Seguro de Indemnización Profesional
¿Por qué es necesario el Seguro de Indemnización Profesional (PII)?
Vivimos en una sociedad cada vez más orientada a la compensación. Cualquiera que haya tenido que defender un reclamo por negligencia sabrá que puede ser una experiencia extremadamente preocupante con costos potencialmente paralizantes.
El seguro contra tales eventualidades es un requisito necesario de la práctica profesional, y puede y debe usarlo como una importante herramienta de marketing que lo diferencia de muchos de sus competidores no profesionales.
¿Quién necesita IIP?
Cualquier persona que esté realizando un trabajo profesional puede enfrentar una posible responsabilidad. La mayoría de las profesiones han descubierto que el riesgo de ser demandado por negligencia profesional está aumentando.
Ya sea que dirija su propia consulta, sea un empleado, trabaje a tiempo parcial, esté jubilado principalmente o simplemente brinde asesoramiento gratuito o a bajo costo, aún puede ser culpado cuando algo sale mal y puede terminar con una reclamación de compensación en su contra.
Cualquier miembro del público que utilice los servicios profesionales de un arquitecto tiene derecho a esperar que su trabajo esté cubierto por la IIP.
¿Por qué el ARB ha emitido Pautas que establecen niveles de indemnización?
La Ley de arquitectos de 1997 faculta a la Junta para emitir un Código que establezca normas de conducta y práctica profesionales. El Código actual especifica que los arquitectos deben mantener una IIP «adecuada y apropiada», y las Directrices están diseñadas para ayudar a los profesionales fomentando una cobertura adecuada y apropiada.
La Junta reconoce que las circunstancias en que las personas ejercen y en que pueden surgir reclamaciones varían sustancialmente. También reconoce que puede ser erróneo suponer que existe necesariamente un vínculo entre el nivel de los ingresos brutos por comisiones y el tamaño potencial de un crédito.
Es importante entender, sin embargo, que es responsabilidad de un profesional asegurarse de que tiene una cobertura adecuada y apropiada. Esto debe hacerse buscando el asesoramiento de un experto de su corredor, pero en cualquier caso se espera que un arquitecto mantenga un límite de indemnización de no menos de £250,000.
¿Por qué los límites de indemnización son tan altos para los arquitectos?
simplemente, no lo son. Están en línea con otros profesionales y simplemente cumplen con las expectativas mínimas de aquellos que tratan con otros profesionales de la construcción.
¿Cómo puedo decidir qué nivel de cobertura es » adecuado y apropiado?»
La Junta reconoce que las circunstancias en que las personas ejercen y en que pueden surgir reclamaciones varían sustancialmente. Las decisiones sobre el nivel de indemnización a retener deben tomarse después de considerar la escala y la naturaleza del trabajo que pretende realizar, y después de conversaciones con los clientes relevantes y su corredor de seguros. La pregunta que debe considerarse es » ¿cuál es el alcance de la pérdida que podría resultar de un error en un proyecto determinado?»En última instancia, es su responsabilidad asegurarse de tener un nivel de seguro para cubrirse contra tal pérdida.
Es importante entender que la Junta normalmente no consideraría adecuada y apropiada ninguna cobertura por debajo de £250,000. Este nivel se estableció tras consultar a los aseguradores y a otras entidades para establecer niveles mínimos realistas de indemnización.
Mi facturación es inferior a £10,000 por año, así que ¿por qué necesito una cobertura de £250,000?
Incluso un proyecto modesto puede dar lugar a una reclamación significativa. Por ejemplo, un proyecto de 30.000 libras dio lugar a una posible reclamación de 159.000 libras. El arquitecto, que tenía un ingreso de honorarios inferior a £10,000 y un límite de indemnización de £100,000, podría haber parecido razonablemente cubierto, pero en la práctica se demostró que era lamentablemente inadecuado.
Existe el peligro añadido de que, incluso si los clientes aceptan un límite máximo del importe recuperable en caso de problema, los terceros no estén vinculados por ese límite. También hay razones jurídicas técnicas por las que un límite contractual de responsabilidad puede no ser efectivo.
¿Qué pasa si solo estoy realizando trabajos en mi propia propiedad?
Aunque los arquitectos que realizan obras de arquitectura en sus propias propiedades no pueden reclamar por pérdidas o daños que puedan sufrir como consecuencia de deficiencias o errores, es decir, no pueden reclamar contra sí mismos, seguirían siendo responsables de las reclamaciones de terceros.
El ARB entiende que es posible que los arquitectos no puedan comprar IIP para cubrirlos contra dichos reclamos de terceros sobre sus propias propiedades, por lo que no pueden exigir que dicho seguro esté vigente. Sin embargo, se recomienda encarecidamente a los arquitectos en tales situaciones que mantengan una cobertura adecuada para dichos riesgos de terceros a través de un seguro de responsabilidad civil/de edificios.
¿Qué pasa si estoy retirado de la práctica?
Si está completamente retirado del negocio y de la práctica, no es necesario mantener la PII (excepto la cobertura de run off – ver más adelante). Sin embargo, si todavía está llevando a cabo proyectos pequeños u ocasionales, este sigue siendo un trabajo profesional que debe estar cubierto por un seguro.
No cobro por la pequeña cantidad de consejos que doy en mi comunidad local. ¿Todavía necesito PII?
No importa si un profesional proporciona asesoramiento a cambio de honorarios, prestaciones en especie o de forma gratuita, ya que sigue teniendo el deber de cuidar de su cliente. Están expuestos a posibles responsabilidades y pueden ser demandados por negligencia.
Si está proporcionando asesoramiento profesional como arquitecto en el que se puede confiar, aquellos que lo instruyan deben comprender las responsabilidades que tiene y se les debe pedir que proporcionen cobertura/protección en su nombre.
Soy empleado de una práctica, así que seguramente no tengo que preocuparme por el Seguro de Responsabilidad Civil Profesional?
Incorrecto. Los empleados deben ser conscientes de que si no existe un seguro adecuado, podrían ser personalmente responsables de las pérdidas en algún momento en el futuro. Por lo tanto, es importante que los trabajadores se cercioren de que se ha establecido una cobertura adecuada.
Del mismo modo, si trabaja como consultor o a través de una agencia, es su responsabilidad asegurarse de que la cobertura adecuada esté disponible antes de emprender cualquier trabajo.
¿Necesito cobertura para el trabajo privado que hago fuera de mi empleo?
Sí. A menos que esté cubierto por la IIP de su empleador para su propio trabajo privado (lo cual es muy poco probable), tendrá que comprar su propio seguro.
¿Qué es la escorrentía?
Si se retira de la práctica, eso no significa que aún no reciba una reclamación con respecto a proyectos que haya completado en años anteriores. Si bien la mayoría de las reclamaciones se realizan a los pocos años de su finalización práctica, todavía es posible que una reclamación se retrase muchos años, y por esta razón, la Junta recomienda un mínimo de seis años de cobertura de cobertura (cinco años si ejerce en Escocia). Si no hay una póliza en vigor en el momento en que se realiza un reclamo, entonces puede enfrentar una responsabilidad personal que no solo puede ser traumática, sino también devastadora financieramente.
También debe considerar tomar las disposiciones necesarias para cubrir la escorrentía en caso de fallecimiento. Se pueden hacer reclamaciones contra el patrimonio de una persona fallecida.
¿Y si quiero trabajar en el extranjero? ¿Estaré cubierto?
Si desea trabajar en el extranjero, debe verificar los términos de su póliza para ver si estará cubierto y, de no ser así, concertar con su corredor las modificaciones necesarias. También debe consultar con su agente de seguros para determinar en qué país procedimientos se debería surgir una reclamación.
¿Qué pasa si he estado, o estaré, trabajando en proyectos relacionados con el amianto?
Se han planteado preocupaciones a la Junta con respecto a la posición de los arquitectos, que en el pasado, o pueden en el futuro, trabajar en proyectos relacionados con el amianto. Estas preocupaciones surgieron debido a la retirada del seguro para reclamaciones por amianto y la introducción del Reglamento de Control del amianto en el Trabajo de 2002.
La Junta entiende que en la actualidad la cobertura del amianto sigue siendo limitada o excluida por completo. La Junta reconoce y comprende la dificultad que esto sigue causando a los arquitectos, y la Junta acepta que no puede esperar que los arquitectos tengan y mantengan un Seguro de Indemnización Profesional para un riesgo si la cobertura ya no está disponible en el mercado.
Cuando haya cobertura disponible, la Junta es consciente de que es probable que dicha cobertura se ofrezca de forma limitada. En términos generales, la cobertura estaría sujeta a una indemnización limitada. Por lo general, se restringiría aún más al trabajo en el Reino Unido, y generalmente excluiría la responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad. Los arquitectos deben buscar asesoramiento de su agente con respecto a la disponibilidad de cobertura de asbesto. Antes de aceptar una asignación que implique amianto, se debe obtener asesoramiento jurídico sobre los posibles límites contractuales de responsabilidad.
Finalmente, los arquitectos deben ser conscientes de que el Seguro de Responsabilidad Civil Profesional es un seguro de reclamaciones realizadas, lo que significa que es la póliza vigente en el momento en que se notifica por primera vez una reclamación a las aseguradoras que responde, no la póliza que se mantenía en el momento en que se realizó la obra originalmente y, por lo tanto, cualquier exclusión o restricción bajo su póliza podría aplicarse a trabajos realizados en años anteriores.
¿Cuáles son las implicaciones con respecto al moho?
Hacia finales de 2002, las aseguradoras de responsabilidad profesional del Reino Unido comenzaron a excluir la cobertura de «moho tóxico». En los EE.UU. se habían entablado una serie de importantes acciones legales alegando enfermedades relacionadas con el moho, y las aseguradoras británicas temían en ese momento que el moho pudiera convertirse en el próximo «amianto». Su reacción fue añadir exclusiones a las políticas de PI del Reino Unido en relación con el «molde», tal como se define en la formulación de la política.
Hoy en día, las aseguradoras de PI están un poco menos preocupadas por las reclamaciones por moho (al menos para trabajos fuera de EE.UU. / Canadá) y un número limitado de aseguradoras de PI para arquitectos considerarán proporcionar alguna cobertura, a veces sujeta a la cumplimentación de un cuestionario satisfactorio. Por lo general, no se proporciona cobertura para las reclamaciones derivadas del trabajo en los Estados Unidos o Canadá. Algunas pólizas de PI todavía tienen una exclusión total para reclamaciones de moho.
Estas orientaciones generales no sustituyen la necesidad de asesoramiento especializado específico, cuando proceda, ni reducen la responsabilidad de un arquitecto por las decisiones en relación con proyectos específicos.