinkoja – toisin sanoen he eivät voi esittää vaatimuksia itseään vastaan – he ovat edelleen vastuussa muiden vaatimuksista.
ARB: n käsityksen mukaan arkkitehdit eivät välttämättä voi ostaa PII: tä kattaakseen tällaiset kolmansien osapuolten vaatimukset omista kiinteistöistään, joten ne eivät voi vaatia tällaisen vakuutuksen olemassaoloa. On kuitenkin erittäin suositeltavaa, että tällaisissa tilanteissa arkkitehdit säilyttävät asianmukaisen suojan kolmansien osapuolten riskeille rakennus – /yleisvastuuvakuutuksen avulla.
mitä jos jään eläkkeelle harjoittelusta?
jos olet kokonaan eläkkeellä yritystoiminnasta, ei ole tarvetta ylläpitää PII: tä (lukuun ottamatta run off cover – Katso myöhemmin). Kuitenkin jos olet vielä suorittaa pieniä tai satunnaisia hankkeita niin tämä on edelleen ammatillista työtä, joka on katettava vakuutus.
En veloita siitä pienestä neuvomisesta, jota annan paikkakunnallani. Tarvitsenko vielä piitä?
ei ole väliä, tarjoaako ammattihenkilö neuvontaa maksua vastaan, luontoisetuuksia vastaan vai ilmaiseksi – hänellä on edelleen velvollisuus huolehtia asiakkaastaan. He altistuvat mahdollisille vastuille, ja heidät saatetaan haastaa oikeuteen huolimattomuudesta.
jos tarjoat arkkitehdin ammattineuvontaa, johon voi luottaa, silloin neuvojien tulee ymmärtää vastuualueesi ja heitä tulee pyytää antamaan suojaa/suojaa puolestasi.
minua työllistää praktiikka, joten ei kai minun tarvitse huolehtia ammatillisesta korvausvakuutuksesta?
väärin. Työntekijöiden on oltava tietoisia siitä, että jos asianmukaista vakuutusta ei ole käytössä, he voivat olla henkilökohtaisesti vastuussa tappioista joskus tulevaisuudessa. Siksi on tärkeää, että työntekijät varmistautuvat siitä, että asianmukainen suoja on otettu käyttöön.
samoin, jos työskentelet konsulttina tai jonkin viraston kautta, on sinun vastuullasi varmistaa, että asianmukainen vakuutusturva on olemassa ennen kuin ryhdyt mihinkään työhön.
Tarvitsenko vakuutusturvaa työsuhteeni ulkopuolella tekemääni yksityiseen työhön?
Kyllä. Jos vakuutettu ei kuulu työnantajansa ELÄKETURVAVAKUUTUKSEN piiriin yksityistä työtään varten (mikä on erittäin epätodennäköistä), hänen on ostettava oma vakuutuksensa.
mikä On Run Off cover?
jos olet jäämässä eläkkeelle, tämä ei tarkoita sitä, että et ehkä vieläkään saa korvausvaatimusta menneinä vuosina toteutetuista hankkeista. Vaikka suurin osa korvausvaatimuksista tehdään muutaman vuoden kuluessa käytännön toteutuksesta, on silti mahdollista, että korvausvaatimus voidaan siirtää monta vuotta taaksepäin, ja tästä syystä lautakunta suosittelee vähintään kuuden vuoden ”run off cover (viisi vuotta”, jos harjoittelet Skotlannissa). Jos mitään politiikkaa ei ole käytössä silloin, kun vaatimus on tehty, saatat kohdata henkilökohtaista vastuuta, joka ei voi olla vain traumaattinen, mutta taloudellisesti tuhoisa.
sinun tulisi myös harkita tarvittavien järjestelyjen tekemistä valumissuojan varalle kuolemasi sattuessa. Vainajan kuolinpesää vastaan voidaan esittää korvausvaatimuksia.
mitä jos haluan töihin ulkomaille? Suojaako se minua?
jos haluat tehdä työtä ulkomailla, tarkista vakuutuksesi ehdot ja tarkista, kuuluuko se sinulle, ja jos et, järjestä välittäjäsi kanssa tarvittavat muutokset. Sinun on myös neuvoteltava välittäjäsi kanssa, jotta voit päättää, missä maassa menettely käsiteltäisiin, jos korvausvaatimus syntyy.
mitä jos olen ollut tai tulen olemaan asbestia käsittelevissä projekteissa?
johtokunnan kanssa on esitetty huolia niiden arkkitehtien asemasta, jotka ovat aiemmin tai voivat tulevaisuudessa työskennellä asbestia koskevissa hankkeissa. Nämä huolenaiheet johtuivat asbestivaatimusten vakuutusten peruuttamisesta ja asbestin käytön valvonnasta vuonna 2002 annettujen asetusten käyttöönotosta.
lautakunta ymmärtää, että tällä hetkellä asbestin kattaminen on edelleen joko rajoitettua tai kokonaan poissuljettua. Hallitus tunnustaa ja ymmärtää, miten vaikeaa tämä edelleen aiheuttaa arkkitehdeille, ja hallitus hyväksyy sen, ettei se voi olettaa Arkkitehdeillä olevan ja pitävän yllä ammatillista vastuuvakuutusta riskin varalta, jos vakuutusturvaa ei enää ole markkinoilla.
jos kansi on saatavilla, johtokunta on tietoinen siitä, että tällainen suoja on todennäköisesti tarjolla rajoitetusti. Yleisesti ottaen vakuutusturvasta maksettaisiin yleensä rajoitettu korvaus. Se rajoitettaisiin yleensä edelleen koskemaan vain Yhdistyneen kuningaskunnan työtä, ja sen ulkopuolelle suljettaisiin yleensä vastuu ruumiillisista vammoista ja omaisuusvahingoista. Arkkitehtien kannattaa kysyä välittäjältään neuvoa asbestipeitteen saatavuudesta. Ennen kuin hyväksyy toimeksiannon, johon liittyy asbestilainsäädäntöneuvontaa olisi hankittava mahdolliset sopimusrajat vastuun.
lopuksi arkkitehtien tulisi olla tietoisia siitä, että ammatillinen vastuuvakuutus on tehty vakuutus, joka tarkoittaa, että vastaajana on vakuutus, joka on voimassa silloin, kun korvausvaatimus ilmoitetaan ensimmäisen kerran vakuutuksenantajille, eikä vakuutus, joka oli voimassa silloin, kun työ on alun perin tehty, ja sen vuoksi vakuutuksen ulkopuolelle jättämistä tai rajoittamista voidaan soveltaa aikaisempina vuosina tehtyyn työhön.
mitä vaikutuksia homeella on?
vuoden 2002 loppupuolella Yhdistyneessä kuningaskunnassa toimivat ammatilliset korvausvakuutusyhtiöt alkoivat sulkea vakuutusturvan ulkopuolelle myrkyllisen homeen osalta. Yhdysvalloissa oli nostettu useita laajoja oikeusjuttuja, joissa vedottiin homeen aiheuttamaan sairauteen, ja Yhdistyneen kuningaskunnan vakuutusyhtiöt olivat tuolloin huolissaan siitä, että homeesta voisi tulla seuraava ”asbesti”. Niiden reaktio oli lisätä Yhdistyneen kuningaskunnan PI-politiikkaan poikkeuksia, jotka liittyvät ”homeeseen”, kuten politiikan sanamuodossa määritellään.
tällä hetkellä yksityishenkilöiden vakuutuksenantajat ovat hieman vähemmän huolissaan homeväitteistä (ainakin Yhdysvaltojen / Kanadan ulkopuolella tehtävän työn osalta), ja rajallinen määrä yksityishenkilöiden vakuutuksenantajia harkitsee jonkin verran vakuutusturvaa, joka joskus edellyttää tyydyttävän kyselylomakkeen täyttämistä. Yhdysvalloissa tai Kanadassa tehdystä työstä johtuville vaateille ei yleensä myönnetä korvauksia. Joissakin PI-linjauksissa homeväitteet on vielä kokonaan suljettu pois.
tämä yleisohje ei korvaa tarvetta antaa tarvittaessa erityisiä asiantuntijalausuntoja eikä vähennä arkkitehdin vastuuta yksittäisiin hankkeisiin liittyvissä päätöksissä.