Payday lån er mangelfuld på mange måder. De er latterligt dyre, ofte rovdyr og konsekvent fælder låntagere, der ikke har nogen anden kilde til økonomisk støtte. Men hvordan payday lån påvirker din kredit score?
typisk påvirker de kun din score, når du ikke betaler dem tilbage til tiden. Desværre er sandsynligheden for misligholdelse meget højere med payday lån end med andre finansieringskilder. Denne guide vil undersøge forbindelsen mellem lønningsdagslån og din kredit for at hjælpe dig med at forhindre eller komme dig efter skader på din score.
Indholdsfortegnelse
hvordan beregnes kredit score?
før du fuldt ud kan forstå, hvordan et lønningsdagslån påvirker din kredit score, skal du vide, hvordan långivere beregner din kredit score i første omgang.
långivere Beregn din kredit score ved at anvende en proprietær algoritme til oplysningerne i dine kreditrapporter. De kan bruge en hvilken som helst af et dusin metoder, men de fleste drejer sig om de samme fem grundlæggende kriterier.
i omtrentlig rækkefølge af betydning er disse kriterier:
- kreditudnyttelse og udestående saldi
- betalingshistorik og generel track record
- længde af kredithistorik og alder på konti
- antal og mangfoldighed af kreditkonti
- seneste kreditaktivitet, især ansøgninger om ny gæld
långivere anvender deres foretrukne formel på detaljerne i kreditkonti
har payday lån en direkte indvirkning på din kredit score?
Payday långivere rapporterer normalt ikke deres daglige aktivitet til nogen af de tre store kreditbureauer, hvilket betyder, at hverken handlingen med at tage et payday lån eller foretage betalinger mod det vil dukke op på din kredit rapport.
da disse aktiviteter ikke registreres, vil traditionelle långivere ikke medtage dem i deres beregninger, og de vil ikke have indflydelse på din kredit score.
det lyder måske som et positivt ved første øjekast, men det er bare et andet element i den lange liste over grunde til at undgå lønningsdagslån. Succesfuld afbetale et lån (selv en payday lån) vil generelt øge din kredit score.
men de fleste payday långivere rapporterer ikke din gode opførsel, så du kan normalt ikke bruge dem til at genopbygge din kredit. De holder alle dine betalinger hemmelige … indtil du holder op med at lave dem.
hvordan payday lån kan påvirke din kredit score
når du undlader at betale tilbage din payday lån (som undersøgelser har vist så meget som halvdelen af låntagere i sidste ende gøre), din långiver har et par måder at forsøge at indsamle. Og desværre vil næsten alle dem påvirke din kredit score negativt.
normalt ser det ud som et af følgende:
- gæld samlere: hvis din payday långiver beslutter at sælge dit lån til en gæld opkøber, vil opkøber ikke være forpligtet til at holde din standard en hemmelighed fra kredit bureauer.
- retssager: Din payday långiver har ret til at sagsøge dig, når du overtræder vilkårene i din payday lån. Hvis du er taget til retten og regeret imod (enten fordi du er skyldig eller simpelthen undlader at dukke op), vil det blive rapporteret til et kreditbureau og skade din kredit score.
for at afslutte det har en konto i samlinger og en tabt retssag begge negativ indflydelse på din “betalingshistorik”, som spiller en af de største roller i beregningen af din score.
Payday lån er igen det værste af begge verdener: Du vil ikke modtage nogen belønning for god opførsel eller ansvarlig brug, men du vil helt sikkert modtage straf for misligholdelse.
Sådan undgår du kreditskader fra payday lån
det er svært at optage payday lån uden at blive brændt til sidst, men det er teoretisk muligt. Hvis du bruger dem ansvarligt og intelligent, kan du muligvis undgå at skade din kredit score.
først skal du være særlig om at vælge en payday långiver. Kig efter en, der ikke vil udføre en hård forespørgsel, før du låner til dig.
en hård forespørgsel sker, når en långiver trækker din kredit historie, og for mange kan sænke din kredit score med et par punkter. Mange payday långivere kræver ikke en kreditcheck, men du bør ikke antage, at det er tilfældet uden dobbeltkontrol.
for det andet skal du sørge for, at du kan betale dit lån tilbage til tiden og fuldt ud. Hvis du nogensinde standard på en payday lån, vil du se en betydelig hit til din kredit score en eller anden måde.
kan du fjerne payday lån fra din kredit rapport?
hvis en eller flere payday lån ender på din kredit rapport og skader din kredit score, det vil tage en masse tid, indsats, eller begge for at få dem fjernet.
når det er sagt, er der et par måder for dig at rette din kredit eller få et lønningsdagslån (eller anden gæld) taget ud af din kreditrapport.
de mest almindelige måder er:
tvist en fejl
hvis du mener, at et payday-lån fejlagtigt er indtastet på din kreditrapport, kan du skrive til et kreditbureau og anmode om, at fejlen undersøges og potentielt fjernes. Hvis du finder en skrivefejl eller har været offer for identitetstyveri, er dette den bedste måde at tage et lønningsdagslån ud af din kreditrapport.
forhandle med din långiver
hvis det lån, du prøver at fjerne, ikke skyldes en fejl og hører hjemme på din kreditrapport, vil det være meget sværere at få det taget af. I dette tilfælde er din bedste mulighed at forhandle med den rapporterende långiver. Hvis du tilbyder at betale den gamle gæld fuldt ud, kan de være villige til at fjerne den negative post fra din rapport.
anmodninger om god vilje
selvfølgelig, da du misligholdte gælden, har du muligvis ikke midlerne til at betale den. Hvis du ikke kan foretage betalinger på det lån, du ønsker at have fjernet fra din kreditrapport, er det stadig værd at bede långiveren om at gøre det ud af deres hjertes godhed. Det værste, de kan sige, er nej, og de kan være lempelige, især hvis du er rentabel på en anden måde, og de vil beholde din virksomhed.
hvis ingen af disse strategier fungerer, skal du muligvis bare vente på problemet. Det er ikke ideelt, da skaden kan begrænse dine kreditmuligheder, men lånet fjernes fra din rapport efter syv år.
og i mellemtiden er der andre strategier, du kan tage, der hjælper med at genopbygge din kredit score.
sådan genopbygges din kredit score efter payday lån skade
opbygning af god kredit er et langsigtet spil. En stor procentdel af din kredit score demonstrerer disciplin med din kredit til långivere over en lang periode.
hvis du har beskadiget din score ved at misligholde et payday lån, vil det tage tid at genopbygge det, uanset hvad. Når alt kommer til alt er der ikke meget, du kan gøre for at fremskynde væksten i gennemsnitsalderen på dine kreditkonti.
men hvis du kigger på den formel, vi diskuterede ovenfor til beregning af din kredit score, vil du se, at der er en håndfuld måder, du aktivt kan øge din kredit score relativt hurtigt.
her er et par gode eksempler:
- Reducer dine udestående saldi: Din kreditudnyttelse er en af de største faktorer i beregningen af din kredit score. Den bedste måde at sænke din udnyttelse og øge din kredit score er at betale dine udestående saldi, især på de konti, hvor du nærmer dig din grænse.
- Forøg dine samlede kreditgrænser: selvfølgelig er din udestående saldo kun halvdelen af udnyttelsesberegningen. Hvis du kan øge din samlede tilgængelige kredit (nævneren i udnyttelsesberegningen), kan du have en lignende effekt. Dette kan være svært, hvis din score har sænket din kreditværdighed betydeligt, men du kan muligvis få en långiver til at øge din kreditgrænse, hvis du har et godt forhold til dem.
- Åbn nye typer konti: hvis du ikke kan få din eksisterende långiver til at øge grænsen på din nuværende kreditkonto, kan du muligvis kvalificere dig til et lån eller kreditkort hos en anden långiver, der er mere tilbøjelig til at låne til nogen, der genopbygger deres kredit. Dette kan også fordoble som en måde at diversificere typen og antallet af dine kreditkonti.
selvom disse har potentialet til at køre din score hurtigt op, er der en grænse for deres effektivitet. Resten kommer til at komme ned til din langsigtede disciplin.
bundlinjen
Foretag dine betalinger til tiden, hver gang. Prøv at undgå at tage ud mere payday lån, da de er så svært at tilbagebetale og er hvad fik du i problemer i første omgang. Faktisk ender mere end 90% af payday låntagere med at fortryde deres payday lån.
hvis du kæmper for at holde trit med dine payday lån, Gæld Hammer kan hjælpe. Vi er specialiserede i at hjælpe folk med at komme ud af lønningsdagslånsfælden, så hvis du ønsker at undgå misligholdelse og skade din kredit score, kontakt os i dag.