Reconstruire Votre Fondation Financière Après la Forclusion
Vous pouvez reconstruire votre crédit après la forclusion. Beaucoup de gens sont ou ont été à votre place. Selon la FDIC, un propriétaire américain sur 200 sera saisi. En 2010, une unité de logement sur 45 aux États-Unis a été saisie. Le taux de forclusion a depuis diminué, mais en 2019, environ une maison sur 280 était saisie. Tout cela pour montrer que la forclusion arrive à beaucoup de gens. Si la forclusion détruisait définitivement votre crédit, l’économie américaine n’existerait pas telle que nous la connaissons!
Si vous avez récemment subi une forclusion, il existe un moyen de récupérer votre vie financière. Si vous ne savez pas comment procéder, n’hésitez pas à demander conseil à un professionnel. Il est normal de se sentir dépassé par les scores de crédit, les finances et la budgétisation! Un bon point de départ est une agence de conseil en crédit accréditée à but non lucratif. Vous aurez la chance d’obtenir une évaluation de crédit gratuite et de parler à un conseiller en crédit. Au cours de cette discussion, vous comprendrez mieux votre situation de crédit et quelles sont vos meilleures options pour améliorer vos antécédents de crédit.
Obtenir une autre hypothèque Après la forclusion
Si vous avez perdu votre maison en raison de la forclusion, vous pouvez toujours obtenir une autre hypothèque pour acheter une maison. Mais il faudra du temps pour en arriver là. Il y a plusieurs raisons à cela.
Tout d’abord, il y a généralement une période d’attente avant qu’un prêteur approuve une hypothèque pour quelqu’un qui a une forclusion sur son rapport de crédit. Par exemple, si vous souhaitez demander un prêt de la Federal Housing Administration (FHA), vous devrez attendre jusqu’à trois ans après votre forclusion avant d’être éligible. D’autres prêteurs hypothécaires peuvent avoir une période d’attente plus ou moins longue. Vous pouvez réduire la période d’attente pour un prêt FHA, mais vous devrez montrer que la raison de la forclusion était hors de votre contrôle, comme une perte d’emploi ou des factures médicales.
Si la période d’attente est passée, vous devrez quand même montrer que vous ne manquerez probablement pas à nouveau si vous souhaitez obtenir l’approbation d’un autre prêt hypothécaire. Cela signifie prouver que tout ce qui a causé votre forclusion n’est plus présent ou qu’il est peu probable qu’il se reproduise. En pratique, cela signifie avoir une bonne cote de crédit. Une règle générale est d’avoir un pointage de crédit supérieur à 620 avant de pouvoir raisonnablement s’attendre à être approuvé pour un autre prêt hypothécaire.
En supposant que vous êtes admissible à un autre prêt hypothécaire, vous devrez probablement avoir suffisamment économisé pour effectuer une mise de fonds importante. Cela pourrait facilement représenter 25% ou plus de la valeur de la maison. Selon la valeur de la maison que vous souhaitez, cela peut être impossible. Il sera également utile d’avoir de l’argent supplémentaire disponible pour gérer les paiements hypothécaires mensuels plus importants. Comme condition d’approbation du prêt, certains prêteurs peuvent vous demander d’accepter de payer un taux d’intérêt plus élevé que si vous n’aviez pas de forclusion dans vos antécédents de crédit.
Améliorer votre crédit Après une forclusion
Quand il s’agit de rétablir la vie normale après une forclusion, vous ne pouvez contrôler que beaucoup de choses. L’une des choses les plus importantes que vous pouvez contrôler est votre pointage de crédit. En récupérant votre pointage de crédit, il est non seulement plus facile d’obtenir l’approbation d’un autre prêt (comme une nouvelle hypothèque), mais une fois que vous êtes approuvé, un score plus élevé rendra le prêt plus abordable grâce à un taux d’intérêt plus bas.
Alors, que pouvez-vous faire pour augmenter votre pointage de crédit après une forclusion? Il est préférable de répondre à cette question en abordant ce qui entre dans une cote de crédit. Un score FICO (l’un des types de pointage de crédit les plus courants) est calculé en examinant les cinq facteurs suivants:
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Historique des paiements
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Montant de la dette
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Durée des antécédents de crédit
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L’existence de nouveaux comptes de crédit
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Les types de crédit
Comme mentionné précédemment, votre historique de paiement est l’élément le plus important et représente 35% de votre pointage de crédit FICO. Cela signifie que l’un des meilleurs moyens d’améliorer votre pointage de crédit est de payer vos factures et autres paiements de crédit à temps. Vous devez faire tout ce qui est en votre pouvoir pour éviter les retards de paiement. Plus vous pouvez continuer à le faire, plus votre pointage de crédit augmentera.
Le deuxième élément le plus important d’un pointage de crédit FICO est le montant de la dette que vous avez actuellement. Cela représente 30% de votre pointage de crédit. Les futurs prêteurs examineront la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez activement. C’est votre taux d’utilisation du crédit. La plupart des prêteurs préfèrent voir des candidats dont le taux d’utilisation du crédit est inférieur à 30%. Donc, si vous voulez augmenter votre pointage de crédit rapidement, travaillez aussi dur que possible pour porter les plus petits soldes possibles sur vos comptes de crédit. Idéalement, vous ne voulez pas avoir de soldes reportés d’un mois à l’autre. En d’autres termes, remboursez intégralement vos cartes de crédit chaque mois.
Autres stratégies pour augmenter votre pointage de crédit
En plus des conseils ci-dessus, vous pouvez également augmenter votre pointage en:
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Éviter l’ouverture de nouvelles lignes de crédit. Les nouveaux comptes de crédit entraînent des demandes de crédit difficiles. Ceux-ci réduiront temporairement votre pointage de crédit. Parfois, l’ouverture d’un nouveau compte de crédit ou une enquête difficile est inévitable. Mais si vous n’avez pas besoin d’obtenir une nouvelle carte de crédit, il est préférable de ne pas en faire la demande.
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Pratiquer de bonnes habitudes d’argent. Examinez ce qui a causé votre forclusion et faites ce que vous pouvez pour éviter ces circonstances. Cela peut signifier créer un budget, avoir un fonds plus important pour les jours de pluie ou réduire vos frais de subsistance.
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Surveiller vos antécédents de crédit. Pour ce faire, vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès de l’un ou de l’ensemble des trois principaux bureaux de crédit (Experian, Equifax et TransUnion) une fois par an. S’il y a des erreurs ou des inexactitudes, il est beaucoup plus facile de les corriger si vous les remarquez rapidement. Vous pouvez également vous assurer que personne d’autre n’a volé votre identité pour ouvrir un compte de crédit à votre nom.