reconstruindo sua fundação financeira após o encerramento
você pode reconstruir seu crédito após o encerramento. Muitas pessoas estão ou estiveram no seu lugar. De acordo com o FDIC, um em cada 200 proprietários americanos será encerrado. Em 2010, uma em cada 45 unidades habitacionais nos EUA foi excluída. Desde então, a taxa de encerramento caiu, mas em 2019 cerca de uma em cada 280 casas estava sendo hipotecada. Tudo isso é para mostrar que o encerramento acontece com muitas pessoas. Se a execução hipotecária destruísse permanentemente seu crédito, a economia dos EUA não existiria como a conhecemos!
se você passou recentemente por uma execução hipotecária, há uma maneira de recuperar sua vida financeira. Se você não tem certeza de como proceder, não hesite em pedir conselhos profissionais. É normal sentir-se sobrecarregado por pontuações de crédito, Finanças e orçamento! Um bom lugar para começar é com um credenciado, agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Você terá a chance de obter uma avaliação de crédito gratuita e conversar com um conselheiro de crédito. Durante esta discussão, você terá uma melhor compreensão de sua situação de crédito e quais são suas melhores opções para melhorar seu histórico de crédito.
obtendo outra hipoteca após o encerramento
se você perdeu sua casa por causa do encerramento, você ainda pode obter outra hipoteca para comprar uma casa. Mas levará tempo para chegar a esse ponto. Existem várias razões para isso. Primeiro, normalmente há um período de espera antes que um credor aprove uma hipoteca para alguém que tenha um encerramento em seu relatório de crédito. Por exemplo, se você quiser solicitar um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA), terá que esperar até três anos após a execução hipotecária antes de se qualificar. Outros credores hipotecários podem ter um período de espera mais longo ou mais curto. Você pode reduzir o período de espera para um empréstimo FHA, Mas você terá que mostrar que a razão para o encerramento estava fora de seu controle, como uma perda de emprego ou contas médicas.
se o período de espera tiver passado, você ainda precisará mostrar que é improvável que você volte a default se quiser ser aprovado para outra hipoteca. Isso significa provar que o que causou sua execução hipotecária não está mais presente ou é improvável que aconteça novamente. Na prática, isso significa ter uma boa pontuação de crédito. Uma regra geral é ter uma pontuação de crédito acima de 620 antes que você possa razoavelmente esperar ser aprovado para outra hipoteca.
supondo que você se qualifica para outra hipoteca, você provavelmente precisará ter economizado o suficiente para fazer um grande adiantamento. Isso poderia facilmente ser 25% ou mais do valor da casa. Dependendo do valor da casa que você deseja, isso pode ser impossível. Também ajudará a ter dinheiro extra disponível para lidar com pagamentos mensais maiores de hipotecas. Como condição de aprovação do empréstimo, alguns credores podem pedir que você concorde em pagar uma taxa de juros mais alta do que se você não tivesse uma execução hipotecária em seu histórico de crédito.
melhorar o seu crédito após uma execução hipotecária
quando se trata de voltar a vida ao normal após uma execução hipotecária, há apenas tanto que você pode controlar. Uma das maiores coisas que você pode controlar é sua pontuação de crédito. Obter sua pontuação de crédito de volta não só torna mais fácil ser aprovado para outro empréstimo (como uma nova hipoteca), mas uma vez que você for aprovado, uma pontuação mais alta tornará o empréstimo mais acessível por meio de uma taxa de juros mais baixa.
então, o que você pode fazer para aumentar sua pontuação de crédito após uma execução hipotecária? Esta pergunta é melhor respondida abordando o que entra em uma pontuação de crédito. Uma pontuação FICO (um dos tipos mais comuns de pontuação de crédito) é calculada observando os cinco fatores a seguir:
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histórico de Pagamento
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Valor da dívida
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Comprimento do histórico de crédito
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A existência de novas contas de crédito
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Os tipos de crédito
Como mencionado anteriormente, o seu histórico de pagamento é o componente mais importante e faz até 35% de seu FICO pontuação de crédito. Isso significa que uma das melhores maneiras de aumentar sua pontuação de crédito é pagar suas contas e outros pagamentos de crédito a tempo. Você deve fazer tudo ao seu alcance para evitar atrasos nos pagamentos. Quanto mais tempo você puder manter isso, mais sua pontuação de crédito aumentará.
o segundo componente mais importante de uma pontuação de crédito FICO é o montante da dívida que você tem atualmente. Isso representa 30% da sua pontuação de crédito. Os futuros credores analisarão quanto do seu crédito disponível você está usando ativamente. Esta é a sua taxa de utilização de crédito. A maioria dos credores prefere ver candidatos com uma taxa de utilização de crédito inferior a 30%. Portanto, se você deseja aumentar sua pontuação de crédito rapidamente, trabalhe o máximo que puder para carregar os menores saldos possíveis em suas contas de crédito. Idealmente, você não quer ter saldos transportando de mês para mês. Em outras palavras, pague seus cartões de crédito na íntegra a cada mês.
Outras estratégias para aumentar a sua pontuação de crédito
além das dicas acima, você também pode aumentar sua pontuação por:
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Evitando a abertura de novas linhas de crédito. Novas contas de crédito resultam em consultas de crédito difíceis. Isso reduzirá temporariamente sua pontuação de crédito. Às vezes, abrir uma nova conta de crédito ou ter uma consulta difícil é inevitável. Mas se você não precisa obter um novo cartão de crédito, é melhor não solicitá-lo.
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praticando bons hábitos de dinheiro. Examine o que causou sua execução hipotecária e faça o que puder para evitar essas circunstâncias. Isso pode significar criar um orçamento, ter um fundo de dia chuvoso maior ou reduzir suas despesas de vida.
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monitorando seu histórico de crédito. Você pode fazer isso obtendo uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de uma ou todas as três principais agências de crédito (Experian, Equifax e TransUnion) uma vez por ano. Se houver erros ou imprecisões, é muito mais fácil corrigi-los se você os notar rapidamente. Você também pode se certificar de que ninguém mais roubou sua identidade para abrir uma conta de crédito em seu nome.