Puis-je faire un remortage pour acheter une deuxième maison?
Oui, vous pouvez. L’achat d’une deuxième propriété comme un investissement sur une base d’achat à louer ou parce que vous avez un motif légitime pour une résidence secondaire sont les deux raisons courantes de refinancer votre prêt hypothécaire. Il n’y a aucune raison pour que l’équité que vous avez accumulée dans votre première maison ne puisse pas être utilisée pour vous en procurer une autre.
Quels achats sont courants en tant que deuxièmes achats?
Vous devrez indiquer à votre conseiller hypothécaire la raison de votre résidence secondaire. Non seulement cela leur permettra de choisir le bon produit hypothécaire pour vous, mais il sera également pris en compte par les prêteurs pour déterminer votre viabilité.
Les raisons fréquemment observées pour une deuxième propriété sont les suivantes:
Devenir propriétaire
Une hypothèque à taux d’intérêt seulement est un moyen standard de démarrer un portefeuille immobilier, une hypothèque à location de vacances vous permettra d’acheter une propriété avec un plan de location à court terme, et si vous souhaitez déménager dans une nouvelle propriété mais conserver votre maison d’origine et la louer, le système de location à l’achat vous permet de modifier les conditions de votre prêt hypothécaire de manière appropriée.
Tous ces trois types de processus de location peuvent être financés par une transaction de remortgage, soit un remortgage complet, soit une deuxième charge sur votre propriété principale.
Achat d’une résidence secondaire
Vous pourriez avoir besoin d’une maison plus petite en ville pour éviter un trajet quotidien, pour aider vos parents à la retraite ou pour vous intéresser à une maison de vacances familiale. L’achat d’une résidence secondaire avec une hypothèque résidentielle supplémentaire peut être financé par un remortgage sur votre maison principale.
Achat d’une propriété commerciale à des fins commerciales
Si vous souhaitez investir dans une propriété pour votre entreprise, de nombreux prêteurs envisageront un remboursement à cet effet.
Une hypothèque, deux ou trois?
À moins que le remortgage sur votre première propriété soit suffisamment important pour couvrir toute hypothèque en cours et laisser suffisamment de restes pour acheter une deuxième propriété en totalité, vous vous retrouverez avec deux hypothèques, les capitaux propres libérés par la première propriété formant le dépôt pour la seconde.
Il est peu probable que les taux de prêt à la valeur de votre deuxième hypothèque soient aussi élevés que pour votre première hypothèque, de sorte que vous chercherez à obtenir un dépôt d’au moins 20% pour la nouvelle propriété sur les capitaux propres de la première.
Vos hypothèques peuvent également être de différents types. Si votre deuxième propriété est une propriété à louer, par exemple, votre remortgage sur votre maison familiale restera une hypothèque résidentielle à remboursement, tandis que la deuxième propriété sera achetée avec une hypothèque à louer à intérêt seulement.
Les options qui seront présentées sont:
- Un remortgage – S’il y a suffisamment de capitaux propres dans votre propriété principale pour débloquer des fonds pour effacer tout solde hypothécaire existant et acheter une deuxième propriété en totalité, il ne vous restera qu’un remortgage lié à votre première propriété.
- Deux remortgages – C’est la situation la plus habituelle, où il y a suffisamment de capitaux propres dans la propriété principale pour remplacer la première hypothèque et libérer suffisamment de fonds pour servir de dépôt important sur une seconde. Il vous restera une hypothèque plus importante sur votre première propriété et une deuxième hypothèque sur votre nouvelle propriété.
- Trois remortgages – Dans ces cas de coin, vous demanderiez un deuxième remortgage de frais (parfois appelé prêt garanti) sur la propriété principale, laissant l’hypothèque d’origine en place. L’argent ainsi libéré serait alors utilisé comme dépôt pour la troisième hypothèque utilisée pour acheter la deuxième propriété.
Il n’est pas nécessaire que tous vos prêts hypothécaires soient détenus par le même prêteur. À la cabane hypothécaire, nous travaillerons avec vous pour obtenir la meilleure offre.
Comment puis-je racheter une maison pour en acheter une autre?
Les prêts hypothécaires sont une question de chiffres. La valeur nette de votre propriété sera un facteur important dans votre demande de remboursement, tout comme votre revenu, votre statut de crédit et votre abordabilité. Regardons-les en détail:
La valeur nette de votre propriété actuelle
La valeur nette est calculée en prenant la valeur actuelle de votre propriété, puis en déduisant la valeur totale de tout prêt garanti sur celle-ci (l’hypothèque actuelle). Si vous aviez une propriété d’une valeur marchande de 310 000 £ et que le solde de votre prêt hypothécaire s’élève à 208 400 £, votre capital serait de 101 600 £.
Les capitaux propres sont généralement représentés en pourcentage. Dans ce cas, votre pourcentage d’équité serait de 32,77%.
Lorsque vous envisagez de rétrocéder une propriété, vous avez deux options– soit obtenir une rétrocession complète qui remplace votre hypothèque initiale, soit une deuxième hypothèque à charge qui est un prêt séparé garanti sur la maison.
Dans tous les cas, la valeur totale du prêt à la valeur (LTV) que vous pouvez utiliser contre votre maison se situera entre 80% et 95% (selon les conditions du prêteur).
En utilisant les chiffres de l’exemple ci-dessus:
Un remboursement complet à 90% de LTV libérerait des fonds totaux de £ 279,000. Vous devrez rembourser intégralement l’hypothèque initiale (208 400 £), en laissant une somme de 70 600 £ qui pourrait ensuite être utilisée (une fois que tous les frais associés auront été payés) comme dépôt important sur une deuxième propriété.
Une hypothèque de deuxième charge avec un prêteur prêt à s’étirer jusqu’à 95% de la LTV totale, vous fournirait un prêt de 27,77% de la valeur de votre maison (votre capital, avec 5% restant dans la propriété pour signifier une LTV combinée pour les deux hypothèques de 95%). C’est 86 087 £. Une deuxième charge n’exigerait pas le remboursement de l’hypothèque initiale et permettrait d’économiser sur les frais de remboursement anticipé dont vous êtes responsable.
Éviter les frais de remboursement anticipé ne signifie pas qu’une deuxième charge est toujours le bon choix – des facteurs tels que les conditions de votre transaction, le taux d’intérêt et l’abordabilité seront tous pertinents lors de la recherche de votre remboursement. Pour obtenir un devis ou un conseil sans engagement, pourquoi ne pas nous contacter?
Plus la LTV de votre prêt est élevée, moins vos options seront flexibles et plus le taux d’intérêt auquel vous pouvez vous attendre sera élevé.
Votre revenu
Le montant de votre prêt hypothécaire sera déterminé en fonction de votre revenu. Les prêteurs autorisent généralement une hypothèque de 4 fois votre revenu, tandis que d’autres pourront regarder 5 fois et quelques-uns s’étendent jusqu’à 6 fois.
Votre revenu ne signifie pas seulement votre salaire, cependant. Les fournisseurs de prêts hypothécaires sont prêts à examiner l’ensemble de votre revenu annuel régulier, y compris tout, des primes et dividendes fiables aux crédits d’impôt, en passant par les pensions alimentaires et les prestations pour enfants.
Vous pouvez souvent augmenter considérablement la valeur maximale de votre prêt en détaillant correctement votre revenu. Il est important de noter la source de chaque partie de votre revenu, car les prêteurs hypothécaires évalueront chaque source différemment – par exemple, de nombreux prêteurs ne considéreront que 50% des primes annuelles.
Pour déterminer la taille maximale de votre hypothèque potentielle et évaluer le droit de timbre, utilisez notre calculateur d’hypothèque.
Statut de crédit
Si vous avez des antécédents de crédit médiocres, cela aura une incidence sur vos offres hypothécaires. Chez The Mortgage Hut, nous travaillons avec une gamme de prêteurs spécialisés qui travaillent avec des clients ayant un mauvais crédit et nous serons en mesure d’aider. Pour plus d’informations, lisez notre gamme d’articles sur la gestion du mauvais crédit ici.
N’oubliez pas que le temps vous aidera à améliorer votre cote de crédit, alors soyez patient – trois mois peuvent faire beaucoup de différence.
Abordabilité
Votre abordabilité est déterminée en examinant votre revenu actuel et en déduisant vos dépenses. Ceci est particulièrement important lorsque vous examinez les remortgages et les deuxièmes hypothèques, car vous placerez une responsabilité financière supplémentaire importante au-dessus de votre situation actuelle.
Les prêteurs hypothécaires doivent être responsables et seront désireux de voir une forte abordabilité avant d’être prêts à augmenter la taille de tout prêt hypothécaire existant ou à vous évaluer une seconde. Autrement dit, si vous ne pouvez pas démontrer que vous pouvez vous permettre les dépenses supplémentaires, votre demande sera rejetée.
Avec un large choix de prêteurs experts, The Mortgage Hut peut vous trouver l’offre qui vous convient, et nous discuterons de votre abordabilité avec votre avant de faire nos recommandations.
Réduire le coût du remboursement – Les conseils d’experts de la cabane hypothécaire
Le remboursement peut avoir un prix – il y a les frais d’agent et d’avocat à prendre en compte, mais surtout si vous remboursez une hypothèque existante dans le cadre de votre plan de refinancement, vous risquez d’être soumis à des frais de remboursement anticipé.
Il est important de prendre en compte ces coûts dans votre planification – et nos conseillers en remortgage peuvent vous aider.
Avec des décennies d’expérience, nous pouvons évaluer vos coûts en détail et trouver les offres qui les minimisent et maintiennent les coûts bas si vous souhaitez envisager une deuxième phase de réattribution plus tard dans le contrat.
Pour commencer, pourquoi ne pas nous contacter pour nous faire part de vos projets? Remplissez simplement notre formulaire de contact rapide ou décrochez le téléphone pour un chat sans engagement!