pojištění profesní odpovědnosti
proč je pojištění profesní odpovědnosti (Pii) nezbytné?
žijeme ve společnosti, která je stále více kompenzována. Každý, kdo musel hájit tvrzení z nedbalosti, bude vědět, že to může být velmi znepokojující zkušenost s potenciálně ochromujícími náklady.
pojištění proti takovým případům je nezbytným požadavkem odborné praxe a můžete a měli byste jej použít jako důležitý marketingový nástroj, který vás odlišuje od mnoha vašich neprofesionálních konkurentů.
kdo potřebuje PII?
každý, kdo vykonává odbornou práci, může čelit potenciální odpovědnosti. Většina profesí zjistila, že se zvyšuje riziko žaloby za profesionální nedbalost.
ať už provozujete vlastní praxi, jste zaměstnanec, částečný časovač, hlavně v důchodu nebo jen poskytujete bezplatné nebo levné poradenství, můžete být stále obviňováni, když se něco pokazí a může skončit s nárokem na náhradu škody proti vám.
každý člen veřejnosti využívající profesionální služby architekta má právo očekávat, že jejich práce bude pokryta PII.
proč ARB vydala pokyny, které stanovují úrovně odškodnění?
Architects Act 1997 dává správní radě pravomoc vydat kodex stanovující standardy profesionálního chování a praxe. Současný kodex stanoví, že architekti by měli udržovat“ přiměřené a vhodné “ PII, a pokyny jsou navrženy tak, aby pomáhaly praktikům tím, že podporují přiměřené a vhodné krytí.
představenstvo uznává, že okolnosti, za kterých jednotlivci praktikují a za kterých mohou vzniknout nároky, se podstatně liší. Uznává také, že může být nesprávné předpokládat, že nutně existuje souvislost mezi úrovní hrubého příjmu z poplatků a potenciální velikostí pohledávky.
je však důležité si uvědomit, že je odpovědností profesionální osoby zajistit, aby měla přiměřené a vhodné krytí. To by mělo být provedeno vyhledáním odborné rady od vašeho makléře,ale v každém případě se očekává, že architekt bude mít limit odškodnění ve výši nejméně 250 000 liber.
proč jsou limity odškodnění pro architekty tak vysoké?
prostě nejsou. Jsou v souladu s ostatními odborníky a pouze splňují minimální očekávání těch, kteří se zabývají jinými stavebními profesionály.
jak se mohu rozhodnout, jaká úroveň krytí je ‚ přiměřená a vhodná?“
představenstvo uznává, že okolnosti, za kterých jednotlivci praktikují a za kterých mohou vzniknout nároky, se podstatně liší. Rozhodnutí o tom, jakou úroveň odškodnění držet, by měla být učiněna po zvážení rozsahu a povahy práce, kterou hodláte provést, a po diskusích s relevantními klienty i vaším pojišťovacím makléřem. Otázka ,kterou je třeba vzít v úvahu, je “ jaký je rozsah ztráty, která by mohla vyplynout z chyby v konkrétním projektu?“V konečném důsledku je vaší odpovědností zajistit, abyste měli úroveň pojištění, abyste se kryli proti takové ztrátě.
je důležité si uvědomit, že Rada by za normálních okolností nepovažovala jakékoli krytí pod £250,000 za přiměřené a vhodné. Tato úroveň byla stanovena po konzultacích s pojišťovnami a dalšími, aby se stanovila realistická minimální úroveň odškodnění.
můj obrat je nižší než £ 10,000 za rok, tak proč potřebuji £250,000 kryt?
i skromný projekt může vést k významnému nároku. Jako příklad lze uvést, že projekt v hodnotě 30 000 liber vedl k potenciálnímu nároku 159 000 liber. Architekt, který měl příjem z poplatků pod 10 000 liber a limit odškodnění 100 000 liber, se mohl zdát přiměřeně pokrytý, ale v praxi se to ukázalo jako žalostně nedostatečné.
existuje další nebezpečí, že i když se klienti dohodli na stropu částky, která je v případě problému vymahatelná, třetí strany nejsou tímto limitem vázány. Existují také technické právní důvody, proč smluvní omezení odpovědnosti nemusí být účinné.
co když vykonávám práci pouze na svém vlastním majetku?
ačkoli architekti, kteří provádějí architektonické práce na svých vlastních pozemcích, nemohou požadovat ztrátu nebo škodu, kterou mohou utrpět v důsledku nedostatků nebo chyb – to znamená, že nemohou uplatňovat nároky proti sobě – pak by zůstali odpovědní za nároky jiných.
ARB chápe, že architekti nemusí být schopni koupit PII, aby je pokryli proti takovým nárokům třetích stran na jejich vlastní nemovitosti, takže nemůže požadovat, aby takové pojištění bylo zavedeno. Důrazně se však doporučuje, aby architekti v takových situacích udržovali vhodné krytí rizik třetích stran prostřednictvím pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou budováním / veřejným pojištěním.
co když jsem v důchodu z praxe?
pokud jste zcela v důchodu z podnikání a praxe není třeba udržovat PII (s výjimkou run off cover – viz dále). Pokud však stále provádíte malé nebo příležitostné projekty, je to stále profesionální práce, kterou je třeba pokrýt pojištěním.
neúčtuji za malé množství rad, které dávám v místní komunitě. Potřebuji ještě PII?
nezáleží na tom, zda profesionální osoba poskytuje poradenství za poplatek, za věcné dávky nebo zdarma – stále má povinnost péče o svého klienta. Jsou vystaveni potenciálním závazkům a mohou být žalováni za nedbalost.
pokud poskytujete odborné poradenství jako architekt, na které se můžete spolehnout, pak ti, kteří vás instruují, by měli pochopit povinnosti, které máte, a měli by být požádáni o poskytnutí krytí / ochrany vaším jménem.
jsem zaměstnán v praxi, takže se určitě nemusím starat o pojištění profesní odpovědnosti?
špatně. Zaměstnanci si musí být vědomi toho, že pokud není zavedeno vhodné pojištění, mohli by být v budoucnu osobně odpovědní za ztráty. Je proto důležité, aby se zaměstnanci ujistili, že bylo zavedeno vhodné krytí.
podobně, pokud pracujete jako konzultant nebo prostřednictvím agentury, je vaší odpovědností zajistit, aby před zahájením jakékoli práce bylo zavedeno vhodné krytí.
potřebuji krytí pro soukromou práci, kterou vykonávám mimo své zaměstnání?
Ano. Pokud se na vás nevztahuje PII vašeho zaměstnavatele pro vlastní soukromou práci (což je velmi nepravděpodobné), budete si muset koupit vlastní pojištění.
co je Run Off cover?
pokud odcházíte z praxe, neznamená to, že stále nemůžete získat nárok na projekty, které jste dokončili v minulých letech. Zatímco většina nároků je podána během několika let od praktického dokončení, je stále možné, aby se nárok vrátil o mnoho let zpět, a proto rada doporučuje minimálně šest let „utéct“ (pět let, pokud cvičíte ve Skotsku). Pokud v době uplatnění nároku není zavedena žádná politika, pak můžete čelit osobní odpovědnosti, která může být nejen traumatická,ale finančně zničující.
měli byste také zvážit provedení nezbytných opatření pro krytí útěku v případě vaší smrti. Nároky mohou být vzneseny proti pozůstalosti zesnulé osoby.
co když chci pracovat v zahraničí? Budu krytá?
pokud chcete pracovat v zahraničí, měli byste si zkontrolovat podmínky své politiky, abyste zjistili, zda se na vás budou vztahovat, a pokud ne, dohodněte se se svým makléřem na provedení nezbytných změn. Měli byste se také poradit se svým makléřem, abyste zjistili, ve které zemi by se řízení řešilo, pokud by došlo k nároku.
co když jsem byl nebo budu pracovat na projektech zahrnujících azbest?
s Radou byly vzneseny obavy ohledně postavení architektů, kteří v minulosti nebo v budoucnu mohou pracovat na projektech zahrnujících azbest. Tyto obavy vznikly v důsledku zrušení pojištění pro nároky na azbest a zavedení kontroly azbestu v pracovních předpisech 2002.
Výbor chápe, že v současné době je krytí azbestu nadále omezeno nebo zcela vyloučeno. Správní rada uznává a chápe obtíže, které to architektům stále způsobuje, a správní rada souhlasí s tím, že nemůže očekávat, že architekti budou mít a udržovat pojištění odpovědnosti za škodu při výkonu povolání za riziko, pokud krytí již není na trhu k dispozici.
pokud je kryt k dispozici, uvědomuje si rada, že takový kryt bude pravděpodobně nabízen v omezené míře. Obecně řečeno, krytí by obvykle podléhalo omezenému odškodnění. Obecně by se dále omezovalo pouze na práci ve Velké Británii, a obvykle by vylučoval odpovědnost za ublížení na zdraví a škody na majetku. Architekti by měli vyhledat radu od svého makléře ohledně dostupnosti azbestového krytu. Před přijetím úkolu zahrnujícího azbest by mělo být získáno právní poradenství ohledně možných smluvních limitů odpovědnosti.
a konečně, architekti by si měli být vědomi toho, že pojištění profesní odpovědnosti je pojištění pojistných událostí, což znamená, že je to politika platná v době, kdy je nárok poprvé oznámen pojistitelům, která odpovídá, nikoli politika, která byla držena v době, kdy byla práce původně provedena, a proto by se jakékoli vyloučení nebo omezení podle vaší politiky mohlo vztahovat na práci provedenou v předchozích letech.
jaké jsou důsledky pro plísně?
ke druhé části roku 2002 začaly pojišťovny profesní odpovědnosti ve Spojeném království vylučovat krytí „toxické plísně“. V USA byla podána řada velkých právních žalob, které vycházely z nemoci související s plísní, a Britské pojišťovny se v té době obávaly, že se plíseň může stát dalším „azbestem“. Jejich reakcí bylo přidat výjimky k politikám UK PI týkající se „formy“ – jak je definováno ve znění politiky.
dnes jsou pojišťovny PI o něco méně znepokojeny nároky na plísně (alespoň pro práci mimo USA / Kanadu) a omezený počet pojistitelů PI pro architekty zváží poskytnutí určitého krytí, někdy s výhradou vyplnění uspokojivého dotazníku. Pro nároky vyplývající z práce v USA nebo Kanadě se obvykle neposkytuje žádné krytí. Některé zásady PI mají stále úplné vyloučení nároků na plísně.
tyto obecné pokyny nenahrazují nutnost, aby bylo případně přijato zvláštní odborné poradenství, ani nesnižují odpovědnost architekta za rozhodnutí ve vztahu ke konkrétním projektům.