professionell ersättningsförsäkring
varför är professionell ersättningsförsäkring (PII) nödvändig?
vi lever i ett samhälle som blir alltmer kompensationsinriktat. Den som har varit tvungen att försvara ett försumlighetskrav kommer att veta att det kan vara en extremt oroande upplevelse med potentiellt förödande kostnader.
försäkring mot sådana eventualiteter är ett nödvändigt krav på yrkesutövning, och du kan och bör använda det som ett viktigt marknadsföringsverktyg som skiljer dig från många av dina icke-professionella konkurrenter.
Vem behöver PII?
den som utför professionellt arbete kan möta potentiellt ansvar. De flesta yrken har funnit att risken för att bli stämd för professionell vårdslöshet ökar.
oavsett om du kör din egen praktik, är en anställd, en del timer, huvudsakligen pensionerad eller bara ge gratis eller låg kostnad råd, du kan fortfarande skyllas när något går fel och kan sluta med ett krav på ersättning mot dig.
varje medlem av allmänheten som använder en arkitekts professionella tjänster har rätt att förvänta sig att deras arbete omfattas av PII.
Varför har ARB utfärdat riktlinjer som anger ersättningsnivåer?
Architects Act 1997 ger styrelsen befogenhet att utfärda en kod som fastställer standarder för professionellt beteende och praxis. Den nuvarande koden anger att arkitekter bör upprätthålla” adekvat och lämplig ” PII, och riktlinjerna är utformade för att hjälpa utövare genom att uppmuntra adekvat och lämpligt skydd.
styrelsen erkänner att de omständigheter under vilka individer utövar, och i vilka fordringar kan uppstå, varierar väsentligt. Den erkänner också att det kan vara fel att anta att det nödvändigtvis finns ett samband mellan nivån på bruttoavgiften och den potentiella storleken på en fordran.
det är dock viktigt att förstå att det är en professionell persons ansvar att se till att de har tillräcklig och lämplig täckning. Detta bör göras genom att söka expertråd från din mäklare, men under alla omständigheter förväntas en arkitekt hålla en ersättningsgräns på inte mindre än 250 000 SEK.
Varför är ersättningsgränserna så höga för arkitekter?
helt enkelt, de är inte. De är i linje med andra yrkesverksamma och uppfyller bara minimiförväntningarna hos dem som hanterar andra byggproffs.
Hur kan jag bestämma vilken täckningsnivå som är tillräcklig och lämplig?’
styrelsen erkänner att de omständigheter under vilka individer utövar, och i vilka fordringar kan uppstå, varierar väsentligt. Beslut om vilken nivå av ersättning som ska hållas bör fattas efter att ha beaktat omfattningen och arten av det arbete du tänker utföra och efter diskussioner med både relevanta kunder och din försäkringsmäklare. Frågan som måste beaktas är ” vad är omfattningen av förlust som kan bero på ett misstag på ett visst projekt?”I slutändan är det ditt ansvar att se till att du har en försäkringsnivå för att täcka dig själv mot en sådan förlust.
det är viktigt att förstå att styrelsen normalt inte skulle betrakta någon täckning under 250 000 i 250 000 år som tillräcklig och lämplig. Denna nivå fastställdes efter samråd med försäkringsgivare och andra för att fastställa realistiska miniminivåer för ersättning.
min omsättning är under 10,000 10 xnumx xnumx per år så varför behöver jag 250,000 250 xnumx xnumx täcka?
även ett blygsamt projekt kan ge upphov till ett betydande krav. Som ett exempel, ett projekt värt £30,000 gav upphov till en potentiell fordran på £159,000. Arkitekten, som hade en avgift inkomst under 10.000 kr och en gräns för ersättning till £100,000, kanske har det dykt upp rimligen omfattas, men i praktiken har visat sig vara helt otillräckligt.
det finns en ytterligare risk att även om kunderna gick med på ett tak på det belopp som kan återvinnas i händelse av ett problem, är tredje part inte bundna av den gränsen. Det finns också tekniska juridiska skäl till att en avtalsbegränsning för ansvar kanske inte är effektiv.
vad händer om jag bara utför arbete på min egen egendom?
även om arkitekter som utför arkitektoniskt arbete på sina egna fastigheter inte kan göra anspråk på förlust eller skada som de kan drabbas av till följd av brister eller misstag – det vill säga de kan inte göra anspråk mot sig själva – då skulle de förbli ansvariga för anspråk från andra.
ARB förstår att arkitekter kanske inte kan köpa PII för att täcka dem mot sådana tredje parts fordringar på sina egna fastigheter, så kan inte kräva att sådan försäkring ska vara på plats. Det rekommenderas dock starkt för arkitekter i sådana situationer att upprätthålla lämpligt skydd för sådana tredjepartsrisker genom byggnads – /Offentlig ansvarsförsäkring.
vad händer om jag är pensionerad från praktiken?
om du är helt pensionerad från affärer och praxis finns det inget behov av att behålla PII (förutom avrinningsskydd – se senare). Men om du fortfarande utför små eller tillfälliga projekt är detta fortfarande professionellt arbete som måste täckas av försäkringar.
jag tar inte betalt för den lilla mängd råd Jag ger i mitt lokala samhälle. Behöver jag fortfarande PII?
det spelar ingen roll om en professionell person ger råd mot en avgift, för vårdförmåner eller gratis – de har fortfarande en skyldighet att ta hand om sin klient. De utsätts för potentiella skulder och kan bli stämda för vårdslöshet.
om du tillhandahåller professionell rådgivning som en arkitekt som kan lita på, bör de som instruerar dig förstå det ansvar du har och bör uppmanas att tillhandahålla skydd/skydd för dina räkning.
jag är anställd av en praxis så säkert behöver jag inte oroa mig för professionell ersättningsförsäkring?
fel. Anställda måste vara medvetna om att om lämplig försäkring inte finns på plats kan de vara personligen ansvariga för förluster någon gång i framtiden. Det är därför viktigt för de anställda att försäkra sig om att lämpligt skydd har införts.
på samma sätt, om du arbetar som konsult eller genom en byrå, är det ditt ansvar att se till att lämpligt skydd finns på plats innan du utför något arbete.
behöver jag täcka för privat arbete jag gör utanför min anställning?
Ja. Om du inte omfattas av din arbetsgivares PII för ditt eget privata arbete (vilket är mycket osannolikt) måste du köpa din egen försäkring.
Vad är Run Off cover?
om du går i pension från praktiken betyder det inte att du fortfarande inte kan få anspråk på projekt som du har genomfört under de senaste åren. Medan majoriteten av kraven görs inom några år efter praktisk slutförande, är det fortfarande möjligt för ett krav att gå tillbaka många år, och av denna anledning rekommenderar styrelsen minst sex års avrinningsskydd (fem år om du tränar i Skottland). Om ingen politik är på plats vid den tidpunkt då en fordran görs, då kan du möta personligt ansvar som inte bara kan vara traumatisk, men ekonomiskt förödande.
du bör också överväga att göra nödvändiga bestämmelser för avrinningsskydd vid din död. Fordringar kan göras mot en avliden persons egendom.
vad händer om jag vill arbeta utomlands? Kommer jag att täckas?
om du vill utföra arbete utomlands bör du kontrollera villkoren i din policy för att se om du kommer att omfattas, och om inte, ordna med din mäklare för nödvändiga ändringar som ska göras. Du bör också rådgöra med din mäklare för att avgöra i vilket land förfaranden skulle behandlas om ett krav skulle uppstå.
vad händer om jag har varit, eller kommer att vara, arbetar med projekt som involverar asbest?
Oro har väckts med styrelsen angående positionen för arkitekter, som tidigare eller i framtiden kan arbeta med projekt som involverar asbest. Dessa farhågor uppstod på grund av tillbakadragandet av försäkringar för asbest påståenden och införandet av kontroll av asbest på arbetsplatsen förordningar 2002.
styrelsen förstår att för närvarande täcker för asbest fortsätter att vara antingen begränsad eller utesluten helt. Styrelsen erkänner och förstår svårigheten detta fortsätter att orsaka arkitekter, och styrelsen accepterar att den inte kan förvänta sig arkitekter att ha och upprätthålla professionell skadeståndsförsäkring för en risk om täckning inte längre finns på marknaden.
där täckning finns är styrelsen medveten om att sådant skydd sannolikt kommer att erbjudas på begränsad basis. Generellt sett skulle täckning vanligtvis vara föremål för begränsad ersättning. Det skulle i allmänhet vara ytterligare begränsat till endast Brittiskt arbete och skulle vanligtvis utesluta ansvar för kroppsskada och egendomsskada. Arkitekter bör söka råd från sin mäklare om tillgången på asbestskydd. Innan du accepterar ett uppdrag som involverar asbest bör juridisk rådgivning erhållas om möjliga avtalsgränser för ansvar.
slutligen bör arkitekter vara medvetna om att Yrkesskadeförsäkring är en skadeförsäkring som innebär att det är den policy som gäller vid den tidpunkt då ett krav först anmäls till försäkringsgivare som svarar, inte den policy som hölls vid den tidpunkt då arbetet ursprungligen utfördes och därför kan eventuella uteslutningar eller begränsningar enligt din policy gälla för arbete som utförts under tidigare år.
vilka är konsekvenserna för mögel?
mot den senare delen av 2002 började försäkringsbolagen i Förenade Kungariket utesluta skydd för giftig mögel. Ett antal stora rättsliga åtgärder hade väckts i USA påstått mögelrelaterad sjukdom och brittiska försäkringsbolag var oroliga vid den tiden att mögel kunde bli nästa ’Asbest’. Deras reaktion var att lägga till undantag till Brittiska PI-policyer som rör mögel – enligt definitionen i policyformuleringen.
idag är PI-försäkringsgivare något mindre bekymrade över mögelkrav (åtminstone för arbete utanför USA / Kanada) och ett begränsat antal PI-försäkringsgivare för arkitekter kommer att överväga att tillhandahålla något skydd, ibland med förbehåll för att ett tillfredsställande frågeformulär fylls i. Inget skydd ges vanligtvis för fordringar som härrör från arbete i USA eller Kanada. Vissa PI-policyer har fortfarande en fullständig uteslutning för mögelkrav.
denna allmänna vägledning ersätter inte behovet av specifika expertråd som ska vidtas vid behov och minskar inte heller en arkitekts ansvar för beslut i samband med specifika projekt.