¿Puedo remortgage para comprar una segunda casa?
Sí, puedes. Comprar una segunda propiedad, ya sea como una inversión de compra para alquilar o porque tiene una razón legítima para una segunda casa, son dos razones comunes para refinanciar su hipoteca. No hay ninguna razón por la que la plusvalía que ha acumulado en su primera casa no pueda usarse para obtener otra.
¿Qué compras son comunes como segundas compras?
Tendrá que decirle a su asesor hipotecario el motivo de su segunda vivienda. Esto no solo les permitirá seleccionar el producto hipotecario adecuado para usted, sino que también los prestamistas lo tendrán en cuenta para determinar su viabilidad.
Las siguientes son las razones que se ven con frecuencia para una segunda propiedad:
Convertirse en propietario
Una hipoteca de compra para alquilar con solo interés es una forma estándar de iniciar una cartera de propiedades, una hipoteca de alquiler vacacional le permitirá comprar una propiedad con un plan para alquileres a corto plazo, y si desea mudarse a una nueva propiedad pero conservar su casa original y alquilarla, el sistema de alquiler para comprar le permite alterar los términos de su hipoteca de manera apropiada.
Todos estos tres tipos de procesos de alquiler se pueden financiar a través de un acuerdo de remortgage, ya sea un remortgage completo o un segundo cargo en su propiedad principal.
Comprar una segunda casa
Es posible que necesite una casa más pequeña en la ciudad para evitar un viaje diario al trabajo, para buscar apoyo para padres jubilados o para estar interesado en una casa de vacaciones familiar propia. La compra de una segunda vivienda con una hipoteca residencial adicional se puede financiar a través de un remortgage en su casa principal.
Comprar una propiedad comercial para uso comercial
Si está buscando invertir en una propiedad para su empresa, muchos prestamistas considerarán un remortgage con eso en mente.
Una hipoteca, dos, o tres?
A menos que el remortgage de su primera propiedad sea lo suficientemente grande como para cubrir cualquier hipoteca pendiente y dejar lo suficiente para comprar una segunda propiedad en su totalidad, terminará con dos hipotecas, con el capital liberado por la primera propiedad formando el depósito para la segunda.
Es poco probable que las tasas de préstamo a valor de su segunda hipoteca sean tan grandes como para su primera hipoteca, por lo que buscará asegurar un depósito de al menos el 20% para la nueva propiedad del capital en la primera.
Sus hipotecas también pueden ser de diferentes tipos. Si su segunda propiedad es una compra para alquilar, por ejemplo, entonces su remortgage en su casa familiar seguirá siendo una hipoteca residencial de pago, mientras que la segunda propiedad se comprará con una hipoteca de compra para alquilar de solo interés.
Las opciones que se presentarán son:
- Un remortgage – Si hay suficiente capital en su propiedad principal para liberar fondos para liquidar cualquier saldo hipotecario existente y comprar una segunda propiedad en su totalidad, se le quedará un remortgage vinculado solo a su primera propiedad.
- Dos remortgages: Esta es la situación más habitual, donde hay suficiente equidad en la propiedad primaria para reemplazar la primera hipoteca y liberar fondos suficientes para servir como un depósito considerable en una segunda. Se le quedará una hipoteca más grande sobre su primera propiedad y una segunda hipoteca sobre su nueva propiedad.
- Tres remortgages: En estos casos de esquina, solicitaría un segundo remortgage de cargo (a veces llamado préstamo garantizado) en la propiedad principal, dejando la hipoteca original en su lugar. El dinero liberado de esta manera se usaría como depósito para la tercera hipoteca utilizada para comprar la segunda propiedad.
No es necesario que todas sus hipotecas sean mantenidas por el mismo prestamista. En The Mortgage Hut trabajaremos con usted para obtener la mejor oferta.
¿Cómo puedo volver a empaquetar una casa para comprar otra?
Las hipotecas tienen que ver con los números. La equidad en su propiedad va a ser un factor importante en su solicitud de remortgage, al igual que sus ingresos, estado de crédito y asequibilidad. Vamos a verlas en detalle:
La plusvalía de su vivienda actual
La plusvalía se calcula tomando el valor actual de su propiedad y luego quitando el valor total de cualquier préstamo garantizado en ella (la hipoteca actual). Si tuviera una propiedad con un valor de mercado de £310,000 y el saldo de su hipoteca es de £208,400, entonces su patrimonio sería de £101,600.
La equidad se representa típicamente como un porcentaje. En este caso, su porcentaje de equidad sería del 32,77%.
Cuando busca volver a empaquetar una propiedad, tiene dos opciones: o bien obtener un remortgage completo que reemplace su hipoteca original, o una hipoteca de segundo cargo que es un préstamo separado garantizado sobre la casa.
En todos los casos, el valor total de préstamo a valor (LTV) que puede aprovechar en relación con su casa será de entre el 80% y el 95% (dependiendo de los términos del prestamista).
Usando las cifras del ejemplo anterior:
Un remortgage completo al 90% de LTV liberaría fondos totales de £279,000. Tendría que devolver la hipoteca original en su totalidad (£208,400), dejando efectivo de £70,600 que luego podría usarse (una vez que se hayan pagado todas las tarifas asociadas) como un depósito considerable en una segunda propiedad.
Una segunda hipoteca de cargo con un prestamista dispuesto a estirar al 95% del total de LTV, le proporcionaría un préstamo del 27.77% del valor de su casa (su patrimonio, con el 5% restante en la propiedad para significar un LTV combinado en ambas hipotecas del 95%). Son 86.087 libras. Un segundo cargo no requeriría el reembolso de la hipoteca original y ahorraría en cualquier cargo de reembolso anticipado del que usted sea responsable.
Evitar las tarifas de reembolso anticipado no significa que un segundo cargo siempre sea la elección correcta: los factores que incluyen los términos de su acuerdo, la tasa de interés y la asequibilidad serán relevantes al buscar su remortgage. Para obtener un presupuesto o asesoramiento sin compromiso, ¿por qué no contactarnos?
Cuanto mayor sea el LTV de su préstamo, menos flexibles serán sus opciones y mayor será la tasa de interés que puede esperar.
Sus ingresos
El tamaño de su hipoteca será determinado por sus ingresos. Los prestamistas generalmente permiten una hipoteca de 4 veces sus ingresos, mientras que otros podrán ver 5 veces y algunos estirar a 6 veces.
Sin embargo, sus ingresos no solo significan su salario. Los proveedores de hipotecas están dispuestos a analizar todo su ingreso anual regular, incluyendo todo, desde bonos y dividendos confiables hasta créditos fiscales, pagos de manutención y beneficios por hijos.
A menudo puede exprimir un aumento considerable en el valor máximo de su préstamo a través del detalle adecuado de sus ingresos. Es importante que tenga en cuenta la fuente de cada parte de sus ingresos, ya que los prestamistas hipotecarios evaluarán cada fuente de manera diferente; por ejemplo, muchos prestamistas solo considerarán el 50% de los bonos anuales.
Para ver el tamaño máximo de su hipoteca potencial, así como evaluar el impuesto de timbre, use nuestra calculadora de hipotecas.
Estado de crédito
Si tiene un historial crediticio deficiente, afectará sus ofertas hipotecarias. En The Mortgage Hut trabajamos con una variedad de prestamistas especializados que trabajan con clientes con mal crédito y podremos ayudar. Para obtener más información, lea nuestra gama de artículos sobre cómo lidiar con el crédito deficiente aquí.
Recuerde, el tiempo le ayudará a mejorar su calificación crediticia, así que sea paciente: tres meses pueden marcar una gran diferencia.
Asequibilidad
Su asequibilidad se determina observando sus ingresos actuales y deduciendo sus gastos. Esto es especialmente importante cuando se buscan remortgages y segundas hipotecas, ya que colocará una responsabilidad financiera adicional significativa en la parte superior de su situación actual.
Los prestamistas hipotecarios deben ser responsables y estarán dispuestos a ver una asequibilidad sólida antes de estar dispuestos a aumentar el tamaño de cualquier hipoteca existente o evaluarlo por un segundo. En pocas palabras, si no puede demostrar que puede pagar el gasto adicional, su solicitud será rechazada.
Con una amplia selección de prestamistas expertos, The Mortgage Hut puede encontrarle el trato que mejor se adapte a usted, y discutiremos su asequibilidad con usted antes de hacer nuestras recomendaciones.
Reducir el costo de la recompra-el asesoramiento de expertos de The Mortgage Hut
La recompra puede tener un precio – hay que tener en cuenta los honorarios de agentes y abogados, pero lo más importante es que si está pagando una hipoteca existente como parte de su plan de refinanciación, es probable que esté sujeto a cargos de reembolso anticipado.
Es importante tener en cuenta estos costos en su planificación, y nuestros asesores de remortgage pueden ayudarlo.
Con décadas de experiencia, podemos evaluar sus costos en detalle y encontrar las ofertas que los minimicen y mantengan bajos los costos si desea considerar una segunda ronda de recompra más adelante en el contrato.
Para comenzar, ¿por qué no contactarnos para informarnos de sus planes? Simplemente rellene nuestro formulario de contacto rápido o levante el teléfono para una charla sin compromiso.